Hvis du læser dette, tænker du sandsynligvis på (eller midt i) konkurs. Verden kan fortælle dig, at denne rute er en frisk start. . . eller en forfærdelig slutning. Men hvad er sandheden om konkurs?
Kort sagt er konkurs en juridisk proces, som en person kan gå igennem for at rydde nogle af den gæld, de ikke er i stand til at betale.
Hvis du er så overvældet af gæld, at konkurs føles som din eneste mulighed, skal du vide disse tre ting:1) Der er håb - og du vil være okay. 2) Der er andre muligheder - og du bør prøve hver enkelt, før du går konkurs. 3) Konkurs ikke definere dig og vil ikke være slutningen.
Hold disse tre ting i tankerne, mens du læser resten af denne artikel og lær sandheden om konkurs, herunder en oversigt over disse specifikke emner:
Hvad er konkurs?
Hvad er typerne af konkurs?
Hvordan fungerer konkurs?
Hvad sker der, hvis du erklærer dig konkurs?
Hvad er konsekvenserne af at erklære konkurs?
Skal du erklære dig konkurs?
Hvad er alternativer til at indgive en konkursbegæring?
Konkurs er en retssag, hvor du fortæller en dommer, at du ikke kan betale din gæld. Dommeren og domstolens administrator gennemgår dine aktiver og passiver (også hvad du ejer, og hvad du skylder) for at beslutte, om du vil frigøre (eller annullere) nogle af din gæld. Hvis retten finder, at du virkelig ikke har mulighed for at betale din gæld tilbage, vil du gennemgå den officielle proces med at erklære dig konkurs.
Begrebet konkurs kom sandsynligvis fra den italienske sætning banca rotta — hvilket bogstaveligt betyder brudt bænk -fordi i middelalderen, hvis en købmand ikke kunne betale deres kreditorer, kunne de komme til at bryde købmandens markedsbod (eller bænk). 1
Hvad med konkurs i Amerika, specifikt? Nå, flere forskellige konkurshandlinger dukkede op i tider med økonomisk krise før konkursloven af 1898. Denne sagde, at konkurs ikke krævede kreditors godkendelse og holdt sig fast indtil konkursreformloven af 1978 – som fastsatte de love, vi følger i dag.
Når du nu ansøger om konkurs, er der ingen, der kommer for at smadre din bænk (gudskelov!), men det er stadig en smertefuld oplevelse.
Der er seks forskellige typer af konkurser:
Kapitel 13 er en konkursmetode for enkeltpersoner, hvor retten godkender en plan for, at du skal tilbagebetale noget af eller hele din gæld over tre til fem år. Du får beholde dine aktiver, og du får tid til at opdatere dit realkreditlån. Du accepterer en månedlig betalingsplan og skal følge et strengt budget, der overvåges af retten. (Der er intet privatliv ved konkurs.)
Folk kan indgive kapitel 13-konkurs, hvis deres usikrede gæld er mindre end 419.275 USD, og deres sikrede gæld er mindre end 1.257.850 USD. 2
Kapitel 7-konkurs er den mest almindelige type for enkeltpersoner. I dette tilfælde sælger retten alle dine aktiver – med nogle undtagelser – så du kan betale så meget gæld tilbage som muligt. Den resterende ubetalte gæld slettes normalt.
Du kan miste dit hjem (eller den egenkapital, du har lagt i det) og din bil i processen, afhængigt af hvad retten beslutter. Der er ikke noget fast beløb for gæld, du skal kvalificere dig – retten skal bare beslutte, at du ikke tjener penge nok til at betale din gæld.
Normalt kun for virksomheder opretter kapitel 11 en plan for, hvordan virksomheden stadig vil køre, mens den betaler al deres gæld.
Kapitel 12-konkurs giver landmænd og fiskere mulighed for at få en betalingsplan for deres gæld for at undgå tvangsauktion på deres ejendom.
Internationale konkurssager behandles i kapitel 15.
Kapitel 9 konkurs er en tilbagebetalingsplan for byer, skoler og lignende til at betale deres gæld tilbage.
