David Muhlbaum: Så du vil have, at næste år bliver bedre? Start ud på den rigtige fod med at komme til de økonomiske opgaver, der skal klares inden dette år slutter. Hej, det vil spare dig penge. Associeret redaktør Rivan Stinson slutter sig også til os for at tale om en række gadgets til at udvide baghavens underholdende ind i vinteren.
David Muhlbaum: Velkommen til Dine penge er værd . Jeg er seniorredaktør på Kiplinger.com, David Muhlbaum, sammen med seniorredaktør Sandy Block. Sandy, hvordan har du det?
Sandy Block: Det går godt, David.
David Muhlbaum: Det er godt. Nå, vi ryster kun en smule op i denne uge ved at få en gæst til at slutte sig til vores åbningssegment, om gode gadgets til at gøre pandemisk sikker underholdende mulig. Den gæst er Rivan Stinson, associeret redaktør for Kiplinger.com. Hun er en af forfatterne til et stykke med i januars Kiplinger's Personal Finance kaldet Sådan socialiserer du sikkert og arbejder hjemme under pandemien. Velkommen, Rivan.
Rivan Stinson: Tak.
David Muhlbaum: Så vi tre optager fra vores respektive hjem lige nu, og med lidt held dukker løvblæserne ikke op under vores chat. Men jeg nævner dette, fordi det er direkte relevant for det stykke, du hjalp med at samle, Sådan socialiserer du sikkert og arbejder hjemme. Vi laver alle mulige ting hjemmefra nu.
Rivan Stinson: Ret. Og vi har justeret i månedsvis, og nu skal vi tilpasse os sneen og det kolde vejr. Så du er nødt til at tænke på, hvordan kan jeg have folk forbi, men ikke nødvendigvis i mit hus, for vi er stadig meget forsigtige med COVID-transmissioner og bare at være tæt på. Så hvad jeg og mine kolleger, Emma Patch og Andrea Browne Taylor gjorde, har vi sammensat en kollektion af produkter for at hjælpe dig med at gøre ydersiden mere som indeni, for alle kommer ikke til at trække i deres fleece og vandtætte campingudstyr, som du ville, David .
David Muhlbaum: Ja. Jeg tror, Sandy også omfavner grimt vejr. Gør du ikke? Skal du ikke, hvad med at være i West Virginia?
Sandy Block: Nå, jeg ved ikke, om jeg omfavner det, men jeg tåler det bestemt. Og jeg føler, at jeg er nødt til at påpege på dette tidspunkt, at vi i West Virginia har haft vores møbler udenfor i lang tid. Vi er langt foran denne tendens.
David Muhlbaum: Åh. Køleskabet på verandaen?
Sandy Block: Værsgo. Intet nyt her.
David Muhlbaum: Okay. Jeg vil ikke engang fortælle dig, hvad der passer til en sofa derude, men alligevel... Vi er lige kommet i besiddelse af, hvad der ser ud til at være en af pandemiens hotteste ting. Jeg mener det bogstaveligt talt, en terrassevarmer.
Rivan Stinson: Hvilken slags er det?
David Muhlbaum: Jeg har den propandrevne infrarøde. Det er som en grill på en pind.
Rivan Stinson: Åh, dejligt.
David Muhlbaum: Jeg har ikke sat det helt sammen endnu. Helt ærligt, jeg synes, det er en smule rystende. Som nu gør vi vores globale opvarmning direkte? Jeg mener, jeg bliver apoplektisk, når børnene lader døren stå åben, når det er koldt, og nu skal vi bare varme det fri hele tiden.
Sandy Block: Nå, jeg er sikker på, at nogen vil sætte pris på det, selvom Jorden ikke gør det. Måske dine svigerforældre?
David Muhlbaum: Ja måske. Det er rigtigt. De er i 80'erne, og vi kan stadig godt lide, at de kommer hen og sætter sig på verandaen. Det er vel det, der skal til.
