Når jeg taler med venner og familie om penge, opnå økonomisk uafhængighed og tidlig pensionering, er et argument, der ofte vender tilbage:
"Vi er ikke som dig"
Or its variants:
"Jeg kunne ikke skifte job"
"Du er klogere"
"For dig er det nemt, men ikke for mig, jeg er gennemsnitlig"
Jeg ved, at man ikke kan ændre folk, der ikke ønsker at ændre sig, men det er farligt at forberede sig på et gennemsnitligt liv. Jeg håber, du ikke venter, til du er 55, uden penge opsparet til pensionering og et job på $1.500 om måneden for at høre mig.
Vi lever i et samfund, der fremmer dyrkelsen af gennemsnittet. At tjene gode penge er tabu. Du skal leve som dine jævnaldrende, tage en enorm mængde studielån, købe et hus nogenlunde samme størrelse og have 2,3 børn. Jeg synes faktisk, at det er en dårlig ting at være gennemsnitlig.
At få gennemsnitlige karakterer på college vil sætte dig op til et gennemsnitligt job, og hvis du aldrig sætter spørgsmålstegn ved status quo, en gennemsnitlig pensionering. Og det ser ikke godt ud.
Medianindkomsten i USA er omkring $54.500 (2015-tal). Det betyder halvdelen af de amerikanske husstande (ikke enkeltpersoner) make less than that. Den gennemsnitlige opsparingsprocent er godt 5 %. At spare 5 % af en gennemsnitsindkomst eller 2.700 USD om året fra 25 til 65 år vil gøre det muligt at trække sig tilbage på et redeæg på 167.055 USD (brugt lommeregner), hvis du for en gangs skyld var over gennemsnittet og investerede i en opsparingskonto med høj rente på 2 %. Det vil dog næppe give dig mulighed for at følge med inflationen.
Hvis du ønsker, at nævnte redeæg skal holde, indtil du dør, vil du kun kunne hæve $6.682 om året, eller $556 om måneden. Læg dertil den gennemsnitlige pensionscheck fra Social Security på $1.287, forudsat at sådan noget stadig eksisterer om 40 år, og du ser på en pensionsindkomst på $1.843.
Ikke dårligt, men jeg håber bestemt, at du er færdig med at betale dit realkreditlån inden da. Og bliver aldrig syg eller har brug for terminal pleje. Og at du allerede har fået børn, eller at de ikke har brug for støtte til college eller noget fancy. Jeg håber, at du ikke kan lide at rejse, spille golf eller tage din familie med ud at spise.
Og endnu en gang, det er, hvis Social Security stadig har din ryg om 40 år fra nu, ellers for 556 USD om måneden, håber jeg, at du er klar til at flytte et sted virkelig billigt, eller glad for at spise dåsesupper i dollarbutikker resten af dine dage.
Du har tre måder at bryde ud af gennemsnittet på:
Da du ikke tjener et væld af penge i dag, lad os lige gå hurtigt over sparedelen og prøve at stoppe med at sammenligne med vores gennemsnitlige venner, og de ting, de køber, har de ikke rigtig brug for.
De dollars, du bruger på ting, er efter skat, hvilket betyder, at du faktisk skal tjene omkring 40 % mere end prisen på varen for at få råd til det. Bare lad pengene stå på din konto, så finder vi en god brug for dem.
Du skal ikke bekymre dig om, hvad folk siger, bare forestil dig, at du nyder pensionisttilværelsen, mens de bliver nødt til at vente til de fylder 70 med at gå på pension, hvis nogensinde.
Din bedste gearing er at begynde at tjene flere penge.
Ja, det er svært at gøre, og det tager tid. Men en engangsforhøjelse på $10.000 i en alder af 35 betyder $300.000 mere indtjening over de næste 30 år.
En engangsforhøjelse på $10.000 i en alder af 35 betyder $300.000 mere indtjening over de næste 30 år. Click To Tweet
Now we’re talking. Der er mange måder at tjene flere penge på.
Du kan:
Få dine penge til at arbejde HÅRDT for dig
At blive en over gennemsnittet investor er ikke så kompliceret, som det lyder. Du skal få dine penge til at arbejde HÅRDT for dig.
Mens en investering af den gennemsnitlige opsparing på 2.700 USD med 2 % om året kun giver dig 167.055 USD efter 40 år, vil det at finde et afkast på 8 % (hvilket er under markedets gennemsnitlige langsigtede afkast) drastisk forbedre din pensionspulje til 796.669 USD.
Endnu en gang har du et par hacks. Her er ti til at komme i gang.
1. For et øjeblikkeligt 100 % afkast af din investering, tag din virksomheds match og udfyld dine 401k.
2. Bliv ved med at udfylde det, da du også får en skattebesparelse.
3. Fokuser på alle andre skatteudskudte eller skattefrie opsparingskonti, du er kvalificeret til.
4. Invester i indeksfonde med lavt gebyr takket være en lavprismægler eller robo-rådgiver.
5. Hold en lille buffer på en opsparingskonto med øjeblikkelig adgang. Når du først begynder at få dine penge til at arbejde hårdere, er det smertefuldt at se ledige kontanter sidde der, men det er bedre end at skulle sælge lavt i en nødsituation.
6. Sørg for, at du hvert år leder efter den bedste handel på både mæglere og højafkast-opsparingskonti (hvis du ikke får mindst 1 % på din opsparingskonto, så overvej at skifte til en bank, der rent faktisk betaler dig for at spare).
7. Pay yourself first. Få din opsparing til at forsvinde fra din lønseddel samme dag, som pengene rammer din konto.
8. Glem alt om dine konti. Undersøgelser fandt ud af, at selv fondsforvaltere har svært ved at slå markedet. Så lad bare dine konti sove og vokse, mens du fokuserer på at tjene flere penge.
9. Find flere indtægtskilder. Som f.eks. fast ejendom (der kan være fuldstændig passive med REITS eller praktisk med vendende eller lejeejendomme), en onlinevirksomhed osv. Selvom nogle af disse indkomstideer kan have en højere indlæringskurve og højere risiko, kan du få bedre afkast på dem.
10. Lån kun for at opbygge rigdom. Sæt dig ikke i gæld til andet end et overskueligt realkreditlån, på din hoved- eller lejebolig eller for at investere i noget andet. Gæld vil lamme din velstandsopbygningsindsats.
Om forfatteren
Pauline Paquin er en personlig finansekspert, hvis arbejde er blevet offentliggjort på Business Insider, HuffPost og Yahoo Finance. Hun forlod rotteræset som 29-årig for at leve livet på sine egne præmisser og hjælpe læserne med at opnå økonomisk uafhængighed gennem smart arbejde og aktivfordeling. Hun deler sin historie på ReachFinancialIndependence.com.