Ved at udforske de kritiske aspekter af, hvad der sker med din 401k, når du dør, dykker denne artikel ind i forviklingerne af modtagerbetegnelser, distributionsregler og virkningen af SECURE Act på nedarvede 401ks. Lær, hvordan du sikrer, at dine 401.000 aktiver håndteres i overensstemmelse med dine ønsker efter din bortgang, og undgå potentielle faldgruber.
Det er en trist kendsgerning, men vi er alle dødelige, og en dag vil vi alle dø. Dette er sandt, uanset om vi er gået på pension eller ej, og der er 100 % chance for, at det sker. Ifølge Vanguard er over 25 % af alle amerikanere har en 401k plan.
Det betyder, at 1 ud af hver 4 amerikanere vil blive tvunget til at håndtere en 401k plan efter at nogen dør. Det bringer os til det altafgørende spørgsmål:
Hvad sker der med vores 401k, når vi dør?
Generelt set afhænger det, der sker med din 401k, når du dør, af et par ting:om du har udpeget nogen modtagere, hvilken type 401k-plan du har, og hvad reglerne for den pågældende plan er.
Hvis du har udpeget modtagere for dine 401k, så vil de modtage pengene på kontoen, efter du dør. Pengene vil blive fordelt i henhold til vilkårene i 401k-planen.
Hvis du ikke har nogen udpegede begunstigede, vil pengene i dine 401k blive en del af din ejendom og vil blive fordelt i henhold til vilkårene i dit testamente.
Hvis du har en traditionel 401k-plan, vil pengene på kontoen blive beskattet som indkomst, når de udloddes til dine begunstigede. Hvis du har en Roth 401k-plan , bliver pengene på kontoen ikke beskattet, når de tildeles dine begunstigede.
Hvis du dør før pensionering, vil pengene i dine 401k blive fordelt til dine begunstigede i henhold til planens vilkår. Hvis du har en traditionel 401k-plan, så vil pengene på kontoen blive beskattet som indkomst, når de udloddes til dine begunstigede. De samme regler gælder, hvis du har en Roth 401k.
De kunne også påbegynde en rollover af de 401.000 aktiver til en arvet IRA. Ifølge Fidelity,
"En nedarvet IRA tillader den udpegede modtager at beholde pengene på kontoen og tage påkrævede minimumsudlodninger (RMD'er) baseret på hans eller hendes egen forventede levetid."
Det er vigtigt at bemærke, at hvis du dør før pensionering, vil dine begunstigede ikke kunne fortsætte med at bidrage til kontoen. De vil heller ikke være i stand til at drage fordel af eventuelle arbejdsgiverbidrag, der måtte have været tilgængelige for dig.
En modtager er en person, som du udpeger til at modtage aktiverne i dine 401k efter du dør. Du kan navngive mere end én modtager, og du kan til enhver tid ændre dine modtagere.
Typisk er din ægtefælle den primære begunstigede, og dine børn er betingede begunstigede , men det er ikke altid tilfældet. Du kan navngive enhver som modtager, inklusive dine forældre, søskende, venner eller en velgørende organisation.
Reglerne for 401.000 modtagere er fastsat af Internal Revenue Service (IRS). Ifølge IRS,
"Hvis du dør, før hele dine renter er udbetalt til dig, vil din navngivne modtager eller modtagere modtage det, der er tilbage i henhold til vilkårene i din plan."
Pengene i dine 401k vil blive fordelt til dine modtagere i henhold til planens vilkår. Hvis du har en traditionel 401k-plan, så vil pengene på kontoen blive beskattet som indkomst, når de udloddes til dine begunstigede. Hvis du har en Roth 401k-plan, vil pengene på din konto ikke blive beskattet, når de fordeles til dine begunstigede.
Modtagerne skal give pengeinstituttet en dødsattest for at begynde processen med at overføre aktiverne til deres navn. Du skal udfylde og indsende det korrekte papirarbejde til administratoren af din 401k-plan.
💡TIP:Sørg for at dobbelttjekke alt papirarbejdet korrekt og indsende alt, hvad de har bedt om for at undgå forsinkelser.
Tidspunktet for distributionen vil afhænge af reglerne for den særlige 401k-plan og også den finansielle institution, du har at gøre med. For eksempel har jeg haft kunder, hvis 401.000 planer var hos Fidelity eller Vanguard, og processen var problemfri.
I modsætning hertil har jeg haft andre kunder, hvis 401k-plan var gennem deres arbejdsgiver, og det tog meget længere tid at få pengene overført - i ét tilfælde tog det over 6 måneder!
