(Denne side kan indeholde tilknyttede links, og vi kan optjene gebyrer fra kvalificerende køb uden yderligere omkostninger for dig. Se vores offentliggørelse for mere information.)
Pensionering kan være et skræmmende koncept, især hvis du har tanker som "Vil jeg nogensinde være i stand til at gå på pension?" eller "Jeg aner ikke, hvor meget jeg har brug for som pensionist", der flyder rundt i dit hoved.
Sandheden er, at disse er fælles bekymringer for mange mennesker, der overvejer deres fremtidige pensionering. Også selvom pensionering er årtier væk.
Hvordan gør ved du, hvor meget du skal have sparet op til din fremtidige pension?
Hvornår vil du kunne stoppe med at arbejde? Vil du være i stand til at gå på pension, når du vil?
At finde ud af, hvor meget du skal have i pensionsopsparing, er en proces i flere trin. Men når du først har en idé om dit opsparingsbehov, er det nemmere at se, om du er på rette spor.
Mange skribenter om privatøkonomi anbefaler, at du sparer 25 gange dine udgifter i investerbare aktiver, såsom aktier, som du kan trække på, når du går på pension.
Grundlaget for denne anbefaling er det berømte Trinity Study, udgivet i 1998, hvis forfattere brugte historiske markedsdata til at bestemme den sikre tilbagetrækningsrate for din portefølje i pensionering.
De fandt, ved at tilbagedatere historiske markedsdata, at hvis du udtager 4 % af din portefølje i dit første år af pensionering, justeret for inflationen i de efterfølgende år, er sandsynligheden meget stor for, at du ikke løber tør for penge under en 30-årig pensionering.
Siden undersøgelsen blev offentliggjort, har 4 % været et tal, som mange finansielle rådgivere har brugt som en tommelfingerregel til at trække sig ud af dine pensionskonti.
Omvendt, hvis du ved, hvor meget du bruger hvert år, vil multiplikation af disse udgifter med 25 give dig dollarbeløbet for det redeæg, du skal have sparet op for at hæve det samme beløb hvert år i pensionering.
Nogle finansielle planlæggere mener, at du ville klare dig bedre med en mere konservativ besparelse på 30 gange dine udgifter.
Selvom dette kan være sandt, hvis du planlægger en længere pensionering (40 eller 50 år eller mere), siger eksperter som Michael Kitces, at 4 % er et godt mål, især hvis du er villig til at justere dit forbrug, efterhånden som din portefølje stiger og falder.
Hvor meget bruger du dog om året? Og får du brug for mere eller mindre under pensioneringen?
Hvis du ikke i øjeblikket sporer dine udgifter, kan flere gratis apps og websteder hjælpe dig i gang, f.eks. Mint og Personal Capital.
Selvom du ikke er fan af budgettering, kan disse programmer hjælpe dig med at få styr på dit årlige forbrug.
Og ikke kun dine månedlige regninger, men også store årlige eller engangsregninger som skatter, undervisningsbetalinger og boligforbedringsprojekter.
De kan også hjælpe dig med at finde ud af, hvad du faktisk har brug for om året i pension.
Foreslået læsning:Hvilken type budgetmetode er bedst for mig?
Der er nogle praktiske onlineværktøjer til at hjælpe dig med at gennemtænke årlige udgifter.
Disse websteder kan hjælpe dig med at tænke på omkostninger, du måske glemmer, såsom julegaver, årlige præmier eller endda magasinabonnementer.
Hvis du kan regne ud dit gennemsnitlige årlige forbrug over de seneste fem år, vil du sandsynligvis have en fornemmelse af, hvor meget du skal bruge om året i pension.
Du behøver ikke medregne din opsparing i dit årlige forbrug. Bare beregn dit forbrug på bolig, transport, skatter, sundhedspleje, mad, husholdningsudgifter, forsikring, rejser og dine andre udgiftskategorier.
Det kan for eksempel være, at du planlægger at få betalt dit realkreditlån, inden du går på pension. Hvis det er tilfældet, behøver du ikke at tælle betalinger på realkreditlån med i dit månedlige forbrug. Sørg dog for, at det er et realistisk mål.
Når du er fem år inde i et trediveårigt realkreditlån og ønsker at gå på pension om syv år mere, bliver du nødt til at finde ud af, hvordan du vil betale et så stort engangsbeløb tidligt.
Du vil sandsynligvis også have en anden sundhedsplan.
