P2P-udlånsplatforme forbinder låntagere med individuelle långivere, som går sammen for at opfylde låntagernes lånekrav
Peer-to-peer (P2P) låneplatforme tilbyder sig selv en nem løsning til at låne penge til kortsigtede behov. Dette kan være køb af forbrugerelektronik, medicinsk nødsituation, tilbagebetaling af kreditkortkontingenter, boligrenovering, erhvervslån, rejselån eller andre lignende behov.
De finder det nemmere at låne fra P2P-låneplatforme sammenlignet med traditionelle personlige lån fra banker og ikke-bankvirksomheder (NBFC'er), da processen og udbetalingen af lånebeløbet er hurtig på P2P-låneplatforme sammenlignet med at ansøge om et personligt lån i en bank.
Der er midaldrende lønmodtagere/selvstændige personer, der låner ud på P2P-platforme for at opnå attraktive afkast ved at tage højere risici sammenlignet med finansielle aktiver, der inkluderer investeringsforeninger, aktier osv.
Dette skyldes, at der for hver låntager skal være nogen på den anden side, der er villige til at låne ud og tjene en rente. Året 2018 viser betydelig vækst i P2P-udlån, i januar måned var det samlede P2P-udlån i intervallet 5-6 crore Rs, og i slutningen af december steg det til Rs 20-25 crore (data hentet fra P2P-udlånsfirmaet i2ifunding. De har samlet udlånstal internt fra P2P-RBI-aktøren). RBI-spiller).
"Årsagen til denne høje vækst i udlån er, efter at være blevet reguleret af RBI, modtagelsen af NBFC-status og bevidsthed om alternativ udlåns-/lånemåde blandt forbrugere, P2P-platformene har oplevet en høj tempo vækst," sagde Raghavendra Pratap Singh, medstifter hos P2P-udlånsfirmaet i2ifunding. Lad os forstå P2P-udlånsplatforme, og om det passer dig til udlån og lån.
Historien fortsætter under Annonce
Hvad er P2P-udlån?
P2P-udlånsplatforme forbinder låntagere med individuelle långivere, som går sammen for at opfylde låntagernes lånekrav. Sådanne lån fra P2P-platforme er usikrede lån, og renterne er højere for låntagere sammenlignet med banker og NBFC'er. Nogle af P2P-udlånsplatformene er Faircent, OMLP2P, Lendenclub, Finzy, i2ifunding, Cashkumar, Rupeecircle, Lendbox osv.
Lånebeløbet og lånebeløbet varierer for P2P-virksomheder. For eksempel på OMLP2P-platformen kan låntagere anmode om lånebeløb mellem Rs 25.000 til Rs 10 lakh (i multipler af Rs 5.000). Minimumslånets løbetid er 3 måneder og maksimalt 36 måneder.
P2P-udlånsplatforme er reguleret
Reserve Bank of India (RBI) regulerer P2P-udlånsplatforme for at beskytte långiveres og låntageres interesser. I oktober 2017 gjorde RBI det obligatorisk for alle eksisterende P2P-virksomheder at ansøge om en licens til at fortsætte som en P2P-platform.
Alle nye deltagere skulle have en foreløbig NBFC-P2P-licens fra RBI for at starte operationer i dette område. Dette har sikret, at alle operationelle P2P-spillere enten er regulerede eller afventer en licens fra regulatoren. P2P-spillerne havde brug for regulering fra RBI for at sikre, at spillere følger visse regler for udlån og låntagning.
I disse retningslinjer har RBI fastholdt et loft over långivere og låntagere på P2P-platformen. Enhver långiver kan ikke investere mere end Rs 10 lakh på tværs af alle P2P-platforme. På samme måde kan en låntager ikke låne mere end Rs 10 lakh på tværs af P2P-platforme. En långiver kan ikke låne mere end 50.000 Rs til den samme låner på tværs af P2P-platforme på noget tidspunkt.
Hvordan kommer man i gang med lån og udlån?
For at registrere dig som låner skal du registrere dig på P2P-platformen ved at udfylde onlineformularen, betale de ikke-refunderbare engangsregistreringsgebyrer på Rs 100 til Rs 1.000 og uploade de scannede kopier af dokumenter (personlige identitetsdokumenter såsom kørekort, PAN-kort, pas osv., sidste 3 til 6 måneders lønseddel til en medarbejder, hvis du er en lønseddel til en ansat, deres selvangivelser osv.).
P2P-spillere kan også søge låntagers sociale medieprofillinks (LinkedIn, Facebook, Twitter osv.) for at evaluere profil, social adfærd, jobstabilitet og andre datapunkter.
Abhishek Gandhi, medstifter hos P2P-udlånsfirmaet RupeeCircle, sagde:"Det er ikke obligatorisk at dele profillinks på sociale medier med P2P-spillere. Men hvis en låntager har delt linkene, kan han/hun få bedre renter, da profilen evalueres med yderligere verifikation af datapunkter for låner. Desuden er loginprivacy-kontoen ikke en social kontos konto. påkrævet af P2P-spillere.”
Når registreringen er gennemført, verificerer P2P-risikovurderingsteamet din profil og evaluerer risikoprofilen. Hvis kvalificeret, vil låntagernes profil blive opført med kravet om lånebeløb på P2P-platformen.
