En nuanceret og tankevækkende tilgang til finansiel planlægning er som at kigge ind i et kalejdoskop. Hvert kalejdoskopdesign består af et unikt sæt stykker og mønstre, og disse specifikke dimensioner samles for at skabe en unik mosaik. Med hver lille drejning eller skift omarrangeres mønsteret for at afsløre et nyt billede.

Det samme koncept gælder for de beslutninger, vi træffer om vores økonomi. De omstændigheder, der påvirker dine økonomiske beslutninger, er ikke de samme som dine venners eller kollegers. Hvorfor tager mange af os så råd fra venner og familie, eller er afhængige af økonomisk rådgivning skabt til masserne?

Mange gør-det-selv-investorer og robo-rådgivere undervurderer antallet af facetter i en persons liv - og mulige kombinationer af disse facetter - der bør overvejes, når de træffer økonomiske beslutninger. Med disse modeller er omfanget af, hvad der tages i betragtning i den økonomiske beslutningsproces, begrænset. Til tider leveres generisk rådgivning uden at tage hensyn til en persons unikke økonomiske behov.

Det følgende skitserer dimensionerne af rigdom, og hvordan de påvirker din økonomiske vej.

1. Personlige dimensioner

Mens nogle personlige dimensioner er nemme at identificere – alder, civilstand osv. – er andre egenskaber, der farver økonomiske beslutninger, mere subjektive. Dimensioner som personlige værdier, langsigtede drømme og velgørende interesser har en tendens til at være mere flydende og tilbøjelige til at udvikle sig, efterhånden som man bevæger sig gennem livet. Derfor skal disse rutinemæssigt revurderes.

2. Formuedimensioner

Indkomst, opsparing, forbrug, investering, gæld og skatter er alt sammen forbundne; Det kan være dyrt at se over ét område.

Dine indtægtskilder - fra løn, fast ejendom, pensioner eller investeringer - påvirker, hvordan du strukturerer din portefølje. Da indkomstsammensætningen ændrer sig over tid, skal du muligvis implementere forskellige investeringsstrategier. Uventede livsbegivenheder, økonomiske tab og lovgivningsmæssige ændringer kræver også en smidig og tankevækkende plan.

Det er nemmere at ændre kurs, hvis du har råd baseret på alle dine omstændigheder, frem for at blive presset ind i en kasse, der ikke helt passer.

3. Familiedimensioner 

Størrelsen af ​​din familie, alderen på dine børn og enhver aldersforskel med din partner kan spille en stor rolle i at bestemme tilstrækkelige opsparingsniveauer til ting som universitetsfinansiering, sundhedsudgifter og pensionsindkomst.

Mens familieforhold bør være en vigtig overvejelse på tværs af porteføljestyring og skatteplanlægning, kræver især arv og bosættelsesplanlægning en mere delikat og gennemtænkt tilgang til afvejning af følsomme situationer og dynamik. Et barns særlige behov, helbredsproblemer og/eller pengehåndteringsevner bør afspejles i din økonomiske plan og i ejendomsplanlægning for at forsørge dine kære.

4. Dimensioner for pengeoplevelse

Dine tidligere erfaringer med penge farver dine økonomiske beslutninger fremover.

Bevidsthed om adfærdsfaktorer og forståelse af, hvordan de kan påvirke din beslutningstagning, kan hjælpe med at undgå at reagere på en måde, der er skadelig for økonomisk succes. Nogle spørgsmål, du skal stille dig selv, når du vurderer denne dimension, kan omfatte:

• Har du viden til at vurdere, hvor risikabel en investering kan være?
• Er du tryg ved at spørge en rådgiver, hvor meget du betaler i gebyrer?
• Har du tidligere erfaringer med planlægning og investering, som kan påvirke dine nuværende beslutninger?
• Hvad er din interesse i at administrere dine penge, og har du tid, eller skal du uddelegere denne opgave?
• Hvis du er gift, hvordan interagerer du og din ægtefælle, når de diskuterer pengespørgsmål?

