Finansielle fagfolk har slået alarm i lang tid og advaret om, at en pensionskrise er på vej. National Council on Aging siger, at mere end 25 millioner amerikanere på 60 år eller derover er økonomisk usikre. Og stadig ignorerer meget af arbejderklassen advarslerne og kampene fra dem omkring dem.
Ifølge GOBankingRates vil 64% af amerikanerne gå på pension. Desuden siger 45 % af amerikanerne, at de ikke har nogen penge til side til pensionering, mens omkring 19 % af forbrugerne forventer at gå på pension med mindre end $10.000 til deres navn.
Hvis du ikke ønsker at slutte dig til de millioner af senioramerikanere, der vipper på fattigdomsgrænsen, har du brug for en sund pensionsplan, der fører dig væk fra de almindelige planlægningsfælder. Ellers risikerer du at begå almindelige fejl, som vil hindre din mulighed for at gå på pension, når du vil, eller på anden måde vil skabe økonomiske problemer for dig, efter du går på pension.
Inflation er en realitet, du ikke kan ignorere. Over tid vil leveomkostningerne helt sikkert stige.
Tag fast ejendom for eksempel. The Motley Fool siger, at lejeprisen vil stige mellem 3% og 5% på årsbasis. Det er svært nok at håndtere prisstigninger, når du arbejder, men når du ikke er det, kan det være meget sværere, hvis ikke umuligt. Ingen ønsker at kæmpe for at betale huslejen eller andre grundlæggende leveomkostninger i løbet af deres pensionistår, men den eneste måde at undgå det på er ved at spare op i dine arbejdsår.
Det er de mest almindelige fejl, folk begår med hensyn til deres pensionsopsparing.
Ikke at spare op til dine gyldne år er den mest alvorlige pensionsfejl, nogen kan begå. At gå på pension med ringe eller ingen opsparing øger din risiko for at kæmpe og leve i fattigdom.
Mange mennesker, der går på pension uden opsparing, har kun social sikring at stole på. Men social sikring blev designet til at være et økonomisk supplement, ikke en primær livline.
Ifølge AARP kom den gennemsnitlige socialsikringsindkomst på $1.543 om måneden, hvilket svarer til kun $18.516 om året. I mellemtiden ligger fattigdomsgrænsen for en en-persons husstand på omkring $12.880. Pensionister, der ikke har anden indkomst end social sikring, er ekstremt sårbare - og mange mennesker ser ud til at være på vej mod denne risikable livsstil.
Ifølge Northwestern Mutuals Planning &Progress Study 2019 har 22 % af ikke-pensionister mindre end $5.000 i pensionsopsparing, og omkring 15 % af amerikanerne har slet ingen pensionsopsparing.
Ifølge Employee Benefit Research Institute (EBRI) er hovedårsagen til, at folk ikke sparer, på grund af daglige udgifter og leveomkostninger. Når du knap nok er ved at nå i dag, er det bestemt svært at fokusere på at opbygge økonomisk sikkerhed til i morgen.
Men det tager de fleste mennesker årtier at spare nok op til at støtte deres pensionering - hvilket betyder, at du simpelthen ikke har råd til at udskyde det. Derfor, hvis du ikke kan spare meget, så spar noget. At lægge $20, $50 eller $100 til side ad gangen er meget bedre end ikke at spare noget.
Med mere tid, på grund af renters rente, kan disse små summer vokse betydeligt. Hvis du for eksempel kun sparer 25 USD om måneden, men gør det i 40 år, vil din opsparing vokse til næsten 50.000 USD – og det er med en beskeden indtjening på 6 % årligt.
Hvis du ikke kan se en måde at spare selv et lille beløb, f.eks. $25 pr. måned, er det tid til at foretage ændringer. Tag enten skridt til at øge din indkomst – såsom at bede om lønforhøjelse, skifte job eller få en deltidskoncert – eller finde måder at sænke dine udgifter, såsom at flytte til en billigere lejlighed og reducere dine underholdningsudgifter.
Prof tip :Hvis du i øjeblikket ikke har en IRA-konto, skal du åbne en i dag. Virksomheder som SoFi Invest har ingen minimumsindbetaling påkrævet for at åbne en konto plus de opkræver ikke administrations- eller handelsgebyrer.
