Hvis du har handlet online for nylig, har du måske bemærket, at forhandlere tilbyder muligheden for at betale med "rentefri finansiering" eller at betale af på dit køb med "nemme, faste månedlige betalinger."

Disse er rentefrie betalingsplaner, enten knyttet til en forhandlers kreditkort eller et salgsstedsfinansieringsselskab som Affirm, Afterpay eller Klarna. Og selvom betaling over tid kan lyde tillokkende, især for et større køb af elektronik eller møbler, bør du vide, hvad du tilmelder dig, før du vælger denne mulighed. Afhængigt af långiveren kan du blive opkrævet renter, hvis du ikke betaler inden for en fastsat tidsramme. Forsinkede eller manglende betalinger kan medføre gebyrer eller påvirke din kredit negativt.

Her er fordele og ulemper ved rentefri betalingsplaner og et par alternativer til at overveje.

Hvad er rentefri betalingsplaner?

Rentefri betalingsplaner er en detailbetalingsmetode, der giver dig mulighed for at betale i rater over en periode. Når du kommer til betalingssiden på et voksende antal forhandleres websteder, såsom Wayfair, H&M og andre, vil du se en betalingsplan angivet som en af ​​betalingsmetoderne. Det kan kaldes "Betal med bekræftelse", hvis det er salgsstedet, som forhandleren samarbejder med, eller omtales med et andet navn, f.eks. "Wayfair Financing."

Du ansøger om finansiering fra butikkens partnerudlåner direkte fra kassesiden, og hvis du bliver godkendt, vil du modtage en rente- og tilbagebetalingsplan, som ethvert andet lån ville tilbyde. Det, der er anderledes ved rentefri betalingsplaner, er, at som navnet antyder, tilbyder mange detailhandlere og finansieringsselskaber en indledende rentefri periode.

Efterbetaling opdeler for eksempel dit køb i tre eller fire lige store betalinger, uden at der opkræves renter for kunder, der er kvalificerede. Klarna giver kunder mulighed for at opdele en betaling i fire rater, rentefrit, eller betale op til 30 dage senere. Affirm er tættere på et traditionelt personligt lån, idet det vil tilbyde dig en personlig rente- og tilbagebetalingsplan baseret på din kreditprofil.

Ulemper ved rentefri betalingsplaner

Betalingsplaner er nyttige, hvis du endnu ikke har et kreditkort, eller hvis du foretrækker at foretage en forudbestemt månedlig betaling til et køb i stedet for. Men da denne betalingsmetode er ny for mange forbrugere, er dens mange ulemper også nye.

Hvis du for eksempel vælger Affirm, og du ikke betaler af på en vare inden for kampagneperioden, kan du blive underlagt renter på op til 30 %. Afterpay opkræver et forsinkelsesgebyr på $8, hvis du ikke betaler til tiden. Klarna siger, at det kan udføre en hård kreditforespørgsel, når du ansøger om finansiering, som vil blive vist på din kreditrapport og potentielt føre til et midlertidigt hit på din kredit.

Da Affirm rapporterer betalingsaktivitet til Experian, vil du se en positiv betalingshistorik vises på din Experian-kreditrapport, når du betaler regninger inden forfaldsdatoen. Det betyder dog også, at forsinkede eller manglende betalinger vil påvirke din kreditscore negativt. Andre långivere rapporterer muligvis ikke betalinger til kreditbureauerne, så din score vil ikke drage fordel af ansvarlig adfærd og rettidige betalinger.

Nogle betalingsplaner, såsom Apples tilbud, kræver, at brugerne ansøger om og bruger et butikskreditkort for at drage fordel af rentefri finansiering på visse varer. Det gør beslutningen om, hvorvidt du vil gå efter en rentefri betalingsplan endnu mere konsekvens:Hvor meget renter vil du betale efter kampagneperioden? Vil kreditkortet give dig fordele og belønninger, som du vil bruge ud over den tid?

Hvis det ellers ikke er i overensstemmelse med dit forbrug, eller hvis renterne og gebyrerne på ikke-reklameartikler ville afholde dig fra at bruge kortet, kan det være den bedste løsning at vælge et andet kort. Mere om det nedenfor.

Er det bedre at bruge en betalingsplan eller kreditkort?

