En million dollars er ikke, hvad det plejede at være. Især som et pensionsredeæg.
Sikker på, noget af dette fald i værdi kan kridtes op til inflation. Men inflationen er langt fra den eneste synder.
Det viser sig, at mens du havde travlt med at arbejde, opdrage børn og gå i hverdagens travlhed, ændrede pensionen sig dramatisk i de senere år. Du kan muligvis ikke regne med socialsikringsindkomst eller pensioner, og det er kun begyndelsen. Det siger intet om væksten i overgangen til en koncertøkonomi, der mangler arbejdsgiverens pensionsordninger, langt mindre pensioner.
Så hvor langt tager 1 million dollar dig egentlig i pension? Det afhænger af, hvor du bor, dine arbejdsgivergoder, dine forbrugsvaner og dine investeringsvaner. Start med en traditionel pensioneringsstrategi, tag den følgende tur gennem en syvcifret pensionering - og hvordan du kan bøje reglerne for at strække dit redeæg yderligere.
Når du forestiller dig din pensionering, tænker du sikkert på tre potentielle indkomstkilder:Social sikring, en pension (hvis du er heldig) og dine egne opsparinger og investeringer. Her er, hvordan de i øjeblikket holder op med at planlægge pension.
Hvis du er under 50 år, skal du ikke blive for begejstret for sociale sikringsydelser. For den sags skyld skal du ikke blive for begejstret, selvom du er over 50.
En 2020-analyse foretaget af Senior Citizens’ League viste, at købekraften af sociale sikringsydelser er faldet med 30 % siden 2000. I lay-terms betyder det, at Social Security Administration stille og roligt og indirekte har reduceret ydelserne ved at hæve dem langsommere end inflationsraten. SSA rejser fordele gennem en leveomkostningsjustering (COLA), som kun sker i nogle år, og som har haltet inflationen siden 2000.
SSA ved, at den står over for store strukturelle udfordringer. Det vil i stigende grad støtte en stor, aldrende befolkning af babyboomere, der trækker fordele, og dens 2020-rapport forkortede tidslinjen for programmets insolvens til år 2034 - tidligere knyttet til 2035. Derefter vil de kun have råd til at betale 76 % af dagens ydelser.
I kølvandet på COVID-19-pandemien kan selv det vise sig at være optimistisk. Kongressens budgetkontor vurderer, at SSA vil løbe tør for penge i 2031 på grund af både lavere lønskatteindtægter og en bølge af ældre arbejdstagere, der går på pension tidligere, end de havde planlagt. En rapport fra Bipartisan Policy Center angiver udtømningsdatoen endnu tidligere til 2028.
Alt dette er en lang måde at sige, at selvom du sandsynligvis vil modtage nogle sociale sikringspenge hver måned, skal du ikke regne med, at det dækker dine leveomkostninger - hvilket alt for mange ældre amerikanere gør. Hele 40 % af pensionisterne lever af sociale ydelser alene, ifølge en 2020-rapport fra National Institute for Retirement Security.
Hvis du mener, at socialsikring er en truet dyreart, så vent til du ser pensioner.
Kun 12% af arbejdstagere i den private sektor deltager i en pensionsordning, ifølge Bureau of Labor Statistics (BLS). Og selv de planer forsvinder hurtigt.
Med amerikanere, der lever længere, end de gjorde for et halvt århundrede siden, har arbejdsgivere simpelthen ikke råd til at blive ved med at betale tidligere ansattes løn i årtier, efter de går på pension. Bortset fra de astronomiske omkostninger, repræsenterer det også en ukendt, variabel udgift:tidligere arbejdere kunne sparke til i morgen eller kunne leve i yderligere 40 år efter pensionering.
For at eliminere disse langsigtede, ukendte udgifter, har arbejdsgivere overvældende vendt sig til en praksis kaldet "de-risking". Du kender det måske som pensionsopkøb, hvor arbejdsgivere tilbyder en engangsudbetaling i stedet for en løbende pensionsudbetaling. For arbejdsgivere tilbyder det en måde at konvertere denne udgift fra variabel til fast - et forslag, der lokker nok til, at 86 % af pensionssponsorerne kan forfølge det, ifølge Pension Benefit Guaranty Corporation.
Amerikanerne skal mere end nogensinde finansiere deres egne pensioner med opsparing og investeringer.
