(Denne side kan indeholde tilknyttede links, og vi kan optjene gebyrer fra kvalificerende køb uden yderligere omkostninger for dig. Se vores offentliggørelse for mere information.)
For flere år siden havde jeg fornøjelsen af at præsentere en budgetworkshop for en stor gruppe mennesker i mit gamle firma. Der var mange gode spørgsmål. Men især én fik mig til at tænke efter, at jeg tog afsted. Set i bakspejlet ville jeg ønske, at jeg havde svaret bedre på det.
Så her går. Spørgsmålet var:"Udgifter er virkelig sjovt. Hvordan gør man budgettering sjovt?"
Spørgsmålet handler selvfølgelig ikke rigtigt om handlingen med at lave et budget, men mere om handlingen med at kontrollere udgifterne med henblik på at øge besparelsen. Med andre ord, hvordan gør du det sjovt at spare?
Det faktum, at forbrug er sjovt, er blandt årsagerne til, at så mange amerikanere sparer så lidt.
Federal Reserve rapporterer, at den gennemsnitlige amerikaner i øjeblikket sparer omkring 7 procent af deres indkomst efter skat.
Hvis det var din opsparingsrate, ville det tage dig mere end 14 år at spare et enkelt års værdi af din indkomst, hvilket gør det til en udfordring at gå på pension med din nuværende livsstil.
Mit svar dengang var at bruge mig selv som eksempel. Jeg erklærede, at jeg elskede at se min opsparing stige i værdi, hvilket fik mig til at lyde som den nørdede bønnetæller, jeg er.
Det, jeg undlod, var, hvorfor det gjorde mig glad.
Det gjorde mig glad, for med hver stigning i værdien af vores opsparing, jo tættere kom min mand, Jeff, og jeg til at realisere vores mål om at forlade arbejdet i 50'erne. Jeg vidste, at vi kom tættere på, fordi vi havde meget specifikke økonomiske mål.
Som det viser sig, er opnåelse af mål en direkte vej til lykke.
Psykologisk forskning viser, at "den succesfulde forfølgelse af meningsfulde mål spiller en vigtig rolle i udviklingen og vedligeholdelsen af vores psykologiske velvære."
Derudover er opnåelse af mål en selvforstærkende motivator. Jo flere fremskridt vi gør med vores mål, jo mere motiverede vi til at tage flere handlinger, der hjælper os med at bevæge os videre mod det, vi ønsker.
Du var jazzet, ikke?
Det var en præstation, og du havde arbejdet hårdt for det. Måske har du endda fejret.
Projekter er relativt kortsigtede og meget håndgribelige. Problemet med at spare op til en fjern fremtid, en tid hvor du ikke længere vil arbejde for løn, er, at det er fjernt og ikke særlig håndgribeligt.
Det er svært at kvantificere, hvor meget du skal spare, hvilket gør visualiseringen af et besparelsesmål lidt sløret.
Der er meget at overveje, f.eks. hvor og hvordan du vil bo, om du vil være sund og meget mere.
Så mange lukker øjnene, holder vejret og håber på det bedste i stedet for at lave mål og planer. Udsættelse som denne har i øvrigt vist sig at underminere lykke.
Hemmeligheden bag at gøre opsparing lige så meget eller sjovere end at bruge er at skære igennem alle disse komplicerede detaljer og gøre håndgribelige korte og langsigtede besparelsesmål.
Dit langsigtede mål er, hvor meget du skal have sparet, før du med rimelighed kan stoppe med at arbejde. Dit kortsigtede mål er, hvor meget du skal spare hvert år for at få dit langsigtede pensionsnummer.
Her er tre trin til at hjælpe dig i gang.
Hvis du ikke har specifikke planer for din livsstil efter arbejde, er en sikker antagelse, at du ikke ønsker at blive tvunget til at leve for mindre, end du gør nu.
Når du finder ud af, hvad du vil have og bestemmer et pensionsnummer, skal du huske på, at du altid kan justere dine mål.
