Ud over at skære ned på kød eller springe til et elektrisk køretøj, er en anden måde, forbrugerne kan reducere deres miljøpåvirkning på, at skifte til en grøn bank. Det er en livsstilsændring, der kan give kraftige effekter – fjernelse af penge fra rørledningen til fossile brændstoffer – for en lille indsats eller ulejlighed.
Alligevel er det blevet hævdet, at folk i Storbritannien er mere tilbøjelige til at blive skilt end at skifte bank – på trods af at der findes tjenester, der gør det nemt at skifte din nuværende konto.
Storbritanniens syv-dages Current Account Switch Service (Cass), som har været i drift siden 2013, har gennemført mere end 11,6 millioner skift, inklusive over en million i året til marts 2025. Tjenesten skifter dine indgående og udgående betalinger, herunder lønbetalinger, direkte debiteringer og stående ordrer.
Cass rapporterer, at 99,7 % af disse kontoskift blev gennemført inden for syv arbejdsdage – og næsten 90 % af de personer, der brugte tjenesten, var tilfredse med den. Men i forhold til hele den britiske befolkning er antallet af mennesker, der faktisk skifter, stadig beskedent. Processen fungerer, men adfærd halter.
Et sæt veldokumenterede psykologiske tendenser hjælper med at forklare denne kløft.
"Prospektteori" viser, at folk vejer ethvert potentielle tab tungere end tilsvarende gevinster. Dette vipper folk mod at blive hos deres velkendte udbyder, når en ændring indebærer en risiko for forstyrrelser eller fejl.
"Begavelseseffekten" øger den subjektive værdi af en persons eksisterende bankkonto, simpelthen fordi de allerede ejer den.
Har du nogensinde spekuleret på, hvordan du bruger eller investerer dine penge på måder, der rent faktisk gavner mennesker og planeten? Eller er du nysgerrig på sammenhængen mellem forsikring og klimakrisen?
Green Your Money er en ny serie fra forretnings- og miljøteams på The Conversation, der udforsker, hvordan man tjener penge virkelig betyder noget. Praktisk og tilgængelig indsigt fra økonomiske eksperter.
Mange menneskers status quo-bias forvandler tøven til træghed, fordi det kræver opmærksomhed og indsats at afvige fra en standard. Og vores sædvanlige skævhed over for nutiden tilføjer et timingproblem:administratoren er øjeblikkelig, mens fordelene kommer senere og opstår gradvist.
Alle disse mekanismer interagerer med, hvordan folk organiserer deres penge. Mange fører uformelle "mentale konti" for regninger, opsparing og daglige udgifter. Et bankskifte fremtvinger en omlægning af stående ordrer, direkte debiteringer, løninstrukser og betalingsmodtagere. Det føles som at åbne et arkivskab og ommærke alt.
Frygten for at gå glip af et realkreditlån eller forbrugsbetaling er særligt fremtrædende. Som sådan hjælper garantier som dem omkring direkte debiteringer og stående ordrer fra Cass-systemet kun, hvis folk har tillid til, at de faktisk er dækket.
Mens finansiel uddannelse forbedrer, hvad folk ved, har undersøgelser fundet ud af, at det typisk kun tilskynder til beskedne ændringer i adfærd. En metaanalyse af 201 undersøgelser rapporterede, at uddannelsesindsatsen kun forklarede omkring 0,1 % af ændringerne i pengerelateret adfærd (ting som at spare op, håndtere gæld og undgå gebyrer), hvor disse effekter ofte forsvandt over tid.
En senere meta-analyse med en stikprøvestørrelse på mere end 160.000 mennesker fandt, at finansiel uddannelse forbedrede viden mere, end den førte til ændringer i adfærd. Dette blev målt på tværs af områder som budgettering og besparelse.
Disse anmeldelser tester ikke skift af løbende konto direkte. Men de understøtter det snævrere punkt, at information alene normalt kun ændrer den virkelige verdens finansielle handlinger en smule.
Men små ændringer i måden, valg præsenteres på, kan flytte resultater, når de bruges i skala. En omfattende analyse af 23 millioner deltagere viste, at "nudges" - såsom at gøre en proces enklere eller sende en påmindelse - øgede adfærdsændringer på områder så forskellige som at tilmelde sig en spareplan eller at foretage sikkerhedsforbedringer i hjemmet med omkring 1,4 procentpoint i gennemsnit. Selvom dette kan virke lille, er skala nøglen.
Vi kan se dette fund gennem en banklinse. Uden indgriben ville måske 5 % af kunderne skifte til en bedre konto. Et simpelt skub kan øge dette til 6,4 %. På tværs af 100.000 kunder er det 1.400 ekstra personer, der foretager et fordelagtigt skifte.
Såkaldte "implementation-intention-teknikker", hvor en person opfinder betingelser for at hjælpe dem med at nå et mål, er en praktisk mulighed. På tværs af 94 tests viste det sig, at udformningen af en eksplicit "hvis-så"-plan - for eksempel:"Hvis jeg får jobbet, så vil jeg øge det beløb, jeg sparer" - gav en mellemstor til stor forbedring i, at folk nåede deres mål.
Med hensyn til bankvirksomhed kan denne teknik bruges på følgende linjer:"Hvis det er søndag kl. 20.00, vil jeg sammenligne tre konti i 30 minutter. Hvis én er klart bedre til gebyrer eller grønne legitimationsoplysninger, vil jeg ansøge om det samme aften. Når det er godkendt, flytter jeg to direkte debiteringer pr. nat, indtil jeg er færdig."
Efter min erfaring er der tre trin, der kan hjælpe dig med at overvinde inerti, når det kommer til din økonomi.
Først skal du konvertere et generelt mål til tidsrammede opgaver i din kalender ved at bruge en hvis-så-plan snarere end en vag intention.
For det andet skal du bruge frustrationer med din eksisterende bankkonto til at motivere dig - såsom at blive opkrævet et gebyr, du ikke havde forventet, eller opdage din banks miljøsvigt. Din motivation til at handle er forhøjet i disse øjeblikke.
For det tredje, for at gøre opgaven mindre overvældende, brug en kort tjekliste over betalingsmodtagere og abonnementer. Afkrydsning af emner i små partier bør reducere den kognitive belastning, du føler.
Klar kommunikation om, hvor meget skifttjenester som Cass vil gøre for en kontohaver, kan få dem til at bekymre sig mindre om risiciene. Dette skulle også hjælpe dem med at indse, om visse autorisationer skal skiftes manuelt.
Men lærdommen her gælder ud over løbende konti. Tabsaversion, tilknytning til den velkendte, nuværende bias og misligholdelseseffekter former også beslutninger om spareprodukter, energitariffer og mobilkontrakter – valg, der alle har miljømæssige konsekvenser.
Systemer, der antager, at forbrugerne utrætteligt vil sammenligne deres muligheder, vil skuffe. De, der gør bedre muligheder fremtrædende, nemme og veltimede, er langt mere tilbøjelige til at tilskynde til meningsfuld forandring i stor skala.