Mange mennesker har nogle opsparinger, men næppe nok til at sige, at de er på vej til succes. Ifølge 2020 EBRI Consumer Retirement Confidence Survey siger 40 % af folk, der har beregnet, hvor mange penge de skal bruge for at gå på pension, at de vil have brug for 1 million dollars eller mere.
Mens nogle mennesker virkelig kæmper for at få enderne til at mødes og spare op til pension, sparer mange flere op, fordi de bruger for meget. Ifølge USA Today bruger den gennemsnitlige amerikaner næsten $18.000 på ting, de ikke har brug for.
I betragtning af omfanget af unødvendige udgifter er det rimeligt at sige, at en del mennesker risikerer at stå over for økonomiske problemer, når de når fuld pensionsalder, fordi de prioriterer nutidens ønsker frem for morgendagens behov.
Nogle mennesker gør ædle anstrengelser for at spare op til pension. De kniber småpenge, sætter penge til side regelmæssigt og har samlet et betydeligt gemmer som et resultat. De er dog stadig i fare for en mangel under pensionering.
Steve Anderson, finansiel rådgiver og leder af Schwab Retirement Plan Services, advarer om, at der i mange tilfælde er en væsentlig forskel mellem, hvor meget folk har brug for til en behagelig pension, og hvad de rent faktisk sparer.
Problemet er, at mange mennesker ikke aner, hvor meget de rent faktisk har brug for. Ifølge EBRI har mindre end halvdelen af amerikanerne regnet på, hvad deres pensionering vil koste. For at reducere risikoen for økonomiske vanskeligheder under din pensionering er det vigtigt at udvikle en omfattende vision om dit pensionistliv:
Jo yngre du er, jo færre solide detaljer har du om din pensionering, fordi de år er formet af omstændigheder, der udspiller sig i løbet af dit liv. Det er OK at starte med nogle vage antagelser og tilføje mere specifikke detaljer, efterhånden som du bliver etableret og rykker tættere på pensionering.
Hvis du er ung, selvom pensionering ser ud til at være langt væk, er det vigtigste at begynde at spare op og investere nu. Og glem ikke, at der er ressourcer til at hjælpe dig, herunder Social Security Administration's Retirement Planner.
At forpligte sig til at spare er det første skridt. Dernæst skal du bestemme, hvordan du gør det.
At få dine penge til at vokse i løbet af dine arbejdsår er en prioritet - og en almindelig opsparingskonto er ikke et ideelt sted for tilstrækkelig vækst. I år, hvor renten er lav, kan den vækst, du kan forvente at se fra rentebetalinger på opsparingskontoen, muligvis ikke følge med inflationen, meget mindre overgå den. Og hvis dine penge ikke holder trit med inflationen, mister de værdi.
Trading Economics anslår inflationen til at være 1,6 % frem til 2022, men afkast på kontante investeringer på opsparingskonti tjener kun en brøkdel af en procent i rente årligt. Hvad værre er, er, at indtjening på en almindelig opsparingskonto er skattepligtig.
Du skal investere dine penge i et finansielt køretøj, der giver dig eksponering mod aktiver, såsom aktier, som historisk set har klaret sig bedre end opsparingskonti på lang sigt. Det amerikanske arbejdsministerium råder alle uden adgang til en arbejdsgiver-sponsoreret pensionsordning, såsom en 401(k), til at anmode om, at deres arbejdsgiver starter en. Hvis det ikke er en mulighed, skal du investere i en individuel pensionskonto (IRA).
Investeringer i traditionelle IRA'er, Roth IRA'er og arbejdsgivers pensionsordninger som 401(k)s eller 403(b)s er ikke skattepligtige. Derudover kan du trække bidrag til traditionelle IRA'er og ikke-Roth arbejdsgiversponsorerede pensionsordninger på dine skatter og hæve penge skattefrit under pensionering med en Roth IRA.
At forvente at stole på ressourcer fra din ægtefælle er ikke en pensionsordning - det er et hasardspil. Og det kan efterlade dig i økonomiske problemer.
