En udbetalingsrefinansiering er en form for refinansiering af realkreditlån, der giver dig mulighed for at udnytte noget af egenkapitalen i dit hjem, hvis du har brug for ekstra kontanter. Du kan overveje det, hvis du vil konsolidere gæld, finansiere boligrenovering eller betale for andre store udgifter.
Der er dog nogle potentielle ulemper ved at få en udbetalingsrefinansiering, især hvis dit budget ikke har meget plads til en højere månedlig betaling. Her er, hvad du skal overveje, før du ansøger om en udbetalingsrefinansiering.
For det meste fungerer en udbetalingsrefinansiering på samme måde som et traditionelt refinansieringslån. Begge processer erstatter dit eksisterende realkreditlån med et nyt, der kan komme med en ny rente, månedlig ydelse og meget mere.
Den primære forskel er, at et cash-out refinansieringslån vil være større end den resterende saldo på dit realkreditlån - hvilket giver dig mulighed for at lomme forskellen i kontanter.
Her er, hvordan udbetalingsrefinansieringsprocessen kan fungere. Lad os sige, at du har en realkreditsaldo på 250.000 USD på et hjem til en værdi af 400.000 USD. Du har brug for 20.000 USD for at dække udgifterne til nogle boligrenoveringer, så med et udbetalingslån erstatter du dit lån på 250.000 USD med et lån på 270.000 USD og modtager forskellen på 20.000 USD i kontanter.
Du kan bruge dine midler fra en udbetalingsrefinansiering til stort set alt, hvad du ønsker. Nogle af de mere almindelige årsager omfatter boligforbedringer, gældskonsolidering og andre store udgifter.
Når det er sagt, er der ingen garanti for, at du får det beløb, du ønsker. Mange långivere giver dig mulighed for at låne op til 80 % af din boligs værdi. Så hvis du har et hjem på $400.000, er det maksimale beløb, du kan låne med en udbetalingsrefinansiering, $320.000, men du kan være begrænset af andre faktorer, herunder hvor meget egenkapital du har i dit hjem.
Mens en refinansiering af udbetalinger kan hjælpe dig med at forbedre din økonomiske situation, er der nogle potentielle faldgruber, der kan gøre det svært at retfærdiggøre:
En cash-out refinansiering kan give mening, hvis du ønsker at udnytte den egenkapital, du har i dit hjem, til at forbedre din overordnede økonomiske situation.
Hvis du f.eks. bruger pengene til at betale højforrentet gæld, kan du spare penge på renteudgifter og give dig en lille budgetlettelse. Og hvis du tænker på at foretage forbedringer af dit hjem, kan brug af en lav-rente udbetalingsrefinansiering gøre det muligt at udføre arbejdet og øge værdien af dit hjem.
Andre potentielle muligheder inkluderer at bruge pengene til at spare op til et barns uddannelse, styrke din nødfond eller betale for andre større udgifter.
Det kan også være en god idé at få en udbetalingsrefinansiering, hvis du skal skilles og ønsker at købe dig selv eller din tidligere ægtefælle ud af hjemmet.
På grund af den tid, det tager at refinansiere et realkreditlån, er det måske ikke en god måde at dække en nødudgift, der skal tages hånd om med det samme.
Et cash-out refinansieringslån kommer generelt med de samme berettigelseskriterier som et traditionelt realkreditlån.
Den største forskel er, at du typisk skal have mere end 20 % egenkapital i dit hjem for at få et lån – med traditionelle refinansieringslån er din belåningsgrad muligvis ikke en deal-killer, medmindre den er tæt på 100 %.
Ud over din LTV vil långivere også overveje andre faktorer, herunder din kreditscore, gæld i forhold til indkomst, hvor længe du har boet i dit hjem, din jobhistorik og mere.
Det betyder, at hvis din kreditscore er faldet, siden du første gang købte huset, du har mere gæld, eller din jobsituation er en smule rystet, kan det gøre det udfordrende at blive godkendt til en udbetalingsrefinansiering. På den anden side, hvis din situation er blevet bedre, kan du ende med at få en bedre rente på dit cash-out refinansieringslån, end du havde på dit oprindelige lån.
Hver långiver har sit eget sæt af kreditkriterier, så arbejd direkte med långivere gennem forhåndsgodkendelsesprocessen for at bestemme din berettigelse. Og selvom det er muligt at få en udbetalingsrefinansiering med dårlig kredit, kan der være yderligere krav for at mindske den risiko, långiveren påtager sig.
