Rehabilitering af studielån er en af ​​to strategier, som den føderale regering tilbyder for at komme ud af misligholdelse af studielån, den anden er konsolidering af lån.

De fleste føderale lån går i misligholdelse, når du går glip af mindst 270 dages betalinger. Som følge heraf mister du adgang til tilbagebetalingsfordele og til yderligere føderal økonomisk støtte, og disse sene betalinger vil skade din kreditscore.

Rehabilitering af studielån kan hjælpe dig med at få dine lån tilbage i god stand. Det kræver, at du foretager ni månedlige betalinger til tiden, der generelt svarer til 15 % af din skønsmæssige indkomst. Her er, hvad du behøver at vide om rehabilitering af studielån, og hvad du kan forvente under og efter processen.

Hvordan fungerer rehabilitering af studielån?

Når du har indgået en aftale om rehabilitering af studielån, vil din studielånsudbyder tildele dig en månedlig betaling, der er knyttet til din skønsmæssige indkomst. Du skal foretage ni betalinger inden for en 10-måneders periode til tiden – hvilket regeringen definerer som inden for 20 dage efter forfaldsdatoen – og ved udløbet af din aftale vil lånet ikke længere være misligholdt.

Det betyder, at din kreditrapport ikke længere afspejler, at lånet gik i misligholdelse, selvom de sene betalinger, der førte til det, forbliver i syv år. Derudover:

• Hvis regeringen tidligere har opkrævet din ubetalte gæld ved at udfylde din løn eller tilbageholde dine skatterefusioner, vil disse handlinger ophøre.
• Du vil genvinde muligheden for at få mere føderal studiestøtte og drage fordel af tilbagebetalingsfordelene.
• Du vil ikke længere modtage meddelelser fra inkassobureauer, som regeringen får hjælp fra til at inddrive ubetalt gæld.

Du kan kun rehabilitere et misligholdt lån én gang, så det er afgørende at udvikle en plan for at undgå en fremtidig misligholdelse. Arbejd med din studielånsudbyder for at vælge en løbende tilbagebetalingsplan, som du har råd til. Overvej en af ​​de fire indkomstdrevne tilbagebetalingsordninger, som i lighed med din revalideringsaftale beregner din månedlige ydelse som en del af din skønsmæssige indkomst. Du vil foretage betalinger i 20 eller 25 år, afhængigt af planen.

Hvis du vælger en indkomstdrevet plan, eftergives din ubetalte saldo i slutningen af ​​din tilbagebetalingsperiode. Du skal sandsynligvis betale indkomstskat af det beløb. Overvej at bruge regeringens værktøj til estimering af tilbagebetaling til at vurdere, hvilken plan der er bedst for dig, og hvor meget af din saldo, der kan være tilbage i slutningen af ​​tilbagebetalingsperioden.

Hvordan rehabiliterer jeg mine studielån?

For at forfølge rehabilitering af studielån skal du først kontakte din låneudbyder, det private firma, der indsamler dine betalinger på vegne af regeringen. Baseret på indkomstdokumentation, du leverer, vil virksomheden tildele dig et månedligt betalingsbeløb, der er 15 % af din månedlige skønsmæssige indkomst. Når du har foretaget rettidig betaling i ni måneder, kan du bede om en lavere betaling, end du oprindeligt fik tildelt, hvis du har brug for det.

Hvis regeringen opkræver din gæld direkte fra din lønseddel eller skatterefusion, kan det fortsætte under rehabilitering af studielån. Men disse betalinger tæller ikke som en af ​​dine ni påkrævede månedlige regninger. Husk dette, når du forhandler dit betalingsbeløb med din låneudbyder.

Ved afslutningen af ​​rehabiliteringsperioden vil dit lån komme ud af misligholdelse, og vil blive betragtet som et godt omdømme. Du vil foretage betalinger, indtil lånet er betalt af i henhold til den tilbagebetalingsplan, du har valgt gennem din serviceudbyder. Prioriter at betale hver regning til tiden for at undgå at komme bagud igen. Hold tæt kontakt med din servicemedarbejder, hvis du har brug for at sænke eller udskyde betalinger, potentielt gennem tålmodighed, i perioder med økonomisk nød.

Vil rehabilitering af studielån hjælpe min kredit?

En stor fordel ved rehabilitering af studielån er dens positive indvirkning på din kredit. I modsætning til konsolidering af studielån (den anden mulighed for standardløsning) fjerner rehabilitering registreringen af ​​misligholdelse fra din kreditrapport.

Det betyder, at din kreditscore kan fortsætte med at lide under dine tidligere sene betalinger, men den vil sandsynligvis også drage fordel af elimineringen af ​​standardnotationen på din kreditrapport. Konsolidering af studielån sker hurtigere end rehabilitering - inden for tre måneder i stedet for ni måneder - men registreringen af ​​misligholdelse vil forblive på din kreditrapport i syv år.

Når du skal vælge mellem de to ruter, skal du tjekke din kreditrapport for at identificere, hvor dramatisk misligholdelsen kan påvirke din kredit. Overvej, om du vil ansøge om ny kredit, såsom et realkreditlån eller billån, i den nærmeste fremtid. Din beslutning vil sandsynligvis komme til at komme ud af standarden hurtigt i stedet for at nyde den langsigtede fordel ved fjernelse af standardposten.

Forbliver uden for standard

Rehabilitering af studielån er en værdifuld måde at genoprette din kredit på og komme tilbage fra det igangværende økonomiske stress ved misligholdelse. Så når du først har gjort dig umage for at rehabilitere dine lån, bør det være en topprioritet at holde dem i et godt omdømme.

Betalingshistorik er den vigtigste faktor i din kreditscore, og jo flere rettidige betalinger du foretager fremadrettet, jo mindre indvirkning vil dine tidligere mistede betalinger have på din score. Succesfuld rehabilitering af et misligholdt lån er en stor bedrift; lad dig selv føle dig stolt og lettet, og beslut dig for at fortsætte den positive adfærd i resten af ​​din låneperiode og længere.