Frisk ude af college gik jeg ind i den finansielle planlægningsindustri. I de første par år hørte jeg, ligesom dem, der var kommet før mig, ofte aldersbaserede indvendinger. Hvorfor skulle jeg stole på en 22-årig med mine opsparinger?
I de sidste par år, da jeg er kommet i 30'erne, har jeg set et skift:Mange mennesker vil gerne ansætte mig, fordi deres rådgiver er, eller er ved at gå på pension. Dette hjerteskifte afspejler nogle ret nøgterne tal. Ifølge forskeren Cerulli Associates er den gennemsnitlige finansielle rådgiver i USA 51. 38 procent af rådgiverne forventer at gå på pension inden for 10 år, ligesom efterspørgslen efter deres hjælp accelererer – ikke kun på grund af vores aldrende befolkning, men fordi 60 % af amerikanske arbejdere bliver tvunget til at gå på pension tidligere end forventet.
Hvis du leder efter nogen til at lave den nødvendige planlægning for at komme dig igennem dine gyldne år og ønsker at ansætte en Certified Financial Planner™, held og lykke. Der er flere CFP®-professionelle over 70 år end under 30 år.
Hvad betyder det for dig? Den person, der fik dig til at gå på pension, vil sandsynligvis ikke være den person, der får dig igennem det. Den rådgiver vil være på sin egen rejse.
Morgan Stanley og Merrill Lynch har hver mere end 15.000 finansielle rådgivere. Hvis du arbejder med nogen i bankkanalen, vil det firma ikke have noget problem med at finde en anden at parre dig med. Men er det så enkelt? Da du oprindeligt ansatte denne person, var det sandsynligvis mere baseret på kvalitative faktorer end kvantitative. For eksempel har du måske hyret din rådgiver, fordi du troede, de ville være en troværdig partner, ikke nødvendigvis fordi de sagde, at de kunne slå markedet. Vil din nye rådgiver have de samme egenskaber?
Hvis du finder dig selv at arbejde sammen med en rådgiver i en stor virksomhed, foreslår jeg, at du aktivt opsøger et team, hvor du ikke kun arbejder med seniorrådgiveren, men også næste generations medlemmer. Bliv bekendt med og fortrolig med de yngre teammedlemmer. Hvis du bliver ved, er det dem, der bliver nødt til at omdanne dit redeæg til en pensionsindkomststrøm.
Rejsen til pensionering er volumenbaseret. Mængden af besparelser, tid og afkast bør efterlade en disciplineret investor med tilstrækkelige ressourcer til at gå væk fra deres karriere med selvtillid. Men at svinge efter hegnene i pension, især de første 10 år, kan skade dig, da det normalt er ledsaget af volatilitet. De første 10 år, som ofte omtales som "det skrøbelige årti", er, når sekvensrisiko bør tynge din bevidsthed. På almindeligt engelsk:Hvad hvis markedet går ned, når du begynder at trække dine penge ud?
Pointen, som med mange ting i livet, er, at det, der fik dig til, hvor du er, ikke er det samme, der vil bringe dig derhen, hvor du skal. Den vækstportefølje, du stolede på i dine arbejdsår, er typisk ikke den, du ønsker, når du begynder at tage penge ud. Spørg dig selv:"Er min rådgiver specialiseret i at udvide min portefølje eller omdanne mine aktiver til indkomst?" Hvis svaret er det første, vil pensionister og kommende pensionister måske gerne lave en ændring. Der er næsten aldrig en kontrakt, der binder dig til en rådgiver eller et firma i nogen periode. Det er dine penge, og du kan tage dem, hvor du vil.
Lige siden den globale finanskrise har flere og flere rådgivere forladt wire houses (banker og store mæglere/forhandlere) og dannet teams som en Registered Investment Adviser, eller RIA. Der er to nøgleord i den sidste sætning.
Der er ingen lov, der siger, at du skal have en "rådgiver". Der er flere gode robofirmaer hver dag. Virksomheder som Betterment, Wealthfront og Schwab Intelligent Portfolios har for alvor reduceret prisen på asset management. Ville en af dem give mening for dig? For det første skal du være fortrolig med teknologi og konceptet med en algoritme, der bestemmer, hvad der købes og sælges. For det andet skal du være tryg ved at lave noget af planlægningen på egen hånd eller hyre en tredjepart til at udføre den del for dig. For dem, der betaler en mægler for ikke at gøre andet end at administrere penge, tilbyder roboerne en billigere, men uafprøvet model.
Kan du lide det eller ej, hvis du er en Boomer, er det Millennials- og Gen X/Y-medlemmerne, der vil styre dine investeringer i pension. Ulempen er, at de økonomiske cyklusser, du gennemlevede, læser de om i en bog. Fordelen er, at de ofte er mere sultne, mere kreative og mere opmærksomme. Du har lavet en plan for at få dig derhen, hvor du er. Den uheldige virkelighed er, at 73 % af finansielle rådgivere ikke har en arveordning, og 32 % af dem er inden for 10 år efter pensionering. Det er tid for dig at finde ud af, hvem der skal administrere din pensionsindkomst.