P.S. For specifik information om konkurslovgivningen i dit område, besøg United States Courts hjemmeside. Der kan du finde information om processen, og hvor du kan finde hjælp i dit område. Der er en konkursdomstol for hvert retsdistrikt i USA – i alt 90 distrikter.
Du vil se dette tema gennem hele denne artikel:konkurs stinker. Hvis du kan undgå det, undgå det. (Se afsnittet Hvad er alternativer til at erklære konkurs for praktiske måder at gøre netop det på.) Men hvis du gør alt for at undgå konkurs og alligevel kommer til det punkt, er her et hurtigt overblik over, hvordan du indgiver en konkursbegæring og det papirarbejde, du' skal gøre dig klar.
Ja – det vil føles som om du graver op og viser alle de private oplysninger, du nogensinde har haft. Virkelig, den eneste fordel er, at de ikke beder om det akavede ottende klasses årsbogsbillede.
Der er en pokkers masse papirarbejde og formularer og dokumenter involveret i konkurs, men lad os tale om, hvad du skal samle op i starten:
Ja, det er meget. Konkurs er ikke let! Din særlige stat eller retssystem kan også kræve mere. Gør dig klar til en masse jagt og hav en masse tålmodighed her.
Hvis du erklærer dig konkurs, er kreditorerne nødt til at stoppe enhver indsats for at inddrive penge fra dig, i det mindste midlertidigt. De fleste kreditorer kan ikke skrive, ringe eller sagsøge dig, efter du har anmeldt. Men selvom du erklærer dig konkurs, kan domstolene kræve, at du betaler visse gæld tilbage. Hver konkurssag er unik, og kun en domstol kan afgøre detaljerne om din egen konkurs.
Lad os tale et øjeblik om, hvad konkurs gør og ikke dækker:
Konkurs kan stoppe tvangsauktion på dit hjem, tilbagetagelse af ejendom eller beslaglæggelse af din løn. (Prydning er, når retten beordrer en del af din lønseddel, der skal sendes direkte til din kreditor - uden at du nogensinde har set pengene). Konkurs annullerer mange – men ikke alle – af din gæld.
Lad os ikke sukkerlagre det:Konkurs tager en enorm følelsesmæssig vejafgift på en person. Det rangerer deroppe med skilsmisse, tab af en elsket og forretningssvigt. Ud over den følelsesmæssige påvirkning er her andre virkninger af at erklære konkurs:
Dette betyder, at dit navn og andre personlige oplysninger vil blive vist i retsbøgerne, så offentligheden har adgang til dem. Det er rigtigt . . . Potentielle arbejdsgivere, banker, kunder og virksomheder kan få adgang til detaljerne om din konkurs.
Ansøgningsgebyrer for kapitel 13-konkurs vil koste omkring $310 plus advokatsalærer, som kan være alt fra $3.000 til $3.000. For en kapitel 7-konkurs udbetaler du 335 USD til ansøgningsgebyrer og 1.500 til 3.000 USD for en advokat. 3
Medmindre du betaler kontant for en bolig, kan det tage et til fire år, før du er kvalificeret til et realkreditlån. 4
Vi er ikke pro-kreditscore, men det er vigtigt for dig at vide, at en konkurs rammer din FICO. Svært. Og den ding bliver ved. Kapitel 13-konkurser forbliver på din kreditrapport i omkring syv år, og kapitel 7 forbliver der i 10 år.
Vi har været inde på dette noget, men at erklære konkurs får ikke alle dine problemer til at forsvinde – og det får ikke engang al din gæld til at forsvinde. De fleste studielån, underholdsbidrag, børnebidrag, eventuel genbekræftet gæld, ubetalte skatter, statsgæld eller retsbøder bliver ikke godkendt i en konkurs.
Lyt. Vi har sagt det før, og vi siger det igen:Konkurs bør være din allersidste mulighed. Tjek alle alternativerne (aka hvordan man undgår konkurs) nedenfor. Prøv hver og en. Hvis intet virker, og du stadig er så overvældende under vandet, at du simpelthen ikke kan svømme - så og først da erklærer du dig konkurs.