Rivan Stinson: Nå, jeg er ikke i 80'erne, men jeg kan ikke lide at være kold. Så det ville jeg sætte pris på. Men udover din propan terrassevarmer, er der også en masse elektriske, og vi ender med at tale om dem. Men du skal bruge en masse elektricitet til at drive dem, og noget af spændingen kan komme op på 240. Så du vil måske bare anskaffe dig en god gammel brændeovn eller sådan noget.
David Muhlbaum: Brand. Ja, jeg kan godt lide ild. Ild, ild, ild.
Rivan Stinson: Ja, men du skal stadig være sikker, i en pit, ellers kan du få en chimenea. Det er spansk for skorsten, og det forklarer konceptet. Ildsted, fej røgen væk. Og ligesom en række af tingene på vores liste, er de ved at løbe tør. Så du kan muligvis ikke finde det i et lokalt havecenter eller byggemarked. Så du vil måske tjekke online.
Sandy Block: Så jeg kan godt lide tanken om at sidde foran et bål, og vi har bestemt bygget bål i vores hus i West Virginia i årevis. Men du ved, hvad der altid sker, min ryg bliver kold. Har du noget for det, Rivan?
Rivan Stinson: Ja. Det gør vi. Hvis dit uderum har stikkontakter, som du ikke skal bruge en lang forlængerledning til, skal du bare tage dine elektriske tæpper frem, eller du kan også få disse batteridrevne. Og vi nævnte to i vores stykke. Den ene er en meget, meget høj ende til $250, og den anden er $70 hos Walmart. Jeg ville rationalisere det, da du kan bruge det til camping, sportsbegivenheder, eller bare opbevare det i din bil, hvis du bor et koldt sted. Jeg optager i Michigan, så jeg tror faktisk, jeg kan købe en til min familie, bare for at beholde den i nødstilfælde.
David Muhlbaum: Ret. Så bagsædefolkene klager ikke, "skru op for varmen" og forsædefolkene vil ikke skrue op for varmen. Bagsædefolkene kan bare tage tæppet på.
Sandy Block: Eller du har en bil som min, hvor varmeren ikke virker. Så er det.
David Muhlbaum: Virker dit varmelegeme slet ikke?
Sandy Block: Nå, ikke for øjeblikket. Det er en gammel bil.
David Muhlbaum: Okay. Nå, måske får vi udstyret dig med en lille brændeovn. Så her er dog min anmodning, hvordan kan du holde min drink varm, så jeg ikke dræner al gløggen på en gang?
Rivan Stinson: Nå, det ligner lidt den generelle situation. Jeg mener, jeg ved, at du kan lide at campere og sådan noget, så jeg er sikker på, at du har ligesom en camping termokande. Men hvis du ikke vil have det med udenfor, kan du også finde en masse batteridrevne handskevarmere på Amazon, ligesom alt andet. Eller hvis du vil gå i den høje ende, kan du tjekke Ember-kruset ud. Den er temperaturstyret via en app, og den leveres med en opladningscoaster. De starter ved omkring $100, og jeg overvejer at få en i 2021.
David Muhlbaum: Jeg styrer mit kaffekrus med en app? Det får mig bare til at føle mig gammel. Rivan, kan du bare give os en hurtig liste over et par andre ting, som folk vil finde i dit diasshow? Og så lægger vi selvfølgelig et link ind i det.
Rivan Stinson: Du finder HEPA-filtre, hvis du lader folk komme forbi, nogen nyser, og du bliver lidt forskrækket. Det skal hjælpe med at trække vanddråberne ud. Også et Apple Home System. Så lad os sige, at nogen er i karantæne, du kan tale med dem i forskellige dele af huset. Og også skrev vi om arbejdsskure. Lad os sige, at du vil have et helt andet rum, vi har nogle muligheder, hvor du kan tilslutte en plads i baghaven. Det er alle de ting, vi talte om.
David Muhlbaum: Mange tak, fordi du sluttede dig til os, Rivan.
Rivan Stinson: Nej, tak fordi du har mig.
David Muhlbaum: Næste på vores hovedsegment, nogle flere elementer til din huskeliste. Ja, jeg er sikker på, at den allerede er lang. Men disse træk kan spare dig penge.
