Hver gang du ansøger om at låne penge, uanset om det er via et kreditkort eller et realkreditlån, vil den potentielle långiver foretage et kredittjek på dig. Dette kredittjek ser på din kreditrapport og din kreditscore. Långivere vil gerne sikre sig, at du er troværdig nok til at låne ud til. Men hvad er en kreditscore præcis, og hvordan udregnes den? Lad os tage et kig på denne afgørende del af dine økonomiske udsigter.

Hvad er en kreditscore?

En kreditscore er et trecifret tal, der repræsenterer din troværdighed som låntager. Dette tal bestemmes ved at bruge oplysningerne på din kreditrapport. Mere specifikt tager det hensyn til din betalingshistorik, længde af kredithistorik, gæld, antal kreditlinjer og ny kredit. Selvom der er et par forskellige formler til at skabe en kreditscore, er disse de vigtigste faktorer, der skaber en score.

Alle disse oplysninger kommer fra kreditbureauer, som de tre store bureauer Experian, Equifax og TransUnion. Hvert bureau vil have deres egen version af din kreditrapport og kreditscore. Generelt vil kreditscore dog falde et sted i intervallet 300 – 850. Jo højere score, jo mindre risiko udgør du som potentiel låntager.

Hvordan beregnes en kreditscore?

Kreditscore beregnes med oplysningerne i en kreditrapport. Igen vil den nøjagtige formel afhænge af hvilket kreditbureau du får dine oplysninger fra, da de hver især trækker lidt forskellige data. Din score ændrer sig også konstant baseret på de nye oplysninger, der kommer ind hver måned. Men hvis du konsekvent betaler til tiden og bruger inden for din kreditgrænse, bør din score forblive nogenlunde den samme.

Den mest populære beregning kommer fra FICO, som er den score de fleste långivere bruger, når du ansøger om et lån eller kreditkort. FICO beregner din kreditscore i henhold til følgende faktorer:

• Betalingshistorik:Har du betalt til tiden? Har du nogen fradrag på din rapport? (35 % af din score)
• Skuldte beløb:Hvor meget skylder du i forhold til din tilgængelige kredit? (30 % af din score)
• Kredithistorik:Hvor gamle er dine konti i gennemsnit? Er de stadig aktive? (15 % af din score)
• Typer af kredit:Hvor mange kreditkort har du? Hvor mange lån har du? (10 % af din score)
• Ny kredit:Har du åbnet en ny konto eller fået et nyt lån for nylig? (10 % af din score)

FICO vurderer din historik ud fra disse parametre og kommer med et tal mellem 300 og 850. VantageScore, et alternativ til FICO, bruger en lidt anden formel end FICO, med mere vægt på din betalingshistorik. Selv långivere kan tilpasse formlerne. Så når du ser på en kreditscore, så sørg for, at du ved præcis, hvilke oplysninger der blev brugt til at skabe scoren.

Hvad er en god kreditscore?

Kreditscore måles på en skala fra 300 til 850. Her er de grundlæggende kreditscoreintervaller. Igen, jo højere score, jo mere "værdig" ser en långiver dig som en låntager.

Sådan opbygger og bevarer man en god kreditscore

I et interview med SmartAsset sagde kreditkortjournalisten Jason Steele, at så længe du "betaler regninger til tiden og har meget lidt gæld, er der næsten intet, du kan gøre for at skrue op for din kredit." Og han har ret! Den virkelige nøgle til at opbygge og vedligeholde god kredit er at bruge det, du har råd til, og betale det hele tilbage til tiden. Dette er, hvad det vil sige at være en ansvarlig låntager.

Når du bruger, hvad du faktisk har råd til, vil det være meget nemmere at betale disse beløb tilbage. På den måde vil dine saldi ikke påløbe renter og vokse til astronomiske niveauer, som du ikke kan betale tilbage. Dette vil også holde dig på en god gæld-til-kredit-forhold, holde din kredit score afbalanceret. Disse vaner vil hjælpe dig med at undgå at falde i gæld. Endnu længere kan du undgå at tvinge dine långivere til at sende din gæld til inkassobureauer. Dette ville trække din kreditscore dårligt ned.

Men ligesom du ikke ønsker, at dit forbrug skal stige for højt, vil du heller ikke have, at det skal være 0 %. Långivere vil gerne vide, at du kan klare at bære og betale gæld. Hvis du er nervøs for at bruge penge på kredit, men ønsker at opbygge kredit, kan det hjælpe at bruge et kreditkort til tilbagevendende omkostninger. Du kan konfigurere dit kreditkort til automatisk at betale din månedlige el- eller internetregning med dit kreditkort. På den måde kan du opbygge kredit ved at betale et stabilt og overskueligt beløb.

Husk, at hver gang du ansøger om et nyt lån eller en kreditlinje, kører långiveren en hård forespørgsel på din kreditrapport. Hårde forespørgsler forårsager et lille fald i din kreditscore, så det er bedst at undgå at ansøge om for mange nye lån på én gang. Plus, nye konti sænker din gennemsnitlige kontoalder. Hvis du kan, så prøv at vente mindst seks måneder mellem åbning af nye konti.

The Takeaway

Din kreditscore er en stor del af dit økonomiske billede. Det bestemmer næsten alt fra kreditkortgodkendelse til din realkreditrente. Dette gør det vigtigt at forstå din kreditscore, og hvor den kommer fra! Så kan du fokusere på at træffe ansvarlige kreditbeslutninger som at tilbagebetale gæld til tiden og fuldt ud, når du kan.

Tips til at få god kredit

• Når du bruger på kredit, f.eks. med et kreditkort, er det vigtigt ikke at bruge mere, end du faktisk har råd til. På den måde kan du nemmere betale de beløb tilbage, du brugte dit kreditkort til.
• Hvis du forsøger at genopbygge din kredit, kan det være en god idé at undersøge et sikkert kreditkort. Disse kort kræver et depositum for ikke kun at fungere som sikkerhed, hvis du misligholder dine betalinger, men også for at sætte en lavere kreditgrænse. Dette hjælper dig med at holde dig i kø, når det kommer til forbrug på kredit. Så, når du har opbygget gode kredit- og kreditvaner, kan du gå op til et usikret kreditkort, måske endda et belønningskreditkort.

Fotokredit:©iStock.com/scyther5, ©iStock.com/wutwhanfoto, ©iStock.com/Georgeijevic