Så for at besvare spørgsmålet:Hvor lang tid tager det at få 401.000 penge?
Svaret er:Det afhænger af.
Jeg ved, at det ikke var det svar, du ønskede at høre, men baseret på min erfaring har jeg set alle ender af spektret.
Det er en god idé at udpege en primær og sekundær modtager for din 401k (og alle dine andre konti for den sags skyld). Du skal navngive en modtager (eller modtagere), når du åbner kontoen, og du kan til enhver tid ændre modtagerne.
Hvis du ikke nævner en begunstiget, vil pengene i din 401k blive en del af din ejendom og vil blive fordelt i henhold til vilkårene i dit testamente - hvilket måske ikke er det, du ønsker.
Jeg var vidne til adskillige eksempler på noget tragisk, de forfærdelige livsbegivenheder, du aldrig tror vil ske for dig, men det gør det, det er disse typer øjeblikke.
401k er det sidste vi tænker på, men hvis det ikke overvejes, kan det have økonomiske og følelsesmæssige konsekvenser. Her er et eksempel, der stadig knuser mit hjerte:
Et ungt par havde kun været gift i få år, de havde endnu ikke stiftet familie, men det var i horisonten. Manden var begyndt at arbejde, før han mødte sin kone og havde allerede gemt et anstændigt redeæg i hans 401k, specielt til en så ung som han var.
Tragisk nok blev han dræbt i en vanvittig ulykke, mens han var på arbejde, og familien blev efterladt på tumult. Da han og hans kone giftede sig igen, ville du forvente, at hun var modtageren af hele hans 401k, ikke?
Ikke helt.
Siden denne unge mand begyndte at arbejde, før han blev gift, havde han navngivet begge sine forældre som begunstigede på 401k. Efter at være blevet gift, var der ikke mange tanker om at opdatere modtagerformularen fra sine forældre til sin nye kone.
Penge vil få folk til at gøre skøre ting.
Selvom jeg ikke kan sige med sikkerhed, så formoder jeg, at manden ville have ønsket, at hans kone fik nogle af hans 401k. Måske det hele. Men forældrene, baseret på deres eget rationale, besluttede, at de ville tage alle pengene og ikke give nogen til deres svigerdatter. Det er et eksempel på vigtigheden af at opdatere dine modtagerformularer på dine 401k.
En anden klient oplevede en lignende tragedie, men med et helt andet resultat. Konen kom til mig efter uventet at have mistet sin mand gennem mere end 20 år.
Tidligere samme morgen var han ude og vaske bilen, hvilket var en normal lørdagsaktivitet. Et par timer senere var han i deres soveværelse død af et uventet massivt hjerteanfald. Han var kun 55.
Da han var meget ældre og læge, var hans 401k meget større end den unge mand fra den forrige historie. Så forestil dig, hvor katastrofale de ville have været, hvis hans forældre eller enhver anden person for den sags skyld var modtageren af hans 401k plan.
Heldigvis var det ikke tilfældet. Og han havde korrekt navngivet både sin kone som primær modtager og sine to børn som kontingentmodtagere, fordi han havde taget sig tid til at udfylde alle modtagerformularerne korrekt. Overførslen af hans 401k til hans kone var en problemfri proces.
Selvom det ikke er behageligt at tænke på, hvad der sker med vores 401k, når vi dør, er faktum, at mange mennesker dør, før de når pensionsalderen.
Ifølge Social Security Administration 1 ud af 4 af nutidens 20-årige bliver handicappede, før de går på pension, og omkring 1 ud af 8 vil dø, før de når 67.
Hvis du har en tillid , så kan pengene i din 401k fordeles til trustens begunstigede. Reglerne for, hvordan pengene fordeles, vil afhænge af trustens vilkår.
Sådan fungerer en A/B-trust:Med en A/B-trust er formuen i trusten opdelt i to dele:"A"-trusten og "B"-trusten. "A"-trusten er til fordel for den efterlevende ægtefælle og beskattes ikke, når den efterlevende ægtefælle dør.
"B"-trusten er til gavn for børnene eller andre begunstigede og beskattes, når den efterlevende ægtefælle dør.
Loven Setting Every Community Up for Retirement Enhancement (SECURE) Act blev vedtaget i 2019 og foretog nogle ændringer i, hvordan 401k fordeles efter døden.
Tidligere kunne man implementere det, der blev kaldt en "Stretch IRA". Dette betød, at dine modtagere kunne tage udlodninger fra din IRA i løbet af deres levetid. Dette gjorde det muligt for pengene at vokse skatteudskudt i mange år.
I henhold til SECURE Act er dette ikke længere tilladt. Nu skal de fleste modtagere tage udlodninger fra en nedarvet 401k inden for 10 år efter kontohaverens død.
Der er nogle undtagelser fra denne regel. Hvis støttemodtageren er en ægtefælle, kan de stadig tage udlodninger over deres levetid. Og hvis støttemodtageren er et mindreårigt barn, kan de tage udlodninger over deres levetid, indtil de når myndighedsalderen (18 eller 21, afhængigt af staten).
Andre undtagelser omfatter begunstigede, der er handicappede eller kronisk syge, og begunstigede, der ikke er mere end 10 år yngre end kontohaveren.
Når nogen dør, bliver deres 401k-plan typisk givet videre til deres ægtefælle eller arvinger. Hvis afdøde havde et testamente , vil planen blive fordelt efter testamentets anvisninger. Hvis der ikke er et testamente, vil planen blive fordelt i henhold til statens lovgivning.
Typisk vil planen blive givet videre til ægtefællen eller arvingerne intakte, uden at der skal betales skat. Men hvis planen indeholder udlodninger efter døden, såsom livsforsikringer eller livrenter, vil disse betalinger blive beskattet som almindelig indkomst.
Hvordan udbetales 401k ved død?
Hvis kontohaveren dør før pensionering, vil de begunstigede, der er nævnt på kontoen, modtage midlerne på kontoen. Hvis kontohaveren dør efter pensionering, vil midlerne blive udbetalt i et engangsbeløb til den eller de begunstigede, der er angivet på kontoen.
Det er en god idé for 401(k)-kontoindehavere at gennemgå og opdatere deres modtagerbetegnelser regelmæssigt for at sikre, at midlerne vil blive fordelt efter deres ønsker i tilfælde af deres død.
Hvor lang tid tager det for 401k at udbetale efter døden?
Det kan tage flere uger eller endda måneder for en 401(k) at udbetale efter kontohaverens død.
Modtageren eller modtagerne bør modtage et brev fra den finansielle institution eller planadministrator, der beskriver de skridt, de skal tage for at gøre krav på midlerne.
Det er en god idé for modtageren eller modtagerne at kontakte den finansielle institution eller planadministratoren så hurtigt som muligt efter kontohaverens død for at påbegynde processen med at gøre krav på midlerne. De bør også indsamle al nødvendig dokumentation, såsom en kopi af kontohaverens dødsattest, for at hjælpe med at lette processen.
Hvis modtageren er kontoindehaverens efterlevende ægtefælle, kan de have yderligere muligheder for at modtage midlerne, såsom at rulle midlerne over på deres egen 401(k)- eller IRA-konto. Det er vigtigt for den efterlevende ægtefælle at forstå deres muligheder og træffe en beslutning, der er bedst for deres økonomiske situation.
Hvad sker der med min 401(k), hvis jeg dør efter en skilsmisse?
Hvis du bliver skilt, og du dør, før du når 70½ år, vil pengene i dine 401k blive fordelt til dine modtagere i henhold til planens vilkår. Hvis du har en traditionel 401k-plan, så vil pengene på kontoen blive beskattet som indkomst, når de udloddes til dine begunstigede. De samme regler gælder, hvis du har en Roth 401k.
Hvad hvis jeg ikke har nogen begunstigede på min 401k?
Hvis du ikke har nogen begunstigede på din 401k, så bliver pengene i din 401k en del af din ejendom og vil blive fordelt i henhold til vilkårene i dit testamente.
Kan kreditorer gå efter mine 401.000 efter jeg dør?
Nej, kreditorer kan ikke gå efter pengene i dine 401k efter du dør. Pengene i din 401k er beskyttet mod kreditorer.
Du kan beskytte dine 401k mod kreditorer ved at navngive en specifik modtager for kontoen. Ved at gøre dette bliver pengene på kontoen ikke en del af dit bo og vil ikke være underlagt kreditorer.
Hvad sker der med mine 401k, hvis jeg dør uden testamente?
Hvis du dør uden testamente, vil pengene i dine 401k blive fordelt til dine arvinger i henhold til lovene om arveskifte. Uskifte er den rækkefølge, som dine aktiver fordeles i, hvis du dør uden testamente. Rækkefølgen er generelt som følger:ægtefælle, børn, forældre, søskende og så videre.
Stigende benzinpriser giver øget kreditkort og køb nu, betal senere. Brug blandt amerikanere
Hvad betyder aktive problemer for arbejdsløshed?
10 pengefejl, som millennials bør undgå (nr. 10 er en chocker)
Dollar Tree har nu meget mere af dette på lager
10 budgetideer til frokost og billige nemme måltider, du bør prøve