Billedkredit:Mohamad Faizal Bin Ramli/iStock/GettyImages
For seniorer, der nærmer sig pension og har brug for yderligere indkomst eller står over for stigende medicinske omkostninger, kan et omvendt realkreditlån være løsningen. Ganske ofte har ældre boligejere enten helt betalt af på realkreditlånet i deres hus eller har opbygget en betydelig egenkapital.
Et omvendt realkreditlån er en måde at få adgang til disse aktiefonde.
Et omvendt realkreditlån er et lån, der giver dig mulighed for at låne mod egenkapitalen i dit hjem. Men i modsætning til et traditionelt boliglån eller et boliglån, behøver du ikke at betale månedlige realkreditlån til långiveren. Du kan foretage betalinger for at reducere lånesaldoen, hvis du vælger det, men tilbagebetaling af lånet er ikke påkrævet.
Omvendte realkreditlån er ikke begrænset til enfamiliehuse. Du kan også få et omvendt realkreditlån, hvis du bor i en ejerlejlighed, så længe det er din primære bolig.
I nogle tilfælde kan et omvendt realkreditlån være en nyttig kilde til midler til at supplere pensionsindkomst, konsolidere gæld, foretage reparationer og forbedringer i hjemmet og betale for hjemmepleje
Omvendte realkreditlån er baseret på mængden af egenkapital i dit hjem. Mængden af egenkapital i dit hjem findes ved at trække saldoen på dine udestående realkreditlån fra den aktuelle markedsværdi af dit hjem. For eksempel, hvis din boligs værdi er $350.000 og din saldo på realkreditlån er $100.000, Så har du $250.000 værdi af egenkapital i dit hjem.
Lånet forfalder først, når du enten flytter ud, sælger huset, misligholder låneforpligtelserne eller dør. Hvis du dør, overtager dine arvinger ansvaret for lånet.
Omvendte realkreditlån kan have enten en fast rente eller en justerbar rente. Men renter på omvendte realkreditlån har en tendens til at være højere end renter på traditionelle realkreditlån. Selvom du ikke er forpligtet til at foretage betalinger på et omvendt realkreditlån, vil renterne på lånet påløbe og øge lånesaldoen.
Du kan modtage låneprovenuet fra et omvendt realkreditlån som et engangsbeløb, månedlige betalinger eller som en kreditlinje. Det afhænger af, hvad du planlægger at bruge midlerne til, og hvilken type fjernlån, du modtager.
Du kan foretage betalinger for at reducere størrelsen af det omvendte realkreditlån, men du er ikke forpligtet til det. Du er dog forpligtet til at betale ejendomsskat, opretholde en passende husejerforsikring og holde huset i god stand. Hvis du ikke overholder nogen af disse krav, kan du risikere at misligholde et omvendt realkreditlån og endda muligvis blive udsat for tvangsauktion.
For at kvalificere dig til et omvendt realkreditlån skal du være mindst 62 år gammel og have minimum 50 procent egenkapital i dit hus. Dit hus skal være din primære bolig.
Derudover vil du blive bedt om at deltage i en session med en omvendt realkreditrådgiver, som vil foretage en økonomisk vurdering af din evne til at forstå vilkårene og betingelserne for et omvendt realkreditlån.
Home equity konverteringslån (HECM) - Det amerikanske departement for bolig- og byudvikling (HUD) og Federal Housing Administration (FHA) boliglån til konvertering af egenkapital. Disse lån er kun tilgængelige gennem omvendte realkreditinstitutter godkendt af FHA.
Lånets størrelse er baseret på boligens vurderede værdi og er underlagt FHA-begrænsninger. I øjeblikket, for 2021, er det maksimale lånebeløb for denne type realkreditlån 822.372 USD
HECM'er kan være lidt dyrere end konventionelle realkreditlån, men du kan bruge midlerne til næsten ethvert formål, du ønsker. Du kan få dine penge i et engangsbeløb, som faste månedlige betalinger eller som en kreditlinje, svarende til en egenkapitalkreditlinje.