Anvendelse af rigdomsdimensionerne

En enkelt faktor kan have en utrolig indflydelse på resultatet af en økonomisk beslutning. Overvej, hvordan rigdomsdimensionerne kan påvirke følgende almindelige planlægningsscenarier:

For bæredygtige pensionsudbetalinger siger standard "4%-reglen", at du kan bruge 4% af din hovedsaldo årligt under pensionering uden at opbruge din portefølje i løbet af dit liv. Men efter lagdeling af rigdomsdimensionerne finder vi ud af, at denne regel ikke gælder universelt. For eksempel:

• Familie: Hvis din familiedimension inkluderer en historie med en kronisk sygdom, skal du muligvis bevare flere midler til understøttede leveomkostninger, da disse forhold kan gøre dig uforsikret til langtidspleje. Bevarelse af aktiver er også en faktor, hvis du har en yngre ægtefælle.
• Rigdom: Hvis du modtager en pension eller anden indtægtskilde, der pålideligt dækker størstedelen af ​​dine leveomkostninger, kan du muligvis hæve mere end 4 % om året, fordi du er mindre tilbøjelig til at blive tvunget til at likvidere porteføljeaktiver under nedgangsmarkeder.

Et andet almindeligt scenarie, der kræver gennemtænkte overvejelser om familie- og velstandsdimensionerne, er uddannelsesplanlægning. For familier, der forbereder sig på at sende deres børn på college, hjælper det at starte en 529 college-opsparingsplan med at dække undervisningsomkostningerne. Men når man medregner forskellige dimensioner af rigdom, ser vi, at 529-planer måske ikke er det optimale sparemiddel for enhver familie:

• Familie: Hvis dit barn har en arbejdsindkomst, kan en Roth IRA være at foretrække frem for en 529-plan, især hvis du ikke er sikker på, at de vil gå på college. På samme måde er en 529-plan muligvis ikke rigtig, hvis dit barn kan kvalificere sig til økonomisk støtte eller stipendier, eller hvis de har særlige behov.
• Rigdom: Hvis du har en betydelig familieformue, er du muligvis slet ikke berettiget til støtte. I dette tilfælde er finansiering af en 529-plan en bedre måde at spare op til college og kan også bruges til at overføre aktiver til fremtidige generationer.

Vi kan se, at generisk rådgivning ofte kan få folk til at træffe forkerte økonomiske beslutninger. En anden "tommelfingerregel", der kommer til kort, er forestillingen om, at man skal have nødmidler nok til rådighed i tre til seks måneder. Dette kontantbeløb kan dog være utilstrækkeligt til at opretholde mange individer med et bestemt sæt attributter:

• Rigdom: Mennesker, der står over for ustabile job og høje gældsniveauer, bør have tættere på et års kontanter på hånden som en pude.
• Personligt: Enlige eller enlige forsørgere ønsker måske at bevare mere end et års kontantbeholdning i tilfælde af uventet handicap eller det pludselige behov for at træde tilbage fra fuldtidsarbejde.
• Familie: Tilsvarende, hvis nogen står over for ægteskabelige problemer eller fungerer som den primære omsorgsperson for en elsket, så kan de have brug for højere niveauer af kontantreserver.

En størrelse passer til én

Ved lagdeling af specifikke dimensioner til ovenstående scenarier ser vi, at en standardregel sjældent gælder. Konventionel visdom, der praktiseres af mange robo-rådgivere og gør-det-selv-investorer, indser ofte ikke de nuancer, der kan kræve en mere tilbageholden eller aggressiv tilgang til finansiel planlægning.

Disse forskellige dimensioner af rigdom kan resultere i en endeløs række af kombinationer. Da dine dimensioner af rigdom er lige så unikke som dig, er det vigtigt at spørge, om nogen af ​​de økonomiske råd, du følger, afspejler de mange facetter, der udgør dit økonomiske liv.