Når du bruger et kreditkort i stedet for en betalingsplan, risikerer du, at et stort køb sidder på dit kort og samler renter. Men hvis du kunne kvalificere dig til et 0 % Intro ÅOP-kreditkort – især et med belønninger for køb – kunne det give mening at gå den vej. Når du beslutter dig for, om du vil bruge en betalingsplan eller kreditkort, skal du overveje følgende:

• Vil du betale af på købet inden for betalingsplanens rentefri periode? Under de rette omstændigheder kunne en rentefri betalingsplan være et godt valg. Generelt skal du kun gå efter det, hvis du er kvalificeret til en indledende 0% betalingsperiode, og du føler dig sikker på, at du kan betale tilbage på købet i tide. Hvis du ikke vil gennemgå et hårdt kredittjek, forventer du ikke at gå glip af en betaling, og du ville ikke være i stand til at købe varen uden det pusterum, som betalingsplanen giver, det kunne være det værd. På den måde åbner du heller ikke et nyt kreditkort eller tilføjer gæld til et eksisterende kreditkort, og når købet er betalt, kan du komme videre.
• Kunne du kvalificere dig til et 0 % intro-ÅOP-kreditkort? Hvis du har brug for mere tid til at betale af på den vare, du har købt, og du har en god til fremragende kredit, kan du kvalificere dig til et kreditkort med en 0% ÅOP-kampagneperiode. Det betyder, at du kan have seks til 18 måneder til at foretage betalinger, afhængigt af kortet. Nogle kort giver også belønninger såsom cash back eller rejsepoint. Ideelt set vælger du et kreditkort, der passer til din generelle livsstil og forbrugsadfærd, ikke kun det køb, du ønsker at foretage lige nu. Hvis du har brug for hjælp til at beslutte, hvilket kort der kan være det rigtige for dig, kan Experian CreditMatch™ matche dig med kort, du muligvis er kvalificeret til baseret på din kreditprofil.
• Hvor meget anden gæld har du? Det er også vigtigt at spørge, om det nu er det rigtige tidspunkt at købe en vare, du ikke kan betale fuldt ud. Hver gang du foretager et køb på kredit, risikerer du ikke at kunne foretage betalinger i fremtiden og dermed bringe din kredit i fare. Hvis dine andre gældsforpligtelser eller budgetbegrænsninger allerede føles overvældende og opfordrer dig til at overveje en betalingsplan, skal du vente 24 timer med at foretage købet. Du kan finde ud af, at du kan undvære det i længere tid, end du forventede, eller i det mindste indtil dit kreditkortsaldo eller bankkonto bedre kan rumme det. Mens du overvejer en betalingsplan, skal du tjekke din kreditscore og rapportere for at se, hvor du står, og hvordan en ny betaling kan påvirke dig.

Sådan administrerer du betalinger og holder styr på dit budget

Når du har tilføjet en ny månedlig betaling til dit budget, er det afgørende at sikre dig, at du kan betale den til tiden. Det betyder at bruge følgende strategier:

• Konfigurer automatiske betalinger. Udbydere af rentefri betalingsplan giver dig typisk mulighed for at forbinde et kreditkort eller en bankkonto til deres platforme, så du kan betale automatisk hver måned. Ideelt set betaler du fra en bankkonto, så du ikke utilsigtet tilføjer din kreditkortgæld. Sørg for, at du har penge nok på din konto hver måned, så du undgår gebyrer, hvis din betaling ikke går igennem.
• Vælg en budgetlægningsmetode. Hvis du ikke allerede har gjort det, så overvej at bruge en specifik budgetplan, der kan hjælpe dig med at holde andre udgifter i skak. For eksempel kan du vælge at følge 50/30/20-reglen, som anbefaler at bruge 50% af indkomsten efter skat på fornødenheder, 30% på ikke-fornødenheder og 20% ​​på opsparing og gældsafbetaling. Sørg for, at dine gældsbetalinger falder inden for de 20 %, og hvis de ikke gør det, så træk fra kategorien ikke-nødvendigheder for at dække dem. Det betyder, at du måske har færre penge at arbejde med til underholdning eller rejser, indtil du reducerer din gæld.
• Forbliv motiveret. Når du er motiveret til at slippe af med gælden på en bestemt tidslinje - som du bør være, når du arbejder inden for en rentefri periode - sæt mål, og beløn dig selv, når du rammer dem. Beslut dig for en belønning, der virkelig vil motivere dig, og som ikke involverer endnu et stort køb:måske en vandretur og picnic på dit yndlingssted eller et filmmaraton med venner derhjemme. Arbejd hen imod det, og når dit køb er betalt af, skal du føle dig stolt og fortjent over, at du satte dig for at gøre, hvad du havde planlagt.