Billedkredit:Piotekswat/iStock/GettyImages

Din virksomheds åbne tilmeldingssæson er den tid på året, hvor du skal træffe beslutninger, der påvirker din økonomiske fremtid såvel som dine kæres. Når du først har gennemgået sygeforsikringsplaner, HSA'er, langtidspleje og andre fordele, er det tid til at overveje livsforsikring. Er standardbeløbet for livsforsikringsdækning, som din arbejdsgiver tilbyder, nok?

Fordele ved din livsforsikringsydelse

Mange arbejdsgivere vil give dig et bestemt beløb af livsforsikringsdækning "gratis" ved at indarbejde det i din fordelspakke. Livsforsikringsbeløbet er normalt et multiplum af din løn. Denne livsforsikring uden anstrengelse er en god ting at have, og de fleste arbejdsgivere giver dig mulighed for at få yderligere dækning for en lille månedlig præmiebetaling, der kommer lige ud af din lønseddel.

De vigtigste fordele ved denne standardpolitik er, at det er nemt og uden ekstra omkostninger for dig. Du behøver heller ikke en lægeundersøgelse for at kvalificere dig. Hvis du er i gruppen, er du dækket.

Udemper ved din livsforsikringsydelse

Den største ulempe ved denne type livsforsikringsplan er mængden af dækning, du får, og hvor længe den med rimelighed vil vare dine begunstigede.

Mens de fleste ydelsesforsikringer helt sikkert vil dække mere end ​$8.000 eller mere For dine endelige udgifter vil det engangsbeløb skrumpe, når du tænker på den gæld, du kan efterlade, eller de forudgående udgifter for din familie. Spørgsmål at stille dig selv inkluderer:

• Skal kreditkortsaldi, studielån og realkreditlån dækkes af udbetalingen?
• Hvor længe kan min familie overleve på den udbetaling, hvis den skal erstatte min løn?
• Hvis jeg har brug for dyr langtidspleje før døden, kan min familie så komme sig økonomisk?
• Vil mine børn være i stand til at gå på college uden at optage store studielån?

Tænk over disse situationer og indtast dine tal i en livsforsikringsdækningsberegner. Du vil hurtigt se, om mængden af livsforsikring, du har brug for, langt overstiger, hvad din arbejdsgiver måtte give.

En anden ulempe ved arbejdsgiverudstedte livsforsikringer er, at hvis du mister eller skifter dit job, mister du din livsforsikringsdækning. Nogle livsforsikringsselskaber vil dog tillade dig at fortsætte eller konvertere din politik for en omkostning.

Tilføjelser og alternativer

Du kan muligvis købe yderligere livsforsikring gennem din arbejdsgiver for egen regning, eller du vil måske undersøge andre muligheder.

• ​Din egen livsforsikring: Du kan øge din dækning ved at investere i en livsforsikring, der forbliver hos dig, uanset hvor du arbejder. Husk, at afhængigt af hvilken type politik du vælger, kan du være nødt til at indgive en lægeundersøgelse.
• ​Pensionsopsparing: Hvis du har en velafrundet pensionsordning, der dækker dine kære, behøver du muligvis slet ikke en ekstra livsforsikring. Ideen med en politik er for økonomisk beskyttelse af din familie gennem en dødsfaldsydelse. Hvis du allerede har planlagt i overensstemmelse hermed, kan din arbejdsgivers politik være helt fin.

Ud over disse ideer kan du overveje at betale ned på kreditkortgæld og forudbetale dine endelige udgifter. Alt, hvad du kan gøre for at undgå, at din dødsfald falder på grund af gæld, er et plus.

En anden ulempe ved livsforsikringer leveret af arbejdsgiver er, at hvis du mister eller skifter dit job, mister du din livsforsikringsdækning.

Typer af livsforsikring

De fleste livsforsikringer, der tilbydes af medarbejdere, har en tendens til at være en type livsforsikring, også kendt som ren livsforsikring. Det betyder, at selvom du er i stand til at fortsætte din police, efter du har forladt dit job, vil den kun betale dine begunstigede ved din død i en bestemt periode, og når denne periode er gået, bliver du nødt til at forny policen med øgede betalinger.

Hvis du beslutter dig for at supplere din arbejdspolitik, er der tre forskellige typer af hele livsforsikringer, også kendt som permanente livsforsikringer. De varierer alle i, hvordan du indbetaler, og hvordan virksomheden udbetaler. Men hovedideen med en hel livsforsikring er, at den udbetaler en dødsfaldsydelse til dine begunstigede, når din død indtræffer i stedet for under en given periode, og de månedlige præmier stiger ikke over tid.

De penge, der indbetales til en permanent forsikringsplan, fungerer mere som en opsparingskonto, og tillader endda forsikringsejeren at foretage udbetalinger fra kontantværdien efter behov til gengæld for en reduceret dødsfaldsydelse senere.

Et forbehold for denne fleksibilitet og pålidelighed er, at hele livsforsikringsdækningen koster mere om måneden. Hvis du ikke kan opretholde dine månedlige præmiebetalinger, vil den kontante værdi af policen blive brugt til at dække eventuelle ubesvarede betalinger, hvilket potentielt tømmer kontantværdien helt, hvis du ikke kan komme dig tilbage.