Den eneste konstante i livet er forandring. Men det er chokerende, hvor hurtigt tanken om pensionering har ændret sig i nyere tid.
For et århundrede siden var der ingen socialsikring, Medicare eller sygeforsikring. Pensionerne tog ikke fart i den private sektor, før Internal Revenue Act fra 1921 gjorde pensionsbidrag fradragsberettigede for virksomheder. Spol frem til 50 år siden, og pensionskonti som 401(k) og IRA man endnu ikke opfundet.
Selv i de sidste 25 år har pensionsplanlægningen udviklet sig hurtigt. De "hellige køer" og antagelser i nutidens pensionsplanlægning så meget anderledes ud for blot 25 år siden, og om yderligere 25 år vil det finansielle landskab stadig se anderledes ud.
Her kan du se, hvordan pensionering har ændret sig i de sidste 25 år, og hvilke tendenser du skal være opmærksom på, når du planlægger og sparer op til din egen pension.
Mellem 1975 og 1984 var Social Security Administrations (SSA) årlige justering af leveomkostninger (COLA) i gennemsnit 7,7 % – højere end inflationen. Den højeste årlige stigning var overraskende 14,3%.
Tingene har ændret sig. I de 12 år mellem 2009 og 2020 var den gennemsnitlige COLA sølle 1,38 %, og i tre af disse 12 år var der ingen COLA overhovedet. En undersøgelse fra The Senior Citizens League viste, at den reelle købekraft af sociale sikringsydelser som et resultat faldt med hele 30 % fra 2000 til 2020.
Hvorfor er onkel Sam blevet så stram? Fordi social sikring notorisk er på vej mod insolvens. Ikke i en eller anden vag "problem for en anden dag" forstand, men i en "det taber penge, mens vi snakker" forstand. I 2016 forudsagde Social Security Administration, at i 2020 ville omkostningerne overstige indtægterne. To korte år senere indrømmede SSA, at de allerede brugte mere, end de samlede ind. Deres skøn for en insolvensdato er 2034. Men hvordan Washington vil håndtere denne politiske og skattemæssige fiasko er nogens gæt.
Hvad der er mindre omstridt, er, hvordan det påvirker din pensionsplanlægning. Forvent ikke, at socialsikring vil redde dig, når det er tid til at gå på pension. Vær forberedt på at dække dine egne pensionsudgifter, da socialsikringsbrønden fortsætter med at tørre ud.
Selv så sent som for 25 år siden var pensioner langt mere udbredte, end de er i dag. Det sidste halve århundrede har set en overgang væk fra ydelsesbaserede ordninger – bedre kendt som pensioner – og hen imod bidragsdefinerede ordninger, såsom 401(k) og 403(b) konti. Som navnet antyder, tilbyder arbejdsgivere i disse planer at bidrage med et bestemt beløb hver måned til medarbejderens pensionering, i stedet for at betale dem et bestemt beløb hver måned for resten af deres liv.
Denne graf fra Government Accountability Office opsummerer det fint:
Ydermere har eksisterende pensioner i stigende grad haft til formål at udkøbe begunstigede og komme ud af byrden med ubestemte betalinger. Det er en trend kaldet "de-risking", hvor en pensionskasse tilbyder medarbejderen en engangsudbetaling i stedet for løbende betalinger for livet. Det overvældende flertal (86 %) af pensionssponsorer stræber efter at fjerne risici, ifølge Pension Benefit Guaranty Corporation.
Risikofrihed for ældre arbejdstagere og fald i pensioner for yngre arbejdstagere er ikke nødvendigvis et problem. Men mange yngre arbejdere har ikke adgang til en defineret bidragskonto på grund af stigningen i koncertøkonomien (mere om det nedenfor). Uden en arbejdsgiver-sponsoreret, ydelsesdefineret konto, såsom en 401(k), kan arbejdere stadig maksimalt opnå en IRA. Selvstændige arbejdere, selv dem, der betragtes som 1099 arbejdere, kan drage fordel af SEP IRA-konti og deres højere bidragsgrænser.
