En Roth IRA for børn kan være et kraftfuldt økonomisk værktøj, der giver dem et forspring med at opbygge rigdom og økonomisk uddannelse. Denne artikel undersøger fordelene ved at starte tidligt, bidragsgrænser, alternativer og de bedste steder at åbne en Roth IRA for børn, hvilket gør det lettere for forældre at sikre deres børns økonomiske fremtid.
Standardbudskabet fra finansverdenen er, at amerikanerne er sørgeligt uforberedte på pension. Det skyldes flere faktorer, hvor en af de vigtigste er mangel på regelmæssige pensionsopsparingsbidrag. Men der kan være håb for Amerikas børn, inklusive dine.
Et af de mest grundlæggende elementer i investeringssucces er at starte tidligt og give dine penge en chance for at vokse gennem øget indtjening. Du kan muligvis hjælpe dine børn med at gøre præcis det ved at åbne en Roth IRA for børn.
Vi ved alle, hvor vigtigt det er at begynde at investere tidligt i livet. Men forestil dig, hvad dine børn kan gøre, hvis de begynder at investere, før de dimitterer fra gymnasiet.
Det er muligt, og en Roth IRA kan få det til at ske. Start med at læse denne artikel eller undersøge de bedste steder at åbne en Roth IRA .
Som navnet antyder, er en Roth IRA en variation af en individuel pensionskonto. Det betyder, at du kan bidrage med en del af din arbejdsindkomst til denne konto hvert år. Og ved at gøre det opbygger du en investeringskonto, der primært er dedikeret til din pension. Men når det er sagt, kan Roth IRA'er også tjene andre formål, og det er derfor, de ofte giver mening for børn.
Dette er også et godt tidspunkt at påpege, at en Roth IRA også giver mening for dig som forælder.
Fordi investeringsindkomsten optjent i en Roth IRA er skatteudskudt – og i sidste ende skattefri – er der ingen skattemæssige komplikationer at bekymre sig om.
I modsætning til skattepligtige mæglerkonti og endda bankkonti, er der ingen mulighed for at pådrage sig den såkaldte "barneskat" på investeringsindtjeningen på en Roth IRA-konto.
I mange henseender fungerer en Roth IRA på samme måde som en traditionel IRA. Du vil bidrage med penge til planen ud fra arbejdsindkomst, og disse bidrag kan tjene investeringsindkomst på skatteudskudt basis.
Midler kan hæves fra begge konti fra en alder af 59½ år uden at pådrage sig en bøde for tidlig tilbagetrækning. Begge planer kan investeres i en investeringskonto efter eget valg, herunder banker, mæglerkonti, robo-rådgivere og fondsfamilier.
Men ud over disse grundlæggende ting er Roth IRA'er forskellige fra traditionelle IRA'er på følgende måder:
Punkt #2 er særligt vigtigt, når det kommer til mindreårige børn. Hvis der er behov for midler til at betale deres uddannelse, kan bidragsbeløb trækkes tidligt uden skattemæssige konsekvenser. Det giver Roth IRA'er større fleksibilitet end traditionelle IRA'er.
Som det er tilfældet med traditionelle IRA'er, er det maksimale årlige bidrag, der kan ydes til en Roth IRA, $7.500.
Det er det maksimale bidrag, der kan ydes (medmindre du er 50 år eller ældre, i hvilket tilfælde maksimumsbeløbet er $8.000), men dit barn kan yde et mindre bidrag.
Kan du huske, at vi sagde, at bidrag til en Roth IRA kun er begrænset til arbejdsindkomst? Det betyder, at dit barn kun vil kunne bidrage fra deres arbejdsindkomst. Hvis det er 3.000 USD, er det fint, og det samme er 1.000 USD eller endda 500 USD.
Det er ikke nødvendigt for dit barn at yde det maksimale bidrag. Det primære formål er at hjælpe dit barn med at begynde at spare penge på lang sigt nu. Det kan opnås med et par tusinde dollars eller med blot et par hundrede.
Endnu en gang skal vi understrege, at bidrag er begrænset til dit barns arbejdsindkomst. Dette inkluderer ikke renter, udbytter, gaver eller andre indtægtskilder, der ikke er optjent.
Der kan ydes bidrag op til det beløb, dit barn tjener ved lønnet arbejde. Det bedste eksempel er et job, der rapporterer hans eller hendes indkomst på en W-2 hvert år.
Det kan komme fra deltidsarbejde eller endda sæsonbeskæftigelse, f.eks. sommertid og ferieferier fra skolen.