David Muhlbaum: Vi er tilbage til vores hovedsegment, og vores gæst i dag er også vores vært, Sandy Block. Så velkommen igen, Sandy.
Sandy Block: Jeg skiftede hatte.
David Muhlbaum: Ja okay. Jeg kan se, at. Det, vi vil dække med dig i denne uge, er vores huskeliste for årets slutning. Nu vil jeg bare starte med at fortælle jer, at jeg allerede har en husholdningsliste, der er lang, og så er der juleindkøb og -pynt og tagrenderne, de er fulde af blade. Så nu er der andre ting, vi skal gøre. Vi skal løse vores økonomiske opgaver ved årets udgang. Så fortæl mig, hvad jeg virkelig skal gøre. Hvad er den vigtigste ting, jeg lige skal gøre?
Sandy Block: Nå, vores forsidehistorie handler om pengebevægelser ved årets udgang, og vi har en hel masse ting, som du bør overveje at gøre inden årets udgang. Men det, jeg skal tale om i dag, er ting, du skal gøre, hvis du overhovedet skal gøre dem inden årets udgang, fordi du skal gøre dem inden den 31. december, og vi optager det her på 2. december. Så tiden spilder, og det er sådan set dine rigtige pengebevægelser ved årets udgang.
David Muhlbaum: Dette er must versus burde.
Sandy Block: Skal kontra burde. Og vil ikke gælde for alle. Men hvis du skal gøre dem, er du nødt til at gøre dem ret hurtigt. Og den første er igen, vi optager den 2. december. 1. december var Giving Tuesday, hvor en masse mennesker blev opmuntret og gav til velgørenhed. I år indeholdt stimuluslovforslaget, der blev vedtaget i marts, en engangsbestemmelse, der tillader folk at trække op til $300 i velgørende bidrag, selvom de ikke specificerer, og det er næsten alle. Dette var blot en engangsaftale for at opmuntre folk til at give under pandemien. Så hvis du gav på Giving Tuesday eller et hvilket som helst andet tidspunkt i år, så sørg for at registrere din donation, for det vil du få et beskedent fradrag for, og du kan lige så godt gøre krav på det.
David Muhlbaum: Det bliver bare for skatteåret 2020?
Sandy Block: Ja, det er en engangsaftale. Medmindre Kongressen forlænger det næste år, vil det være tilbage til kun folk, der specificerer, kan trække deres velgørende formål fra, og lige nu er det omkring 10% af skatteyderne. Så det er ikke ret mange mennesker.
Sandy Block: Den anden ting er, at vi har haft et godt år med aktiemarkedet, og mange mennesker har store gevinster på deres skattepligtige konti, hvilket er fantastisk, indtil du indser, at IRS vil have sin del af dit overskud. Investeringer, der holdes i mindre end et år, beskattes med din almindelige indkomstskattesats. Langsigtet beskattes med langsigtede kursgevinster. Men du bliver beskattet. Nu er den mest effektive måde at reducere skatteregningen på at droppe nogle af dine tabere. Hvis du havde nogle aktier, der er mindre værd, end du har betalt for dem, og du sælger dem mellem nu og 31. december, kan du bruge disse tab til at udligne dine gevinster.
David Muhlbaum: Hvis du kan finde dem.
Sandy Block: Hvis du kan finde dem, men der er stadig tid til at lede. Så dette kaldes skatteindsamling. Det er den mest effektive måde at reducere på, og vi vil forklare kortsigtet og langsigtet i historien. Men vær opmærksom på, at hvis du har nogle store gevinster, du er bekymret for at betale skat af.
Sandy Block: To mere vil jeg slå på. Man er max ude af din pensionsopsparing. Du kan bidrage med op til $19.500 i en 401K eller anden pensionsopsparing. Yderligere $6500, hvis du er over 50. Afhængigt af hvordan du bliver betalt, kan du muligvis bede din HR-afdeling eller lønafdeling om at øge det tilbageholdte beløb fra din lønseddel inden årets udgang.
David Muhlbaum: Ret. Og det skal du have fat i.
