Ryan Ermey :Sandy og jeg ville foretrække, at du ikke mødte katastrofer, økonomisk eller andet. Men i den høje orkansæson kan det at være forberedt betyde, at du sparer masser af tid, penge og frustration, hvis uheldet rammer. Hyppige Kiplingers bidragyder Kim Lankford deltager i showet for at tale om katastrofeberedskab og vores hovedsegment. I dagens show forklarer Sandy, hvorfor college-mærkede betalingskort ikke er en god handel, og jeg sørger for, at vi alle får vores vilkår lige, når det kommer til markedsnedgange. Det er alt forude i denne episode af Your Money's Worth. Bliv ved.
Ryan Ermey :Velkommen til dine penge værd. Jeg er Kiplingers associerede redaktør Ryan Ermey sammen med seniorredaktør Sandy Block som altid. Og at fortsætte med vores tilbage-til-skole-tema, Sandy, en historie i din sektion i september-udgaven af Kiplinger's, Ahead-sektionen, er noget, vi ønskede at chatte om på podcasten i dag.
Sandy Block :Det er rigtigt. En masse unge mennesker starter på college i de næste par uger, og lidt historie her. Da jeg gik på ph.d.-skole i de tidlige 90'ere, kunne man overalt, hvor man gik, se disse borde, der var opstillet af kreditkortselskaber, og hvis man tilmeldte sig kreditkort, fik man hvad som helst for en pizza til... jeg husk i ét tilfælde kunne du få flybilletter. Det er sådan-
Ryan Ermey :Wow.
Sandy Block :... ivrige efter at få universitetsstuderende til at tilmelde sig disse kreditkort.
Ryan Ermey :Ja måske. De forsøgte at få dig til at tilmelde dig, da du var 15...
Sandy Block :Åh, nej, jeg var ikke 15, men jeg kan godt lide at tro, at jeg var klog på spillet, men det der skete var, at så mange universitetsstuderende fik så meget gæld, at Kongressen i 2009 vedtog en lov, der virkelig skar ned på det, og nu, medmindre du er 21, er det meget svært at få et kreditkort uden dine forældres tilladelse. Så du kan ikke se kreditkorttabellerne længere, men det, der har erstattet dem, er debetkortborde. Unge mennesker, der går på college nu, vil se nogle af de samme finansielle institutioner tilbyde, promovere debetkort, der ofte er mærket med universitetets navn, og hvem ville ikke-
Ryan Ermey :Ret. Jeg husker disse.
Sandy Block :... vil du have et betalingskort med dit college alma mater på? Det lyder rigtig fedt.
Ryan Ermey :Det er rigtigt.
Sandy Block :Nå, her er problemet. Disse finansielle institutioner bruger mange penge på at få denne branding, og hvem tror du, der betaler for det? De studerende, der får betalingskortene. Eleverne på nogle af disse skoler betalte i gennemsnit 2,3 gange mere i gebyrer for disse mærkevarekreditkort end elever, der fik debetkort, der ikke var tilsluttet på denne måde.
Ryan Ermey :Jeg kan se.
Sandy Block :Så du kommer ikke til at stifte stor gæld, men du kan ende med at betale meget mere for retten til at bruge dette betalingskort, end du ville, hvis du fik et betalingskort fra din egen kreditforening eller dine forældres bank eller noget i den stil. Jeg siger ikke, at alle disse betalingskort er dårlige, men du er virkelig nødt til at læse det med småt, se hvad vilkårene er, for et af problemerne er ofte de konti, disse elever opretter, hvor de er i skolen, de beholder resten af deres liv. Folk er virkelig klæbrige, når det kommer til banker. Så du kan betale disse høje gebyrer i mange år.
Sandy Block :Det, vi anbefaler, er at sammenligne gebyrer og takster og andre ting med et betalingskort fra din kreditforening, fra din lokale bank. Shop rundt, fordi der er mange finansielle institutioner.