Foruroligende 41 % af millennials, der arbejder fuld tid, har ikke adgang til en arbejdsgiversponsoreret pensionsordning af nogen art, ifølge en Pew-undersøgelse fra 2017. Undersøgelsen fortsatte med at bemærke, at selv millennials, der har adgang til en arbejdsgivers pensionsordning, ofte ikke bruger den; kun 31 % af de ansatte millennials deltog i en arbejdsgiverpensionsordning.
En del af årsagen til denne manglende adgang er stigningen i koncertøkonomien og kontraktansatte arbejdere, der modtager en 1099-formular i stedet for en W-2 som traditionelle medarbejdere. En NPR/Marist-undersøgelse fra 2018 viste, at et ud af fem job er 1099 koncerter i stedet for W-2-job med fordele. En Gallup-undersøgelse fra 2018 viste, at 36 % af amerikanerne deltager i koncertens økonomi.
Misforstå mig ikke; Jeg har intet andet end respekt for folk, der påtager sig en sidevirksomhed, mens de arbejder på fuld tid eller starter deres egen virksomhed. Men amerikanere uden en arbejdsgiver-sponsoreret pensionsordning er 100 % på egen hånd til at navigere i koncepter som sikre tilbagetrækningssatser, sekvensrisiko og andre udfordringer i forbindelse med planlægning og opsparing til deres pensionering.
Hvilket rejser spørgsmålet:Har amerikanerne taget udfordringen op med at spare op til deres egen pension? Ifølge tallene har mange af dem ikke.
Prof tip :Hvis du ikke har en arbejdsgiversponsoreret pensionsordning, skal du sørge for at åbne en IRA eller Roth IRA og begynde at spare op til pension i dag. Dette kan gøres på få minutter gennem en mægler som M1 Finance eller Sofi Invest .
De skræmmende pensionsopsparingsstatistikker kunne fylde en rædselsantologi. Hver tredje amerikaner har overhovedet intet opsparet til pension, ifølge Inc. Magazine. En undersøgelse foretaget af Comet Financial Intelligence viste, at 42 % af babyboomerne ikke har noget gemt på en pensionskonto. En anden undersøgelse, udført af Insured Retirement Institute, fandt, at 70 % af boomere har mindre end 5.000 USD opsparet til pensionering. Lyt til jamren og håndvridningen.
Mens de individuelle tal og statistikker varierer, er portrættet, de tegner, klart:Amerikanerne mangler enten finansiel viden, disciplin eller midler til tilstrækkeligt at planlægge og finansiere deres egne pensioneringer. Vi underviser ikke i finansiel forståelse i skolerne. Det er næppe overraskende, at amerikanerne er uforberedte på at planlægge strategier og udføre deres egen økonomiske uafhængighed.
Hvad kan du gøre? Øg din opsparingsrate og drag fordel af automatiske spareapps, som f.eks. Acorns eller ciffer , for at fjerne noget af disciplinen og viljestyrken fra ligningen. Gør dine pensionsbidrag til den første "udgift", du betaler fra hver lønseddel, snarere end en eftertanke, du betaler med det, der tilfældigvis er tilbage på din checkkonto i slutningen af måneden.
At spore din nettoformue hjælper også med at holde dig motiveret og informeret. Du kan se din nettoværdi stige hver måned ved at bruge en tjeneste som Empower.
Det seneste år med data om forventet levetid fra Verdensbanken er 2018, hvor amerikanerne så en gennemsnitlig forventet levetid på 78,5 år. Spol uret tilbage med 25 år til 1991, og USA's forventede levetid var mere end tre år kortere med 75,4 år. Det tilføjer endnu et lag til de økonomiske problemer med amerikansk pensionsplanlægning.
Husk, at socialsikringsydelserne falder. Pensioner forsvinder til fordel for bidragsbaserede ordninger. Alligevel har mange amerikanere ingen adgang til disse planer, og ældre arbejdere er sørgeligt uforberedte på pension. Det får en til at spekulere på, hvordan amerikanere vil have råd til længere levetid i mangel på tilstrækkelig pensionsopsparing og indkomst.
