Med realkreditrenter på et historisk lavpunkt, kan det være et godt tidspunkt at refinansiere dit realkreditlån nu. Det kan hjælpe dig med at sænke din månedlige afdrag på realkreditlån og frigøre kontanter, hvilket kan sætte dig i en stærkere finansiel position til at klare den nuværende økonomiske usikkerhed. Det er også en mulighed for at skifte til et lån med en kortere løbetid eller få kontanter i en nødsituation.
Ud over de lave satser er der dog nogle faktorer, du skal overveje, når du skal beslutte dig for, om refinansiering er det rigtige valg for dig. Men først, lad os tage et kig på de forskellige slags muligheder, der kan være tilgængelige for dig.
En refinansiering af realkreditlån erstatter dit eksisterende lån med et nyt. Långiveren kan kræve, at du opfylder specifikke kriterier, bliver forhåndsgodkendt, gennemgår garantien og underskriver afsluttende dokumenter.
Der er flere muligheder at vælge imellem:
Refinansiering kan have et væld af fordele, især for boligejere, der har forbedret deres kredit betydeligt, siden de oprindeligt blev godkendt til deres realkreditlån. Her er grunden til, at nu kan være det rigtige tidspunkt at komme videre.
Hvis du har en god eller fremragende kredit, kan refinansiering nu hjælpe dig med at drage fordel af lave priser og reducere din månedlige betaling. At sænke din rente med endda en brøkdel af et procentpoint kan spare dig for tusindvis af dollars i løbet af dit låns levetid. En mere overkommelig betaling af realkreditlån kan også få dig til at føle dig mere økonomisk sikker i et ustabilt økonomisk klima.
Hvis dit realkreditlån bliver ved med at stige på grund af ændrede renter, og du er bekymret for, at du snart ikke vil have råd til det, kan det være klogt at konvertere dit rentetilpasningslån (ARM) til et fastforrentet lån. Dette vil låse din rente og holde dit realkreditlån konstant i løbet af låneperioden, eller indtil du betaler af på dit realkreditlån. Det er muligt, at din nye faste rente vil være lidt højere end din ARM-rente, men du vil blive reddet fra muligheden for, at din rente kan stige i fremtiden.
Du kan bruge en udbetalingsrefinansiering til at udnytte den egenkapital, du har opbygget i dit hjem. Du kan bruge pengene til at finansiere et boligforbedringsprojekt, gennemføre nødreparationer, betale højforrentet gæld eller tage sig af andre udgifter. Du kan også låse en lavere rente eller en kortere tilbagebetalingstid i processen. Før du ansøger om en udbetalingsrefinansiering, skal du sikre dig, at du forstår dine lånegrænser, og hvordan det kan ændre dit månedlige betalingsbeløb.
Står du i stå med at betale privat realkreditforsikring (PMI) på et FHA-lån? Hvis du har en egenkapital på 20 % eller mere i dit hjem, kan du spare hundredvis af dollars hver måned ved at konvertere dit eksisterende realkreditlån til et konventionelt låneprodukt uden PMI. Du kan bruge de ekstra kontanter til at opbygge en nødfond, der kan hjælpe med at beskytte dig, hvis din økonomiske situation ændrer sig.
Selvom der er mange fordele ved at refinansiere, er der visse ulemper at overveje, når du træffer din beslutning.
Forvent at få lukkeomkostninger, når du refinansierer dit realkreditlån. Disse kan omfatte långiverens oprindelse, vurdering, titel og forsikringsgebyrer. Refinansieringsafslutningsomkostninger løber i gennemsnit omkring $5.000, ifølge Freddie Mac. De afsluttende omkostninger, du ender med at betale, vil variere baseret på nogle få faktorer, herunder størrelsen af dit nye lån.
Afhængigt af hvor længe du planlægger at bo i hjemmet, er refinansiering muligvis ikke et smart pengetræk. Du kan endda tabe penge, hvis du flytter, før du går i balance med lukkeomkostningerne. Lad os sige, at du betaler $6.000 i gebyrer for at refinansiere dit realkreditlån og sænke din månedlige betaling med $150. Med den hastighed ville det tage lidt over tre år at inddrive de midler, der blev brugt på at refinansiere dit boliglån.