Arbejdsgivere hjælper nogle gange med matchende bidrag eller tilbyder i det mindste adgang til arbejdsgiversponsorerede konti som 401(k)s og SIMPLE IRA'er, som har højere bidragsgrænser end traditionelle IRA'er. Men mange amerikanere som freelancere og iværksættere har ikke adgang til disse konti, hvilket gør det sværere for selvstændige at planlægge pensionering.
Det er selvfølgelig her, dine millioner dollars kommer i spil. Men hvor meget pensionsindkomst genererer 1 million dollars i aktier og obligationer?
Det afhænger af mange faktorer, startende med din udbetalingsrate. Når du sætter dig ned med en finansiel rådgiver for at diskutere pension, foreslår de en sikker tilbagetrækningsrate:den procentdel af dit redeæg, som du kan trække i det første år af pensioneringen. Derfra justerer du blot den årlige tilbagetrækning lidt opad hvert år for at justere for inflationen.
Den klassiske sikre tilbagetrækningsrate er 4%, hvilket historisk set betyder, at din portefølje skal holde i mindst 30 års pension. Dette omtales ofte som "4%-reglen". Afhængigt af hvor længe du vil have dit redeæg til at holde, kan du justere denne hastighed op eller ned. Hvis du har $1 million, betyder en tilbagetrækningsrate på 4%, at du trækker $40.000 ud i dit første år af pensionering.
Hvis $40.000 om året ikke ligefrem er den millionærlivsstil, du havde forestillet dig, så giv ikke op endnu.
Lad os sige, at du følger 4%-reglen og tager $40.000 om året fra dit redeæg, der koster millioner dollars. Det svarer til $3.333 pr. måned i indkomst.
Ifølge SSA's lommeregner ville en 65-årig, der tjente $80.000 om året, som går på pension i dag, indsamle $1.811 om måneden i sociale ydelser. Tilføjet til dine redeæg-udtagninger, sætter din samlede månedlige indkomst på 5.144 USD eller 61.732 USD om året.
Indrømmet, jo længere du er fra pensionering, jo mindre kan du regne med nutidens sociale sikringsydelsesniveauer. Overvej at skære dem ned med 25 % for at forblive på den sikre side, eller i det mindste ikke tilføje noget ekstra for at tage højde for fremtidig inflation.
Tilføj dine pensionsydelser, hvis du er så heldig at have dem, og du har et klart billede af, hvad du kan forvente af en traditionel million-dollar pensionering. Men ingen siger, at du skal tage den traditionelle vej til og gennem pensionering.
Hvor langt hver opsparet dollar bringer dig i pension afhænger i sidste ende af to faktorer:dine leveomkostninger og dit afkast (indkomst) på de investerede dollars.
Brug mindre, tjen mere. Det lyder så simpelt - og det viser sig, at det faktisk ikke er meget mere kompliceret, end det lyder.
Der er skrevet hele bøger om budgettering. Men tænk på de næste par afsnit som et lynkursus om kreativ, holistisk budgettering.
For det første skal du forstå, at selvom de små udgifter viser sig at være nemmest at eliminere, giver de den mindste mulighed for besparelser. Ja, du bør overveje at droppe kabel-tv og den daglige latte til $5. Og ja, disse små omkostninger kan tilføje op til næsten $13.000 om året i simple besparelser. Slip af med så mange, du kan.
Det, der virkelig flytter nålen, er dine tre største udgifter:bolig, transport og mad. Disse tegner sig for næsten to tredjedele af den gennemsnitlige amerikaners husholdningsudgifter ifølge BLS. Hvilket betyder, at de giver den største mulighed for at spare.
Begynd at lave mad derhjemme mere, og find især måder at spise sundt på et budget. Brainstorm ideer til, hvordan du kan slippe af med mindst én bil i din husstand - eller endnu bedre, leve uden bil helt (det gør jeg!). Den gennemsnitlige bil koster $9.282 om året, når du lægger selve bilen sammen, vedligeholdelse, gas, parkering, forsikring og alle de andre tilfældige omkostninger ved ejerskab, ifølge AAA.
Brug mest af alt mindre på boliger. Min yndlingstilgang? Lev gratis af house hacking. Forestil dig bare, hvor mange flere penge du kunne spare før pensionering, hvis du ikke skulle betale en boligudbetaling, og hvor meget mindre indkomst du har brug for i pension – dit liv ville med det samme blive meget nemmere.
Mens du er i gang, så overvej at reducere. Mindre huse koster ikke kun mindre at købe eller leje, men de koster også mindre at vedligeholde, rengøre, varme, køle, lys, landskab og så videre.
Hvis du vælger ikke at hacke et hus, koger dine boligomkostninger i sidste ende ned til, hvor du bor.
At the time of this writing, Zillow reports the median home price in San Francisco as $1,447,191. I Tampa ville du betale omkring en sjettedel af det for et gennemsnitligt hjem:$251.387.
Det gør en enorm forskel for, hvor meget pensionsindkomst - og dermed opsparing - du skal opbygge. Et 30-årigt realkreditlån til 4% rente for 1.447.191 USD kommer til 6.909 USD om måneden, eksklusive ejendomsskatter og husejerforsikringer, som begge er langt dyrere for en så dyr ejendom. Det samme realkreditlån for 251.387 USD kommer til 1.200 USD om måneden:en besparelse på 5.709 USD om måneden.
Hvis du fulgte 4 %-reglen, skulle du spare 1.712.700 USD ekstra for at generere så meget mere månedlig indkomst.
Og hvis du går på pension i udlandet, kan du potentielt skære din boligbetaling endnu dybere ned.
Leveomkostninger påvirker heller ikke kun boligudgifterne. Alt fra dagligvarer til restaurantmåltider og vin til kaffe koster mindre på billigere markeder. Hvor jeg bor i Brasilien, kan jeg bestille en bøfmiddag på en eksklusiv restaurant for $15.
Glem dine forforståelser, suspender din vantro, og overvej blot med et åbent sind at flytte til en anden stat eller et andet land. Start med disse 10 lande, hvor du kan leve komfortabelt for $2.000 om måneden, og send mig et postkort, når du kommer dertil.
BLS glemmer ret bekvemt at inkludere indkomstskatter i deres opdeling af den gennemsnitlige amerikanske husstands udgifter. Så lad os beregne det for dem.
De rapporterer den gennemsnitlige husstandsindkomst som $82.852. Et ægtepar, der ansøger i fællesskab, ville betale $9.807 i føderal indkomstskat, mens en enkelt person ville betale $14.017. Det inkluderer ikke statslige eller lokale indkomstskatter, ejendomsskatter, omsætningsskatter, punktafgifter eller nogen af de utallige andre måder, som regeringer trækker penge ud af dig på.
Ved at bo i udlandet kan du undgå indkomstskat på de første $107.600, som du tjener ($215.200 for ægtepar) gennem udelukkelse af udenlandsk arbejdsindkomst. Hvis det sparede dig 14.000 USD om året i samlet skat, ville det oversætte til at have brug for 350.000 USD mindre i samlet pensionsopsparing, hvis du følger 4 %-reglen.
Selv at flytte inden for USA kan spare dig for tusindvis af dollars i statslige og lokale skatter. Staten med det højeste skattetryk, New York, opkræver næsten to og en halv gange mere i skat end staten med det laveste skattetryk, Alaska. Overvej at flytte til en stat med et lavere skattetryk, som inkluderer indkomst, ejendom og salgs- og punktafgifter.
Du kan også sænke din skat i pension gennem skattebeskyttede konti. Ved at maksimere dine Roth IRA-bidrag i dine arbejdsår og vælge en Roth 401(k) frem for en traditionel version, kan du reducere det samlede beløb, du skal spare op til pensionering, fordi mere af din pensionsindkomst vil strømme til dig skattefrit.
Som en sidste tanke, husk på, at din skatteregning kan stige snarere end ned i pension. Da regeringer på alle niveauer fortsætter med at bruge mere, skal du forvente, at de hæver skattesatserne og begynder at planlægge nu for at forhindre, at dine skatter stiger, når de går på pension.
Med renter, der forventes at forblive tæt på nul gennem i det mindste 2023, kan du ikke forvente, at obligationer vil tilbyde meget i vejen for indkomstafkast. Personligt betragter jeg ikke obligationer så meget som en investering lige nu som en sikker måde at undgå inflation på, mens jeg har midler øremærket til andre investeringer.
Jeg investerer i fast ejendom i stedet for at opveje mine aktieinvesteringer.
Fast ejendom kommer med en række fordele som en pensionsinvestering. Til at begynde med genererer det løbende indtægter med et højt udbytte, uden behov for at sælge aktiver. Det ændrer hele ideen om sikre tilbagetrækningssatser.
