Billedkredit:David Sacks/DigitalVision/GettyImages

Næsten alle har en form for gæld. Det kan være et realkreditlån i et hus, et billån eller flere kreditkort. Noget gæld er OK, men for meget gæld kan få dig i alvorlige økonomiske problemer.

Her er nogle tegn på, at du har for meget gæld og et par retningslinjer for, hvordan du styrer din økonomi for at holde dig inden for anbefalingerne.

Långivere leder efter låntagere, der har vist evnen til at administrere deres penge.

Tegn på for meget gæld

Du vil vide, at du har for meget gæld, når du er:

• at komme for sent på dine månedlige lånebetalinger
• afbetale ét kreditkort med et andet kreditkort
• foretag kun minimumsbetalinger på dine kreditkort
• bruger din opsparing op og har ikke en nødfond
• ikke bidrager til en pensionsordning
• lever fra lønseddel til lønseddel
• brug af kreditkort til at betale for daglige udgifter, såsom dagligvarer og gas
• føler stress

Hvor meget gæld er for meget?

Consumer Financial Protection Bureau (CFPB), en offentlig ressource til information om personlig økonomi, anbefaler, at din gæld i forhold til indkomst ikke bør overstige ​43 procent af din bruttoindkomst. Statistikker viser, at når nogen går over dette tal, begynder de at komme bagud med deres betalinger.

For at finde din gæld i forhold til indkomst dividerer du dine samlede månedlige gældsbetalinger med din månedlige bruttoindkomst. Antag for eksempel, at du har en afdrag på realkreditlån på ​$1.800 ​, en bilbetaling på ​$425 ​ og minimum kreditkortbetalinger på ​$375 . Dine månedlige betalinger ville være i alt ​$2.600.

Du inkluderer ikke betalinger for sådanne udgifter som forsyningsselskaber, mobiltelefoner, forsikringer, internet eller månedlige abonnementer.

Hvis din månedlige bruttoindkomst er ​$7.500 ​, så ville din gæld i forhold til indkomst være lige omkring ​35 procent ($2.600 divideret med $7.500).

Hvad med kreditkort?

Retningslinjen for kreditkortgæld er, at udnyttelsen ikke må overstige ​30 procent af dine samlede kreditlinjer.

Antag, at du har tre kreditkort med maksimale kreditlinjer på ​$3.000, $4.000 og $2.500. ​ Dine samlede kreditlinjer ville summere til ​$9.500. ​ Du vil gerne holde din udnyttelse mindre end ​$2.850 ($9.500 gange 30 procent).

Udnyttelse over ​30 procent vil have negative effekter på din kreditvurdering, hvilket igen kan føre til, at du bliver opkrævet højere renter.

Administration af dit budget

Långivere leder efter låntagere, der har vist evnen til at administrere deres penge. At holde sig inden for disse retningslinjer er eksempler på, hvor godt låntagere er opmærksomme på økonomisk styring og giver långivere mere komfort med, at deres lån bliver betalt tilbage til tiden.

Med disse mål for gæld i tankerne kan du styre dine indtægter og udgifter for at overholde retningslinjerne.

Eksempel på personlig pengestyring

Her er et eksempel. Antag, at du betaler ​$1.500 ​ i månedlig husleje er dine minimumsbetalinger med kreditkort i alt ​$175 ​, er din bruttoindkomst ​$5.000 pr. måned, og du ønsker at købe en ny bil. Hvor meget har du råd til at tjene i en bilbetaling?

For at opfylde de ​43 procent Kravet om gæld i forhold til indkomst, kan dine samlede månedlige betalinger ikke overstige ​$2.150 ($5.000 gange 43 procent) . Du har allerede ​$1.675 ($1.500 plus $175) i månedlige betalinger. Hvis du trækker ​1.675 USD fra 2.150 USD, efterlader du 475 USD ​ tilgængelig for en bilbetaling, der vil holde dig under ​43 procent.

Skal du bruge hele ​$475 tilgængelighed for en bilbetaling? Det kunne du, men det ville ikke give plads til yderligere betalinger. Antag, at du ville flytte til et andet sted, og din husleje ville stige til ​$1.800 . Du kan muligvis foretage betalingen, hvis du skærer ned på dit skønsmæssige forbrug, men går over ​43 procent kan gøre det svært for dig at kvalificere dig til andre lån, såsom et realkreditlån.

Klog planlægning vil foreslå, at du holder dine bilbetalinger lavere, f.eks. ​$300 til $350 ​, for at efterlade dig selv en pude.