At stole på en anden betyder, at du laver to risikable antagelser. For det første antager du, at du ikke bliver skilt. Alle kan lide at tro, at de vil være gift for evigt, men statistikker tyder på noget andet. Ifølge Time Magazine ender 39 % af amerikanske ægteskaber med skilsmisse.
I stigende grad bliver folk skilt senere i livet, da mange sandsynligvis antog, at de var forbi risikoen for et brud. Kvinders skilsmisse tyder på, at skilsmisse blandt personer over 50 år blev fordoblet mellem 1990 og 2015. Skilsmisse senere i livet og at være single under pensionering øger din risiko for at blive fattig.
Den anden risikable antagelse, du gør ved at overlade din pension til en anden, er, at din ægtefælle kan og vil forberede sig tilstrækkeligt på at tage sig af to aldrende mennesker. Hvad hvis din ægtefælle foretager risikable investeringer og lider store tab? Eller hvad hvis din ægtefælle ikke sparer nok op?
Folk undervurderer ofte, hvor mange penge de har brug for til sig selv, især når det kommer til udgifter til sundhedspleje, så de er endnu mere tilbøjelige til at fejlberegne, når de prøver at planlægge et par.
Tror heller ikke, at ægtefælles sociale sikringsydelser er svaret. De producerer ikke nok penge til at tage sig af dig. Ifølge Social Security Administration er arbejdstagernes sociale sikringsydelser generelt omkring 40 % af deres førtidspensioneringsindkomst, og en ægtefælle kan få op til halvdelen af en arbejdstagers ret.
Groft sagt kan folk, der tjente 2.000 USD om måneden, mens de arbejdede, få 800 USD om måneden fra Social Security, hvilket betyder, at deres efterlevende ægtefælle kun kan få op til 400 USD om måneden.
At have din egen pensionsopsparing beskytter dine interesser og hjælper dig med bedre at vurdere, hvor forberedt du er. Hvis du ikke arbejder eller ikke tjener meget, er der muligheder, såsom at få en skattepligtig investeringskonto eller en ægtefælles IRA, som giver en medarbejder mulighed for at bidrage til en pensionskonto på vegne af den ikke-arbejdende ægtefælle.
Folk i den arbejdsdygtige alder er i optjeningsfasen af deres liv, men mange begår almindelige fejl med deres pensionsbidrag, som kommer tilbage og koster dem senere.
Mange virksomheder, der har 401(k)-ordninger, tilbyder at matche en vis procentdel af medarbejdernes bidrag. Mange mennesker udnytter dog ikke fuldt ud disse tilbud. Ifølge CNBC udnyttede kun 72 % af de ansatte, der har adgang til disse typer planer, dem, hvilket betyder, at 28 % ikke gjorde det.
At undlade at drage det fulde udbytte af din arbejdsgivers match virker måske ikke som et stort tab i et givet år, men når du overvejer virkningerne af sammensatte gevinster - hvorved du tjener renter oven i renter, du allerede har optjent - tæller dine tab virkelig.
Hvis du skulle gå glip af 1.336 USD i matchende arbejdsgiverbidrag, ville du miste næsten 43.000 USD over en 20-årig periode, forudsat en beskeden vækstrate på 4,5 %.
Bidrag altid nok til at modtage alle de matchende midler, som din arbejdsgiver er villig til at give, og gå ikke ud fra, fordi du er i en automatisk tilmeldingsordning, at din bidragssats er sat på det passende niveau for at sikre, at du får det fulde firmamatch. Virksomheder sætter ofte standardbidragssatsen for lavt, og deres medarbejdere går glip af matchede penge.
Prof tip :Sørg med jævne mellemrum for, at din arbejdsgiver-sponsorerede 401(k) har dig på rette vej økonomisk. Du kan tilmelde dig en gratis 401(k) fra Blooom , og de vil tjekke din aktivallokering for at sikre, at du er ordentligt diversificeret. Derudover vil de tjekke, om du betaler for meget i investeringsgebyrer.