Ryan Ermey :Nå, jeg tog på college med en Bank of America-konto, fordi der var en bank of America-hæveautomat i min sovesal. Jeg banker stadig hos Bank of America. Jeg kan se, hvorfor studerende er et populært mål for markedsføring af kort som dette, fordi universitetsstuderende er, i det mindste på det college, jeg gik på, og jeg gik på GW, er ret useriøse og, tør jeg sige, dumme med deres penge, hvilket giver mening for... Jeg mener, børn i min sovesal plejede at betale for at få deres vasketøj sendt ud hver... som virkelig afskyelige, og det var fordi mange af dem ikke vidste, hvordan de skulle vaske tøj. Hvordan kan du sikre, eller hvad er i det mindste en del af vejen mod at sikre, at dit barn vil være smart med debet og bank, når de kommer på college?
Sandy Block :Nå, det er et rigtig godt spørgsmål, Ryan. Faktisk giver vi i vores årlige bankundersøgelse, som vi vil poste i shownoterne, et par eksempler på de bedste banker til familier med studerende. Disse konti er ideelle til... De er skræddersyet til børn og teenagere. De lader dig oprette en konto til dit teenagebarn, der hjælper dem med at lære at administrere pengene med dit opsyn, og så kan du... Når barnet fylder 18, kan det blive hans eller hendes egen konto.
Sandy Block :Men på det tidspunkt har de forhåbentlig lært det, og disse banker har, ligesom alle bankerne i vores Best Banks-undersøgelse, lave gebyrer og masser af fleksibilitet. Så vi vil poste showbemærkningerne om dette. Vores bedste bank for familier med børn er den Capital One 360-konto. Det er en nem at administrere gratis konto. Så igen, du sætter dit barn på højrebenet. De starter allerede med en gratis konto. Hvis de holder den konto i voksenalderen, er mere jo bedre.
Ryan Ermey :Og hvis du også kan lære dem at vaske tøj.
Sandy Block :Der var en pige i mit kammerathus, som ikke vidste, at hun skulle skifte sengetøj.
Ryan Ermey :Uha.
Sandy Block :Jeg ved det.
Ryan Ermey :Okay, hør nu. Forbered dine børn økonomisk og bare i en livsfærdighed. Du godeste. Dækker din husforsikring oversvømmelsesskader? Det kommer an på. Find ud af, om du er klar til næste orkansæson.
Ryan Ermey :Vi er tilbage, og vi er her sammen med Kiplingers bidragende forfatter Kim Lankford, og vi tænkte, at det ville være et godt tidspunkt at have Kim på, fordi hun er en mester i alt, hvad der er katastrofeberedskab, og vi er på vej ind i... Katastrofens mester. Vi er på vej ind i højsæsonen for orkaner. Så, Kim, mange tak fordi du kom.
Kim Lankford :Åh, tak fordi du har mig.
Ryan Ermey :Så hvad dækker din husejerforsikring egentlig i tilfælde af en mulig katastrofe, og hvor kan den komme til kort?
Kim Lankford :Tja, især i betragtning af, at det er orkansæson, og orkansæsonen løber fra slutningen af august til september, så det er et rigtig godt tidspunkt at tænke over dette. Der er to nøglespørgsmål. Din husejerforsikring dækker generelt skader forårsaget af vind, som vinddrevet regn og sådan noget, hvis der sker noget med dit tag, hvis der kommer noget gennem dine vinduer. Men alt vand, der kommer nedefra, betragtes som oversvømmende, og det er ikke dækket af husejerforsikringen.
Kim Lankford :Så i orkanen Katrina, i mange af de orkaner, der er sket siden da, især orkanen Harvey, var dette et stort problem, fordi nogle af skaderne var dækket af husejerforsikringen, og nogle blev betragtet som oversvømmelser og er ikke dækket af politikker.
Sandy Block :Ja, og Kim, jeg interviewede en for nylig, som jeg tror, han er en af dine faste kilder, som sagde, at medmindre du bor på toppen af et bjerg, bør du have oversvømmelsesforsikring, fordi selv folk, der bor uden for traditionelle oversvømmelseszoner, har haft oversvømmelser og ting som Harvey. Så spørgsmålet er, i betragtning af, at hvor går du hen for at få oversvømmelsesforsikring, og hvor meget koster det?