Sandy Block: Du skal have fat i det. Afhængigt af hvor ofte du bliver betalt, er det måske ikke en mulighed. Men hvis du får en bonus inden nu og den 31. december, kan du også spørge din arbejdsgiver, om du kan bidrage med det til din pensionsopsparing, og det er en god idé.
Sandy Block: Til sidst et par sundhedsmæssige ting. Hvis du har en fleksibel udgiftskonto til sundhedspleje, afhængigt af din arbejdsgiver, har du muligvis kun indtil den 31. december til at bruge alle pengene på den eller miste dem. Nu er der en lang liste over ting, du kan bruge. Jeg har gjort dette. Så jeg tror, vi har talt om det før. Jeg er gået ind i Walgreens med en liste.
David Muhlbaum: Det ændrede sig.
Sandy Block: Det ændrede sig.
David Muhlbaum: Listen blev længere.
Sandy Block: Listen blev længere. Nu kan du bruge pengene til ikke-receptpligtig medicin, som kaffemedicin, ibuprofen, sådan noget. Feminine hygiejneprodukter, det var en del af CARES-loven. Så uanset hvad du bruger det til, så brug det, hvis du har den 31. december deadline. Du ønsker ikke at miste de penge, du har sparet.
Sandy Block: Og tænk endelig på at presse nogle lægeaftaler ind. Nu er det her lidt skævt med COVID. Det er ikke altid en mulighed. Men hvis du allerede har opfyldt din sundhedsplan fradragsberettiget for 2020, kan eventuelle nødvendige lægeaftaler mod slutningen af året spare dig penge. Hvis du venter til næste år på dine lægebesøg, skal du muligvis betale det fulde beløb, indtil du opfylder selvrisikoen. Og igen, der er en anden pandemisk tilføjelse her, som er, hvis du ikke ønsker at gå til lægen eller på hospitalet, hvor som helst, se om din læge tilbyder telesundhedsbesøg, som giver dig mulighed for at konsultere klinikere på en videochat eller telefon opkald. Tjek, hvordan din forsikringsplan dækker sådanne ting, men der har været mange udvidelser på det område, fordi så mange mennesker skal klare tingene hjemmefra. Selv en session med en mental sundhed terapeut eller regelmæssig check-in med din læge for en kronisk tilstand, kan du muligvis tage et virtuelt besøg for det og få det dækket.
Sandy Block: Så det er bare nogle af tingene. Som sagt har vi en meget længere liste. Der er mange andre ting, du måske vil overveje at gøre inden årets udgang. Men vores skattesystem og en masse andre ting fungerer på kalenderårsbasis, og det betyder, at du skal handle senest den 31. december eller starte forfra.
David Muhlbaum: Sandy, jeg ville bare springe tilbage til det fleksible forbrugskonto og det kalenderår, du nævnte. Så ændringen af de nye varer, der er tilladt, går helt tilbage til 1. januar, selvom loven først blev vedtaget i marts. Og så vil jeg bare påpege, at nu hvor mange mennesker køber kvalificerede varer online, kan du gå tilbage og få dine online-kvitteringer og anvende dem.
Sandy Block: Det kunne du sikkert, og det ville redde dig fra mit midnatsrush til Walgreens. Du har måske allerede brugt de penge og kan få refunderet dem, og det gælder også andre ting, der blev tilføjet. I nogle tilfælde, og faktisk tror jeg, det er rigtigt, hvor vi arbejder, David, har du faktisk indtil den 15. marts, tror jeg, til at aflevere dine kvitteringer, få refusion til FSA. Men mange steder har du indtil den 31. december, og det med brug-i-eller-tab-det er meget vigtigt at være opmærksom på, fordi du helt sikkert... Sundhedsomkostningerne er høje nok. Du ønsker ikke at give penge tilbage.
David Muhlbaum: Det gør ondt at miste de penge.
Sandy Block: Det er forfærdeligt. Ja, det er virkelig slemt.
David Muhlbaum Fantastisk. Jeg vil prøve at komme videre. Jeg vil gøre mit bedste. Tak, Sandy.
David Muhlbaum: Sandy, du og Ryan plejede at gøre "forklar det for mig, som om jeg var fem". Det lød som sjovt.
Sandy Block: Det var sjovt, og jeg har ikke tænkt mig at gå ned i kaninhullet, hvor det kom fra. Men det er lidt grundlæggende for privatøkonomi. Du vil gerne forklare ting for folk på en måde, som de forstår.
David Muhlbaum: Ja. Jeg er ikke sikker på, at jeg kan efterligne det, men jeg blev inspireret af ideen om at forklare noget enkelt og kortfattet. Det mindede mig lidt om, før smartphones, da min kone sad fast med mig på lange bilture, forsøgte jeg nogle gange at forklare noget teknisk, normalt om biler, på 30 sekunder, fordi det normalt var det punkt, hvor hun gabede. . Blokeringsfrie bremser — jeg har 30 sekunder:Go! Det var ligesom en intellektuel disciplin.
Sandy Block: Nå, du har mere end 30 sekunder her, og vi kan fjerne enhver af mine gaben. Så hvad ville du forklare folket?
David Muhlbaum: Nå, vi fik dette stykke igen i Kiplinger's Personal Finance om obligationsstiger. Nu er obligationsstiger et gammelt investeringskoncept, men Nelly Huang, forfatteren, gav det et nyt spin ved at blande et relativt nyt investeringskoncept, den børshandlede fond. Og hun formåede at forklare det rigtig godt. Så hvis vores kondensering af det mislykkes, så kunne du læse artiklen. Det burde du nok alligevel.
Sandy Block: Okay. Så først, forklar mig, hvad en obligationsstige er, og jeg vil time dig.
David Muhlbaum: Så en obligation er en investering, der regelmæssigt betaler dig penge. Hvor meget? Det afhænger af obligationens kuponrente, og hvad det er, afhænger af markedet og en masse andre faktorer. Så kort fortalt betaler obligationer forskellige kurser, og generelt set, jo længere løbetid obligationen har, altså hvor længe du skal vente på at få din hovedstol tilbage, så er det jo højere kurs, du får udbetalt på kuponen.
Sandy Block: Okay. Så du har kupon, løbetid og hovedstol derinde. Jeg ved ikke, om jeg ville få det, hvis jeg var fem, men ja, det er obligationer. Men du talte ikke om stiger.
David Muhlbaum: Nå, jeg nåede derhen, jeg nåede derhen. Så vi har fastslået, at det varierer, hvor meget en obligation betaler, og at en af grundene til, at det varierer, er, hvor lang obligationens løbetid er. Så pensionister og andre der køber obligationer, de vil gerne have et godt afkast, så meget får de udbetalt. Men de vil ikke låse deres penge inde for altid, og det er spændingen. Så det er her, ladder-konceptet kommer ind i billedet. Så for at løse den spænding, giver obligationsstigen dig mulighed for at sprede dine investeringer i obligationer med forskudte løbetider, det er ligesom trinene på stigen. Og da dele af din portefølje modnes med jævne mellemrum, som om du får pengene tilbage. Du investerer det overskud i et andet trin. Du køber en anden obligation længere op af løbetidslinjen, og du træder, trin, trin. Du klatrer op ad stigen. Du bevæger dig gennem tiden.
Sandy Block: Men du kommer faktisk aldrig nogen vegne. Du bliver bare ved med at klatre, ikke?
David Muhlbaum: Nå, ja og nej. Stigen fungerer, så længe du har brug for den for at tjene penge til dig i fremtiden. Hvis du nu har brug for pengene til noget andet, stopper du med at købe nye obligationer, og du tager pengene fra dem, der modnes, og du bruger dem, eller du investerer dem andre steder, hvad end du havde tænkt dig at gøre. Det ville betyde, at du steg af stigen. Du kan ikke gå tilbage, fordi det ville gå tilbage i tiden, og det kan vi ikke gøre med den nuværende teknologi.
Sandy Block: Ikke endnu.
