(Billedkredit:Getty Images)
Får du brug for langtidspleje en dag?
Oddsene siger ja - omkring 70 % af mennesker over 65 år vil have brug for at få adgang til en form for langtidspleje i fremtiden, ifølge statistikker fra Administration for Community Living (ACL).
For mange mennesker bliver det store spørgsmål, hvordan man betaler for langtidspleje, når behovet opstår. Langtidsplejeforsikring kan være dyr og svær at få. Men ikke at have forsikring kan resultere i opbrugt opsparing og risiko for at løbe tør for penge i løbet af dit liv (plus ikke at have nogen at efterlade til dine kære, når du er væk).
Bliv en klogere, bedre informeret investor. Abonner fra kun $107,88 $24,99, plus få op til 4 specialnumre
KLIK FOR GRATIS NUMMER
Få udbytte og fremgang med den bedste ekspertrådgivning om investering, skat, pensionering, privatøkonomi og mere - direkte til din e-mail.
Profit og få fremgang med den bedste ekspertrådgivning - direkte til din e-mail.
Med de årlige omkostninger til langtidspleje, der spænder fra $50.000 til $100.000 plus, kan det være en reel bekymring at betale for det. Omkostningerne vil sandsynligvis fortsætte med at stige, efterhånden som Baby Boomers bliver ældre, og efterspørgslen efter tjenester stiger. Også efterhånden som sundhedsvæsenet udvikler sig, og folk lever længere, vil behovet for langtidspleje vokse.
Så går jeg ind for at købe langtidsplejeforsikring? Det korte svar er nej, hvis du ikke allerede har det. Hvis du har haft en police i fem eller flere år, så har du måske en god police, som du fik til en god pris.
Udgifterne til langtidsplejeforsikringer er dog steget markant, og vi har ikke anbefalet en af vores kunder at købe en police i over fem år.
Dette gør ikke betyder, at du ikke skal lave din egen due diligence på langtidsplejeforsikring; vi finder simpelthen ud af, at der kan være andre, mere attraktive måder at dække omkostningerne på.
Husk på, at vi arbejder med kunder, som vi kalder Midwestern Millionaires (jeg skrev en bog om dette, som du kan anmode om her). Disse typer mennesker har været flittige sparere og kan muligvis planlægge veje uden for langtidsplejeforsikring.
Det er vigtigt at forstå din situation og vide, at generel økonomisk rådgivning ikke er ensartet.
Langtidsplejeforsikringer kan også blive mere populær med tiden, efterhånden som priser eller produkter ændrer sig.
Du ønsker altid at være fordomsfri, når det kommer til pensionsplanlægning, og det er vigtigt at arbejde med et team, der altid vil være proaktivt i at søge de bedste løsninger for dig over tid.
Her er et kig på nogle af de andre muligheder, du bør overveje:
Personer, der har penge nok opsparet eller en betydelig pension, kan muligvis selvforsikre. Dette kan dog resultere i, at du efterlader mindre til dine kære, når du dør.
At gå den selvforsikrede vej betyder, at du skal have dine investeringer struktureret godt. Der er to ting at tænke på, når du planlægger dette:skatter og markedsbeskyttelse.
Lad os starte med skatter. Hvis du har brug for 100.000 $ årligt for at betale for langtidspleje, vil der være en stor skatteeffekt, hvis du tager fra dine skatteudskudte investeringer. Det er her, proaktiv skatteplanlægning bliver vigtig; hvis du har en blanding af skatteudskudte og skattefrie investeringer, kan du potentielt sænke din skatteregning og stadig være i stand til at dække udgifterne til langtidspleje.
Fra et markedsbeskyttelsessynspunkt, hvis markedet er nede, og du har brug for 100.000 USD, vil du opleve ét tab fra markedet, og et andet tab ved at tage penge ud.
Du kan beskytte dig mod dette "dobbelte tab" ved at lede efter investeringsmuligheder, der tilbyder mere beskyttelse og mindre risiko for at sikre, at pengene er tilgængelige, hvis - og når - du har brug for dem.
En anden strategi, der er blevet attraktiv for nogle mennesker i eller tæt på pensionering, er det, der kaldes en Medicaid-aktivbeskyttelsesfond. Denne strategi er ikke for alle, men den er bestemt et kig værd for dem, der tror, de måske har brug for langtidspleje, når de går på pension.
Med denne strategi sætter du dine aktiver i en trust, der er registreret ud af dit dødsbo. Du kan stadig få adgang til aktiverne i trusten, hvis det er sat op på den rigtige måde, men du kan være berettiget til Medicaid-hjælp tidligere, fordi du ikke skal bruge alle dine aktiver for at kvalificere dig.
Medicaid vil give dig mulighed for stadig at få den langtidspleje, du har brug for, uden at alle omkostningerne kommer op af din lomme.
Denne strategi er kompliceret, og den skal gennemføres i tide for at få det "frie look", som er forskelligt fra stat til stat. Det er derfor, det er vigtigt at arbejde med en ældre advokat med speciale i dette område.
Hos Peak Retirement Planning arbejder vi med en erfaren ejendomsmægleradvokat, som mødes med vores kunder og rådgivere for at sikre, at tingene er sat korrekt op, og at intet går glip af.
Nøglen til at sikre, at du får den pleje, du har brug for, når du går på pension, er at have en plan på plads. Hvis du tidligere har købt en police, anbefaler vi, at du gennemgår den regelmæssigt som en påmindelse om, hvad den dækker, og hvornår den træder i kraft.
Du vil måske også køre tallene for at sikre, at det stadig er den mest omkostningseffektive mulighed for din situation. Hvis du ikke ejer en politik, anbefaler jeg, at du arbejder med en rådgiver, som kan hjælpe dig med at udforske alle mulighederne og finde den, der fungerer bedst for dig.
Denne artikel er skrevet af og præsenterer synspunkter fra vores bidragende rådgiver, ikke Kiplinger-redaktionen. Du kan tjekke rådgivernes optegnelser med SEC eller med FINRA .