Du har lagt din banksaldo sammen på seks forskellige måder, men der er ingen vej udenom:Du vil ikke være i stand til at betale din bil i denne måned. Skal du forberede dig på at møde repomanden? Ikke så hurtigt. Du kan muligvis udsætte din bilbetaling – det vil sige springe over eller reducere din betaling i en bestemt periode.
Hvor ofte kan du bruge denne taktik? Antallet af gange, du kan udsætte en bilbetaling, afhænger af din långiver og deres udsættelsespolitik. Her kan du se, hvordan autolånsudsættelse fungerer, og hvordan du beslutter, om det er en god løsning for dig.
Automatisk udsættelse af lån er, når din långiver accepterer at lade dig betale en lavere lånebetaling eller ikke foretage en betaling i en bestemt periode. Långivere omtaler nogle gange dette som en lånsforlængelse eller udsættelse .
Ikke alle auto långivere tillader udsættelser, og dem, der gør, kan have forskellige kriterier for at godkende en. For eksempel kan nogle långivere kræve, at du er opdateret på betalinger; andre tillader udsættelse, selvom din konto er forfalden. Længden af udsættelsen varierer også afhængigt af din långiver, men varierer typisk fra en til tre måneder. Med nogle udsættelser vil du slet ikke foretage en betaling; med andre betaler du kun renterne på lånet i udsættelsesperioden.
Hver långiver har sin egen ansøgning om udsættelse. Nogle bygger muligheden helt ind i låneaftalen:Alt du skal gøre er at vælge "spring en betaling over" i din betalingskuponbog eller på långivers hjemmeside, hvor du normalt foretager dine betalinger.
Andre auto långivere beder dig om at indsende et "hardship letter" for at blive godkendt til udsættelse. Brevet forklarer, hvorfor du anmoder om udsættelse, og hvornår du kan begynde at betale dit lån igen. Långivere gennemgår trængselsbrevet, kontroller din kreditscore og se på din kreditrapport for at afgøre, om du er kvalificeret til udsættelse. Hvis de bemærker, at din kreditscore er lavere, end den var, da du fik dit billån, vil de muligvis ikke godkende din udsættelse.
At udskyde dine betalinger er ikke det samme som at fjerne dem. Du vil stadig være ansvarlig for at betale det fulde beløb af eventuelle oversprungne eller reducerede betalinger, efter din udsættelse slutter. Disse beløb vil blive tilføjet til slutningen af din tilbagebetalingsperiode, hvilket forlænger dit låns tilbagebetalingsperiode. Der påløber fortsat renter under hele din udsættelse, og långivere kan opkræve gebyrer for udsættelse. Før du ansøger om udsættelse af lån, skal du sørge for at forstå alle omkostningerne.
Antallet af gange du kan udsætte din bilbetaling afhænger af din långiver. Hvis du overvejer at ansøge om udsættelse, så spørg långiveren, om dette er din eneste mulighed for at gøre det, eller om du kan udsætte betalingerne mere end én gang.
Husk, at hvis du ikke modtager udsættelse, og du går glip af en betaling, kan dit lån flytte til misligholdelse efter så lidt som 30 dage, og din bil kan være i fare for tilbagetagelse. De fleste långivere skynder sig ikke med at overtage en bil med det samme, fordi processen koster dem penge - de vil hellere have, at du tjener på dit lån og beholder din bil. Hvis du har en historie med forsinkede betalinger på din konto, en dårlig kreditvurdering eller andre tegn på vedvarende økonomiske vanskeligheder, kan långivere være mere tilbøjelige til at handle hurtigt.
Når en långiver godkender din anmodning om udsættelse, kan de rapportere til kreditbureauerne, at dit lån er udskudt. At have et udsættelsesmærke på din kreditrapport vil ikke direkte skade eller hjælpe dine resultater. Hvad vil skade din kredit score springer en lånebetaling over, før långiveren godkender din udsættelse.