Hvis du ikke arbejder i øjeblikket, er det muligt, at din refinansieringsansøgning bliver sat i bero, indtil du igen har en stabil indkomst. Hvis den forsinkelse sker, kan du ende med at spilde de penge, du brugte på at ansøge om refinansieringen og få dit hjem vurderet.
Vælger du en kortere låneperiode for at spare på renten, kan du finde dig selv med en stor månedlig ydelse, der strækker dit budget for tyndt. Derimod kan en forlængelse af dit låns løbetid betyde, at du betaler flere renter i løbet af dit låns løbetid, på trods af den lavere månedlige betaling.
Her er, hvordan det kan fungere i praksis. Antag, at du har et 30-årigt konventionelt lån med en rente på 5%. Det oprindelige lån var på $250.000, men du har betalt det ned til $225.678,97 i løbet af de sidste fem år. Så du beslutter dig for at refinansiere dit realkreditlån til et nyt 30-årigt konventionelt lån med en rente på 4 %. Dette ville tage din månedlige betaling fra 1.342,05 USD til 1.193,54 USD, men du ender med at betale yderligere 29.145,10 USD i rente, når du betaler lånet tilbage.
Hvis du har gennemgået tallene og besluttet, at fordelene opvejer ulemperne, kan du se her, hvordan du kommer i gang med at refinansiere dit realkreditlån.
Refinansiering af et realkreditlån kræver tid, kræfter og penge fra din side. Det er umagen værd at starte med at sætte et mål for at vide, hvad du arbejder hen imod. Er det en lavere betaling, du går efter, eller ønsker du at forlænge din låneperiode? Vil du udnytte din boligkapital for at få de penge, du har brug for?
At tage dette integrerede trin hjælper dig med at udføre en cost-benefit-analyse for at afgøre, om refinansiering af dit realkreditlån er det bedste skridt for din økonomi.
Långivere vurderer din kreditværdighed for at afgøre, om du er kvalificeret til refinansiering af realkreditlån, og til hvilken kurs. Sørg for, at din kredit er i god stand, før du ansøger.
Få en gratis kopi af din kreditrapport og gennemgå den for at få en forståelse af, hvordan dine konti og gældsbetalingsvaner er registreret i din kredithistorik. Du kan få gratis kreditovervågning og se din FICO ® Score ☉ gratis gennem Experian også.
Hvis din score ikke er helt, hvor du vil have den, så arbejd på at forbedre din kredit for at styrke dine godkendelses odds og kvalificere dig til bedre priser. Du kan også udforske mulighederne for refinansiering af realkreditlån for forbrugere med mindre end perfekt kredit.
Udforsk mulighederne for refinansiering af realkreditlån, der er tilgængelige gennem traditionelle banker, online långivere, mæglere og kreditforeninger for at finde den laveste rente. Mange långivere tilbyder forhåndsgodkendelsesværktøjer, der giver dig mulighed for at se priser uden indvirkning på din kreditscore. Vær opmærksom på, at der kan opstå en hård forespørgsel, hvis du beslutter dig for at indsende en formel låneansøgning. Den gode nyhed er, at svære forespørgsler kun påvirker din score midlertidigt. De forbliver på din kreditrapport i to år, men påvirker kun din score i omkring 12 måneder.
For mere information om refinansieringsprocessen, se Experians guide til, hvordan du refinansierer et boliglån.
I sidste ende er det et personligt valg at beslutte, om du skal refinansiere dit realkreditlån. Sørg for at forstå, hvordan processen fungerer, før du går videre. Derudover bør du foretage en vurdering af dit nuværende lån, samt din kredit- og økonomiske situation. Alle tre bør tage højde for din beslutningsproces. Hvis det er nødvendigt, så brug lidt tid, før du ansøger om at forbedre din kredit for forhåbentlig at fastholde en endnu lavere rente.