Tanken om at refinansiere dit realkreditlån kan være lokkende - en lavere rente, reducerede betalinger eller en kortere låneperiode kan gøre det lettere at betale dit lån tilbage og endda spare dig penge. Men om en refinansiering af realkreditlån er en god idé, afhænger af nogle få faktorer – hvordan kan du være sikker på, at det er det rigtige for dig?
Refinansiering er, når du bruger et nyt lån til at betale af på dit eksisterende realkreditlån, ofte med det formål at få en bedre rente, forbedrede vilkår eller en kortere tilbagebetalingstid. Det er en stor økonomisk beslutning, og et skridt du kun bør tage, når du ved, at timingen og omstændighederne er rigtige.
Læs videre for at lære om, hvornår refinansiering er en god idé, og for at se, om det er det rigtige træk for dig at få et nyt boliglån.
Inden du trykker på aftrækkeren ved refinansiering, så tænk over, hvorfor du vil gøre det. Der er mange grunde til at refinansiere, herunder for at reducere din månedlige betaling eller for at få en kontantinfusion, men det er vigtigt at sikre, at det er tiden, papirarbejdet og potentielle omkostninger værd.
Følgende er nogle af de mest populære grunde til, at folk refinansierer:
Refinansiering kan hjælpe dig med at nå disse mål og i sidste ende give dig flere muligheder, når det kommer til din økonomi. Tænk over din situation og dine behov, og lav din research for at afgøre, om refinansiering af dit realkreditlån er den bedste løsning på bordet.
Mange mennesker er tiltrukket af refinansiering på grund af de potentielle besparelser, der følger med en lavere rente. Men for at disse besparelser rent faktisk kan finde sted, skal renten på dit nye lån være tilstrækkeligt lavere end renten på dit eksisterende realkreditlån til i det mindste at udligne refinansieringsgebyrer.
Renter på realkredit er fastsat af långivere, men de kan blive påvirket, når Federal Reserve ændrer sin benchmarkrente. Når Fed sænker renten, kan realkreditinstitutterne til gengæld sænke deres rente. På samme måde, når Fed hæver renterne, kan realkreditrenterne stige.
Selvom ændringer i Fed-renten tidligere har stimuleret udsving på realkreditlån, er det ikke garanteret, at det ene vil føre til det næste. I sidste ende er det muligt, at de nye priser, som långivere begynder at tilbyde, vil være lavere end den, du har på dit nuværende lån. Når du ser, at långivere tilbyder lavere renter – hvad enten det er på grund af en Fed-renteændring eller noget andet – kan det tyde på, at refinansiering kunne være et godt træk.
For at se, om långivere i øjeblikket tilbyder lave renter, kan du lave research online eller kontakte en realkreditmægler. Du kan også ringe til din bank for at høre, om de kan give dig en idé om, hvilke renter de tilbyder for refinansiering af lån.
For at illustrere de potentielle besparelser, du kan se ved refinansiering, lad os forestille os, at du refinansierer dit 30-årige realkreditlån efter 15 års tilbagebetaling og en udestående saldo på $100.000. Dit tidligere lån havde en ÅOP på 4 %, og ved at refinansiere kan du sænke din ÅOP til 3,5 %.
Hvis du fortsatte med at betale i de næste 15 år med 4 % ÅOP, ville du ende med at betale omkring 33.000 USD i rente i løbet af den tid. Ved at sænke din ÅOP til 3,5 % vil den samlede indbetalte rente være omkring $28.000 - en besparelse på $5.000. Bare husk på, at du skal tage lånegebyrer i betragtning for at bestemme din nettoopsparing.
Da refinansiering kan ændre dine samlede omkostninger eller hvor lang tid det tager at tilbagebetale dit lån, er du nødt til at forstå præcis, hvordan dit realkreditlån vil se ud, når processen er færdig.
Hvis du tager dig tid til at bestemme dine omkostninger eller besparelser, vil det hjælpe dig med at se, om refinansiering er det værd. Når du lægger det hele ud, kan du i sidste ende opdage, at en refinansiering ikke er besværet værd.
Hvis du har brug for kontanter til andre køb eller til at betale ned på anden gæld, overvejer du muligvis en refinansiering med udbetaling. Med dette optager du et lån, der er større end dit nuværende realkreditlån, og bruger de kontanter, du har tilovers efter at have betalt af på dit eksisterende boliglån, til at håndtere dine økonomiske behov.
En udbetalingsrefinansiering kan få din månedlige betaling til at stige, så denne mulighed anbefales egentlig kun til folk, der har brug for denne mulighed for at få nogle hurtige kontanter.
Hvis du har planer om at sælge din bolig relativt hurtigt, så tænk dig om to gange, før du refinansierer. På grund af de gebyrer, der er forbundet med behandling af et realkreditlån, bør du regne ud for at finde ud af, hvor lang tid du skal betale ned på dit nye realkreditlån, før du sælger. At sælge dit hus, før du er gået i stykker på lånegebyrer, kan neutralisere din opsparing.
Har du planer om at få et realkreditlån i en ny bolig, kan du bruge den mulighed til at forhandle dig frem til bedre renter og vilkår på dit nye lån. Refinansiering lige før du sælger et hus kan kun resultere i ekstra omkostninger med få fordele.
Hvis du har overvejet ovenstående faktorer og ikke umiddelbart ser en fordel ved at refinansiere, bør du højst sandsynligt holde fast i dit nuværende realkreditlån. Igen, refinansiering er ikke noget, du skal gøre bare for at gøre det. Du bør tydeligt kunne se fordelen – uanset om det er pengebesparelser, en reduceret tilbagebetalingsperiode eller noget andet.
Uanset hvad din grund til refinansiering, bør du tjekke dine kreditrapporter og score, før du ansøger. Långivere vil delvist basere din rente på din kreditværdighed, og at sikre, at din kredit er et godt sted, kan hjælpe dig med at fastholde en lav rente.
At have en god kredithistorik og score kan give dig ekstra løftestang, når du forhandler med långivere, hvilket i sidste ende hjælper dig med at få de bedste vilkår for dit nye lån. Hvis du gerne vil tjekke din kredit, kan du overveje at få en gratis kopi af din kreditrapport og FICO
®
Score
☉
fra Experian for at se, hvad långivere kan overveje, når de vurderer dig for et lån.