(Billedkredit:Getty Images)
De mest stressende socialsikringsmøder, jeg har, handler ikke om, hvorvidt 62, 67 eller 70 er "bedst".
De er omkring den uge, nogen planlagde at indgive … og pludselig kan de ikke.
For et par måneder siden ringede en klient - lad os kalde ham Jeff - til mig fra bagsædet af en Uber på vej til Chicagos O'Hare lufthavn. Jeff og hans kone er den slags mennesker, der går på pension, som de rejser:Med regneark, sikkerhedskopier og bekræftede reservationer.
Bliv en klogere, bedre informeret investor. Abonner fra kun $107,88 $24,99, plus få op til 4 specialnumre
KLIK FOR GRATIS NUMMER
Få udbytte og fremgang med den bedste ekspertrådgivning om investering, skat, pensionering, privatøkonomi og mere - direkte til din e-mail.
Profit og få fremgang med den bedste ekspertrådgivning - direkte til din e-mail.
Deres Social Security hævder strategi var bevidst. De havde en dato cirklet ind i kalenderen. De havde indtægter opstillet. De var klar.
"Min plan er solid," sagde Jeff. "Men jeg er låst ude af min socialsikringskonto. Jeg kan ikke få mit skøn. Og Ray, vi går om to timer."
Det var da, det ramte ham:Social sikring er ikke kun et matematisk problem. Det er også et logistikproblem.
Lige nu kan logistik være forskellen mellem et problemfrit krav og en stressende kamp.
De fleste mennesker antager, at social sikring fungerer som at dreje på en kontakt:Beslut, arkiver, bliv betalt.
I virkeligheden er der flere punkter, hvor folk går i stå, især hvis de venter til sidste øjeblik:
Den gode nyhed er, at du kan forhindre det meste af dette. Tænk på det som en "SSA-beredskab"-protokol - udført mens du er rolig, ikke mens du er under pres.
Jeffs fejl var ikke hans strategi. Det gik ud fra, at strategi automatisk bliver til en ren påstand.
Hvis du ikke har logget ind på din "min sociale sikring"-konto for nylig, skal du ikke antage, at det bliver nemt, når du har mest brug for det.
Social Security har overført online-kontoadgang, så Login.gov og ID.me er login-mulighederne for onlinetjenester. Hvis du oprettede din konto for lang tid siden og ikke har brugt den i årevis, kan den "støvede gamle adgangskode"-plan mislykkes på præcis det forkerte tidspunkt.
Praktisk træk:
Jeffs situation var ikke enestående. Det er, hvad der sker, når du opdager - midt på Uber-turen - at dine kontosikkerhedsindstillinger blev bygget til den person, du var for tre telefoner siden.
Eksekveringsrisiko er ikke kun loginproblemer. Det er også at opdage - for sent - at noget i din indtjening er slået fra.
Du behøver ikke at revidere 50 års indtjening. Du har bare brug for en hurtig scanning for tydelige røde flag - så undersøger du kun de år, der ser forkerte ud.
Sådan kan du hurtigt tjekke tingene ud:Først skal du logge ind på din "min sociale sikring"-konto og hente din indtjeningshistorik. Det er den rekord, SSA bruger til at beregne fordele. Se efter røde flag, såsom:
SSA-indtjeningsproblemer kommer normalt til et par gentagne problemer:
Der er 'højindkomsthusstandssituationer', der kræver ekstra opmærksomhed:
Hvis du identificerer et problemår, skal du indsamle beviser for kun det år (W-2s, lønsedler, selvangivelser). Så kontakt SSA, og vær forberedt på at dokumentere det eller de specifikke år, der ser forkerte ud.
En formel rute, som SSA tilbyder, er formular SSA-7008 (anmodning om korrektion af indtjeningsregistrering).
En ren påstand er nemmere, når det grundlæggende allerede er på ét sted. Friktionspunkterne er normalt ikke komplicerede – de er bare ubelejlige, når du har travlt.
Opret én mappe (digital eller fysisk), der indeholder:
Du prøver ikke at blive dit eget socialsikringskontor. Du fjerner simpelthen undgåelige forsinkelser.
Når socialsikringsbetalinger går galt, skyldes det ofte, at oplysninger om direkte indbetalinger ændres - nogle gange lovligt (ny bank), nogle gange svigagtigt.
SSA har skærpet beskyttelsen omkring ændringer i direkte indbetalinger, og identitetssikring er nu en større del af processen, end mange pensionister forventer.
Her er et træk, de fleste mennesker ikke ved eksisterer:SSA tilbyder en blokering af direkte indskudsbedrageri. Når det er registreret, forhindrer det nogen – inklusive dig – i at tilmelde sig eller ændre direkte indbetaling (og endda ændre en adresse) gennem min sociale sikring eller gennem visse automatiske kanaler.
Fjernelse af blokeringen kræver, at du kontakter dit lokale kontor.
Den blok er ikke for alle. Men det er værd at overveje, hvis du er:
Hvis du som minimum skifter bank, skal du ikke gøre det tilfældigt. Byg ind i tide, bekræft ændringer og overvåg den næste indbetaling.
En af mine enkleste regler:Lad være med at arkivere i samme måned, som du vil have, at alt skal starte — medmindre du nyder adrenalin.
Social sikring giver dig mulighed for at ansøge om pensionsydelser op til fire måneder, før du ønsker, at ydelserne begynder. Brug det vindue. Det skaber pusterum, hvis noget sætter sig fast.
Hvis du koordinerer ægtefælleydelser, rejser, arbejder, mens du gør krav på eller jonglerer med flere bevægelige stykker, betyder den pude endnu mere.
Velhavende pensionister planlægger rejser, familiebegivenheder og livsstilsændringer med præcision - og behandl derefter socialsikring som et afslappet ærinde.
Kalendér i stedet milepælene:
Pointen er ikke at indgive tidligt. Pointen er at undgå en kalenderkollision, hvor Social Security bliver et nødprojekt - som det gjorde for Jeff i O'Hare.
Hvis du går i stå, skal du ikke gå ud fra, at det kun er dig. Systemet har reel friktion.
Din bedste beskyttelse er at beslutte på forhånd:
Jeffs opkald endte på samme måde som de fleste gør:ikke med panik, men med en plan - efter panikken lærte lektien.
En fantastisk kravstrategi er som en fantastisk rejseplan. Det ser perfekt ud på papiret — indtil du opdager, at dit pas er udløbet, dit login ikke virker, eller det ene dokument, du skal bruge, er i en pengeskab, du ikke har adgang til.
Gør SSA-beredskabsarbejdet, mens du er rolig:
Når det er tid til at gøre krav, vil du gøre, hvad de fleste pensionister faktisk ønsker:Filer problemfrit, få betalt til tiden og gå videre med dit liv.
Jeff havde ikke brug for en bedre strategi. Han havde brug for bedre udførelse - før ugen betød noget.
Det er pointen:Social sikring er ikke en beslutning, du "prøver". Du laver det én gang, og kontrollen kan vare i årtier.
Hvis din situation er mere kompliceret end et ligefremt enkeltpersonskrav – ægtefælle- eller efterladteydelser, en skilsmissehistorie, udenlandsk arbejde, selvstændige år, flere navneændringer, et stramt rejsevindue – overvej at få en specialist til at stressteste både strategien og udførelsen, før du indgiver ansøgning.
En kort gennemgang nu kan spare dig for ugers frustration senere - og kan hjælpe med at forhindre, at et papirproblem bliver til et permanent fordelsproblem.
Hvis du har brug for hjælp, hjælper mit team hos Social Security Claiming Experts husstande (og deres rådgivere) med at køre disse kravplaner fra ende til anden, så regnestykket fungerer og arkiveringen går glat.
Denne artikel er skrevet af og præsenterer synspunkter fra vores bidragende rådgiver, ikke Kiplinger-redaktionen. Du kan tjekke rådgivernes optegnelser med SEC eller med FINRA .
Simpel e-mail-skabelon:4 fordele for din virksomhed
Sådan smider man nogen ud, der ikke har en lejekontrakt, som aldrig er betalt, og som bor i ejendommen
Er det lovligt at lægge kontanter i et pengeskab?
Kan du bruge et kreditkort til at få kontanter fra en hæveautomat?
En kort historie om Black Friday:Hvordan megashoppingdagen blev til