For at bevare din samme livsstil, når du holder op med at arbejde, skal du akkumulere omkring 25 gange, hvad du bruger i øjeblikket, hvis du har til hensigt at stoppe med at arbejde i en traditionel pensionsalder.
Ser du på det fra en anden retning, vil du være i stand til at bruge omkring 333 USD om måneden for hver 100.000 USD, du har sparet.
2. Opdel det langsigtede mål i kortere trin:
Det er selvfølgelig et betydeligt antal og så tilsyneladende uden for rækkevidde, at det kan være demotiverende. Så som ethvert stort mål hjælper det at opdele det i mindre mål.
Sæt et mål for, hvor meget du vil lægge i opsparing hvert år.
Det kan være svært at ændre dit forbrug meget på kort sigt. Ting som gældsbetalinger eller udgifter til dagpleje kan tage mere arbejde at ændre. Men du kan starte i det små og spare mere senere, efterhånden som du foretager flere ændringer for at reducere udgifterne og øge din indkomst.
Læs:The 52 Week Money Savings Challenge [+Spice it up!]
3. Byg milepæle til at måle dine fremskridt:
Sæt et andet mål for din samlede opsparingssaldo for slutningen af året. Din samlede opsparingssaldo afhænger delvist af, hvad du bidrager med, og delvist af, hvor meget din opsparing tjener.
Du behøver ikke have en krystalkugle om aktiemarkedet. Vælg en rimelig vækstrate, f.eks. 5,0 procent, som ville passe med investeringer, hvor mindst halvdelen er investeret i aktiemarkedet.
Selvfølgelig vil dine aktiver ikke tjene det hvert år. Nogle år vil være bedre og nogle værre, men det giver dig noget specifikt at måle dine fremskridt i forhold til.
Min mand og jeg lavede et regneark, der viste en specifik målbalance, vi håbede at opnå gennem besparelser og rimelige investeringsafkast hvert år. Vi lavede en årlig dato for at tjekke vores fremskridt.
Bidrog vi med det, vi havde planlagt at bidrage med i løbet af året? Fordi vi kunne styre opsparingsdelen, var svaret ja.
Var vores balance, hvad vi forventede?
Vi kunne ikke kontrollere investeringsafkastet, så dette svar var ikke altid ja, men det var det normalt. I de få år, hvor svaret var nej, valgte vi at spare mere i det følgende år for at lukke kløften mellem vores faktiske saldo og målsaldo.
Vi fejrede altid vores succes, selvom sejren blot var at have reddet det, vi havde lovet os selv, at vi ville.
Læs:Gør det sjovere at administrere dine penge
Med disse tre trin har du en klar forståelse af slutspillet, et kortsigtet handlingsmæssigt mål for, hvor meget du vil spare i år, og årlige benchmarks, for hvilke der er kendte korrigerende handlinger.
Dine mål er specifikke, kortsigtede og håndgribelige.
Dette er en opskrift på at få den samme spænding ved at spare, som du gør, når du fuldfører et projekt. Det gør det mindst lige så sjovt at nå dine opsparingsmål som at bruge penge, og gløden vil vare meget længere.
Næste:Hvad skal man gøre, hvis pensionsopsparing endnu ikke er nok
Artikel bidraget af Julie Grandstaff, forfatteren af "Save Yourself:Your Guide to Saving for Retirement and Building Financial Security." Julie er en 25-årig veteran fra finanssektoren, hvor hun administrerede milliarder af dollars for både enkeltpersoner og institutioner. Hun gik tidligt på pension som 51-årig. Se vores anmeldelse af Julies bog her.
Kvinder der penge
Amy Blacklock og Vicki Cook var med til at stifte Women Who Money i marts 2018 for at give nyttige oplysninger om personlig økonomi, karriere og iværksættermæssige emner, så du trygt kan administrere dine penge, øge din nettoformue, forbedre din generelle økonomiske sundhed og i sidste ende opnå økonomisk uafhængighed.