Billedkredit:ThitareeSarmkasat/iStock/GettyImages
Med realkreditrenterne nu højere end i de sidste tre år, kan du undre dig over, hvad du kan gøre som førstegangskøber for at spare penge. Selvom du ikke kan kontrollere virkningerne af markedsændringer, kan du få en lavere sats, hvis du starter ansøgningsprocessen, før satserne stiger yderligere. Derudover kan du tage nogle privatøkonomiske handlinger for at få den bedste realkreditrente. Opsparingsstrategier omfatter at vælge den rigtige satsstruktur, have en god kreditprofil, sætte flere penge ned og overveje at købe rabatpoint.
Hvis du planlægger at købe fast ejendom meget snart, kan du låse den aktuelle realkreditrente hos en långiver i en måned eller to. For at gøre dette skal du vælge et realkreditinstitut, der giver denne mulighed til låntagere, og derefter indsende din oprindelige boliglånsansøgning. Du vil normalt se rentelåsdetaljer i dit låneestimat, og der kan være et gebyr involveret.
Typisk, jo længere satslåsen er, jo dyrere bliver denne mulighed. Husk også, at du heller ikke vil drage fordel af rentefald under låsen. Det betyder, at rentelåse er mest gavnlige i tider med stigende renter.
Der er forskellige forudbetalingskrav for muligheder såsom konventionelle lån, VA-lån og FHA-lån.
Et fastforrentet realkreditlån er meget populært, da du kan forvente samme realkreditrente i løbet af lånet. Derfor har boligejere nemmere ved at budgettere med afdrag på realkreditlån. Men at gå med et rentetilpasningslån kan give dig en lavere rente at starte, og den kan derefter gå ned eller op afhængigt af markedet. Det betyder et skiftende realkreditbeløb på bestemte tidspunkter.
Selvom denne mulighed kan være tiltalende for lavere betalinger i løbet af de første år af lånet, kan det være en ulempe for dig, hvis renterne er højere, når din långiver justerer din rente. Der er muligheder såsom refinansiering senere, men husk på, at du vil pådrage dig adskillige omkostninger til refinansiering.
Du får en lavere realkreditrente med en god kreditscore end med en lavere kreditscore. Tjek derfor din kreditrapport gennem kreditbureauerne for at korrigere og nedbetale gæld som kreditkort for at hjælpe med at øge din score. En sidegevinst er, at en sænkning af din samlede gæld også forbedrer den gæld i forhold til indkomst, som långivere bruger til at vurdere dit realkreditlåns overkommelighed.
Der er forskellige udbetalingskrav til muligheder såsom konventionelle lån, VA-lån og FHA-lån. Du kan dog ofte få en bedre pris ved at betale mere end det krævede minimum på forhånd, og du kan også spare penge på andre måder ved at gøre det.
For eksempel at sætte ned 20 procent af købsprisen for et konventionelt lån hjælper dig med at undgå privat realkreditforsikring (PMI). Dette giver dig mulighed for at nyde en endnu lavere månedlig afdrag på realkreditlån. Derudover kan finansiering af et lavere beløb måske hjælpe dig med at få råd til et 15-årigt realkreditlån og yderligere spare på renten.
Hvis du ikke har noget imod at betale et forudgående gebyr, kan du sænke din realkreditrente ved at købe rabatpoint fra din långiver. Du kan købe point i hele eller decimalbeløb, hvor hvert punkt koster 1 procent af dit realkreditlån. For eksempel vil køb af to realkreditpoint for et realkreditlån på 200.000 USD koste 4.000 USD sammenlignet med 2.000 USD for et point.
Jo flere point du køber, jo lavere bør din boliglånsrente være. Realkreditudbydere kan vise dig de specifikke omkostninger og besparelser, så du kan bestemme.
Husk, at betalingen for pointene lægges til dine afsluttende omkostninger, så det betyder, at du skal bruge flere penge til at købe en bolig. Handlen er heller ikke så god, hvis du planlægger ikke at have realkreditlånet i lang tid, som hvis du er en person, der ofte flytter. I så fald kan du måske klare dig bedre uden point og en højere rente.