Afhængigt af hvorfor du overvejer en udbetalingsrefinansiering, kan du have flere tiltalende muligheder for at spare eller låne penge. Her er nogle at overveje:
Personlige lån er en alsidig låneform, du kan bruge til at dække en lang række udgifter, men der er nogle begrænsninger, du skal huske på (mange långivere vil for eksempel ikke lade dig låne til dækning af universitetsudgifter). Sikring af finansiering gennem en personlig låneudsteder kan være en god mulighed for gældskonsolidering, boligforbedringer og andre større udgifter.
En af fordelene ved personlige lån er, at de typisk er usikrede, så du ikke risikerer at miste nogen af dine store personlige aktiver såsom dit hjem eller din bil i tilfælde af misligholdelse. Men fordi der ikke er nogen sikkerhed, kan deres renter være højere, end du kunne få gennem en udbetalingsrefinansiering.
En anden måde at udnytte dit hjems egenkapital til en lavere pris er gennem et boliglån eller en boligkreditlinje (HELOC). I modsætning til en udbetalingsrefinansiering er der tale om separate lån, som du kan bruge til at konsolidere gæld, finansiere boligrenoveringer eller betale for andre store udgifter.
Mens de afsluttende omkostninger opkræves med en tilsvarende sats, betaler du dem kun på det beløb, du faktisk låner, ikke din fulde saldo på realkreditlån. En HELOC og en udbetalingsrefinansiering er dog ens, idet de begge bruger dit hjems egenkapital som sikkerhed, så manglende betaling kan resultere i tvangsauktion.
Selvom gælds- og sneboldtilgangen til nedbetaling af gæld ikke giver dig en øjeblikkelig kontantinfusion, kan de spare dig penge på renter og skabe flere penge i dit budget over tid.
Gældssneboldmetoden fungerer ved, at du kun betaler minimum på al din gæld bortset fra kontoen med den laveste saldo.
Du vil lægge så meget som du kan på den balance for at betale den hurtigere ud. Når det er betalt af, skal du tage det, du satte i gælden hver måned, og føje det til den månedlige betaling, du lavede på din næstlaveste saldo. Fortsæt processen med at betale af på dine konti, indtil du er gældfri.
Gæld lavinemetoden er en lignende strategi, men målretter først dine saldi med de højeste renter. Med denne tilgang kan du muligvis spare mere på renter i forhold til gældssneboldmetoden. Men hvis du kæmper for at forblive motiveret med din gældsafbetaling, kan sneboldtilgangen give dig flere gevinster tidligt.
Hvis du har svært ved at foretage betalinger, skal du kontakte dine kreditorer for at se, hvilke aflastningsmuligheder de muligvis kan tilbyde dig. Hvis du har betalt dine regninger til tiden og generelt har en god kredit, så tjek om du kan få en lavere rente fra din nuværende långiver eller gennem en anden.
Hvis din gældssituation er alvorlig, men du ønsker at undgå konkurs, kan du overveje at kontakte en kreditrådgiver. De kan anbefale en gældsforvaltningsplan, som typisk løber tre til fem år og giver dig mulighed for kun at foretage én månedlig betaling til kreditrådgivningsbureauet for al din usikrede gæld. Agenturet betaler til gengæld dine långivere direkte.
Disse bureauer kan også have mulighed for at forhandle en lavere rente eller lavere månedlige betalinger for at gøre tingene mere overkommelige for dig.
Du skal betale et beskedent forhåndsgebyr og lave månedlige gebyrer for at dække omkostningerne forbundet med planen, men disse gebyrer kan sagtens være det værd sammenlignet med alternativet.
Selvom du kvalificerer dig til en udbetalingsrefinansiering – eller enhver anden finansieringsmulighed – med en relativt lav kreditscore, kan det være en god idé at vente, indtil du har haft tid til at arbejde på at forbedre din kredit.
Start med at tjekke din kreditvurdering og kreditrapport for at få en idé om, hvor du står, og hvilke områder du skal tage fat på. Så tag dig tid til at arbejde på at løse nogle af de problemer, der kunne forhindre dig i at score en lavere rente og bedre vilkår generelt.
Processen med at forbedre din kreditscore kan tage noget tid, men hvis dit behov for kontanter ikke er presserende, kan disse trin i sidste ende spare dig for flere penge i renteudgifter på dit nye lån.