Fast ejendom beskytter dig også mod inflation med dens håndgribelighed og iboende efterspørgsel. Og det bevæger sig med ringe korrelation til aktiemarkedet, hvilket giver ægte diversificering i din aktivallokering.
Du kunne gå ud og købe en investeringsejendom. Men direkte ejendomsinvestering kommer med nogle høje adgangsbarrierer, både økonomisk og med hensyn til viden og færdigheder. Overvej i stedet andre måder at investere i fast ejendom på.
Du har flere muligheder, end du måske er klar over, for indirekte at investere i fast ejendom med små beløb. Fra ejendomsinvesteringsfonde (REIT'er) til crowdfunding-investeringer som Fundrise og stueetagen , private noter til private equity fonde, kan du sprede dine penge mellem en bred vifte af ejendomsinvesteringer for maksimal diversificering.
Jeg har investeret gennem tre crowdfunding-platforme for fast ejendom og har konsekvent tjent 8% til 10% afkast. Mens jeg begyndte langsomt og eksperimentelt med disse investeringer, har jeg gradvist øget dem over tid, og for hvert år der går føler jeg mig mere sikker på pålideligheden af disse højafkastafkast.
Højere afkast fra ejendomsinvesteringer reducerer mængden af aktier, du skal sælge for at leve af, når du går på pension, hvilket ændrer det beløb, du skal spare op til pensionering. Alligevel skal du begynde i det små og opbygge din egen tillid til ejendomsinvesteringer, før du stoler for meget på dem i din pensionsplanlægning.
Når folk først lærer om FIRE-bevægelsen for at reducere leveomkostninger, øge opsparing og investeringer og nå økonomisk uafhængighed for eventuelt at gå på tidligt pension, spotter mange. De betragter det som at give "ekstremt ofre" i livsstil.
Det er den forkerte måde at ramme samtalen på. Jeg betragter det ikke som et offer at opgive at købe nyt tøj hver måned, eller månedlig massage eller altid at have den nyeste model af smartphone. Jeg nyder at bo i et mindre hjem, der næsten ikke kræver vedligeholdelse, at bære atletisk tøj, mens jeg arbejder på afstand hver dag, og gå og cykle for at komme rundt i stedet for at køre. Mest af alt nyder jeg at opbygge rigdom så meget hurtigere end den gennemsnitlige person, og det faktum, at jeg om nogle få år vil være i stand til at dække mine leveomkostninger med passive indkomststrømme.
Husk, jo lavere dine leveomkostninger er, jo lettere er det at dække dem med passiv indkomst.
Men fordelene slutter ikke der. FIRE-livsstilen kommer med nogle skjulte fordele; for eksempel påvirker det, hvilke typer forsikringer du har brug for. Fordi vores familie lever udelukkende af min kones indkomst, og vi sparer op og investerer min, føler vi ikke behov for at købe livsforsikring eller langsigtet invalideforsikring. Hvis en af os døde eller måtte stoppe med at arbejde, ville familien fortsætte økonomisk.
De penge, vi sparer på disse forsikringer, går direkte ind i vores investeringer, hvilket øger vores velstandsvækst endnu hurtigere.
Med lave leveomkostninger og en høj opsparingsrate går pensionsplanlægningen fra fjern drøm til noget nært og håndgribeligt. Det ændrer, hvordan du tænker om det, og hvor aggressivt du forfølger det. Og det kan også give dig mulighed for at skifte til en mere bæredygtig og mere tilfredsstillende karriere.
Alt for mange mennesker bukker under for livsstilsinflation:hver gang de begynder at tjene mere, begynder de at bruge mere.
Men hvis du opretholder lave leveomkostninger, sparer du ikke kun penge hurtigere, men det frigør dig til at vælge job med lavere løn, men mere betydningsfulde job - job, som du gerne vil fortsætte med at arbejde længe efter, at du ville have sagt op for at gå på pension.
Selv efter at jeg er blevet økonomisk uafhængig, planlægger jeg at fortsætte med at arbejde og tjene en aktiv indkomst. Hvis helbredet tillader det, vil jeg arbejde ind i 70'erne og endda 80'erne, men på mine egne præmisser. Og det ændrer også den måde, jeg ser på pension.
Fordi jeg fortsætter med at arbejde, behøver jeg ikke bekymre mig så meget om størrelsen af mit redeæg eller sikre tilbagetrækningshastigheder. Mine investeringer vil blive ved med at vokse, fordi jeg stort set kan lade dem være i fred, mens jeg bliver ved med at tjene penge på arbejde, som jeg brænder for.