Er du i øjeblikket dækket af din arbejdsgivers plan? Hvis det er tilfældet, bliver du nødt til at tænke på privat sygeforsikring og finde ud af omkostningerne for dig og dine pårørende i din stat.
Hvis du ikke planlægger at gå på pension, før du er 65, så vil du være dækket af Medicare. Sørg for at undersøge, hvor meget supplerende forsikring vil koste med Medicare.
Nogle udgifter kan falde. Du laver måske mere mad når du går på pension, så dit Eating Out-budget er muligvis mindre. Du skal muligvis bruge mindre på tøj, når du ikke arbejder.
Forskning har vist, at udgifter til pensionering generelt følger et forudsigeligt mønster:Først har du en tendens til at bruge det samme, som du gjorde før pensioneringen, og derefter, når du bliver ældre, falder dit forbrug.
Når du har styr på, hvor meget du bruger, og hvor meget du kan forvente af Social Security (hvis noget), er du klar til at se, om du er på vej til at nå dit mål.
Der er mange online-beregnere til at hjælpe dig med at finde ud af, hvornår du kan gå på pension, men du skal først bruge nogle oplysninger.
Har du beregnet dine aktiver for nylig? Hvis ikke, så tag en notesbog og afsæt en halv time til at spore.
Hvor meget har du i øjeblikket sparet og investeret i følgende områder?:
Nogle mennesker inkluderer værdien af deres hjem i deres redeæg. Men mens du beregner dit pensionstal, så tænk grundigt over din boligværdi.
Værdien af dine nuværende opsparinger og investeringer vil fortælle dig, hvor meget du i øjeblikket kan trække ud om måneden.
Er værdien af dine konti $100.000? Du kan roligt trække $4.000 ud om året, eller omkring $333 om måneden.
Har du 500.000 $ sparet og investeret? Du kan trække $20.000 om året, eller $1.667 om måneden, fra disse konti.
Hvis værdien af din nuværende opsparing ikke er høj, så giv ikke op!
Selv om nogle få år kan du spare et betydeligt beløb op, især med styrken af sammensatte afkast på dine penge.
For eksempel, hvis du i øjeblikket er 45 og i stand til at maksimere dine 401(k) årligt i løbet af de næste ti år, vil du have næsten $250.000 om ti år med et beskedent afkast på 5 % af din opsparing i løbet af det næste årti. (Bemærk:Dette inkluderer udnyttelse af muligheden for at spare $5.000 mere om året med indhentningsbidraget i en alder af 50 år.)
Dit nummer ændres, hvis du planlægger at inkludere socialsikring i din planlægning.
Tag et kig på din forventede socialsikringsløn på denne hjemmeside for at bestemme, hvad du kan modtage hver måned i sociale sikringsydelser.
Ydelserne beregnes ud fra, hvor længe du sætter penge ind i socialsikringssystemet, og hvor meget du har tjent.
Du får markant mere i dagpenge, hvis du udskyder dagpengene til du er 70. Men du bestemmer selv, hvornår du begynder at modtage dagpenge – allerede som 62-årig.
Ifølge Center for Budget- og Politikprioriteter er den gennemsnitlige socialsikringsydelse $1514 pr. måned, lidt mindre end $20.000 pr. år.
Selvom dette er et godt supplement, er det ikke nok til at dække alle udgifter under pensionen for de fleste mennesker. Det gennemsnitlige beløb brugt om året af husstande på 65 år og ældre i 2018 var $50.860 ifølge Bureau of Labor Statistics.
Overvej også værdien af andre forventede indkomstkilder i pensionering, såsom indkomst fra udlejningsejendomme.
Forventer du at modtage royalties, underholdsbidrag eller en arv?
Planlægger du at arbejde deltid i pension for at supplere din indkomst?
Hvis noget af ovenstående gælder, kan du nedsætte dit pensionstal med et tilsvarende årligt beløb for at tage højde for de ekstra indkomststrømme, du forventer at få.
Efterhånden som du bliver ældre og dit forbrug falder, kan du være mindre afhængig af disse andre indkomststrømme.
Så lad os se på nogle hypotetiske sparere, Sue og Jane.
I en alder af 42 og for nylig skilt, bruger Sue i øjeblikket omkring $38.000 om året. Hun håber at bruge en smule mindre på pension, da hun er i et område med lave leveomkostninger og vil være pantfrit om 12 år.