Før du overhovedet begynder at samle den gigantiske bunke dokumenter, du skal indgive konkursbegæring, skal du gennemgå denne liste over alternativer:
Budgettering kan virke skræmmende, men det er bare en plan for dine penge. Og hvis du planlægger at komme ud af gælden og undgå konkurs, kan du ikke gøre det uden et budget. Du skal se præcis, hvilke penge du har, der kommer ind, og hvor det hele går hen.
Når du har set, hvad dine penge er gør, kan du begynde at fortælle det, hvad du ønsker det at gøre. Og hvad du ønsker er at have flere penge frigjort til at betale den gæld af.
Det betyder, at du skal skære i ekstraomkostninger og bruge færre penge. Det betyder at lære tips til, hvordan du sparer penge på alt. Det betyder, at du er super forsætlig med hver eneste dollar, du tjener og bruger.
Ja, det er arbejde. Men det kan være den præcise ting, der holder dig fra konkurs. Lad være. Springe. Dette.
Når du laver et budget, der vil fungere for dig lige nu, hvor skal du så starte? Hvad er de vigtigste ting, du skal fokusere på at dække? Start med det, vi kalder dine fire vægge:mad, forsyninger, husly og transport. Disse er de vigtigste ting.
Hold alle mætte, lysene tændt, tag over hovedet og benzin i bilen for at komme på arbejde. Hvis disse fire vægge kun er ting, du kan betale for, mens du er ved at komme ud af gælden, kaldes det overlevelsestilstand, og det er måske det, du skal springe ud i lige nu.
Her er aftalen:Hvis du erklærer dig konkurs, kommer du sandsynligvis til at miste nogle af dine ting alligevel. Så lige nu, sælg alt hvad du kan. Vær den, der har ansvaret for, hvad der sker, og hvad der sker med de penge, der kommer ind fra disse salg. Sæt alle de penge direkte på din gæld.
Du behøver ikke at gå dette alene. Læs det igen:Du behøver ikke at gå dette alene. Tag med en finansiel coach og tal om din situation. De er her ikke for at dømme – de er her for at hjælpe.
En finansiel coach kan hjælpe dig med at finde en personlig handlingsplan til din specifikke situation. Og ja, det kan være skræmmende at tale om penge, men hvis du erklærer dig konkurs, vil dit økonomiske privatliv være ude af vinduet med det samme. At åbne op for en troværdig finansiel coach nu kan hjælpe dig med at undgå at skulle åbne op for en hel retssal af mennesker i konkurs.
En anden måde at undgå konkurs på er at få flere penge ind. Få dig selv en side travlhed. Der er masser af måder at arbejde ekstra timer på, der passer ind i din tidsplan, og også masser af arbejde hjemmefra, som vil forhindre dig i at bruge ekstra køretid eller benzinpenge.
Du får travlt. Men dette er for en sæson - og hvis du er på randen af konkurs, er du i krig lige nu. En krig mod din gæld. Den gode nyhed er, at du ved, hvem der vinder. Dig. Selvom du prøver hvert eneste alternativ på denne liste og stadig ikke kan bekæmpe konkurs, er du ikke besejret.
Hej. Vi siger det ikke let:Konkurs stinker. Vi ved. Vi ved også, at du kan hæve dig.
Lær hvordan i Financial Peace University — kun tilgængelig i Ramsey+. Undervisningen i FPU startede som samtaler over kaffe. Folk, der kæmper med deres økonomi, ønskede at høre fra Dave Ramsey - for at få håb fra hans historie om at ramme bunden og grave sig ud igen. Disse samtaler blev til sidst til vores bedst sælgende pengekursus, der har hjulpet folk med at lære at betale gæld, budgettere og opbygge rigdom i over 25 år. Uanset deres indkomst. Uanset deres fortid.
Prøv det i en Ramsey+ gratis prøveperiode. Brug tiden på den gratis prøveperiode på at lytte til Daves historie, lære, hvordan du kommer ud af denne gæld, og tro på, at du kan komme igennem dette – konkurs eller ingen konkurs. Fordi du kan. Og det vil du.