Stigningen i sundhedsudgifterne er veldokumenteret - for ikke at sige indlysende for alle, der skal betale for det. Justerer man for inflationen til 2017-dollars, er udgifterne til sundhedspleje pr. indbygger i USA mere end fordoblet fra 5.187 USD i 1992 til 11.172 USD i 2018 ifølge Centers for Medicare and Medicaid Services.
Og det bliver ikke billigere. En 2018-rapport fra HealthView Services forudsiger fremtidige medicinske omkostninger for et 65-årigt par til $537.334, ikke inklusive langtidspleje. Det er over en halv million dollars i fremtidige sundhedsudgifter alene for det gennemsnitlige amerikanske par.
Sundhedspleje er et langt større problem for pensionister i dag, end det var for 25 år siden. I stigende grad er pensionister på egen hånd for at undersøge mulighederne for sygeforsikringer, finde måder at spare på sundhedsudgifterne og planlægge måder, hvorpå de kan beskytte sig selv mod stigende medicinske omkostninger i fremtiden.
I henhold til Medicare Prescription Drug, Improvement and Modernization Act af 2003 vedtog Kongressen yderligere muligheder for Medicare-receptpligtig medicin i lovgivning. Ændringerne trådte i kraft i 2006 under det, der kaldes "Medicare Part D"-dækningsplaner. Disse er private planer reguleret af Medicare, der tillader pensionister at betale et månedligt gebyr for reducerede priser på receptpligtig medicin.
Det er en af mange nye muligheder for at sænke omkostningerne til receptpligtig medicin, som pensionister bør udforske. Men flere muligheder er kun så nyttige, som de er forståelige, så spørg om hjælp, hvis du har brug for det. Før du forpligter dig til en dyr plan, skal du undersøge billigere receptpligtige medicinrabatkort og andre billigere muligheder.
I lighed med Medicare Part D-planer er "Medicare Advantage"-planer - også kendt som "Part C"-planer - privatiserede, men regulerede Medicare-planer, der tilbyder yderligere dækning. De beskrives ofte som "alt-i-én" Medicare-planer, fordi de dækker flere udgifter, såsom syn og tandbehandling, end traditionel Medicare - selvfølgelig for en ekstra præmie.
Medicare Advantage eller Part C planer opstod i midten af 1990'erne og er vokset i kompleksitet og popularitet siden. Før du køber ind i en Medicare Advantage-plan, der er dyrere, skal du sørge for at kende dine muligheder grundigt og tale med en forsikringsekspert for at træffe en informeret beslutning.
Courtney Coile fra Wellesley College analyserede data fra Current Population Survey og viste, at i 1990 arbejdede kun 38% af de 62- til 64-årige. Den procentdel steg kraftigt til 53 % i 2017, som Bloomberg rapporterer. Tilsvarende begyndte størstedelen (57 %) af mændene i 1997 at modtage deres sociale ydelser i en alder af 62 – den tidligste tilgængelige alder. I 2017 faldt den procentdel til kun en tredjedel af mændene.
Når sociale sikringsydelser mister købekraft, pensioner forsvinder, og amerikanerne lever længere, skal de arbejde længere. Hvad mange amerikanere ikke er klar over, er, at de ikke altid har et valg i sagen. En undersøgelse foretaget af ProPublica og Urban Institute over flere årtier viste, at 56 % af ældre arbejdstagere var blevet tvunget ud af deres job af deres arbejdsgivere. Yderligere 9 % blev tvunget til at sige op af personlige årsager, såsom helbredssvigt.
Du lever længere, så du arbejder længere. Det giver mening på papiret. Men regn ikke med at have total kontrol over din pensionsdato, når du planlægger din pensionsopsparing, og tag skridt til at beskytte din karriere og dit job for at minimere chancerne for tvungen førtidspension.
