Billedkredit:Nora Carol Photography/Moment/GettyImages
Du sparer hele dit arbejdsliv til pension, men når tiden kommer, vil du gerne sikre dig, at pengene holder. Konventionel visdom siger, at du kun skal bruge 4 procent af din samlede opsparing hvert år i pension, men er det stadig gældende? Med inflation og skiftende investeringsafkast er det vigtigt at se nærmere på, om 4 pct. Reglen gælder stadig.
I 1994 , viste finansplanlæggeren William Bengen, at ved at følge en bestemt retningslinje kunne pensionister sikkert nyde 30 års pålidelig indkomst. Kaldes 4-procenten reglen sagde denne retningslinje, at du kun skulle hæve 4 procent fra opsparing hvert år, hvert år, startende med det første år, du går på pension. Så hvis du havde $100.000 i opsparing og investeringer på den dag, du går på pension, ville du udtage $4.000 hvert år.
Men en hel del ting har ændret sig siden 1994. En pensionist i 1994 så på en 75,7 år gennemsnitlig forventet levetid sammenlignet med 2020 gennemsnitlig forventet levetid på 77 år . Men markedsforhold og inflationsrater er de største bidragydere til ekspertudtalelser, der anbefaler, at vi genovervejer 4 procent hacke og sænke det til 3,3 procent for nutidige pensionister.
I årevis har amerikanske pensionister været i stand til at stole på socialsikringsindkomst til at finansiere pensionering. De sociale sikringsskatter, du betaler af din indtjening, er afsat til at komme tilbage til dig, når du forlader arbejdsstyrken. Nogle arbejdere vil også have midler fra en pension at leve for.
Men det bliver sværere end nogensinde at stole på disse kilder. Socialsikringsmidler vil være opbrugt i 2041 Ifølge Social Security Administration, hvilket betyder, at unge arbejdstagere i dag ikke vil nyde de samme fordele som deres forældre og bedsteforældre. Medmindre du er offentligt ansat, er det også usandsynligt, at du har en arbejdsgiverfinansieret pension, selvom du muligvis får en arbejdsgiver, der matcher din pensionsopsparing.
Uanset om det er 3,3 procent , 4 procent eller noget andet, er det vigtigt at have et beløb for øje, når du sætter penge til side til pension. Hvis du beregner, at du kan tage 4 procent om året ud af din opsparing, til $100.000 , det er kun $4.000 , hvilket er $333 en måned. Tag hensyn til, hvor meget du får fra social sikring og pensioner hver måned for at afgøre, om 333 USD er nok til at supplere de penge.
Hvis du allerede har maksimeret ethvert arbejdsgivermatch på din virksomheds pensionsopsparingskonto, skal du undersøge den bedste måde at øge dine investeringer på. Din virksomheds 401(k) sætter dine penge ind, før du har betalt skat på det, hvilket betyder, at du skylder skat, når du tager pengene ud senere. En Roth IRA lader dig på den anden side sætte pengene ind, efter at du allerede har betalt skat på dem, hvilket betyder, at når du hæver pengene ved pensionering, vil du nyde skattefri udlodninger.
Det er vigtigt, når du sparer til pension, at overveje, hvordan tingene vil se ud, når du går på pension. Organisationen for Økonomisk Samarbejde og Udviklings prognose viser, at selvom inflationen er steget i vejret i øjeblikket, vil den begynde et nedadgående skred senere på året og derefter udjævnes gennem 2023 .
Alligevel er det vigtigt at se på, hvad tingene sandsynligvis vil koste, når du går på pension, uanset om det er næste år eller 30 år nede ad vejen. Vil du have nok til at dække dine månedlige udgifter? Husk på, at du måske har reduceret de månedlige udgifter inden da, især hvis du enten planlægger at betale af på dit realkreditlån eller reducere til et billigere hjem.
Opsparing til pension giver dig ro i sindet ved at vide, at du en dag vil være i stand til komfortabelt at forlade arbejdsstyrken, men du vil være sikker på, at det beløb, du afsætter, vil strække sig over disse år.