FICO, den kreditværdige gigant, justerer, hvordan den beregner sin trecifrede nøgle til din kreditværdighed. Forbrugere, der har stigende niveauer af kreditkort og anden gæld, kunne se deres FICO-score blive ramt. Men hvis du allerede har en score over gennemsnittet, kan den blive endnu sundere.
Med sin nye FICO 10 T-score inkorporerer FICO "trenddata", der gennemgår en forbrugers kontosaldi og betalingsaktivitet på lån og kreditkort i løbet af de sidste 24 måneder. Hvis du støt betaler din gæld over tid, har det en positiv effekt på din 10 T-score.
At betale hele saldoen på dit kreditkort hver måned er også godt for din score, siger Ted Rossman fra CreditCards.com. Eller hvis du kun betaler det skyldige minimumsbeløb i et stykke tid og senere øger dine månedlige betalinger, hjælper det også på din score, siger han.
Derudover kan visse kortsigtede ændringer i kontoaktivitet muligvis ikke skade din score så meget, som de ville have gjort tidligere. Sig, at du typisk bruger en lille procentdel af den kredit, du har til rådighed på et kreditkort (et lavt kreditudnyttelsesforhold forbedrer din kreditscore) og betaler hele saldoen månedligt. Men så bestiller du en ferie med dit kort, samler en stor saldo og bærer noget af det til den følgende måned. 10 T-scoren betragter den begivenhed som en anomali, og den skader muligvis ikke din score så meget, som den ville have gjort under tidligere modeller. Brugen af trenddata "skaber en udjævnende effekt" over sådanne blips, siger Joanne Gaskin, vicepræsident for resultater og analyser hos FICO.
På den anden side vil det sandsynligvis ikke give din score så hurtigt et løft som under tidligere modeller at betale en stor del af kreditkortgæld for at mindske dit kreditudnyttelsesforhold – især hvis du optager et personligt lån for at gøre det. . Og nylige forsinkede betalinger kan blive hårdere straffet.
FICO siger, at kreditkort- og billånere, der kræver en minimumscore på 680 (på en skala fra 300 til 850), kan godkende omkring 6 % flere ansøgere under 10 T sammenlignet med FICO 8, en model, som långivere almindeligvis bruger nu.
Långivere er normalt langsomme til at tage nye resultater, så der kan gå år, før FICO 10 T er bredt vedtaget. Og det grundlæggende råd til at opretholde en stærk kreditscore har ikke ændret sig:Betal dine regninger til tiden, hold din kreditudnyttelsesgrad lav og ansøg sparsomt om ny kredit.
Hvert femte år eller deromkring opdaterer FICO sin kreditscoreformel. Hver version bygger på den forrige. Her er de nye funktioner, som FICO føjede til hver af sine tre seneste scoremodeller.
➜ Udgivet i 2009 og almindeligvis brugt af långivere i dag.➜ Brug af en høj procentdel af tilgængelig kredit på et kreditkort straffes hårdere.➜ En enkelt forsinket betaling er ikke lige så skadelig for din score, men adskillige forsømmelser er mere skadelige.➜ Indsamlingskonti med originale saldi på mindre end $100 ignoreres.➜ At blive en autoriseret bruger på en fremmeds kreditkort gennem "trade-line leje" har ingen fordele.
➜ Udgivet i 2014 og opnået bredere udbredelse blandt långivere.➜ Afbetalte inkassokonti ignoreres.➜ Ubetalte inkassokonti relateret til medicinsk gæld har mindre negativ indvirkning.➜ Lejebetalingshistorik tages i betragtning, når den medtages på en kreditrapport.
➜ Frigives medio til slutningen af 2020.➜ Inkorporerer "trenddata", der analyserer de seneste 24 måneders saldi og betalingsaktivitet på kreditkort og lån.➜ Nylige forsinkede betalinger kan blive straffet hårdere.