Billedkredit:Pratchaya/iStock/GettyImages

Hvis du mangler penge nok til at dække de forudgående omkostninger ved et boligkøb, kan du henvende dig til dine pensionskasser. Som en arbejdsgiver-sponsoreret pensionskonto har en 401(k) specifikke regler om, hvordan du kan få adgang til pengene, før du når pensionsalderen til dette formål. Afhængigt af din plan og situation, vil du muligvis være i stand til at foretage en regelmæssig eller besværlig tilbagetrækning uden at skulle tilbagebetale disse midler, eller du kan låne fra planen som en midlertidig løsning til dit boligkøb. Afvej fordele og ulemper ved disse 401(k)-muligheder samt overvej andre former for assistance til førstegangsboligkøbere.

Tag en 401(k) distribution

Dine muligheder for 401 (k) distributioner til at finansiere et boligkøb afhænger af din alder og pensionsordningsregler. Men under alle omstændigheder er disse hævninger ikke skattefrie, da du i det mindste betaler din almindelige indkomstskattesats af det beløb, du har taget. Du vil heller ikke have pengene til at vokse på din pensionskonto længere, selvom du normalt stadig kan give nye bidrag i fremtiden for at kompensere det.

Hvis du har nået en alder ​59 1/2 ​, kan du blot tage en almindelig hævning og betale indkomstskat af pengene. Hvis du er yngre, og din arbejdsgiver tillader muligheden, kan du tage en boligkøbsfordeling begrænset til det beløb, der er begrundet i transaktionen. Selvom der er undtagelser for straffen med andre former for vanskeligheder som handicap, får IRS dig til at betale ​10 procent ​ førtidstilbagetrækningsbøde oven i det almindelige indkomstskattebeløb for de penge, der hæves for at købe et hus.

Bemærk, at IRS-reglerne adskiller sig fra reglerne for hjemkøbsbesvær fra traditionelle og Roth IRA-konti. Når du bruger IRA-midler til et køb af primær bolig, kan du få en bødefri hævning på ​$10.000 maksimum.

Lån fra 401(k)

Hvis du tjekker dine pensionsopsparingsdokumenter, vil du ofte opdage, at din arbejdsgiver vil lade dig bede om et 401(k) lån. Det tilgængelige beløb til at låne vil være det mindste af ​$50.000 eller ​halv din optjente kontosaldo. Afhængigt af din optjente saldo kan lånet dække dine udbetalings- og lukkeomkostninger.

Denne mulighed har fordele i forhold til en tilbagetrækning, da du ender med at sætte pengene tilbage i din 401(k) for at vokse til din pension. Du behøver heller ikke at have en specifik kreditscore eller få tjekket din gæld i forhold til indkomst. Du bør dog spørge om renten for lånet og overveje de samlede omkostninger for at afgøre, om det passer dig økonomisk.

Afhængigt af din plan og situation, vil du muligvis være i stand til at foretage en regelmæssig eller vanskelig tilbagetrækning uden at skulle tilbagebetale disse midler, eller du kan låne fra planen som en midlertidig løsning til dit boligkøb.

Så længe du låner for at få en primær bolig, kan du forvente at have ​fem år eller længere at tilbagebetale hovedstol og renter for 401(k)-lånet; ellers har lån en maksimal ​fem år tilbagebetalingsperiode. Du kan dog komme til at skulle betale tidligt, hvis du mister eller siger dit job op, inden tilbagebetalingsperioden er overstået. Du kan også stå over for indkomstskat, hvor IRS betragter dit 401(k)-lån som en tilbagetrækning, hvis du ikke overholder betingelserne.

Overvejer alternativer til boligkøb

Husk, at brug af penge fra din 401(k) pensionskonto har tendens til at have ulemper både nu og senere. Så overvej at søge andre muligheder for at få penge nok eller sænke de forudgående omkostninger for at blive boligejer.

For eksempel kan du spørge en långiver om muligheder for boliglån med en lav udbetaling, såsom et FHA-lån, VA-lån og nogle konventionelle realkreditlånsprogrammer. Udbetalingsassistanceprogrammer til et førstegangskøb af bolig kan omfatte tilskud eller lån, der dækker din udbetaling og lukkeomkostninger.

Du kan måske henvende dig til andre kilder som at bede din familie om en udbetalingsgave, bruge det, du har på din opsparingskonto eller hæve fra andre skattebegunstigede konti som en IRA. At arbejde med en finansiel rådgiver kan også hjælpe dig med at spare op til boligejerskab.