Men det er ikke altid tilfældet med mindreårige børn. De tjener ofte penge på afslappet arbejde, som børnepasning og græsklipning.
Hvis det er tilfældet, skal du føre omhyggelige optegnelser over alle tjente penge, da de personer, dit barn udfører tjenester for, sandsynligvis ikke vil udstede et skattedokument.
Hvis du har din egen virksomhed, kan du muligvis betale dit barn for at udføre visse tjenester relateret til denne operation.
For eksempel, hvis dit barn løber ærinder for dig, laver research, gør rent i din butik eller kontor eller skriver og arkiverer, kan du betale ham eller hende en almindelig løn for arbejdet.
Men hvis du går denne vej, så gå forsigtigt. Du kan ikke betale dit barn tusind dollars for at udføre et arbejde, der kun er 50 $ værd på det åbne marked.
Du bør også være forsigtig med at betale dine børn for at udføre arbejde i huset. Selvom dette teoretisk set udgør arbejdsindkomst, kan det være et problem at bevise dette over for IRS. Den strategi virker bedre, hvis dit barn også udfører lignende arbejde for andre mennesker, hvor du bare er endnu en "kunde".
Kontakt din skatteekspert, hvis du har spørgsmål på dette område.
Der er meget specifikke Roth IRA-regler for mindreårige, du skal være opmærksom på. For eksempel er en væsentlig begrænsning af en Roth IRA, eller enhver form for finansiel konto for den sags skyld, at dit barn mangler den juridiske kapacitet til at åbne kontoen i sit eget navn.
Af den grund skal en Roth IRA oprettes som en frihedsberøvende IRA i dit navn, med dit barn som modtageren.
Custodial Roth IRA:En juridisk værge skal åbne en Roth IRA for Child
Direkte ejerskab af kontoen vil overføres til dit barn, når det fylder 18 år, eller hvad end myndighedsalderen er i din bopælsstat.
Som kontodepot har du fuld autoritet over kontoen. Det vil inkludere at beslutte, hvor kontoen holdes, og hvilke investeringer der vil blive foretaget.
På den positive side vil det være muligt for dig at give midler til dit barn, som kan lægges ind i en Roth IRA. Lad os f.eks. sige, at dit barn tjener 4.000 USD.
Hun bruger halvdelen af det og efterlader hende med kun $2.000 til at finansiere sin IRA. Men du kan bidrage med de resterende $2.000, så bidraget matcher fuldt ud hendes indkomst for året.
Du kan også bidrage med det fulde beløb til dit barns Roth IRA, så længe dette beløb ikke overstiger dit barns arbejdsindkomst. Ellers er der intet krav om, at dit barn yder et direkte bidrag til planen.
Der er flere gode grunde til at åbne en Roth IRA for dine mindreårige børn.
Ved at starte en Roth IRA for dit barn så tidligt i livet som muligt, vil du give ham et stort forspring i livet.
Det demonstreres bedst med et eksempel:
Lad os sige, at dit barn yder sit første Roth IRA-bidrag i en alder af 25. Vi vil antage et engangsbidrag på 6.000 USD med et gennemsnitligt årligt afkast på 7 %. Ved en alder af 65 vil kontoen vokse til $89.847.
Lad os nu sige, at dit barn yder sit første Roth IRA-bidrag i en alder af 10. Det er kun $3.000, men det vil også have et gennemsnitligt årligt afkast på 7%. Ved en alder af 65 vil kontoen vokse til $123.945!
Dit barn vil tjene yderligere 34.000 USD på kontoen blot i kraft af at give et bidrag 15 år tidligere. Og det er på trods af, at bidraget kun var halvt så stort som det, hun ville yde som 25-årig.
Forestil dig nu, at dit barn fortsætter med at yde beskedne bidrag mellem 10 og 25 år - kontosaldoen vil vokse eksponentielt. Du vil give dit barn en økonomisk fordel i livet, som næppe kan matches på anden måde.
Det er klart, at den primære brug for en Roth IRA er pensionering. Men fleksibiliteten ved en Roth IRA betyder, at den også kan bruges til andre formål.
Som tidligere nævnt kan bidrag til en Roth IRA trækkes tilbage til enhver tid uden at pådrage sig skattemæssige konsekvenser. Det betyder, at pengene også kan være til rådighed for at hjælpe med at finansiere dit barns universitetsuddannelse.
På grund af særlige IRS-bestemmelser vedrørende IRA'er kan tidlige tilbagetrækninger tages til videregående uddannelse uden at pådrage sig 10% tidlig tilbagetrækningsstraf.
(Selvom almindelig indkomst, vil der blive pålagt skat af beløbet af de hævninger, der repræsenterer investeringsindtjening på disse bidrag.)
Det betyder, at en Roth IRA er en af de bedste måder at spare op til børns undervisning. Faktisk er det en af de allerbedste måder at spare op til børneskole på.
IRS giver også IRA-ejere mulighed for at hæve op til $10.000 for køb af et kvalificeret førstegangskøb af bolig. Udlodningen vil være underlagt enten almindelig indkomstskat af beløbet for eventuel akkumuleret investeringsindtjening eller bøden for tidlig tilbagetrækning.
En undervurderet opgave for forældre er at lære børn om penge. På en meget reel måde er det at lære at håndtere penge en overlevelsesevne af første orden.
En af de allerbedste måder for dit barn at lære om penge er at begynde at administrere dem tidligt i livet. Nej, dit mindreårige barn kan ikke direkte administrere en Roth IRA-konto - det er dit job. Men du kan inddrage dem i processen, især med investeringsbeslutninger.
En af de bedste lektioner, et barn kan lære om penge, er vigtigheden af at dyrke dem. Dit barn vil kunne se kontoen vokse gennem en kombination af bidrag og investeringsindtjening.
Alene det kan give dit barn et incitament til at tjene penge til bidrag, men endnu vigtigere, at udvikle en følelse af at investere for fremtiden.
Der er alternative investeringskonti til en Roth IRA for børn.
529 college-opsparingsplaner er skattebegunstigede konti designet specifikt til at gøre det muligt for forældre at akkumulere midler til at betale for et barns universitetsuddannelse. Bidrag til planen er ikke fradragsberettigede, men investeringsindtjeningen akkumuleres skattefrit.
Men der er en fangst. Investeringsindtjening kan kun trækkes skattefrit, hvis udlodningerne bruges til at betale for kvalificerede videregående uddannelsesrelaterede udgifter. Det inkluderer undervisning, kost og kost, bøger, forsyninger og gebyrer.
En af de store fordele ved en 529-plan er, at du kan bidrage med mange flere penge til planen. Selvom du kan bidrage med meget mere på årsbasis, begrænser de fleste forældre bidragene til $16.000.
Dette er det beløb, som IRS giver dig mulighed for at overføre til dit barn uden at pådrage sig gaveafgiften.
En traditionel IRA som investeringskonto kan sammenlignes tættest med en Roth IRA. Som tidligere nævnt er der mange ligheder.
Bidragsgrænserne er de samme; de er på samme måde begrænset til arbejdsindkomst, pengene kan investeres som du vil, og investeringsindtjening akkumuleres på skatteudskudt basis.
Den største ulempe ved traditionelle IRA'er er det faktum, at selve bidragene er fradragsberettigede.
Fordi dit barn næsten helt sikkert er i en lav eller nul skatteklasse, vil det ikke give mening at få en skattelettelse nu til gengæld for højere skat, når barnet er ældre og tjener flere penge.
I mellemtiden vil udbetalinger foretaget fra ordningen være skattepligtige, hvis bidragene er fradragsberettigede. I begge tilfælde vil 10 % førtidstilbagetrækningsafgift være gældende.
I lighed med frihedsberøvede IRA'er er UGMA/UTMA-konti konti, du opretter til gavn for dit barn, hvor du fungerer som forældremyndighed. De kan oprettes hos enten en bank eller et mæglerfirma, men vil ikke have skattefordele.
Ikke alene er bidrag ikke fradragsberettigede, men du vil pådrage dig skattepligt for enhver investeringsindtjening, der genereres af regnskabet.
Hvis du kan lide ideen om at have en Roth IRA til dine børn – og det håber vi du gør – vil næste skridt være at undersøge de bedste steder at åbne en Roth IRA i 2023.
For at få den største fordel ved en Roth IRA er det bedst at åbne planen på en investeringskonto, hvor du kan tjene udbytte og kapitalgevinster i stedet for blot lave renter på bankkonti.
Nogle af de bedste investeringsselskaber at overveje omfatter følgende:
En Roth IRA er virkelig et fordelagtigt program for alle, men især for børn. Det er fordi det giver mulighed for at begynde at opbygge en økonomisk base tidligt i livet. Det kan betyde, at man har ekstra penge til rådighed til store udgifter i livet, såsom videregående uddannelse og det første hjem.