Når du ser på anden halvdel af din karriere, og endda på din pensionering, så overvej et pensionsvenligt job. Den ekstra indkomst fra at arbejde længere i et felt, du elsker, kan hjælpe dig med at udsætte optagelsen af social sikring - hvilket øger din månedlige ydelse - og hjælpe med at strække dit redeæg yderligere ved at reducere behovet for at hæve penge fra det.
I stedet for den traditionelle pensionering på millioner dollars, der er skitseret ovenfor, kan du overveje et alternativ, der ser lidt mere attraktivt ud.
Lad os sige, at du er 65 med $1 million sparet. Du investerer $600.000 af det i et varieret sæt af indeksfonde. Du investerer 300.000 USD i indirekte ejendomsinvesteringer og tjener et afkast på 8 % (24.000 USD om året). Og du investerer 100.000 USD i statsobligationer og betaler 3 % (3.000 USD pr. år).
Du siger dit stressede job op og får noget passionsarbejde, der betaler $40.000 om året. I de næste fem år lever du af din aktive indkomst på 40.000 USD plus dine 27.000 USD i udbytte fra fast ejendom og obligationer, hvilket lader dine aktier fortsætte med at vokse urørt. Ved et historisk gennemsnitligt afkast på 10 % vil dine 600.000 USD i aktier øges til 966.306 USD over disse fem år.
Som 70-årig trækker du dig tilbage fra dit passionsarbejde for at rejse mere. Du begynder at tage socialsikringsydelser på det maksimale niveau og tilføjer 29.868 USD til din årlige indkomst (ved at bruge den samme grundindkomstantagelse som tidligere).
Du begynder nu også at trække 4% af din aktieportefølje og tilføjer $38.652 i årlig indkomst. Det sætter din samlede årlige indkomst fra alle kilder på $95.520, hvilket fordeler sig på næsten $8.000 om måneden. Og det inkluderer ikke engang, at du trækker en hovedstol fra din ejendoms- eller obligationsbeholdning.
Selvfølgelig skal du ikke vente, indtil du har 1 million dollars eller når 65, for at sige dit stressede job op i bytte for arbejde med højere betydning. Uanset om du planlægger at skifte næste uge eller næste årti, så begynd at planlægge det nu. Du bliver måske bare overrasket over, hvor hurtigt du kan realisere dit ideelle liv.
Hvor meget skal du spare op til pension? Det afhænger af dine leveomkostninger, dit investeringsafkast og af alle de andre faktorer, der er skitseret ovenfor.
Start med at planlægge dine leveomkostninger og se efter måder at reducere dem på, når du går på pension. Du kan derefter arbejde baglæns for at bestemme, hvor meget indkomst du har brug for fra dine investeringer, og derfra, hvor meget du skal investere for at producere denne indkomst.
Når du starter på din rejse mod økonomisk uafhængighed og pensionering, skal du begynde at spore tre kritiske tal hver måned. Spor din nettoværdi, hvilket du kan gøre automatisk gennem gratis værktøjer som YNAB (You Need A Budget).com. Spor din samlede passive indkomst fra investeringer. Og spor dit FIRE-forhold eller FI-forhold - den procentdel af dine leveomkostninger, som du kan dække med din passive indkomst.
Når du når et FIRE-forhold på 100 %, kan du gå på pension, uanset om din nettoformue krydser den syvcifrede barriere eller ej.
Tror du, du kan gå på pension for 1 million dollars? Hvad gør du for at strække dine pensionskroner yderligere?
Tjen og spar flere penge, brug mindre tid
Tilmeld dig vores daglige e-mail-nyhedsbrev
Slut dig til over 50.000 abonnenter og få praktiske pengetips i din indbakke dagligt. Ingen sludder og helt gratis – bare tippet.
Ingen spam, nogensinde. Afmeld når som helst.
Redaktionel og annoncør-oplysning:Det redaktionelle indhold på denne hjemmeside er ikke leveret, bestilt, gennemgået, godkendt eller på anden måde godkendt af nogen annoncør. Udtalte meninger er vores alene, ikke dem fra nogen annoncør. De tilbud, der fremkommer, er fra virksomheder, som vi kan modtage kompensation fra. Denne kompensation påvirker dog ikke, hvor og hvordan disse virksomheder nævnes på siden. Vi inkluderer ikke alle virksomheder eller alle tilgængelige tilbud på markedspladsen.
Relateret: