På trods af et tyremarked, der lykkeligt travede forbi sin niende fødselsdag for et par måneder siden, har den seneste markedsvolatilitet fået mange amerikanere til at bekymre sig om, at deres redeæg ikke er klar til pensionering.

I en Gallup-undersøgelse fra april forventede næsten halvdelen af ​​dem, der endnu ikke er pensioneret (46%), at de ikke vil være økonomisk trygge, når de holder op med at arbejde. Og i en anden meningsmåling, offentliggjort i juni af Ameriprise Financial, sagde kun 21 % af de pensionerede respondenter, at de følte sig sikre på at trække deres aktiver ned.

Dette indikerer for mig, at mange mennesker er bekymrede over at gå fra tankegangen om at dyrke dine penge til at leve af dem. Helt ærligt er dette ikke en nem overgang at lave på grund af det faktum, at du nu beder dine penge om at gøre noget, de aldrig har gjort før.

Op til pensioneringen har hovedmålet været at vokse pengebunken så meget som muligt, men efter pensioneringen ændres det mål. Pensionister ønsker vished om, at pengene vil være der, når de skal bruge dem, og de vil vare så længe, ​​som de gør. Denne sikkerhed kan komme fra en række forskellige strategier og investeringer, men det første skridt er at udvikle en struktureret indkomstplan ved pensionering:"Hvordan vil du erstatte din lønseddel?”

Uden en plan kan det føles, som om du træder ud af fast grund og over siden af ​​en klippe. Du mister den vished, der kommer fra den almindelige lønseddel, der kommer ind med nogle få ugers mellemrum, som du bruger til at betale regningerne, sætte måltider på bordet og købe fødselsdagsgaver til børnebørnene.

Med en plan vil du have en bedre chance for at undgå de værst tænkelige scenarier, der gør førtidspensionister og pensionister så nervøse:at du måske skal tilbage på arbejde eller reducere din livsstil væsentligt.

Nogle af de ting, jeg overvejer, når jeg analyserer indkomst i pension og udvikler indkomstplaner, er:

1. Dine sociale ydelser.

Regeringen har lukket mange af de smuthuller, der plejede at være tilgængelige for pensionister, der ønsker at maksimere deres sociale sikringsydelser. Men der er stadig hundredvis af påstandsstrategier, som enhver før-pensionist bør tjekke ud med en erfaren finansiel fagmand - fordi næsten to tredjedele af før-pensionister siger, at de ikke er sikre på, hvordan socialsikring fungerer. (Forvent ikke, at folk på dit socialsikringskontor giver dig råd. Det kan de ikke.) Nogle overvejelser at huske på:

• Overvej, hvornår du skal gøre krav. Tal om, hvilken alder der er bedst for dig og din ægtefælle for at få dine fordele. Du behøver ikke at kræve social sikring, bare fordi du ikke arbejder længere, og jo længere du venter – op til 70 år – jo større vil dine checks være.
• Har en ægtefællestrategi. Husk på, at den lavere socialsikringsbetaling vil forsvinde, når den ene ægtefælle dør, så du vil gerne maksimere din fordel fra den højere lønmodtager. Du bør også have en plan for, hvordan den efterlevende ægtefælle vil erstatte den tabte indkomststrøm for resten af ​​hans eller hendes liv. Du skal ikke regne med, at udgifterne falder nok til at udligne forskellen.

2. Din pension.

Færre arbejdsgivere tilbyder ydelsesbaserede ordninger (pensioner), og nogle slipper af med de ordninger, de har. Hvis du har en pension på vej, så overvej nøje mulighederne for at søge.

• Husk på din ægtefælle. Jeg anbefaler næsten altid, at gifte arbejdere vælger den størst mulige ægtefælleydelse. Ja, den månedlige check vil være lavere, men hvis pensionsindehaveren dør, og den efterladte mister denne indkomststrøm – plus den mindre socialsikringskontrol – kan indvirkningen på hans eller hendes livsstil være betydelig.
• Bliv ikke grådig. Hvis din arbejdsgiver tilbyder et engangsbeløb, så lad ikke grådighed slå hul i din plan. Det er fristende at tage pengene og smide dem på markedet i håb om spektakulære afkast. Men hvis der er en markedskorrektion, især tidligt i din pensionering, kan du være i problemer. Det, der ligner fast grund, er måske mere som kviksand.

3. Din investeringsopsparing.

I disse dage bruger de fleste arbejdere en bidragsdefineret ordning (IRA, 401(k), 403(b) osv.) til at trække penge til pensionering. For mange er det en tønde af odds og ender, de planlægger at bruge ned over årtier. Hvis de overhovedet har tænkt på en sikker tilbagetrækningsrate, er det den gammeldags "4%-regel", som finansprofessionelle nu siger, skal være tættere på 3% for at få pengene til at holde.

• Vær konservativ. Hvis du er tæt på at gå på pension, bør du overveje at skifte til et mere konservativt investeringsmix. Når du er yngre, og du har tid til at komme dig, er et markedsfald nedslående, men ikke ødelæggende. Når du trækker penge ud til at leve for, ændrer det sig. Nogle økonomiske fagfolk siger måske til dig:"Hold ud - du vil klare dig." Men du har byttet din faste grund til en rebbro i et tordenvejr - og der kan være en tornado på vej. Overvej at flytte din tankegang til at beskytte det, du har, mod risikoen for at øge pengene så meget som muligt.
• Tænk på skatter. Du vil også overveje de skattemæssige konsekvenser af din investeringsplan. Glem ikke, at onkel Sam vil have sin del af de penge, du trækker fra en skatteudskudt konto. Din finansielle rådgiver eller revisor kan hjælpe dig med strategier til at håndtere det truende skatteforpligtelse.
• Forbliv diversificeret. Desværre er der ikke et økonomisk værktøj designet til at udføre alle opgaver. Du skal overveje alle mulighederne, og hvad hver enkelt kan gøre for din situation. For eksempel kan nogle mennesker godt lide fast ejendom. Hvis du ikke har nogen erfaring med at administrere udlejningsejendomme, ville jeg bestemt være forsigtig med denne strategi, som kan være som at bytte det job, du havde, for et andet, du kan lide mindre. Kommunale obligationer har en tendens til at være en favorit for konservative investorer, og de er traditionelt en solid indtægtskilde, men i et stigende rentemiljø vil obligationspriserne sandsynligvis falde, så vær forsigtig.

Der er ingen forudsigelse om, hvad fremtiden bringer, når det kommer til nogen indkomststrøm eller strategi. Derfor vil du gerne tjekke ind på din indkomstplan med jævne mellemrum, efter du går på pension, og når du har en stor forandring i livet.

Men at have en plan på plads, før du går på pension, kan få dig til en mere sikker og sikker start. Og du kan gå fra din faste lønseddel til din pension uden at gå glip af et trin.

Kim Franke-Folstad bidrog til denne artikel.

Investeringsrådgivningstjenester, der kun tilbydes af behørigt registrerede personer gennem AE Wealth Management, LLC (AEWM). AEWM og Freedom Financial Group er ikke associerede virksomheder. Investering indebærer risiko, herunder det potentielle tab af hovedstol. Freedom Financial Group er ikke tilknyttet den amerikanske regering eller nogen statslig instans. 643785