Jo tidligere du kan begynde at lægge penge væk til livet efter arbejde, jo lettere vil det sandsynligvis være at betale for den pensionslivsstil, du ønsker – når du ønsker det. Når det er sagt, er det aldrig for sent at lægge en plan på plads og komme i gang med at spare op til pension.
Uanset din alder, er det nyttigt at bruge lidt tid på at tænke på, hvordan dit ideelle pensionistliv vil se ud. Hvor gammel vil du være, når du siger op? Vil du arbejde deltid? Vedligeholde flere boliger? Rejse verden rundt?
Selvom svarene på disse spørgsmål sandsynligvis vil ændre sig over tid, især hvis du stadig er i de tidlige stadier af din karriere, kan det give motivation til at spare i betragtning af dem. Når du har mål i tankerne, kan E*TRADE fra Morgan Stanley Retirement Planning Calculator hjælpe dig med at oprette en personlig plan, spore fremskridt og give nyttige tips til at øge dit udsigter.1
Her er nogle tips om opsparing og investering til pension, uanset dit livsfase.
Du har sandsynligvis en masse konkurrerende prioriteter i disse år, herunder at købe et hjem, stifte familie eller blot forsøge at balancere dit budget og betale af på studielån. Selvom det er vigtigt at fokusere på disse kortsigtede milepæle, kan etablering af en realistisk pensionsopsparing hjælpe på lang sigt.
Det smukke ved at spare op til pension, når du er ung, er, at du har årtier til, at dine penge potentielt kan vokse. Dette er den bedste tid til at sætte kraften ved at sammensætte – processen med at tjene renter på dine renter – til at fungere. Når du først åbner en pensionskonto, kan dit første indskud vokse med den procentdel, du har optjent i afkast og/eller renter årligt; det næste år har du dog potentiale til at tjene på det oprindelige beløb, du satte ind samt de afkast/renter, du tjente sidste år. Det virker måske ikke af meget i starten, men med tiden kan det stige.
Når du først bruger mindre, end du tjener, kan du begynde at lede dine overskydende kontanter mod andre økonomiske mål. Betragt dette hierarki som en start:
Dette er dit sikkerhedsnet for uventede økonomiske udfordringer som et utæt tag eller tab af job. At opbevare tre til seks måneders udgifter på en likvid opsparingskonto betyder, at du vil være mindre tilbøjelig til at bruge kreditkort eller låne fra din 401(k)-plan for at dække disse omkostninger.
Bidrag mindst nok til at få en arbejdsgivermatch på din 401(k) eller sundhedsopsparingskonto (HSA). Disse matchende midler er en del af din samlede kompensationspakke, og du bør drage fuld fordel af dem. Uanset om din arbejdsgiver matcher 2 % eller 10 % af dit bidrag, skal du ikke efterlade penge på bordet.
Højt forrentede kreditkortgæld kan skabe et alvorligt træk på din økonomi. Hvis du betaler det så hurtigt som muligt, vil du frigøre flere penge, som du kan spare eller investere (eller bruge) fremover.
At bidrage med så meget som muligt hjælper dig ikke kun med at spare op til fremtiden, men sænker også din skattepligtige indkomst for året. Bidragsgrænser opdateres årligt baseret på justeringer af leveomkostninger, så sørg for at tjekke med din planadministrator om aktuelle maksimum.
Ud over en 401(k) kan du muligvis også bidrage til en IRA, afhængigt af forskellige faktorer, såsom indkomst, skatteansøgningsstatus og alder. Traditionelle IRA-bidrag kan være fradragsberettigede i skat, og din indtjening vokser normalt skatteudskudt med skat betalt ved udbetaling. For dem, der kvalificerer sig til en Roth IRA, er bidrag ikke skattefradragsberettigede, men din indtjening vokser skatteudskudt, og kvalificerede udbetalinger er skattefrie for indkomstskat og straf. E*TRADE IRA Selector-værktøjet kan hjælpe dig med at bestemme, hvilken type IRA der kan fungere bedst for dig, og hvor meget du kan bidrage med.
Hvis du har maksimeret dine skattekvalificerede konti, skal du overveje en mæglerkonto. Dette kan være et godt sted at lægge midler til kortsigtede mål (da du kan foretage udbetalinger uden straf) som en udbetaling til et hjem eller en ferie på en bucket-list.
For personer med pårørende, især unge familier, kan livsforsikring være en kritisk del af en velafrundet økonomisk plan. Livsforsikring kan give dine kære en kontantydelse2 (typisk indkomstfrit) i værste fald. De kan bruge det til at betale et realkreditlån, dække universitetsundervisning, holde en virksomhed kørende eller blot fortsætte med at hjælpe med at dække daglige udgifter.
Du tjener sandsynligvis flere penge nu, men du står måske også over for flere økonomiske forpligtelser som børns college-undervisning eller omsorg for aldrende forældre. For ikke at nævne:Pensioneringen nærmer sig, så du bliver nødt til at overveje at afbalancere din investeringsstrategi for at imødekomme dine nuværende behov, mens du holder øje med fremtiden.
Diversificering af investeringer på tværs af aktier, obligationer og kontanter kan hjælpe dig med at styre risiko og samtidig bevare vækstpotentialet. At være for konservativ (f.eks. holde sig i kontanter) kan være lige så risikabelt som at være for aggressiv, især når man tager inflation i betragtning. Brug Allocation &Risk-værktøjet (login påkrævet) til at forstå risikoen i din portefølje. Det kan også være vigtigt at rebalancere din portefølje med jævne mellemrum, efterhånden som markederne eller dine mål ændrer sig.
På det tidspunkt, hvor du har nået dette stadie i din karriere, har du muligvis opbygget flere 401(k) plankonti gennem tidligere arbejdsgivere. At opbevare dine penge ét sted kan gøre overvågning og allokering af dine aktiver meget nemmere – men konsolidering er ikke det rigtige for alle, så overvej nøje dine muligheder. E*TRADE fra Morgan Stanley Rollover Tool kan hjælpe dig med at forstå dine muligheder, mens du overvejer, hvad du skal gøre.3
I 2025, hvis du er 50 år eller ældre (men ikke 60-63), kan du bidrage med yderligere $7.500 til din pensionsordning på arbejdspladsen. De i alderen 60 til 63 kan bidrage med i alt $11.250 til deres pensionsordning. Hvis du har en IRA og er 50 år eller ældre, kan du bidrage med en ekstra $1.000 til din konto i indhentningsbidrag.
Når du har nået pensionsalderen, er det typisk tid til at begynde at flytte dit fokus fra at opbygge dit redeæg til at nyde det. Selvfølgelig vil du gerne sikre dig, at den indkomststrøm, du skaber, ikke kun opfylder dine livsstilsbehov nu, men også kan dække fremtidige omkostninger såsom sundhedspleje.
Ligesom du gjorde i dine 20'ere, er det vigtigt at lave et budget, der afspejler dit nye økonomiske billede for at sikre, at du stadig lever under dine evner. Garanteret indkomst, såsom fra social sikring, pensionsydelser eller livrenter kan hjælpe med at betale for dine væsentlige ting. Men hvis du kan udsætte kravet om social sikring, kan du øge dit ydelsesbeløb. En Morgan Stanley-analyse viser, at udsættelse af social sikring kan øge dit ydelsesbeløb med, hvad der svarer til et årligt afkast på 6,3 % (oktober 2024).
Hvis du har en 401(k)-plan, IRA eller anden kvalificeret pensionsordning, kræver IRS, at du tager en påkrævet minimumsfordeling (RMD) fra sådanne konti, når du når 73 år.
Bemærk dog, at for en 401(k)-plan eller anden kvalificeret pensionsordning (undtagen IRA'er), hvis du stadig er ansat af planens sponsor og ikke er en 5 % ejer, behøver du muligvis ikke tage en RMD.
Hvis du er over 59½, men endnu ikke har nået RMD-alderen, vil du måske gerne "udjævne" distributionerne. Det betyder, at man tager udlodninger fra visse arbejdsgivers pensionskonti tidligere i pensionering (før man når RMD-alderen) for at sænke kontosaldi, hvilket kan hjælpe med at forhindre fremtidige RMD'er, der resulterer i højere indkomstniveauer (som kan skubbe dig ind i en højere skatteramme) i et givet år.4
Det er ikke ualmindeligt, at pensionering strækker sig tre eller fire årtier. Det betyder, at du skal sikre dig, at din plan er fleksibel og kan tilpasses med dig over tid for at hjælpe dig med at opfylde langsigtede behov og gamle mål.
Artikelfodnoter
1 Resultaterne, der genereres af Retirement Planning Calculator, er hypotetiske, afspejler ikke faktiske investeringsresultater og er ikke garantier for fremtidige resultater.
2 Generelt kan livsforsikringsprovenuet modtaget af en navngiven begunstiget på grund af en forsikret persons død ikke inkluderes i bruttoindkomsten og ikke rapporteres. Klik her for at få flere oplysninger. E*TRADE yder ikke skatterådgivning; kontakt venligst din skatterådgiver.
3 Udbetalinger, som en person har taget fra visse arbejdsgiverpensionsordninger og IRA'er, før de fylder 59 ½ år, er underlagt en bødeskat på 10 % førtidig tilbagetrækning, medmindre en sådan fordeling opfylder en kvalificeret undtagelse fra reglerne om tidlig tilbagetrækning.
4 RMD-alder er (a) alder 70½ for personer født før 1. juli 1949, (b) alder 72 for personer født efter 30. juni 1949, men før 1951, (c) alder 73 for personer født efter 1950, men før 1960, eller (d) tilsyneladende sproglig skriftalder – 7 år, med angivelig tekstfejl i SECURE 2.0 Act of 2022, som blev underskrevet i loven den 29. december 2022, ("SECURE 2.0") gør det uklart, hvornår 75 år begynder at gælde i stedet for 73 år, men det ser ud til, at 76 år er beregnet til at gælde, hvis den er født efter 1959.
5 Alle hævninger fra individuelle pensionskonti vil blive betragtet som udlodninger og rapporteres på IRS Form 1099-R. Du skal inkludere alle beløb, du modtager fra IRA, i din bruttoindkomst undtagen beløb, der tilskrives ikke-fradragsberettigede bidrag og beløb, der er rullet tilbage til en IRA eller kvalificeret plan. Føderal og statslig indkomstskat vil ikke blive tilbageholdt fra betalinger fra din E*TRADE Complete IRA ved hjælp af kontrol, online regningsbetaling eller ATM/debetkortfunktioner på kontoen, og det er dit ansvar at foretage estimerede skattebetalinger, hvis det er nødvendigt. Udbetalinger behandlet fra din E*TRADE Complete IRA ved hjælp af kontrolfunktionen vil blive skatterapporteret på IRS Form 1099-R for det år, hvor midlerne debiteres fra din IRA, efter checken er indløst af betalingsmodtageren (selvom checken blev sendt til betalingsmodtageren i det foregående skatteår). Du påtager dig udtrykkeligt ansvaret for eventuelle negative konsekvenser, der måtte opstå af en IRA-tilbagetrækning og accepterer, at Morgan Stanley Smith Barney LLC på ingen måde kan holdes ansvarlig. Morgan Stanley Smith Barney LLC og dets tilknyttede selskaber yder ikke skatterådgivning, og du bør altid konsultere din egen skatterådgiver vedrørende dine personlige forhold, før du foretager dig handlinger, der kan få skattemæssige konsekvenser.
6 Individuelle, fælleskonti og depotkonti er berettiget til E*TRADE Complete™-debetkortet. Derudover er visse IRA-konti berettigede, hvis du er over 59½ år. Ikke kvalificerede er IRA-konti under 59½ år, andre pensionskonti og forretnings- eller investeringsklubkonti.
CRC# 4723410 09/2025
Måltidsfonde forsøger at tage kompleksiteten ud af pensionsinvesteringer og reducere din eksponering for mere risikable investeringer, når du nærmer dig pensionsalderen.
Hvad er en traditionel IRA? Alt hvad du behøver at vide
Opsparing til et hjem:En vejledning i det virkelige liv for nye familier
Hvilken SIP er bedst i fem år?
Sådan ændres et køretøjs titel til kun én persons navn efter en skilsmisse
Salgsautomatvirksomhed:Skaler til $50k/måned på 16 måneder | Side Hustle Nation