Nogle gange har du brug for penge til at dække en uventet udgift (som en stor lægeregning) eller for at forhindre et lille problem i at forårsage større (nødvendige bilreparationer). Hvis det absolut ikke kan vente, kan et lille lån være svaret på dine økonomiske bønner – men kan du få et, hvis du ikke har en kredithistorik?

Det er muligt at få et mindre lån uden at have en kredithistorik, men du kan blive ramt af højere end normalt renter og ugunstige lånevilkår. Her er hvad du skal vide for at få et lille lån, selvom du ikke har nogen kredit.

Hvorfor har jeg ikke en kreditscore?

Ikke at have en kreditscore betyder ikke nødvendigvis, at du har dårlig kredit. Det betyder simpelthen, at kreditbureauerne ikke har nok oplysninger om din kredithistorik til, at der kan tildeles en kreditscore. Måske har du ingen kreditkonti, eller du har kun en eller to og anses for at have en tynd kreditfil. Almindelige årsager til, at du måske ikke har en kreditscore omfatter:

• Du har aldrig brugt traditionelle kreditkonti. Kreditrapporter holder styr på dine interaktioner med kredit og gæld. Hvis du aldrig har optaget nogen form for lån og aldrig har haft et kreditkort, har du ikke en kredithistorik, som scoringsmodeller kan vurdere.
• Du har ikke brugt kredit inden for de seneste 24 måneder. Kreditbureauer skal se aktivitet på dine kreditkonti for at generere en score. Sørg for, at dine konti forbliver aktive ved at bruge hvert af dine kreditkort lejlighedsvis og betale regningen til tiden.
• Du er nyligt indvandrer. Du har muligvis haft en fremragende kreditscore i dit hjemland - men desværre overføres den score ikke til USA. Du bliver nødt til at starte fra bunden, når du opbygger din kredithistorik som ny indvandrer.

Kan jeg få et lille lån, hvis jeg ikke har kredit?

De fleste smålån er personlige lån. Fra 3. kvartal 2021 var den gennemsnitlige personlige lånesaldo $17.064 ifølge Experian-data. Du kan generelt få personlige lån for så lidt som $1.000.

Mens autolån og realkreditlån er designet til specifikke køb, kan et personligt lån bruges til stort set alt, hvad du ønsker. I modsætning til et billån eller realkreditlån, som bruger selve bilen eller huset som sikkerhed, er personlige lån normalt usikrede , hvilket betyder, at du ikke behøver at stille sikkerhed. Dette gør din kreditscore endnu vigtigere.

Selvom du muligvis kan få et personligt lån uden kredit, vil långivere sandsynligvis opkræve dig højere renter, end de ville, hvis din kredit var god. Hvordan kan du bevise, at du er kreditværdig uden at have en kreditscore? Se efter långivere, der overvejer andre faktorer, der ikke er inkluderet i din kreditrapport, såsom din ansættelseshistorik, indkomst (fra lønsedler eller selvangivelser), bankkontosaldi og gæld i forhold til indkomst.

Det er ofte nemmere at få et personligt lån fra en kreditforening end fra en bank. Fordi at uddanne og støtte medlemmer i at styre deres økonomi er en del af en kreditforenings mission, har kreditforeninger en tendens til at være mere fleksible med hensyn til deres lånekriterier. For at ansøge om et kreditforeningslån skal du melde dig ind i kreditforeningen, normalt ved at åbne en konto og foretage en indbetaling.

Typer af lån at overveje

• Onlinelån kan være en god mulighed for låntagere uden kredit. Disse långivere har ingen fysiske lokationer, du kan besøge og opererer helt online. Lavere overhead giver dem mulighed for at tilbyde lavere renter end banker. Online långivere specialiserer sig ofte i bestemte typer lån, såsom personlige lån, og har mindre strenge kriterier for at optage et lån end banker. Ansøgningsprocessen tager typisk kun få minutter; hvis godkendt, kan du nogle gange få dine penge lige så hurtigt som samme dag.
• Peer-to-peer-lån (P2P) er tilgængelige fra en undergruppe af online långivere kaldet peer-to-peer udlånsplatforme. Disse sider matcher potentielle låntagere med individuelle investorer, der ønsker at yde lån. Prosper, LendingClub og Peerform er populære P2P-udlånssider.

Typer af lån, der skal undgås

To andre typer af små lån - payday lån og titel lån - er nemme at få uden kredit, men begge bør undgås. Mange stater begrænser eller forbyder disse lån.

