Billedkredit:marchmeena29/iStock/GettyImages
Hvis du overvejer at købe et hjem i foråret, har du sandsynligvis set renter på realkredit dukke op som et populært emne. Mens boligmarkedet fortsat er varmt med lavt lager og høj efterspørgsel, har de seneste tiltag fra Federal Reserve øget låneomkostningerne og påvirket både sælgere og købere. Disse rentestigninger kan påvirke din beslutning om at købe fast ejendom lige nu, samt ændre, hvor meget du kan budgettere med et hjem. Så du vil gerne forstå, hvad der foregår, så du kan træffe en informeret beslutning og finde den bedste pris.
Under meget af pandemien har amerikanerne nydt lave renter, der tilskyndede dem til at fortsætte med at blive boligejere. Disse lave realkreditrenter opstod på grund af, at Federal Reserve satte federal funds-renten til tæt på nul for at hjælpe økonomien med at vokse i en tid, hvor mange amerikanere var arbejdsløse eller på anden måde stod over for økonomiske vanskeligheder. Som et resultat faldt de gennemsnitlige realkreditrenter fra 3,7 procent i januar 2020 til 2,68 procent i december 2020 og derefter til 3,09 procent i oktober 2021.
Feds begrundelse for rentefald er at tilskynde amerikanerne til at låne og bruge. Fed beslutter dog også rentestigninger som reaktion på stigende inflation og en stærk økonomi, og det tilskynder til opsparing og modvirker låntagning. Fra februar 2022 rapporterede U.S. Bureau of Labor Statistics et år-til-dato forbrugerprisindeks på 7,9 procent – langt over de to procent inflationsmål. Fed svarede i marts 2022 med et 0,25 procentpoint rentestigning i lyset af inflation og andre indikatorer.
Da denne handling har gjort det dyrere at låne, vil du opdage, at nutidens realkreditrenter er højere end sidste år. Fra april 2022 nærmer de nuværende realkreditrenter fem procent så låntagere oplever en højere afdrag på realkreditlån og flere betalte renter over låneperioden. For eksempel vil et 30-årigt fastforrentet realkreditlån på 200.000 USD omfatte en hovedstol og rentebetaling på 852,95 USD med en 3,09 procent kurs kontra $1.049,33 på 4,8 procent sats. Forskellen i betaling stiger betydeligt over årene.
Under pandemien har sælgere nydt godt af høj efterspørgsel og stigende boligpriser, mens købere har nydt lave renter, men håndteret en begrænset boligbeholdning. For eksempel viser Zillow, at typiske boligpriser steg omkring 20 procent fra omkring $283.000 i april 2021 til $331.500 i februar 2022. Selvom denne prisstigning har tilskyndet folk til at sælge deres boliger med fortjeneste, oplevede især førstegangskøbere af boliger vanskeligheder med at finde en passende ejendom, der var overkommelig.
Men nu hvor den gennemsnitlige realkreditrente stiger, står køberne både over for stigende renter og høje boligpriser. Det betyder, at du kan finde på at skulle sætte en meget lavere ønsket boligpris, så du har råd til din månedlige betaling. Derudover bruger långivere din gæld i forhold til indkomst til at beslutte det belåningsbeløb, du kan få, så du kan ende med at få brug for en højere udbetaling for at sænke dit lånebeløb og afdrag på realkreditlån for et dyrt boligkøb.
Sælgere oplever også nogle virkninger af stigende priser, da de kan føle sig mindre tilskyndet til at sætte deres boliger på markedet, hvis finansieringen af en ny bolig bliver for dyr. Da færre boligkøbere desuden finder det overkommeligt at få et realkreditlån, kan sælgere ende med, at færre er villige til at købe deres ejendomme. Over tid kan dette føre til mindre efterspørgsel efter boliger, så sælgerne oplever en længere boligsalgsproces, og boligpriserne kan køle ned.
Mens Feds handlinger har en effekt, skal du huske på, at din realkreditrente også afhænger af mange andre faktorer. For eksempel at gå med en 30-årig realkreditlåns løbetid versus en 15-årig sigt betyder normalt en højere rente. Lånetype og beløb, din udbetaling og boligens beliggenhed spiller også en rolle. Derudover fører en god eller fremragende kreditscore til en lavere rente end en person med rimelig eller dårlig kredit.
Du kan også vælge forskellige rentestrukturer. For eksempel er fastforrentede realkreditlån almindelige og mere forudsigelige, da kursen aldrig ændrer sig over lånets løbetid. På den anden side kan et rentetilpasningslån gå ned eller op i løbet af lånet. Derfor kan et rentetilpasningslån gavne dig, hvis markedsrenterne falder, men være til ulempe for dig, hvis de stiger.
For at afgøre, om du skal fortsætte med et boligkøb lige nu, skal du overveje de igangværende markedsforhold. Med høje boligpriser og stigende renter, kan det være et dårligt tidspunkt at købe bolig, især hvis dit ønskede område har lavt varelager og høj konkurrence. I den situation kan du ende med at byde mere på en bolig for at slå andre interesserede købere, og det kan betyde en endnu højere afdrag på realkreditlån, der er sværere for dit budget. Men hvis du har brug for at flytte, kan du fortsætte alligevel.
Med høje boligpriser og stigende renter, kan det være et dårligt tidspunkt at købe bolig, især hvis dit ønskede område har lav inventar og høj konkurrence
Din nuværende privatøkonomiske situation har også betydning, da du har brug for betydelige likviditetsreserver til dine udbetalinger og lukkeomkostninger, selv når renterne på realkreditlån er lave. For eksempel, hvis du mangler 20 procent For en udbetaling kan du ende med at betale en privat realkreditforsikring, der øger dit realkreditlån yderligere. Hvis din kreditscore ikke er ideel, kan det være svært at kvalificere sig til et realkreditlån, eller du kan få en dårligere rente. I disse tilfælde kan det være værd at vente, indtil boligpriserne er afkølet, eller du er kvalificeret til bedre priser.
Da mange faktorer spiller ind, kan du prøve at undersøge de typiske boligpriser i dit område og konsultere en realkreditberegner for at vurdere, hvordan boligkøb vil påvirke din økonomi. Du kan indtaste boligpris, udbetaling, rente og lånetid for at se din mulige månedlige ydelse med hovedstol og renter. Lommeregneren tager også hensyn til elementer som PMI, skatter og forsikringer. Det er også en god idé at tale med en personlig finansiel rådgiver eller långiver.
På trods af de ændrede realkreditrenter kan du stadig tage skridt til at få det bedste tilbud og reducere dine renteudgifter. Et vigtigt skridt er at tjekke med flere långivere for tilbud og sammenligne priser for forskellige låneprogrammer såsom konventionelle, FHA og VA lån. Du kan også overveje at købe rabatpoint og se på kreditforeninger for bedre priser. Overvej desuden måder at forbedre din kreditscore på og spar op til et udbetalingsbeløb, der lader dig undgå PMI.
Efter du har fået et realkreditlån, kan du overveje muligheden for at refinansiere senere, når renten falder. Du skal dog huske på, at refinansieringsprocessen kommer med sine egne forudgående omkostninger, gebyrer og ansøgningsproces. Derfor skal du overveje faktorer som din boligværdi, længden af den tid, du planlægger at bo i hjemmet og din økonomiske situation for at beslutte, om du skal drage fordel af lavere refinansieringssatser.