Corona-stimuleringspakken på 2 billioner dollar giver en check på 1.200 dollar til millioner af amerikanere. Forældre får yderligere $500 for hvert barn på 16 år eller derunder. Stimuleringspakken udvider også arbejdsløshedsunderstøttelsen markant til at omfatte deltidsansatte, selvstændige og folk, der normalt ikke ville kvalificere sig.
Selvom begge disse initiativer leverer tiltrængte kontanter til mange familier, kan midlerne komme til kort, hvis du er uden arbejde eller har fri i en længere periode eller har store udgifter til sundhedspleje. Hvis du ikke har penge, kan du blive fristet til at løbe op med kreditkortgæld – men før du gør det, udforsk disse kilder til nødkontanter . De kunne give dig tid, indtil krisen er overstået.
Hvis du er 62 år eller ældre og ejer et hjem, er et omvendt realkreditlån en anden måde at omdanne din boligkapital til kontanter. Men i modsætning til en boligkredit, behøver du ikke tilbagebetale lånet, så længe du bor i dit hjem . (Hvis dine arvinger beslutter, at de vil beholde boligen, skal de betale lånet af først.)
Den mest populære type omvendt realkreditlån er Home Equity Conversion Mortgage (HECM), som er forsikret af den føderale regering. Du kan optage et omvendt realkreditlån som et engangsbeløb, månedlige ydelser eller en kreditlinje. Kreditgrænsen giver muligvis den største fleksibilitet, og hvis du ikke bruger den, vil den uudnyttede kreditgrænse vokse, som om du betaler renter af saldoen.
Ideelt set bør du lade dine Roth-investeringer fortsætte med at vokse skattefrit. Men hvis du har brug for pengene, er en Roth en billig pengekilde . Det skyldes, at Roths har en funktion, som andre pensionsordninger mangler:Du kan altid trække beløbet på dine bidrag skatte- og bodsfrit. Disse penge kommer først ud, så du betaler ikke skat af hævninger, før du har opbrugt dine bidrag.
Du betaler ikke en bøde for tidlig hævning, når du udtager penge fra disse konti, som du gør med hævninger fra pensionsordninger (hvis du er yngre end 59½). Obligationsfonde eller andre fastforrentede investeringer på din mæglerkonto er gode muligheder for at rejse kontanter, fordi de sandsynligvis ikke er faldet i værdi så meget som dine aktieinvesteringer , siger Daniel Flanagan, en CFP i Framingham, Mass.
Den økonomiske stimuluspakke, der blev vedtaget i marts, fordobler det beløb, du kan låne fra din 401(k), fra $50.000 til $100.000 eller 100% af den optjente saldo. Denne mulighed er tilgængelig for arbejdere (eller familiemedlemmer), der er blevet diagnosticeret med COVID-19 eller har lidt ugunstige økonomiske konsekvenser på grund af pandemien.
En permanent livsforsikring har to komponenter:dødsfaldsydelsen, som er det beløb, der vil blive udbetalt til dine begunstigede, når du dør, og kontantværdien, en skattefordel opsparingskonto, der er finansieret af en del af dine præmier.
Alternativt kan du låne mod din police. Du betaler fra omkring 6% til 8%, afhængigt af markedsrenter og om lånet er fast eller variabelt. Hvis du ikke tilbagebetaler lånet eller kun betaler en del af det tilbage, vil saldoen blive trukket fra din dødsfaldsydelse, når du dør.
Normalt bør hævning af penge fra en 401(k) eller traditionel IRA være en absolut sidste udvej, fordi du skal betale skat af pengene, plus en bøde på 10 % tidlig tilbagetrækning, hvis du er yngre end 59½ (eller 55, hvis du tager afsted). dit job og tage en hævning fra din 401(k)-konto).
Stimuluspakken indeholder bestemmelser, der vil gøre sådanne tilbagetrækninger lidt mindre smertefulde - selvom du stadig bør undgå dem, indtil du har undersøgt alle andre muligheder. Til og med den 31. december kan du hæve op til 100.000 USD fra din traditionelle IRA- eller arbejdsgiverudstedte pensionsordning uden at betale 10 % førtidig tilbagetrækning.
Du skylder stadig skat af pengene, men loven giver dig mulighed for at fordele skatteregningen over tre år. Du kan også tilbagebetale udlodningsbeløbet over tre år. Som med forbedrede 401(k)-lån skal du bekræfte, at du har lidt vanskeligheder på grund af pandemien.
Rose Swanger, en fælles fiskeripolitik i Knoxville, Tenn., anbefaler normalt, at kunder lader HSA-penge vokse skattefrit, indtil de er gået på pension, i stedet for at bruge midlerne til løbende lægeudgifter. Men "desperate tider kræver desperate foranstaltninger," siger hun. Du kan bruge penge i din HSA til en række medicinske udgifter, der ikke er dækket af forsikringen, lige fra tandlægearbejde til egenbetalinger. Endnu bedre, hvis du mister dit job, kan du bruge penge fra din HSA til at betale præmier i henhold til COBRA, den føderale lov, der lader dig fortsætte gruppedækningen, efter du har forladt dit job. Du kan også bruge penge fra din HSA til at betale sygeforsikringspræmier, mens du modtager arbejdsløshedsunderstøttelse.
Tag ikke penge ud af din HSA til ikke-medicinske udgifter, medmindre du har udtømt alle andre muligheder. Hvis du hæver penge fra din HSA for en ikke-kvalificeret udgift før 65 år, skal du betale skat og en stor bøde på 20 %.
Hvis det overhovedet er muligt, vil du gerne lade denne konto være i fred for at betale for college-udgifter. Men hvis du virkelig har brug for pengene, er sanktionerne for udbetalinger fra 529-planer ikke så strenge, som de er for andre skattefordelede konti. Når du hæver penge fra en 529-plan, vil indtjeningsdelen blive beskattet, plus du betaler en 10% bøde på indtjeningen. Nogle stater kan pålægge en ekstra straf på indtjening (i Californien er det 2,5%). Dine bidrag vil dog ikke blive beskattet eller straffet, fordi de blev foretaget med penge efter skat.
Hvis værdien af dit hjem har været på vej støt højere, kan du muligvis optage en boligkredit for at udnytte din egenkapital. Med en HELOC kan du låne op til din grænse, når du har brug for pengene . Renterne er lave - i gennemsnit omkring 5% - og du kan foretage afdragsfrie betalinger, indtil den indledende fortrydelsesperiode slutter, typisk efter 10 år. Desværre kan denne livline blive kortere. Flere store finansielle institutioner, herunder JPMorgan Chase og Wells Fargo, stoppede midlertidigt med at acceptere ansøgninger om nye HELOC'er i april på grund af usikkerhed i markedet.
Når du ansøger om en HELOC, vil långivere se på din kreditscore, mængden af egenkapital, du har i dit hjem, og din indkomst. Af den grund, hvis du stadig arbejder, er det en god idé at ansøge om en HELOC, selvom du ikke er sikker på, at du får brug for det . Når du først er arbejdsløs, er det svært at kvalificere sig til et lån, siger Danielle Harrison, en certificeret finansiel planlægger i Columbia, Mo.