Mange arbejdsgivere kræver, at du bliver på jobbet i en vis tid, før du kvalificerer dig til dine pensionsydelser, eller før virksomhedens bidrag til dine 401(k)- eller overskudsdelingsfonde rent faktisk bliver dine. Tag afsted tidligt, før du er optjent, og du mister pengene.
Det lyder måske som et stærkt incitament til at blive ved, men mange mennesker hopper alligevel. Det er en fejl, der er mest almindelig blandt millennials, fordi de har en tendens til at foretrække at skifte job oftere end ældre arbejdere.
Ifølge CNBC er 39% af millennials, der skifter job, ikke optjent og mister i gennemsnit 23% af deres pensionsopsparing. Skift job, før du har fået tildelt flere gange i løbet af din karriere, og du kan miste titusindvis af dollars, når du tænker på vækstpotentialet i disse midler.
Hvis du overvejer at forlade et job, før du er optjent, skal du afgøre, om din nye løn og din sandsynlige periode på det job er et tab værd på din pensionskonto. Du kan blive opfordret til at blive ved, indtil du når et jubilæum eller en milepæl. Ellers forhandle en løn eller sign-on bonus, der kompenserer for dine tab.
Diversificering er nøglen i enhver investeringsportefølje, så at holde for meget af en enkelt aktie er en dårlig idé, og det faktum, at det er din arbejdsgivers aktie, ændrer ikke på det. Mange finansielle fagfolk anbefaler at begrænse mængden af arbejdsgiveraktier til mindre end 10 % af din portefølje.
"At holde 10% til 15% af din formue i din arbejdsgivers aktier er, hvor farezonen begynder," fortalte Jim Cody, direktør for godser og truster hos formueplanlægningsfirmaet CTC Consulting til Forbes. Din virksomheds aktiekurs kan være stabil i lang tid, eller endda stige på et tidspunkt, men du skal være positioneret til en nedtur. Der er mulighed for, at virksomheden kan gå konkurs - eller endnu værre, mislykkes.
Tro ikke, bare fordi du arbejder for en stor, etableret virksomhed, vil det ikke ske - se på Kodak, Washington Mutual og Lehman Brothers. Hvis du er tilmeldt et medarbejderaktiekøbsprogram, skal du være opmærksom på dine automatiske køb for at sikre, at du ikke går over 10 % benchmark eller 5 % benchmark for mere risikovillige investorer.
At bygge et redeæg er et godt skridt mod at sikre din økonomiske fremtid, men der er stadig faldgruber, du skal undgå. Dette er de mest almindelige fejl, folk begår, når de administrerer de penge, de har sat til side til pensionering.
At udbetale en pensionskonto er ikke en beslutning at tage let på. Du mister vigtige vækstmuligheder, og jo yngre du er, jo større er disse mulighedsomkostninger. Ifølge Fidelity kan et IRA-bidrag før skat på 5.500 USD vokse til mere end 58.000 USD på 35 år, forudsat at du tjener et årligt afkast på 7 % hvert år – hvilket ikke burde være svært, da den gennemsnitlige afkastrate på aktiemarkedet er tættere på 10 %.
Plus, hvis du tager penge ud af en kvalificeret pensionskonto som en IRA eller 401(k) før en alder af 59 1/2, betragter IRS det som en tidlig tilbagetrækning og pålægger en bøde på 10 % ud over den indkomstskat, du skylder på udbetalingen.
Sig, at du udbetaler en 401(k) - din arbejdsgiver vil sandsynligvis tilbageholde 20% rabat på toppen for at tage højde for bøder og skatter. Ifølge Fidelity kan personer i topindkomsten blive opkrævet næsten 50 % i skat og bøder for tidlige hævninger.
Modstå fristelsen til at bruge dine pensionsmidler til at vende dig mellem job eller til at løse økonomiske vanskeligheder. I langt de fleste tilfælde opvejer fordelene ved en tidlig tilbagetrækning ikke omkostningerne og tabene.
Hvad med at låne i din pensionskasse? I så fald låner du dig selv penge og betaler dig selv tilbage. Mange mennesker gør det - faktisk, ifølge Investment Company Institute, havde 15,6 % af planudbyderne udestående lån i 2019.
Men at tage et 401(k) lån er ikke så harmløst, som det kan se ud. Det afsporer indsatsen for pensionsopsparing på mange måder.
For det første, hvis pengene ikke er på din konto, vokser de ikke. Disse tab bliver større i år, hvor aktiemarkedet klarer sig særligt godt. Ud over at gå glip af overskuddet har folk, der betaler sig selv tilbage, en tendens til at komme af sporet med deres bidrag, hvilket øger deres mulighedsomkostninger endnu højere.
Ifølge Society for Human Resource Management (SHRM) reducerede omkring 57 % af folk, der lånte fra deres 401(k), deres bidrag i løbet af låneperioden.
Ved at tage et 401(k) lån udsætter du også dig selv for en dobbelt-whammy med skatter. Oprindeligt gik dine 401 (k) bidrag ind i planen uden at blive beskattet. Tag et lån, og du skal tilbagebetale pengene plus renter ved hjælp af beskattede dollars.
Men alt for ofte bliver scenariet værre. Ifølge Stash Wealth bliver halvdelen af 401(k)-låntagere serielle låntagere og pålægger sig selv tilbageslag flere gange.
"Rollover" refererer til at flytte pensionsmidler fra en ordning til en anden. For eksempel kan du forlade et job og ønsker at overføre dine 401(k)-midler til din nye arbejdsgivers 401(k)-plan eller flytte pengene til en IRA.
Der er dog regler, når du flytter penge, der opbevares i IRA'er og 401(k)s, inklusive den vigtige 60-dages regel, som giver dig 60 dage til at få dine penge ind på en anden kvalificeret pensionskonto. Når de foretager skiftet, tager nogle mennesker deres penge i besiddelse som en måde at få et kortfristet lån på.
Men hvis du ikke får pengene tilbage på en kvalificeret konto inden for 60-dages vinduet, er du underlagt skatter og bøder som enhver anden tidlig hævning, hvis du ikke er mindst 59 1/2 år gammel.
Glem ikke at medregne de 20 % tilbageholdelse, som din arbejdsgiver trækker fra kontoen for at dække potentielle skatter og bøder, hvis du tager midlerne i besiddelse. Du skal returnere det beløb af din egen lomme for at bringe din konto op på dets tidligere niveau.
Sig for eksempel, at du ruller din 401(k) ind i en IRA ved at tage midlerne i besiddelse direkte. Hvis du har $10.000 på din konto, tilbageholder din arbejdsgiver $2.000, og du får $8.000. Du skal komme med de ekstra $2.000 for at starte din IRA, ellers har du kun $8.000 på kontoen - de $2.000, som din arbejdsgiver tilbageholdt, vil blive behandlet som en tidlig tilbagetrækning. Hvis du åbner en ny konto med 10.000 USD, returneres pengene, som din arbejdsgiver tilbageholdt, efter du har indgivet din indkomstskat.
For at undgå risici er det bedst at anmode om en direkte rollover eller en trustee-til-trustee-overførsel, som involverer overførsel af midlerne direkte fra en plan eller konto til en anden. På den måde behøver du ikke bekymre dig om at blive fristet til at bruge pengene eller holde dem længere end beregnet.
Og endnu bedre, ingen penge tilbageholdes af din arbejdsgiver til potentielle skatter og bøder – hele beløbet overføres til din nye pensionskonto og indstilles til at begynde at arbejde for dig med det samme.
En anden almindelig fejl, folk begår, er, at de efterlader et par tusinde dollars i en 401(k) efter at have hoppet i job uden at specificere, hvad de vil gøre med midlerne. Når dette sker, udfører planen ofte en tvungen overførsel og flytter pengene til en IRA. Loven tillader en plan om at åbne en IRA på dine vegne, hvis din konto indeholder mindre end 5.000 USD.
Tiltaget er beregnet til at beskytte pengene, men US Government Accountability Office fandt, at gebyrer på investeringerne generelt overstiger afkastet på den tvungne overførsel af IRA-midler og skærer balancen væk. Overlad det ikke til andre mennesker at bestemme, hvad der skal ske med dine penge. De handler måske ikke altid i din bedste interesse – det vil du.
Mange mennesker sparer op til pension, men undlader at beskytte deres aktiver (og deres arvinger), fordi de ikke nævner modtagere. Uden nogen angivne begunstigede går dine pensionsmidler til din ejendom, når du dør, hvor de er underlagt skifteretten - en juridisk proces, der ofte er lang, dyr og kompleks. At have pensionspenge overført til din ejendom kan også gøre midlerne fair game for kreditorer.
Spar dine kære for dramaet ved at angive dine modtagere ved navn. Brug ikke vage udtryk som "mine børn" eller "min søster". Og glem ikke at opdatere dine modtagere. Ellers kan dine hårdt tjente penge gå til en, du ikke vil have dem, som en tidligere ægtefælle.
Hvis du ikke opdaterer dine modtageroplysninger, er selv dit testamente magtesløst over din pensionskonto. Ifølge en artikel af Ric Edelman fra Edelman Financial Services tilsidesætter begunstigedes betegnelser testamenter for pensionskonti, IRA'er, livrenter og livsforsikringer.
Ifølge Dave Ramsey kæmper omkring 80 % af amerikanerne med gæld.
At trække sig tilbage med en stak regninger er mere risikabelt, end det kan se ud. Du tror måske, du kan klare at betale dine regninger, men du overvejer sandsynligvis din evne under ideelle omstændigheder, eller når du har en indkomst.
Hvad vil du gøre, når du står over for de uforudsete begivenheder, der rammer os alle fra tid til anden? Bilens motor sprænger. Taget skal repareres. Eller du har brug for en dyr medicinsk enhed, der ikke er dækket af forsikringen.
Hvad hvis disse uforudsete begivenheder kommer på et tidspunkt, hvor du forsøger at tackle en stigning i leveomkostninger, såsom en stigning i ejendomsskatter, en stigning i varmeomkostninger eller stigende gaspriser? Hvis du er en klog planlægger, kan du indse, at det at have mange månedlige forpligtelser, du ellers kunne undgå under pensionering, gør dig økonomisk sårbar og er en invitation til problemer.
Det er nemt at negligere ting, der ikke umiddelbart ser ud til at være en bekymring, men det ønsker du ikke at gøre, når det kommer til pension. Tiden er kun på din side, hvis du træffer kloge økonomiske beslutninger i dag. Ellers arbejder det imod dig.
Pensionsplanlægning er ikke kun vigtig for at sikre, at du har lidt flere penge i potten – den er vigtig, fordi din økonomi påvirker næsten alle aspekter af dine gyldne år, lige fra din komfort og lykke til din evne til at få adgang til sundhedspleje af høj kvalitet og at tilbyde økonomisk støtte til dine kære.
Jo ældre du bliver, jo sværere er det at finde på hurtige løsninger. Begynd at planlægge din pensionsstrategi i dag – det bedste tidspunkt at begynde er nu.
Tjen og spar flere penge, brug mindre tid
Tilmeld dig vores daglige e-mail-nyhedsbrev
Slut dig til over 50.000 abonnenter og få praktiske pengetips i din indbakke dagligt. Ingen sludder og helt gratis – bare tippet.
Ingen spam, nogensinde. Afmeld når som helst.
Redaktionel og annoncør-oplysning:Det redaktionelle indhold på denne hjemmeside er ikke leveret, bestilt, gennemgået, godkendt eller på anden måde godkendt af nogen annoncør. Udtalte meninger er vores alene, ikke dem fra nogen annoncør. De tilbud, der fremkommer, er fra virksomheder, som vi kan modtage kompensation fra. Denne kompensation påvirker dog ikke, hvor og hvordan disse virksomheder nævnes på siden. Vi inkluderer ikke alle virksomheder eller alle tilgængelige tilbud på markedspladsen.
Relateret:
Tips til forretningsanalyse:Udnyt dine data for at forbedre beslutningstagningen
Aktuelle gennemgang af Charles Schwab realkreditlån:Dagens bedste analyse
Har du brug for at spare $1.000 hurtigt? Følg disse 3 trin
Hvor mange penge har du brug for at gå på pension?
Intradagshortsalgsstrategier, der virker for dig