Reglerne og strategierne for, hvordan og hvornår man kan gøre krav på sociale sikringsydelser, er så komplekse, at mange uinformerede og/eller overivrige pensionister har tabt tusindvis af dollars - endda titusinder - ved at træffe det forkerte valg.
Ifølge Social Security Administration modtager næsten ni ud af 10 personer 65 og opefter sociale sikringsydelser - og for mange er det deres vigtigste indkomstkilde. Så det er klart, at de beslutninger, du træffer om at kræve pensionsydelser fra social sikring, sandsynligvis er nogle af de vigtigste økonomiske tiltag, du nogensinde vil foretage.
Her er nogle almindelige fejl, du skal undgå:
Den tidligste du kan ansøge om ydelser er 62 år; den seneste er 70 år (nå, teknisk set kan du gøre krav senere end det, men din fordel vokser ikke længere, så der er ingen grund til at vente længere end det). Din fulde pensionsalder er et sted i midten, baseret på din fødselsdato.
De fleste amerikanere ansøger stadig på 62, men hvis du kan, kan det betale sig at vente. Hvis du ansøger før din fulde pensionsalder, kan din ydelse blive permanent reduceret med op til 30 %. Og hvis du kan vente, til du er 70, har regeringen incitamenter til dig:kreditter, der kommer ud til en stigning på omkring 8 % om året. (Hvor skal du ellers finde et afkast på 8 % af din investering?)
Selvfølgelig er der grunde til at hævde hurtigere:Hvis du for eksempel har helbredsproblemer, eller hvis du tror, du får mere brug for pengene ved førtidspension, end når du er ældre.
Der har været mange ændringer af ægtefælleydelser i de sidste par år, så sørg for, at de oplysninger, som du baserer dine beslutninger på, er opdaterede. Der plejede at være nogle dejlige taktikker, som programmet tillod, inklusive den populære "arkiver og suspender"-strategi, der gik tabt, da kongressen strammede op med den bipartisansatte budgetlov fra 2015.
En mulighed, der forbliver på plads, i det mindste for pensionister født før 2. januar 1954, er at indgive en "begrænset ansøgning". Med denne strategi kræver en ægtefælle i fuld pensionsalder halvdelen af den anden ægtefælles ydelse, hvis sidstnævnte har ansøgt om social sikring. Så, i en alder af 70 år, skifter ægtefællen, der har indgivet den begrænsede ansøgning, til sin egen fordel, som i mellemtiden er vokset til sit maksimum takket være forsinkede pensionskreditter.
Som med almindelige pensionsydelser fra social sikring kan du opkræve en ægtefælleydelse allerede i 62-årsalderen, så længe din ægtefælle opkræver sin egen ydelse. Din ægtefælleydelse kan dog også blive nedsat permanent, hvis du gør krav på den før din fulde pensionsalder (baseret på din fødselsdato). De fleste strategier for gifte par kræver, at den ene eller begge ægtefæller udsætter krav på ydelser så længe som muligt.
Hvis du er enke eller enkemand, kan du tage din efterladteydelse i en alder af 60 år (ikke 62, som mange tror). Så, i en alder af 70, kan du skifte til din egen ydelse (baseret på dit arbejde), hvis det er højere.
Hvis du er skilt, kan du muligvis få en ydelse baseret på din tidligere ægtefælles arbejdsjournal. For at kvalificere dig skal du være mindst 62 år, have været gift i mindst 10 år og i øjeblikket være ugift. Hvis du har været skilt i mindst to år, behøver din eks ikke at have ansøgt om social sikring, for at du kan kræve denne ydelse.
Hvis du indsamler ydelser før din fulde pensionsalder og tjener for meget, mens du stadig arbejder ($16.920 i 2017), vil dine ydelser blive reduceret med $1 for hver $2, du tjener over grænsen.
Hvis du dog får fjernet betalinger, får du kredit for de måneder, hvor du når fuld pensionsalder.
Hvis du ombestemmer dig til at starte dine pensionsydelser fra social sikring, kan du muligvis trække dit krav tilbage og ansøge igen på en fremtidig dato - så længe du gør det inden for 12 måneder. Bare husk:Du skal tilbagebetale alle de fordele, du og din familie allerede har modtaget.
Mange mennesker er overraskede over at høre, at de skal betale skat på social sikring. Men hvis din samlede indkomst (gifte indgiver i fællesskab) er mellem $32.000 og $44.000, kan op til 50% af dine fordele være skattepligtige. Hvis din samlede indkomst er mere end $44.000, går det beløb op til 85%. En højere indkomst kan også påvirke dine Medicare-ydelser.
Du ønsker måske at udskyde at modtage dine ydelser, indtil du har brugt nogle af dine andre skattepligtige indkomstkilder. Og tal med din rådgiver om, hvordan du kan sænke din skattebyrde med forskellige typer investeringer, såsom en Roth IRA, fast annuitet eller kommunale obligationer.
Der er mere end 500 krav på muligheder for social sikring - og uendelige måder at få det forkerte på. Og gæt hvad? Folkene nede på dit lokale socialsikringskontor kan give dig information om dine ydelser, men ikke et eneste råd om, hvornår du skal tage dem.
En finansiel rådgiver, som er pensionsspecialist, kan hjælpe dig med at få det rigtigt ved at lede dig gennem mulighederne og forklare, hvad hver enkelt betyder specifikt for din indkomstplan. At forstå disse forskellige scenarier vil hjælpe dig med at beslutte, hvad der giver mest mening for dig.
Kim Franke-Folstad bidrog til denne artikel.
Sådan genbruger du skoæsker
Sådan opretter du et amortiseringsdiagram
Ønsker du at komme ind i daytrading? Når du ser det næste hotte tip støde på dit nyhedsfeed, så tænk dig om to gange, før du hopper med på vognen.
3 billige FTSE 100 udbytteaktier, jeg ville købe og holde i de næste 5 år
Sådan bliver du en 401(k) millionær