Kim Lankford :Det er en stor pointe, for i Houston, for eksempel, endte mange mennesker, der ikke anses for at være i oversvømmelseszoner, med at få oversvømmelser, og meget af det skyldes, at når der er ny udvikling i gang i et samfund, ændrer det afstrømning, så mange gange kan du få oversvømmelsesskader, selvom dit realkreditselskab ikke krævede, at du skulle få oversvømmelsesdækning. Det centrale sted, som folk traditionelt er gået hen til, er National Flood Insurance Program, NFIP, og du kan gå til Floodsmart.gov og få information om deres politikker.
Kim Lankford :Men i flere stater, især Florida og Texas, er der også en voksende privat markedsplads for oversvømmelsesforsikringer. Så du vil måske også tale med din husejerforsikringsagent for at finde ud af, om de kan sælge dig National Flood Insurance Program, men også om der er konkurrerende forsikringer fra private forsikringer. Hvis du er i et område med lav risiko, kan det bare koste dig omkring 450 USD om året at få den maksimale dækning fra det føderale program.
Kim Lankford :Hvis du er i et område med højere risiko, kan det være hundreder eller endda tusindvis af dollars om året, og det er her, det er rigtig godt at sammenligne shop.
Ryan Ermey :Så oversvømmelser er selvfølgelig et problem. Orkaner er et problem, men du ser på nyhederne, og der er tornadoer. Der er skovbrande. Det er en absolut katastrofe derude. Hvad dækker min husejerforsikring i tilfælde af f.eks. en tornado eller naturbrand, og hvad skal jeg være ude?
Kim Lankford :Nå, det vigtigste med tornadoer og naturbrande er generelt, at skaderne er dækket af din husejerforsikring. Du har ikke spørgsmålet om vind versus vand, som du gør med orkaner. Du skal normalt betale din selvrisiko, så sørg for, at du har penge nok i din nødkasse til at kunne dække det. Men det vigtigste med nogle af disse ting som skovbrande og tornadoer er, at hjemmet mange gange er et totalt tab, og det er her, det er virkelig vigtigt at holde sig ajour med din mængde af forsikringsdækning.
Kim Lankford :Tal med din agent. Tal med dit forsikringsselskab, hvis du har lavet nogen renoveringer for at sikre, at de kender til alle de materialer af høj kvalitet, du har brugt. Hvis du har tilføjet en tilføjelse, skal du bare sikre dig, at du har tilstrækkelig dækning, for især med naturbrandene i Californien kom mange mennesker til kort med det. De ønsker at genopbygge deres hjem, og de havde ikke nok dækning til at afslutte hele arbejdet.
Sandy Block :Så, Kim, hvad med leveomkostninger? Mange gange bliver folk sat ude af deres hjem i flere måneder, som du sagde, hvis hjemmet er fuldstændig ødelagt. Dækker din forsikring det meste?
Kim Lankford :Det gør det generelt, og det er faktisk rigtig vigtigt. Hvis du har et totalt tab, og du er ude af dit hus i et stykke tid, mens det bliver ordnet, er dette en af de første checks, du muligvis får. Især under orkanen Katrina eller orkanen Harvey talte jeg med en masse mennesker efter begge disse orkaner, og de var meget overraskede over, at de ville få dækning til at betale for hotellet og andre ekstra leveomkostninger, mens deres hus blev repareret.
Kim Lankford :Nogle gange kan det dække dig i op til et år af disse udgifter, hvilket kan være meget, meget værdifuldt, hvis du er i et område, hvor der var en orkan, og alle konkurrerer om entreprenører på samme tid. Mange gange kan det tage meget længere tid at få dit hjem repareret, end det plejer. Så hold styr på disse kvitteringer, når du er udenfor dit hus, og tal med dit forsikringsselskab.
Kim Lankford :Selv nogle gange vil de give dig et betalingskort for at kunne dække nogle af disse udgifter eller måske sende dig en check, bare en check på forhånd for at begynde at dække disse udgifter. Det kan give dig nogle penge til at komme i gang med alt lige efter katastrofen.
Ryan Ermey :Er der en grænse for, hvor jeg kan bo? Jeg mener, jeg kan bestemt ikke tjekke ind på Ritz i et par måneder, mens de genopbygger mit hus, vel?
