Dana George | Den brogede tåbe
At navngive en begunstiget (eller medbegunstigede) til din pensionskonto kan føles som små kartofler, en mindre administrativ opgave. Men undlader du at sikre, at en modtager bliver navngivet, kan det føre til betydelige komplikationer for de mennesker, du elsker, efter din død. Her er en oversigt over, hvad der sker, hvis modtagerne ikke er opdateret.
Lad os sige, at du er selvstændig og har en Solo 401(k) eller arbejder for en virksomhed, der tilbyder en pensionsordning, såsom en traditionel 401(k) eller 403(b) plan. Når du dør, afhænger hvad der sker med denne pensionskonto i høj grad af, om du har udpeget udpegede modtagere. Hvis det er tilfældet, overføres planen til den person (eller personer), du har navngivet, uden at skulle gennemgå skifteretten.
Skifteskifte er den juridiske proces til afvikling af en dødsbo. Under denne proces valideres testamentet, udestående gæld betales og resterende aktiver overføres til arvinger. Hvis det er et ukompliceret skifte, bør hele processen tage mellem tre og seks måneder. Det kan dog tage længere tid, og hvis det er penge, som dine modtagere regner med, kan de finde sig selv i en økonomisk trængsel.
Derudover kan skifteret være dyrt, med sagsgebyrer, advokatsalærer og andre udgifter på i alt 3 % til 7 % af den samlede værdi af dit bo.
Hvis du dør uden en navngiven modtager, vil vogteren af en traditionel eller Roth IRA kontrollere dens kontoaftale. Hvis du ikke har en levende begunstiget registreret, træder et standardbegunstigethierarki i gang. Den typiske standardrækkefølge navngiver den efterlevende ægtefælle først. Hvis der ikke er nogen ægtefælle, vil nogle forældremyndighedsindehavere inkludere børn og andre slægtninge i modtagerkæden, men mange gør det ikke, og IRA går direkte til din ejendom.
Når først det er inkluderet i boet, udløser IRA en femårig udbetalingsperiode i stedet for 10-årsreglen, der er tilgængelig for navngivne modtagere. Med andre ord skal IRA være fuldstændig likvideret inden for fem år.
Som en del af din ejendom er IRA også underlagt potentielle kreditorkrav, og den femårige udbetalingsperiode betyder, at skatteregningen er mere betydelig, end den ville være med en 10-årig udbetalingsperiode. Fordi den føderale ejendomsskattefritagelse for 2026 er $15 millioner, vil de fleste familier ikke skylde ejendomsskat, men en tvungen femårig likvidation kan stadig ramme dem med en større end forventet skatteregning.
Der er ingen skade i at afsætte en dag hvert år til at tjekke dine modtagere og sikre, at de er opdaterede. For eksempel, hvis du for nylig er blevet skilt, vil du sandsynligvis fjerne din tidligere ægtefælle som begunstiget og erstatte dem med en anden. Processen med kontrol og opdatering involverer kun to trin:
Og glem ikke, du kan gøre det på din måde. For eksempel kan du navngive både en primær og en betinget modtager, som vil arve kontoen, hvis den primære modtager ikke kan modtage aktiver. Hvis du hellere vil, kan du navngive flere begunstigede til en enkelt pensionskonto.
At navngive modtagere er den nemmeste måde at sikre, at dine kære modtager din pensionskonto med det mindst mulige besvær.
The Motley Fool har en afsløringspolitik.
The Motley Fool er en USA TODAY-indholdspartner, der tilbyder finansielle nyheder, analyser og kommentarer designet til at hjælpe folk med at tage kontrol over deres økonomiske liv. Dens indhold er produceret uafhængigt af USA TODAY.
Tilbud fra Motley Fool:Hvis du er som de fleste amerikanere, er du et par år (eller mere) bagud med din pensionsopsparing. Men en håndfuld lidt kendte "Socialsikringshemmeligheder" kunne være med til at sikre et boost i din pensionsindkomst.
Et nemt trick kan betale dig så meget som $23.760 mere ... hvert år! Når du først har lært, hvordan du maksimerer dine sociale sikringsydelser, tror vi, at du kan trække dig trygt tilbage med den ro i sindet, vi alle er ude efter. Tilmeld dig Aktierådgiver for at lære mere om disse strategier.
Se "Socialsikringshemmeligheder" »
SMS Facebook Twitter E-mail