David Muhlbaum: Ikke endnu. Men du kan også tage mindre skridt. Du kunne sætte trinene tættere sammen ved at vælge obligationer med løbetider, der er tættere på hinanden, men lad os ikke overbelaste metaforen.
Sandy Block: Okay. Det synes jeg var godt. Jeg har tænkt mig at tage en tur med valutavurderede midler, og så kan du tage endnu et knæk på, hvordan Nellies stykke binder dem sammen.
Sandy Block: Så ligesom de gensidige fonde, de er afledt af, er en børshandlet fond en kurv af investeringer. I dette tilfælde er de en kurv af obligationer. Nogle gange hundreder eller endda tusinder i én fond. At købe en obligationsfond i stedet for en individuel obligation har en række fordele for den enkelte investor. Den vigtigste blandt dem er, at du igen spreder din risiko. At have nogle af mange investeringer er sikrere end at have alle dine penge i én investering. Jeg forenkler det, fordi jeg sikkert også bliver timet, men ikke meget.
David Muhlbaum: Ja. Og der er også obligations-ETF'er med forskellige løbetider. Kort, mellemlang, lang, ligesom de enkelte obligationer.
Sandy Block: Det er rigtigt, men de kan være langt mere specifikke end som så. Der er fonde fra iShares og Invesco, hvor alle obligationerne udløber i et givet år. Det kaldes en målløbsobligationsbørshandlet fond, ikke?
David Muhlbaum: Målløbetid obligation børshandlet fond. Jeg tror, vi har brug for et akronym. TMBETF
Sandy Block: Nix. Dette er ikke en SPDR. Det kommer ikke til at fange, det lover jeg.
David Muhlbaum: TMBETF. Nej. Okay. Fair nok. Så disse målløbende obligationsbørshandlede fonde, jeg er meget specifik der. Så vi vil bruge dem som trinene på min obligationsstige. Så i stedet for at købe en individuel obligation, køber jeg en af disse obligationer for hvert løbetid, som jeg ønsker at gå ud til. En, tre, fem, 10. Det har en lavere risiko, hvis jeg roder rundt med højere afkastobligationer, junky ting, ikke?
Sandy Block: Ret. Og det gør mange mennesker nu, fordi renterne på de sikreste obligationer er så lave. Risikoreduktionen er mindre af en faktor, når du køber i mere sikre områder af obligationsmarkedet, som kommunale obligationer, men så kan der endda være fordele. For det første er administrationsomkostningerne for disse fonde ultra lave.
David Muhlbaum: Ja. Når det er sagt, var der dog en interessant advarsel i slutningen af Nellies stykke, hvor hun sagde:"Mens denne nye drejning på obligationsstigen har masser af løfter," sagde rådgiveren, hun talte med, "Du skal ikke gå helsvin". på det i det væsentlige diversificere igen. De sagde:"Overvej at investere i en række obligationsfonde, ikke kun," her er vores udtryk, "måludløbsobligationsudvekslingsfonde."
Sandy Block: Så yderligere diversificering. Diversificere, diversificere...
David Muhlbaum: ….Diversificere. Nå, jeg håber ikke I alle nikkede på passagersædet derovre. Vi sender et link til Nellys artikel i noterne til showet. Jeg opfordrer dig til at læse den.
David Muhlbaum: Og det vil næsten gøre det for denne episode af Your Money's Worth . Jeg håber, du nød det, og jeg håber, du vil tilmelde dig mere på Apple Podcasts, eller hvor du nu finder dit indhold. Når du gør det, bedes du give os en vurdering og en anmeldelse. Hvis du allerede er abonnent og endnu ikke har skrevet et godt ord for os, så gør det. Besøg Kiplinger.com/podcasts for at se de links, vi har nævnt på vores show, sammen med mere fantastisk Kiplinger-indhold om de emner, vi har diskuteret. Der er også udskrifter der. Og hvis du stadig er her, fordi du gerne vil give os en del af dit sind, kan du holde kontakten med os på Twitter, Facebook eller Instagram eller ved at sende en e-mail til os på [email protected]. Tak fordi du lyttede.