• Lån med løn :Payday lån er tilgængelige online eller i fysiske payday lån butikker. Da der normalt ikke er nogen kreditkontrol, kan disse lån lyde tillokkende for dem, der ikke har en kredithistorik og hurtigt har brug for kontanter. Men kviklån opkræver høje gebyrer svarende til årlige procentsatser (ÅOP) i intervallet 400 % og derover og skal tilbagebetales fuldt ud hurtigt - normalt inden for to uger. Hvis du ikke kan betale lånet på det tidspunkt, kan du måske få lov til at rulle det om; det betyder dog, at du ender med at betale endnu mere.
• Ejendomslån :Hvis du ejer din bil direkte, kan du muligvis bruge den som sikkerhed for et ejendomslån. Ejendomslån er ofte tilgængelige uden kredittjek. Du kan blive ved med at bruge din bil, mens du har lånet, men långiveren kan tage den i besiddelse, hvis du undlader at betale. Fordi de fleste ejendomslån skal tilbagebetales inden for 15 til 30 dage, kan du miste din bil på kort tid. Du betaler også ekstremt høje renter (for ikke at nævne lånegebyrer), hvilket gør dette til en meget bekostelig måde at få akutte kontanter på.

Hvor kan man ansøge om små personlige lån

Du kan ansøge om små personlige lån i banker, kreditforeninger eller online. Begynd med at undersøge, hvilke långivere der tilbyder personlige lån med små minimumsbeløb. Du vil måske starte med din nuværende bank eller en kreditforening, du tilhører. Experians CreditMatch™-værktøj kan hjælpe dig med at finde potentielle kilder til personlige lån.

Når du har indsnævret dine muligheder, er det tid til at ansøge. Du skal muligvis foretage et opkald eller betale långiveren et personligt besøg på et tidspunkt i processen, men de fleste långivere lader dig i det mindste starte ansøgningsprocessen online og blive prækvalificeret til et lån på den måde. Prækvalifikation giver dig estimerede lånebeløb, omkostninger og vilkår, du kan bruge til at sammenligne långivere og påvirker ikke din kreditscore. Nogle långivere kræver ikke et kredittjek, ellers vil de bruge alternative data til at hjælpe dem med at afgøre, om dit lån er berettiget. Når du har fundet en långiver, du kan lide, kan du gå videre med ansøgningsprocessen.

Du skal angive personlige data (navn, adresse, fødselsdato og CPR-nummer) for at ansøge om et lån. Du skal muligvis også indsende selvangivelser, lønsedler, bankkontonumre og andre personlige økonomiske oplysninger for at hjælpe en långiver med at forstå din indkomst og eksisterende gældsforpligtelser. Forskellige långivere kan også overveje yderligere faktorer; inklusive dine standardiserede testresultater, hvilket college du går på/deltog på, dit hovedfag og dit karaktergennemsnit.

Når du sammenligner personlige lån, skal du se på følgende faktorer:

• Rente :Långivere udtrykker rentesatser som en ÅOP, der inkluderer renter, gebyrer og andre omkostninger. De fleste långivere giver en rækkevidde for deres nuværende lån ÅOP; bare husk på, at uden kredit vil du sandsynligvis blive debiteret i den højere ende af dette interval.
• Lånebetingelser :Personlige lån er kortfristede lån og skal generelt tilbagebetales inden for 12 til 60 måneder.
• Gebyrer og andre gebyrer :Find ud af, om oprettelsesgebyrer og andre omkostninger vil blive taget ud af dit låneprovenue, og om der er en forudbetalingsbod for at betale lånet tilbage før tid.

Du kan bruge Experians personlige låneberegner til at sammenligne forskellige lånevilkår og omkostninger, beregne din månedlige betaling og beslutte, hvilket lån der er bedst for dig.

Sådan opretter du kredit, hvis du ikke har nogen kredithistorik

Selvom du er i stand til at sikre dig et lille lån uden kredit, er det ekstremt vigtigt at etablere og opbygge en kredithistorik. Nede ad vejen vil du sandsynligvis ansøge om mere kredit for at nå andre livsmål, såsom at købe en bil eller et hus. At have en kredithistorik vil gøre det nemmere at blive godkendt til disse lån. Prøv disse tips for at etablere kredit for første gang.