Kim Lankford :De siger, at det skal være af samme type niveau som det, du kom fra. Så du skal samarbejde med dit forsikringsselskab og din forsikring-
Sandy Block :Ikke Ritz, vel?
Kim Lankford :... for at være sikker. Nemlig. Du vil være forsigtig med, hvor meget de giver dig.
Ryan Ermey :Du ved ikke hvor stor jeg bor. Jeg bor højt oppe på svinene.
Sandy Block :Okay, men Kim, hvad med dine ting? Det er klart, at når folks huse brændte ned eller blev udslettet af tornado eller endda af en oversvømmelse, mister de ofte en masse af deres ejendele. Hvad er chancerne for, at du får dine ting udskiftet?
Kim Lankford :Nå, og det ender med at blive en af de mest komplicerede dele af påstanden, og især når jeg talte med folk efter orkaner og også efter skovbrande og tornadoer, for i mange tilfælde, i de situationer, har ikke engang vandfyldte ting længere. Det er smidt overalt eller bare totalt ødelagt af brand. Så det er virkelig vigtigt før tid. Denne tid på året er bare et godt tidspunkt at gå gennem dit hus med din smartphone og lave en boligopgørelse.
Kim Lankford :Bare åbn skabslåger, åbn skuffer, bare være i stand til at vise alt, hvad du har i dit hus og bare holde det på skyen et sted. Opbevar en kopi af det et sted, hvor det kan være tilgængeligt, hvis du ender med et krav, fordi det bliver den sværeste del. Jeg mener, folk fortæller mig, at de har været igennem katastrofen. Det er en traumatisk situation, som den er, og så siger forsikringsselskabet:"Her, giv mig en liste over alle de ting, du har mistet," og det er svært at huske alt.
Kim Lankford :Så bare gå videre og gå igennem det. Hvis du har værdifulde genstande, er det også en god idé bare at tage billeder af det og gemme det i skyen. Så du har alle disse beviser, hvis du virkelig har brug for det, når forsikringsselskabet beder dig om at levere det hele til et krav.
Ryan Ermey :Så når du taler om værdifulde genstande, er mit spørgsmål, at du hører om tornadoen eller orkanen eller hvad der nu kommer, og du tænker:"Det er på tide at komme ud af Dodge. Jeg skal besøge min tante Sally i Cleveland. Vi" er ude herfra." Hvis du forlader huset med dine ting, hvad skal du så tage med dig i form af f.eks. værdigenstande i form af vigtige dokumenter, der virkelig vil gøre dit liv lettere efter en katastrofe?
Kim Lankford :Det er et godt spørgsmål. Jeg mener, hvis du har tid, hvis du ikke har det inventar endnu, så løb gennem dit hus med dit kamera og tag nogle billeder. Jeg talte faktisk med en efter orkanen Katrina, som havde gjort det. Nogle gange har du en evakueringsadvarsel, og du har noget varsel, så du kan gå igennem og gøre det, og hun sagde, at det gjorde en enorm forskel i hendes krav. Så start med det.
Kim Lankford :Også mange mennesker, og det er især i områder, der har stormudsatte områder, har en tendens til at have noget, der kaldes en go-taske (se 12 must-have-artikler til dit hjemmenødsæt). Mange gange vil de opbevare nogle af deres meget vigtige papirer derinde. Dette kunne være kvitteringer for nogle af deres værdifulde genstande, men også en masse af deres vigtige identifikationspapirer, uanset om det er deres pas, deres socialsikringskort, endda deres fødselsattest, deres kørekort. Nogle af de ting, der kan gøre det meget nemmere at få alt andet refunderet og alt andet erstattet senere, for hvis du mangler dem alle på én gang, bliver det meget, meget svært.
Kim Lankford :Det er også vigtigt at have nogle kontanter. Jeg mener, mange gange efter disse katastrofer holder pengeautomaterne op med at fungere, så det er bare rigtig vigtigt at have noget af det ved hånden. Så vigtige ting som hvordan du kontakter dit forsikringsselskab. Mange forsikringsselskaber har nu apps, hvor du kan starte din skade eller blot nøgletal. Under nogle katastrofer bliver folk også evakueret vidt omkring i et stykke tid, og de vil have forskellige måder at komme i kontakt med deres folk på, måske endda få folk til at komme til området og bare mødes med alle på én gang.
