Mange mennesker tror, at det at have en høj kreditscore er nøglen til at låse op for alt, hvad de har brug for i livet:en bil, et hus, en pontonbåd. (Okay, måske ikke den sidste.) De tror også, at det at have en lav kreditscore vil begrænse deres evne til at få de ting, de har brug for. Men begge slags tænkning mangler skoven for træerne.
Kort sagt betyder det at have en høj kreditscore, at du har opbygget en historie med at låne snesevis af penge (pun intended) fra långivere eller banker. I stedet for at gå højere, vil vi gerne have, at du overvejer at gå lavere. Ja, du hørte det rigtigt. Gå faktisk så lavt, at din kreditscore forsvinder fuldstændigt. Lyder det skørt? Ikke hvis du ønsker at opnå økonomisk fred og opbygge rigdom!
Lad os starte med at definere nogle termer for at finde ud af, hvor forskellige lav er score og nej score er.
I modsætning til den almindelige opfattelse er en kreditscore ikke et mål for, hvor økonomisk ansvarlig en person er eller ikke er. I stedet er en kreditscore et trecifret tal, der måler, hvor meget gæld, der følger en bestemt person rundt i en bestemt periode.
Banker og långivere vil bruge dette nummer til at beslutte, om folk er kvalificerede til et lån, og til at bestemme, hvilken rente de skal give dem. De vil ikke se på ting som forbrugsvaner, bankkontosaldi, pensionsopsparing eller nødopsparing.
Ifølge FICO kan en lav eller dårlig kreditvurdering falde et sted inden for intervallet 300-579. 1
Du tænker måske,Hvordan får jeg en dårlig kreditvurdering? Nå, en række ting kan slå din kreditscore ned et par trin, og hver enkelt ting bør undgås for enhver pris. Ikke fordi de påvirker din kreditscore negativt (mere om det senere), men fordi de angiver, at du har en historie med misbrug af penge uanset din nuværende kreditscore. Nogle eksempler på den slags adfærd kan omfatte:
Lån mere end 30 % af din tilgængelige kredit på en eksisterende konto.
Manglende eller forsinkede betalinger på forsyningsselskaber, kreditkortudtog, studielån eller et realkreditlån.
At lade en konto glide ind i samlinger eller indgive en konkursbegæring.
Så når kreditorer ser på en ansøgers optegnelse og ser denne type post, der følger en person rundt, vil de straks se dem som en risiko og vil muligvis ikke give dem et lån som følge heraf.
Ja, det er rigtigt, at det at have en dårlig kreditvurdering kan forhindre dig i at låne penge fra en långiver, så du kan betale for store genstande som et hjem eller en bil. Og det kan også påvirke den rente, en långiver giver dig.
Men i stedet for at fokusere på, hvordan du vil bringe din score op på et højere tal i navnet på bedre renter, så forestil dig, hvad der ville ske, hvis din kreditscore forsvandt fuldstændigt.
Lad os se, hvordan det ville se ud. . .
Hvis en person ikke har nogen aktiv kreditscore, betyder det ikke, at de har lånt for mange penge, erklæret sig konkurs eller har en kreditscore på nul. Faktisk er det ikke engang muligt at have en kreditscore på nul! En af de laveste score nogensinde set af National Foundation for Credit Counseling var 425. 2 Og denne forbruger havde allerede erklæret sig konkurs og var skyldig i flere kreditorer.
Der er flere grunde til, at du måske er en af de 26 millioner amerikanere, som Consumer Finance Protection Bureau betragter som "kredit usynlig" – hvilket betyder, at du ikke har nogen kredithistorik hos et af de tre landsdækkende kreditoplysningsbureauer. 3 Her er blot nogle få af de mest almindelige:
Du har ikke lånt penge i mindst to år.
Du har aldrig været opført på en aktiv kreditkonto.
Du har først for nylig ansøgt om kredit.
At have ingen kreditscore er også kendt som at have en "ubestemmelig" kreditscore, fordi banker og långivere ikke nøjagtigt kan forudsige, hvor risikabelt det kan være at låne ud til dig, hvilket gør dem mindre tilbøjelige til at gøre det.
Det er det. Det er alt, hvad der kan ske uden din kreditscore. Du kan være mindre sandsynlig at kvalificere sig til et lån fra en långiver.
Mange mennesker behandler deres kreditscore som deres CPR-nummer - som noget, der definerer dem. Nå, i modsætning til et CPR-nummer, hvis du mister din kreditscore helt, mister du ikke din identitet. I stedet taber du, ja, ikke en hel masse, som det viser sig.
Så hvad er fordelen? Forestil dig en verden, hvor du sparer for ting og betaler for dem på forhånd i stedet for at stole på, at bankerne flyder pengene til dig først. I stedet dig spille rollen som banken og betale dig selv for de køb, du ønsker at foretage i fremtiden. Du ville ikke foretage månedlige betalinger til kreditorer, så din indkomst ville blive frigjort til at spare, investere eller give generøst. Og du ville ikke betale ekstra renter, så du ville spare hundredvis eller potentielt tusindvis af dollars i det lange løb.
Det lyder ret godt, ikke?
Det viser sig, at en af de klogeste ting, du kan gøre for dig selv og din familie, er at miste din kreditscore. Det betyder, at der er absolut ingen chance for, at du i øjeblikket er i gæld eller risikerer at skride ind i gæld når som helst i den nærmeste fremtid.
Hver dag spiller tonsvis af mennesker kreditscore-spillet, kun for at tabe ved at glide dybere ned i gæld – de låner flere penge, end de kan klare bare for at øge deres score.
Det er lidt ligesom et kasino:Du vinder måske en hånd eller to i ny og næ, men i slutningen af dagen vinder huset altid. Du vil gerne spille et helt andet spil:spillet om økonomisk fred, hvor du vinder hver gang.
På trods af hvad mange mennesker tror, har nej kreditscore og have en lav kreditscore er ikke engang meget det samme. Det gør du ikke har brug for en kreditvurdering for at købe et hus. Det gør du ikke har brug for en kreditvurdering for at købe en bil. Men du gør har brug for en kreditscore for at blive begravet i gæld. Det eneste spørgsmål, du bør stille dig selv lige nu, er Hvilken vej vil jeg vælge?
Ved at vælge den gældfri rute, vælger du også at stoppe med at låne penge. Begynd at spare op for at betale for ting med kontanter i stedet for med kredit - og det indebærer at få et budget i dag. Heldigvis kan du tjekke EveryDollar, vores gratis budgetværktøj, der hjælper folk med at slå gæld ud, betale for ting op af lommen og opbygge rigdom. Snart vil den kreditscore være et fjernt minde!