Roth-pensionskonti eksisterede ikke for 25 år siden. Indført i Tax Relief Act af 1997, lod de amerikanere tilbageføre skatterne på deres pensionskonti. I en traditionel IRA eller 401(k) er dine bidrag skattefrie for dette regnskabsår, men du betaler skat af afkastet, når du trækker dem tilbage i pension. I en Roth IRA eller Roth 401(k) betaler du skat af bidrag nu, men du betaler ingen skat ved pensionering af dine udbetalinger.
Det er en nyttig mulighed, især for yngre voksne med lavere indkomst. En anden fordel ved Roth-konti, der er værd at nævne, er, at du kan bruge penge på din Roth-konto til at betale for dine børns college-undervisning. Du kan endda bruge midler fra din Roth-konto skattefrit til en udbetaling for at købe din første bolig.
Hvis du ikke har oprettet en Roth-konto endnu, kan du gøre det gennem en virksomhed som Betterment .
Engang kunne investeringsforeningsforvaltere komme ud som banditter og opkræve enorme udgiftsforhold. For 25 år siden blev de fleste handler håndteret af en pengeforvalter, og mange kunder kiggede aldrig på administrationsgebyrer for individuelle investeringsforeninger. I dag kan investorer oprette deres egen mæglerkonto online på 30 sekunder og med deres egne øjne se præcis, hvilke udgiftsforhold hver fond opkræver. Det er derfor ingen overraskelse, at investorer nu vægrer sig ved høje fondsforvaltningsgebyrer og strømmer væk fra dem. I løbet af kun syv år, fra 2009 til 2016, faldt de gennemsnitlige ETF-udgifter med 32 % ifølge Investment Company Institute.
Denne stigende bevidsthed om administrationsgebyrer er en af mange grunde til, at flere investorer vælger passive indeksfonde i stedet for aktivt forvaltede fonde. Det viser også en voksende sofistikering blandt amerikanske investorer, da de er tvunget til at tage mere ansvar for deres pensionsplanlægning. Faktisk mange i det hele taget på dagens marked.
Prof tip :Bloom , som tilbyder en gratis analyse af 401(k), IRA og andre pensionsordninger, vil se på de gebyrer, du betaler for din konto. De vil også sørge for, at du er ordentligt diversificeret og har den rigtige fondsallokering.
Pensionering "er ikke, hvad det plejede at være." Pensionsordninger og sociale ydelser er faldende. Amerikanerne er i stigende grad alene med hensyn til pensionsindkomst og planlægning. Det betyder, at det er op til dig at bestemme, hvor meget du har brug for til pensionering, og hvordan du sparer og investerer for at nå dette mål.
Den gode nyhed er, at der er flere værktøjer end nogensinde før til at hjælpe dig med at investere og endda til at automatisere dine pensionsinvesteringer. Du kan bruge robo-rådgivere til at vælge en aktivallokering for dig og automatisk rebalancere din portefølje. Du kan også bruge apps som Chime til automatisk at afsætte penge til pension.
Kom til lejligheden og tag kontrol over din egen pensionsplanlægning. Du kan bestemt ikke regne med, at en anden gør det for dig.
Hvordan tager du tøjlerne i din egen pensionsplanlægning og investering?
Tjen og spar flere penge, brug mindre tid
Tilmeld dig vores daglige e-mail-nyhedsbrev
Slut dig til over 50.000 abonnenter og få praktiske pengetips i din indbakke dagligt. Ingen sludder og helt gratis – bare tippet.
Ingen spam, nogensinde. Afmeld når som helst.
Redaktionel og annoncør-oplysning:Det redaktionelle indhold på denne hjemmeside er ikke leveret, bestilt, gennemgået, godkendt eller på anden måde godkendt af nogen annoncør. Udtalte meninger er vores alene, ikke dem fra nogen annoncør. De tilbud, der fremkommer, er fra virksomheder, som vi kan modtage kompensation fra. Denne kompensation påvirker dog ikke, hvor og hvordan disse virksomheder nævnes på siden. Vi inkluderer ikke alle virksomheder eller alle tilgængelige tilbud på markedspladsen.
Relateret: