Getty Images

Hvis du nærmer dig pensionering - måske fem til ti år væk - er du sandsynligvis mere opmærksom end nogensinde på din 401(k)-saldo og afkast.

Men hvornår har du sidst kigget grundigt på, hvor meget du betaler i "skjulte" 401(k) plangebyrer?

Selvom arbejdsministeriet siger, at plansponsorer skal give en oversigt over kontogebyrer mindst en gang om året med en meddelelse om deltagergebyrer, læser mange mennesker aldrig deres - eller endda den del af deres kvartalsopgørelser, der indeholder oplysninger om udgifter.

Det er en fejl.

Målet med en 401(k) er trods alt at spare så meget som muligt til pension. Og det er sværere at gøre, hvis høje skjulte plangebyrer over tid bliver ved med at nappe de penge, hvilket reducerer væksten på din konto.

Hvor meget kan 401(k)-gebyrer koste dig?

Selv på kort sigt, fra det ene år til det næste, kan skjulte gebyrer gøre en vis skade - især hvis det lykkes dig at gemme et betydeligt beløb væk i en 401(k) eller lignende arbejdsgiverplan.

Det betyder ikke, at du ikke skal drage fordel af bekvemmeligheden ved at spare op i en arbejdsgiver-sponsoreret plan eller muligheden for at få matchende bidrag.

Men hvis du har $1 million i din 401(k), og din plan opkræver 1% af din kontosaldo for at dække dets skjulte gebyrer hvert år (et typisk beløb), er det $10.000, der kommer ud af din 401(k)-saldo hver år.

Det er ikke en nip. Det er en bid. Og nogle investorer betaler 1,5 % eller endda 2 % i skjulte plangebyrer på 401(k) planaktiver hvert år.

Kunne en direkte overførsel i tjeneste hjælpe dig?

Selvom du måske tænker på dine kontogebyrer (hvis du overhovedet var klar over dem) som "omkostningerne ved at drive forretning", er det ikke nødvendigvis sandt. Selvom du har sparet i den samme plan i årtier og har et sundt redeæg siddende i din 401(k), kan du muligvis skære ned på dine skjulte plangebyrer.

Faktisk, hvis du er 59½ eller ældre, har du sandsynligvis en strategi tilgængelig for dig, som dine yngre kolleger ikke har. Det kaldes en in-service 401(k) direkte overførsel, og det kunne give rigtig god mening for dig.

Hvad er en in-service direkte overførsel?

Du har sandsynligvis haft venner, der har overført midler fra en 401(k) til en traditionel eller Roth IRA, da de forlod et eller flere job gennem årene. Eller måske har du selv gjort det. Nå, en direkte overførsel i drift fungerer meget på samme måde. Hvis du er 59½ eller ældre, og din arbejdsgivers plan tillader det, hvilket de fleste gør, kan du flytte din saldo direkte fra din 401(k) til en IRA og nyde flere potentielle fordele, herunder:

• Mere kontrol. Med en IRA har du muligvis større gebyrgennemsigtighed. Du bliver nødt til at gøre dit hjemmearbejde for at være sikker på, at din nye konto er billigere end din arbejdsgivers, men ved at foretage en direkte overførsel til en IRA kan du spare dig for skjulte 401(k)-planadministrationsgebyrer, investeringsforeningsudgiftsforhold og andre skjulte omkostninger der kan reducere dit afkast.
• Flere investeringsvalg. IRA'er kan generelt tilbyde en bredere vifte af muligheder end 401 (k) planer, som kan være begrænset. Så ikke kun vil du have en potentielt bedre mulighed for at sammenligne-shop for investeringer med lavere omkostninger, du kan også være i stand til at tilføje mere diversitet til din portefølje, efterhånden som du bevæger dig mod pension. En IRA kan sætte dig i stand til at investere i aktier, obligationer, børshandlede fonde, ejendomsinvesteringsforeninger, ædelmetaller og mere.
• Det kan gøre det lettere at lave en Roth-konvertering. Mange 401(k)-planer har ikke en Roth-indstilling, og mange, der ikke har en Roth-konverteringsmulighed. Men hvis du udfører en direkte overførsel i drift til en IRA, kan du udføre Roth-konverteringer, hvis og når du vælger det.
• Du kan stadig bidrage med nye penge til din 401(k). Hvis din arbejdsgiver tilbyder et matchende bidrag, kan du fortsætte med at bidrage til din 401(k) for at få disse penge. Din konto forbliver åben, så du kan beholde bekvemmeligheden og fordelene ved din pensionsordning på arbejdspladsen, men du har fjernet virkningen af ​​at betale skjulte 401(k) plangebyrer på hele din saldo.

Få nogle svar, før du handler

Da forskellige arbejdsgiversponserede planer har forskellige regler, bør du spørge din planadministrator om berettigelse og andre krav, før du går videre med denne strategi.

Det er også en god idé at diskutere dine bekymringer om kontogebyrer – og de tilgængelige strategier for at hjælpe med at reducere dem – med en uafhængig finansiel rådgiver.

Enhver økonomisk beslutning kommer med fordele og ulemper, så du vil gerne tale denne grundigt igennem. En rådgiver, der har en juridisk forpligtelse til at varetage dine interesser og kan hjælpe dig med at maksimere din pensionsopsparing … selvom din pension er blot et par år væk.

Kim Franke-Folstad bidrog til denne artikel.

Scott Tucker Solutions, Inc. er et uafhængigt finansielt servicefirma, der bruger en række investerings- og forsikringsprodukter. Investeringsrådgivningstjenester, der kun tilbydes af behørigt registrerede personer gennem AE Wealth Management, LLC (AEWM). AEWM og Scott Tucker Solutions, Inc. er ikke associerede virksomheder. 1122250 – 21/11

Hverken firmaet eller dets agenter eller repræsentanter må yde skattemæssig eller juridisk rådgivning. Enkeltpersoner bør rådføre sig med en kvalificeret professionel for vejledning, før de træffer købsbeslutninger. Vores firma er ikke tilknyttet eller godkendt af den amerikanske regering eller nogen statslig instans.