Sue beslutter sig for at bruge 40.000 dollars i sine prognoser for at være sikker. Ved at gange $40.000 med 25 beregner hun, at hun skal bruge en cool $1M for at finansiere sine pensionsår. Eller gør hun det?
Sue indser, at hun får nogle sociale ydelser, så hun ikke behøver at spare hele 1 mio. USD.
Ved at bruge et konservativt skøn på 20.000 USD om året i ydelser konkluderer hun nu, at hendes opsparing eller anden supplerende indkomst kun behøver at dække de øvrige 20.000 USD.
Hun vil også gerne have en buffer til sundhedspleje eller andre uforudsete udgifter. $550.000-$600.000 versus $1M lyder meget mere gennemførligt for hende.
Da Sues ægteskab sluttede, stod hun tilbage med huset og omkring $95.000 i opsparing. Siden da har hun kunnet spare lidt mere.
Nu mener hun, at hun bliver nødt til at samle mindst 450.000 $ mere over de næste 25 år for at nå sine pensionsmål inden en alder af 67.
Ved hjælp af denne enkle regnemaskine fastslår Sue, at hvis hun kan spare mindst 10.000 USD om året oven i sin nuværende opsparing, kan hun opnå 500.000 USD+ i samlet opsparing med et beskedent afkast på 5 % og 2,5 % inflation.
Når hendes realkreditlån er betalt af om 12 år, vil hun være i stand til at spare mere årligt. Og hvis hun kan omdanne en hobby eller to til indtægtskilder, kan hun tilføje endnu mere til sit redeæg for ekstra ro i sindet eller tidligere pensionering.
Jane vil gerne vide, hvor meget hun og hendes partner skal bruge for at gå på pension, og hvornår de vil være i stand til at forlade deres fuldtidsjob.
Først beregner hun og hendes partner deres udgifter for de sidste fem år.
I løbet af disse fem år har de brugt et gennemsnit på 62.000 USD om året for deres familie på fem.
Til sidst vil tre af deres børn forlade reden, men $62.000 føles som et behageligt tal for deres årlige udgifter.
De anslår, at $62.000 burde være et tal, der kan dække udgifter og sundhedsudgifter i pension. Derfor, hvis de multiplicerer det årlige forbrugstal med 25, vil de have brug for $1.550.000 i pensionsopsparing for at finansiere deres mål.
Selvom det virker som mange penge for Jane og hendes partner, så lad os se på deres opsparingssituation.
I øjeblikket har de samlet $350.000 på deres to arbejdspensionskonti. Derudover har de $50.000 på skattepligtige konti. De har sparet $15.000 om året på deres pensionskonti ($7.500 hver).
Når de bruger en lommeregner som denne, opdager de, at hvis de fortsætter med at spare som før, vil deres opsparing om 15 år være værd $1.155.250 med en afkast på 5 % (en relativt konservativ vækstrate for aktier).
Selvom det efterlader dem lidt under deres mål, vil det give dem mulighed for at hæve $46.210 om året.
Med en forventet social sikringsydelse på 1.468 USD om måneden eller 17.616 USD om året, er det i alt 63.826 USD om året – mere end de anslår, at de har brug for som pensionist.
De kunne også påtage sig deltidsjob, når de går på pension for at udligne forskellen og forsinke socialsikringsydelserne et par år mere.
Alternativt kunne de vente med at gå på pension om 20 år, fortsætte deres årlige bidrag, og deres pensionsopsparing ville vokse til $1.557.308, nok til at finansiere deres mål uden at skulle stole på socialsikring.
Hvad venter du på?
Sæt en time af eller deromkring, regn ud dit årlige forbrug, opregn din pensionsopsparing, og sæt dine tal ind i en lommeregner.
Hvornår vil du kunne gå på pension?
Selvom beregningen af dit pensionstal kan føles lidt skræmmende i starten, kan det at vide, hvor meget du har brug for at gå på pension og have en klar plan for at bygge dit redeæg betyde, at pensioneringen er tættere på end nogensinde før.
Næste:
Kvinder der penge
Amy Blacklock og Vicki Cook var med til at stifte Women Who Money i marts 2018 for at give nyttige oplysninger om personlig økonomi, karriere og iværksættermæssige emner, så du trygt kan administrere dine penge, øge din nettoformue, forbedre din generelle økonomiske sundhed og i sidste ende opnå økonomisk uafhængighed.