Det kan være skræmmende at navigere i studielånslandskabet. Der er adskillige lånemuligheder tilgængelige for universitetsstuderende både fra regeringen og private långivere. Men før du overhovedet kan overveje, hvilket lån der er det rigtige for dig, skal du forstå de sande omkostninger ved college.
"Måden de fleste mennesker griber det an på, er, at eleverne vælger de skoler, de skal besøge, og så henvender sig til dem. Det er først efter de er blevet accepteret, de finder ud af, hvad de skal betale. Du ender i en position, hvor du skal låne eller stille kaution,” siger Jean Keller fra Keller College Services, og skaberen af Smart Plan For College. "Den smartere måde er at finde ud af, hvor du står med skolen økonomisk og lade det styre dit valg."
Bevæbnet med de fulde omkostninger for at gå på en bestemt skole og den tilgængelige støtte baseret på din situation, bør du først derefter begynde at købe studielån. Det første stop bør altid være med The Federal Direct Student Loan Program (dvs. Uncle Sam.) Studerende kan få adgang til et begrænset beløb (se nedenfor) i billigere lån, der ikke kræver en kreditkontrol eller en cosigner. Direkte støttede lån er behovsbaserede, mens direkte ustøttede lån er tilgængelige for alle (forskellen er, at der på et støttet lån ikke påløber renter, mens du er i skole, på ustøttede lån gør det).
Forældre PLUS-lån er usubsidierede føderale lån, som forældre optager for at betale for deres barns universitetsuddannelse. De kræver et kredittjek og har en højere rente end direkte studielån, der tilbydes af regeringen. "Med Forældre PLUS-lånet er det en bestået eller ikke-bestået kredittest. Alle får den samme rente,” siger Kalman Chany, grundlægger og præsident for Campus Consultants, og bemærker, at disse lån kommer med andre beskyttelser. For eksempel, hvis barnet dør, bliver lånet optaget. Hvis forælderen har problemer med at betale det tilbage, er der tålmodighed, udvidede betalingsmuligheder og låneeftergivelse for offentligt ansatte, siger han.
Men der er en stor advarsel med føderale studielån:Ofte er beløbet ikke tilstrækkeligt til at dække blot et års undervisning. I henhold til de nuværende retningslinjer kan en førsteårsstuderende låne 5.500 $, en anden studerende maksimalt ud på 6.500 $, og tredje- og fjerdeårsstuderende kan låne i alt 7.500 $ hvert år. I mellemtiden er den gennemsnitlige årlige undervisning for en statsskole $9.410. Det inkluderer ikke værelse, kost, bøger, rejser eller andre udgifter.
Private studielån plejede at være bankernes domæne, men efter den store recession i 2008 forlod de markedet. Det indledte en ny høst af långivere, der var ivrige efter at låne elever penge. Typisk, når du låner penge, har renterne på private studielån en tendens til at være højere end føderale lån, hvorfor du altid bør gå efter føderale lån først.
Forbeholdet med private lån er, at ni ud af ti gange vil den studerendes låntager have brug for en medunderskriver, siger Mark Kantrowitz, udgiver og VP for research på SavingForCollege.com. Når du tænker over det, giver det mening. De fleste gymnasieelever har ikke etableret en kredithistorie, som långivere kan bruge til at måle deres kreditværdighed. Det gør eleven for risikabel på egen hånd, og dermed behovet for en medunderskriver.
Den rente, du betaler på et privat studielån, afhænger af medunderskriverens kreditscore. Jo højere det er, jo mindre koster det at låne. Jo lavere det er, jo dyrere er lånet. En måde at finde ud af, hvilke renter du kan forvente, er at bruge et prækvalifikationsværktøj. For eksempel fortæller College Ave Student Loans' prækvalifikationsværktøj en potentiel medunderskriver, om hans eller hendes kredit er prækvalificeret til et lån, og hvilke renter man personligt kan forvente, før man ansøger og uden at påvirke en persons kreditscore. Ofte er tilbagebetalingsplanen fleksibel - nogle långivere, såsom College Ave, lader dig endda foretage betalinger, mens du er i skole for at sænke omkostningerne ved lånet efter eksamen.
Fortællinger om universitetsuddannede besadlet med studielånsgæld, som de ikke har råd til at betale tilbage, er alt for almindelige i disse dage. Med omkostningerne ved en universitetsuddannelse skyrocketing, ender mange låntagere i over deres hoveder. Ifølge Department of Education har en ud af ti misligholdte låntagere af føderale studielån, der begyndte at tilbagebetale deres private lån i 2016.
For at undgå at blive endnu en statistik, skal du forholde dig ansvarligt til alle studielån. Det betyder, at du ikke optager mere gæld, end du har brug for, og at du vælger en skole, du har råd til at gå på. Det betyder også at se på din universitetsuddannelse som en investering. Vil det være det værd at gå på et universitet på $100.000 om året, hvis du ønsker at forfølge en karriere som lærer? (Sandsynligvis ikke. Du vil gerne tilstræbe at holde dit samlede lån til den løn, du forventer at tjene dit første år ud af skolen, hvis ikke en lille smule mindre.) En studielånsberegner kan hjælpe dig med at anslå de samlede omkostninger ved dit lån og hvad dine månedlige betalinger kan være.
Private studielån er en effektiv måde at dække omkostningerne ved en universitetsuddannelse på, men ikke et endegyldigt svar. Det meste af tiden er det en kombination af muligheder, brostensbelagte sammen, der hjælper dig med at betale for din videregående uddannelse. "Skattelettelser kan hjælpe dig, eller du kan kvalificere dig til et legat eller tilskud. Man kunne starte på et community college, før man gik på en fireårig institution,” siger Chany. ”Det afhænger af dine omstændigheder. Alle vil have en kogebogsopskrift, men den er ikke én størrelse, der passer alle.”
ABONNER:Leder du efter mere økonomisk indsigt leveret direkte til din indbakke? Abonner på HerMoney i dag!