• Ansøg om et sikret kreditkort. Et sikret kreditkort er "sikret" af et refunderbart depositum. Du kan foretage debiteringer op til beløbet for dit indskud (minus eventuelle gebyrer). Sikrede kreditkort er designet til at hjælpe folk med at etablere eller forbedre deres kredit. Fordi kreditkortudstederen kan udnytte dit indskud, hvis du ikke kan betale din saldo, vil de føle sig sikre på at forlænge kredit, selvom du ikke har en kredithistorik. Før du ansøger om et sikret kreditkort, skal du sørge for, at det vil rapportere dine betalinger til de nationale kreditbureauer. Byg din kredit ved at bruge kortet sparsomt hver måned, betal din regning til tiden og sørg for, at din kreditudnyttelse ikke stiger for højt (mål at holde den under 30 %, men lavere er bedre).
• Bliv en autoriseret bruger. En anden mulighed er at blive tilføjet til et familiemedlems kreditkortkonto som en autoriseret bruger. Kontoindehaveren er i sidste ende ansvarlig for gebyrerne, men ved at bruge kreditkortet til små køb og betale det af hver måned, kan du forbedre din kreditscore. For de bedste resultater skal du sørge for, at den primære kortholder altid betaler rettidigt, har haft kontoen åben i lang tid og ikke har en høj saldo.
• Overvåg din kreditvurdering og rapportér. For at se, om din kreditopbygningsindsats virker, skal du få en gratis kreditrapport og se, hvordan dine rettidige betalinger begynder at udfylde din fil. Det tager omkring seks måneder for din FICO ^® Score ^☉ skal beregnes; på det tidspunkt skal du tjekke din kreditscore for at se, hvor den står.

Alternativer til små lån, når du ikke har kredit

Hvis du ikke har en kredithistorik, er det ikke din eneste mulighed at ansøge om et personligt lån. Her er nogle andre alternativer til at få de penge, du har brug for.

• Se, om nogen vil tegne et lån sammen med dig. At overtale en ven eller et familiemedlem til at underskrive et lån kan være svaret på dit problem. Medunderskriveren lover at betale lånet tilbage, hvis du undlader at gøre det. Du skal bruge en cosigner med en god kreditscore for at kompensere for din mangel på kredit. Bare vær sikker på, at du betaler lånet tilbage, ellers risikerer du at skade kreditscore for både dig og din cosigner (såvel som dit forhold til dem).
• Overvej at låne penge af venner eller familiemedlemmer. Er en ven eller et familiemedlem villig til at låne dig penge? Skriv et officielt lånedokument og betal lånet tilbage til tiden. Vær sikker på, at personen har råd til at låne dig pengene – og har råd til at miste dem, hvis du ikke kan tilbagebetale lånet.
• Se til nonprofit-programmer for at få hjælp. Er du i militæret eller et familiemedlem til en, der er det? Hvis det er tilfældet, kan du være berettiget til hjælp fra et militærhjælpsselskab. Army Emergency Relief, Navy-Marine Corps Relief Society, Air Force Aid Society og Coast Guard Mutual Assistance tilbyder servicemedlemmer i nødstilskud og rentefrie lån. Hvis du ikke er tilknyttet militæret, yder lokale samfundstjenesteagenturer og velgørende organisationer nogle gange lån eller økonomisk bistand.
• Spørg din arbejdsgiver om et kontant forskud. Ikke at forveksle med et kviklån, et forskud på lønsedlen er et kontant forskud fra din arbejdsgiver, der tilbagebetales gennem fradrag i fremtidige lønsedler. Nogle arbejdsgivere tilbyder denne service, ofte gennem tredjepartsudlånsvirksomheder. Generelt er alle medarbejdere berettiget til de samme rentesatser og lånevilkår, uanset deres kreditscore. Bonus:Hvis tredjepartsvirksomheden din arbejdsgiver bruger rapporter til de store kreditbureauer, kan tilbagebetaling af din lønseddel hjælpe med at forbedre din kreditscore. Bare sørg for, at du forstår renterne, gebyrerne og tilbagebetalingsbetingelserne.

Få penge uden kredit

Selvom du ikke har en kredithistorik, er der måder at få et lille lån til at dække pludselige økonomiske behov. Nøglen er at lede efter långivere, der fokuserer mindre på din kreditscore og mere på andre faktorer, såsom din indkomst eller dit job. Men selv hvis du får et lån, kan det, hvis du ikke har kredit, betyde, at du betaler højere end normalt renter og accepterer ugunstige vilkår. Ved at overvåge din kreditrapport og tage skridt til at opbygge din kredithistorik (herunder afdrag på det lille lån), kan du være med til at sikre, at fremtidige lån er nemmere at få.