Kim Lankford :Så find ud af den bedste måde at komme i kontakt med dem og tænk bare på nogle af dine andre ting, som ville være svære at erstatte og vigtige at have. Måske en kopi af dit testamente, nogle af dine vigtige juridiske dokumenter og netop de vigtigste ting. Hav dem et sted, der er nemme at få fat i og gå, hvis du har brug for det.
Ryan Ermey :Nå, der har du det. Jeg mener selvfølgelig, at vi ikke ønsker katastrofe for nogen af vores lyttere, men i tilfælde af at katastrofen rammer, betaler det sig at være forberedt. Kim, mange tak fordi du kom og gav os dette fantastiske råd.
Kim Lankford :Nå, det er mig en fornøjelse.
Ryan Ermey :Hvis du taler om et potentielt fald i aktier, så sørg for at have dine vilkår lige. Explain Like I'm Five er næste gang.
Ryan Ermey :Vi er tilbage, og inden vi går, ville vi lave endnu et Explain Like I'm Five-segment, og i dag er det mig, der forklarer.
Sandy Block :Og jeg er den fem-årige, og mit fem-årige spørgsmål til dig, Ryan, er, at vi har haft et par virkelig barske dage på aktiemarkedet, og der er meget snak om bjørne. Så mit spørgsmål er, er vi på et bjørnemarked? Hvis ikke, hvordan ved vi, hvornår vi er i en?
Ryan Ermey :I betragtning af den seneste markedsvolatilitet, hører du meget af den slags sprog. Du hører måske folk sige:"Markedet er i en korrektion. Vi er på vej mod et bjørnemarked. Vi er på vej mod en recession." Så det giver mening at sikre, at vi får vores vilkår på det rene. Først og fremmest, når vi siger markedet, er der ingen ensartet ting, som markedet er. Vi taler generelt om et af de store indekser, der har ment til at fungere som en proxy for det brede aktiemarked.
Ryan Ermey :Dem, der hører meget om Dow Jones industrielle gennemsnit og S&P 500 aktieindekset. Hos Kiplinger's refererer vi generelt til S&P, når vi siger markedet eller det brede aktiemarked. Det er et markedsværdivægtet indeks over de omkring 500 største aktier efter markedsstørrelse. Det er aktiekurs gange udestående aktier på markedet. Så i bund og grund, jo større virksomheden er, jo mere vil den flytte indekset, og vi talte om forskellen mellem de store markedsindekser i et tidligere afsnit af vores show. Så gå tilbage og se efter det, hvis du vil have flere detaljer.
Ryan Ermey :Når du sporer disse indekser, vil du lytte til radioen. Du skal sørge for, at du er opmærksom på procentfald og ikke point.
Sandy Block :Oh yeah. Ikke punktfald.
Ryan Ermey :Korrekt. Hvis S&P 500 slutter dagen ned med fem point, gjorde det praktisk talt ikke engang-
Sandy Block :Det er ingenting.
Ryan Ermey :... flyt nålen. Men hvis den afslutter dagen med et fald på 5 %, var det en rigtig dårlig dag.
Sandy Block :Det er en dårlig dag.
Ryan Ermey :Virkelig dårlig dag.
Sandy Block :Men det er en rigtig god pointe, for jeg kan ikke fortælle dig, hvor ofte vi tænder for nyhederne, og de vil kun tale om point.
Ryan Ermey :Tja, fordi det er et større tal.
Sandy Block :Men det er et større tal, fordi det er et større marked, end det plejede at være.
Ryan Ermey :Ret. Det er et større tal, så det lyder værre.
Sandy Block :Jeg er gammel nok til at huske, da 200 var meget. Nu er det bare-
Ryan Ermey :Ja, uanset hvad.
Sandy Block :... torsdag eller hvad som helst.