For at komme i gang med udlån skal du registrere dig på P2P-platformen med din e-mailadresse, mobilnummer (gennemføre en registreringsproces med engangskodeord) og uploade identitetskort (PAN-kort, kørekort osv.) og bankkontoudtog.
Dette er nogle af de obligatoriske krav til P2P-platforme. På P2P-platformen vil långivere godkende din konto efter verificering inden for en arbejdsdag. Så kan du begynde at udlåne efter at have logget på din P2P-konto.
Din registrering (profil) kan afvises af P2P-platformen for lån og udlån i tilfælde af, at oplysningerne fra dig er utilstrækkelige eller uegnede til at låne i henhold til de standarder, som er fastsat af dem.
Faktorer, som långivere skal tjekke, før de registrerer sig på P2P-platforme
De vigtigste faktorer, långivere skal tjekke, mens de registrerer sig på P2P-udlånsplatforme, er P2P-udlånsplatformes troværdighed, lethed og enkelhed ved udlån på den specifikke platform og tjek misligholdelsesrenten på webstedet.
Renter for låntagere og eventuelle ekstra gebyrer
Minimumsrenterne for låntagere er 10,99 procent om året til maksimalt 36 procent om året. Årlige renter, der opkræves af låntagere, varierer fra sag til sag på P2P-platforme i henhold til ansøgernes (låntagernes) kreditprofiler og krav. Renterne bestemmes af P2P-spiller ved at evaluere låntagers profil, kredithistorik osv.
P2P-platformene opkræver et behandlingsgebyr på 3 til 5 procent fra låntagerne og en procent af investeringsbeløbet fra långiveren, efter at sidste EMI er modtaget med succes fra låntageren. Disse ekstra gebyrer kan variere med P2P-virksomheder.
Fordele og ulemper
Fordelen ved P2P-udlån er, at processen er enkel at påbegynde låntagning og investering ved hjælp af denne platform. Udlån kan ske med et beløb helt ned til 5.000 kr. Denne P2P-udlånsplatform giver også analyse af låntagers profiler, der hjælper med nem beslutningstagning før udlån.
Den største ulempe ved udlån på P2P-platforme er at miste kapitalen i tilfælde af, at låntageren misligholder. For eksempel er standardsatsen 1,94 procent på RupeeCircle, og den vil variere på P2P-platforme baseret på strenge interne vilkår og betingelser.
For at reducere misligholdelsesrisikoen skal du diversificere dit udlån til flere låntagere. Kontroller altid låntagerens gæld til indkomstforhold, mens du vælger. For at beregne forholdet mellem gæld og indkomst skal du overveje din låntagers samlede gæld i en måned og månedlig indkomst. For eksempel er dine låntageres eksisterende gæld Rs 20.000 om måneden, og månedlig indkomst er Rs 60.000, så vil gælden i forhold til indkomst være 33 procent.
Derudover er det vigtigt at sprede kreditrisikoen på tværs af flere risikoklasser og lejeperioder for at minimere risici. En anden fare er at ofre dit privatliv ved at give P2P-afspiller links til din profil på sociale medier.
Større risici ved at bruge P2P-platforme
i. At miste penge på grund af svindel: Der er mulighed for at lure en online långiver ved at indsende låneansøgninger med falske identiteter til P2P-platforme og oprette en profil til lån.
Gandhi sagde:"Dette er sket i Kina og kan blive replikeret i Indien af svindlerne på ureguleret P2P-spillers platform. Siden udfører de due diligence af låntagere inkompetent. Det tilrådes at handle med RBI-regulerede NBFC-P2P-spillere for udlån og lån."
ii. At tabe penge på grund af, at en P2P-udlånsplatform går i stå: I tilfælde af at en af P2P-udlånsplatformene stadig er i gang med at ansøge om NBFC-P2P-licens fra RBI beslutter at lukke driften, er der en væsentlig risiko for, at du ikke får alle dine penge tilbage fra udlån. RBI vil slå ned på P2P-platformene med juridiske skridt for at inddrive långivers penge.
Nogle af de P2P-platforme, der ikke er registreret hos RBI, hævder garanteret afkast på udlån i annoncer og websteder. Forbrugerne skal være opmærksomme på disse falske løfter ved en sådan risikabel udlånsvirksomhed og at miste pengene.
iii. At tabe penge på grund af stigende dårlige gældsforpligtelser hos låntageren, der er opført på P2P-platformen: Der er muligheder for, at låntagers kreditprofil forringes efter optagelse på P2P-platformen og rejst penge fra flere långivere.
Sidste ord
Det iboende problem med P2P-udlånsplatforme er, at der er let tilgængelighed for lån, og de fleste millennials låner nu til små behov fra disse platforme og øger eksponeringen over for usikrede lån.
Mrin Agrawal Financial Educator &Money Mentor og grundlægger af Finsafe sagde:"Hvis du bliver ved med at øge din eksponering mod sådanne lån, vil det have en indvirkning på din kreditscore. I dag er det større problem, at millennials bare ikke tænker på opsparing, og det er den store sociale konsekvens af let tilgængelighed af kredit med P2P-lån".
Følg @thanawala_hiral