Ejendomskonverteringslån til køb - Hvis du planlægger at reducere størrelsen og har brug for penge til at købe et nyt hjem, mens du venter på at sælge dit nuværende hjem og få et nyt lån, kan et boliglån til køb være vejen at gå. FHA støtter også denne type realkreditlån.
Ejendomsbeskyttet omvendt realkreditlån - Private långivere tilbyder proprietære omvendte realkreditlån. Disse lån er ikke underlagt de maksimale FHA-begrænsninger og kan være så meget som $4 millioner. Du kan modtage midlerne i et engangsbeløb eller med månedlige betalinger, og du kan bruge pengene til ethvert formål.
Den føderale regering forsikrer ikke proprietære omvendte realkreditlån, og låntagere behøver ikke at betale for realkreditforsikring eller deltage i finansiel rådgivning. Men på grund af manglen på føderal opbakning kommer proprietære omvendte realkreditlån ofte med højere renter sammenlignet med almindelige HECM-lån.
Enkeltformål omvendt realkreditlån - Omvendte realkreditlån til enkeltformål tilbydes af nogle statslige og lokale myndigheder og forskellige nonprofitinstitutioner. De er beregnet til specifikke formål, såsom at betale ejendomsskat eller lave tiltrængte boligforbedringer.
I nogle tilfælde kan et omvendt realkreditlån være en bekvem kilde til midler til at supplere pensionsindkomsten eller til at betale lægeudgifter.
Det beløb, du kan få fra et omvendt realkreditlån, afhænger af den type lån, du vælger, alderen på den yngste låntager, aktuelle renter og størrelsen af egenkapitalen i dit hjem. Som med et traditionelt realkreditlån opkræver omvendte realkreditlångivere også forudgående lukningsomkostninger, der inkluderer oprettelsesgebyrer, tegningsomkostninger og servicegebyrer. Disse gebyrer kan trækkes fra lånebeløbet og vil reducere det beløb, du modtager fra dit omvendte realkreditlån.
De penge, du modtager fra et omvendt realkreditlån, er ikke skattepligtige.
Omvendte realkreditlån har følgende fordele.
Adgang til kontanter - Hvis du har opbygget tilstrækkelig egenkapital i dit hjem, kan et omvendt realkreditlån give dig adgang til kontanter til at betale lægeudgifter, holde ferie eller bruge som indtægt i pension.
Ingen betaling påkrævet - Du behøver ikke at betale på et omvendt realkreditlån, før du enten sælger huset, flytter ud eller dør.
Ikke-angreb - Omvendte realkreditlån er non-recourse, hvilket betyder, at du kun kan skylde beløbet på dit lån, selvom dit hus falder i værdi.
Ingen afgifter - Provenuet fra et omvendt realkreditlån er ikke skattepligtigt.
Beboelsesret - Hvis de er medlåntager, har en efterlevende ægtefælle ret til at blive i huset i tilfælde af at den anden ægtefælle dør.
Disse er de ulemper, du vil overveje, før du optager et omvendt realkreditlån.
Reallånsforsikring - Låntagere skal betale forsikringspræmier for realkreditlån i løbetiden af de lån, der er statsstøttet.
Rektorbolig - Hvis du bor et andet sted i 12 på hinanden følgende måneder, og ingen anden berettiget medlåntager bor i huset, kan långiveren fremskynde lånet, og det ville forfalde med det samme.
Ejendomsskatter og forsikring – Manglende betaling af ejendomsskatter og manglende forsikring kan betragtes som misligholdelse og udløse tvangsauktion.
låntagers død - Hvis det omvendte realkreditlån ikke betales tilbage, før du og din ægtefælle dør, skal dine arvinger afdrage på lånesaldoen eller 95 procent af boligens anslåede værdi for at beholde den og forhindre tvangsauktion.