Ryan Ermey :Så når vi taler om bjørnemarkeder og korrektioner, hvis et af de førnævnte indekser falder med 10 % fra et nyligt højdepunkt, ikke 10 point, 10 %. Det betragtes som en børskorrektion. Nu har vi haft seks af dem siden begyndelsen af det nuværende tyremarked i 2009. Alle disse tal er ikke universelt enige om. Definitionerne bliver squishy. Disse kommer alle fra vores ven hos Yardeni, men folk har forskellige tal. De kommer alle til at være ret ens på denne front. Så vi har haft seks siden begyndelsen af det nuværende tyremarked, som startede i 2009. Hvis markedet falder 20 % fra de seneste højder, er det, når du er på et bjørnemarked.
Sandy Block :Det er en bjørn, okay.
Ryan Ermey :Vi har haft 11 af dem siden 1945, den seneste var fra 2007 til 2009, og siden Anden Verdenskrig holder bjørnemarkederne i gennemsnit omkring 13 eller 14 måneder, og S&P 500 er faldet med et gennemsnit på 33,5 % i disse perioder. Nu, jeg mener, ikke verdens undergang, hvis man tænker på den slags store omfang af markedshistorie. Den sidste ting at nævne er lavkonjunkturer, som jeg tror i den folkelige bevidsthed har tendens til at blive forvekslet med eller forvekslet med-
Sandy Block :Et bjørnemarked, ja.
Ryan Ermey :... bjørnemarkeder. Nu kommer recessioner typisk omkring seks til ni måneder efter toppen af et tyremarked. Nu vil det selvfølgelig altid være en bagklogskabsting, ikke?
Sandy Block :Ja.
Ryan Ermey :Du ved ikke, hvornår toppen er, før den har nået toppen, før du er i en bjørn, og du vil se tilbage og gå, "Åh, det var toppen."
Sandy Block :Det var gode dage, gode tider.
Ryan Ermey :Recessionen er virkelig... Det handler om et dyk i økonomien, markedet. Så det er generelt defineret af to eller flere på hinanden følgende kvartaler med negativ BNP-vækst, bruttonationalprodukt og recessioner kommer med en række bekymringer, men måske den største er, at forbrugernes langsomme forbrug. Virksomheder skal skære ned, og folk mister deres job. Men disse ting hænger sammen, bærer markeder og recessioner, men de er anderledes, og at kende og forstå dine vilkår kan forhåbentlig gøre det, så du ikke flipper ud og kan holde kursen med dit investeringsbillede.
Sandy Block :Lige fordi det lyder som om rettelser er ret almindelige, og vi har haft flere af dem, og vi er måske i en nu, men bjørne er sjældnere og holder meget længere.
Ryan Ermey :Ja, jeg ved ikke, hvor... Med hensyn til vores luftdata er jeg ikke sikker på, hvor vi er i forhold til toppen af S&P 500. Men generelt set, korrektioner og endda bjørnemarkeder for nogen med en lang tidshorisont eller muligheder for at tilføje til dine besiddelser, hvis nogen fortalte dig det... Jeg tror, at Downtown Josh Brown lavede en lignende analogi til denne. Jeg ved ikke, om jeg engros løfter det eller ej fra toppen af mit hoved. Men hvis Target sagde:"Vi har 20 % rabat på alt i vores butik", eller hvis Walmart sagde:"Vi har 10 % rabat på alt i vores butik", ville folk være-
Sandy Block :Begejstret.
Ryan Ermey :Ja, slå dørene ned for at komme derind. Når aktiemarkedet siger, "Hey, det er 10 til 20 % rabat på alt på aktiemarkedet," bør det være en mulighed for dig at tilføje til dine beholdninger eller i det mindste forblive med din investeringsplan, investere med jævne mellemrum. Det er en måde at sænke de gennemsnitlige omkostninger ved din investering og forhåbentlig øge dit afkast over tid.
Sandy Block :Ret. Ligesom med rigtige bjørne, bør du ikke gå i panik med et bjørnemarked, vel?
Ryan Ermey :Lige præcis. Det var det for denne episode af Your Money's Worth. Besøg Kiplinger.com/links/podcasts for at se noter og mere fantastisk Kiplinger-indhold om de emner, vi diskuterede i dagens show. Du kan holde kontakten med os på Twitter, Facebook eller ved at sende en e-mail til os på [email protected]. Hvis du kan lide showet, så husk at bedømme, anmelde og abonnere på Your Money's Worth, uanset hvor du får dine podcasts. Tak fordi du lyttede.