Gå aldrig ud fra, at din ansøgning om udsættelse af lån er blevet godkendt, og at du kan stoppe med at betale. Fortsæt med at foretage dine betalinger, indtil du har det skriftligt, at din långiver eller låneudbyder har godkendt din ansøgning.
Hvis du ikke kan få udskudt autolån, er her nogle alternativer, du kan overveje.
Skift din betalingsforfaldsdato. Står du over for en midlertidig mangel på kontanter? Nogle långivere vil lade dig ændre din betalingsforfaldsdato. Hvis din bilbetaling skal betales et par dage før betalingsdag hver måned, kan det være alt, hvad du skal gøre for at komme tilbage på sporet, at anmode om en lidt senere forfaldsdato.
Spørg din långiver om muligheder for vanskeligheder. Hvis du ikke tror, du vil være i stand til at betale dit autolån fremover, skal du kontakte din långiver for at spørge, om de kan tilbyde nogle vanskelige muligheder. Hvis du er proaktiv omkring dine problemer, vil nogle långivere samarbejde med dig, især i usædvanlige situationer som en større økonomisk nedtur.
Refinansier dit lån. Når du refinansierer et autolån, får du et lån fra en ny långiver, som betaler dit gamle lån tilbage. Ideelt set vil dit nye lån have en lavere rente, hvilket reducerer dine månedlige betalinger. En længere låneperiode kan også sænke dine månedlige ydelser.
Men at refinansiere et autolån er ikke en slam-dunk. Det er højst sandsynligt, at du bliver godkendt til at refinansiere dit lån, hvis du er opdateret på dine bilbetalinger, du har en stabil indkomst, og din kreditscore er forbedret, siden du fik det oprindelige lån. Derudover refinansierer långivere muligvis ikke et lån, hvis din bil er for gammel, eller hvis lånebeløbet ikke er inden for deres godkendte rækkevidde.
Refinansiering vil generelt koste dig mere i det lange løb end at holde fast i dit eksisterende lån. Selvom dine betalinger er mindre, betyder en længere tilbagebetalingsperiode, at du betaler flere renter i løbet af lånet. Din nuværende långiver kan også opkræve en forudbetalingsbøde for at betale lånet tidligt, hvilket øger dine omkostninger.
Få en anden til at påtage sig lånet. Hvis din billånsaftale tillader det (mange gør ikke), kan du muligvis overføre lånet til en anden. Denne person skal have en kreditscore, der er mindst lige så god som din og være i stand til at påtage sig betalinger på mindst det samme beløb som din. Når långiveren godkender dem, vil de få udstedt et nyt lån. Hvis du ønsker at tage denne vej, kan du stadig ansøge om udsættelse af lånet, så du ikke skal foretage betalinger, mens du venter på, at din låneoverførsel bliver godkendt.
Sælg bilen. Hvis du har egenkapital i din bil (det vil sige, at bilen er mere værd, end du skylder på lånet), kan du muligvis sælge bilen til en privat part og bruge provenuet til at betale lånet tilbage. Dette kan være et smart træk, hvis du har en dyr bil med en høj månedlig ydelse, du ikke længere har råd til. Afhængigt af hvor meget du får for bilen, har du muligvis penge til overs til at købe et billigere køretøj.
Afgiv bilen frivilligt. At få en bil tilbagetaget, fordi du ikke kan foretage dine betalinger, vil ikke kun skade din kreditscore, men kan også være en ydmygende oplevelse. For at undgå pinligheden og vise långiveren, at du handler i god tro, kan du frivilligt aflevere bilen til långiveren. Långiveren vil sælge bilen og bruge provenuet til at betale af på dit lån. Hvis provenuet ikke er nok til at betale dit lån fuldt ud, vil du dog stadig være ansvarlig for saldoen. Mens en frivillig overgivelse har en ekstrem negativ indvirkning på din kreditscore, er det lidt mindre skadeligt end at have en tilbagetagelse på din kreditrapport.
En automatisk låneudsættelse, der lader dig springe over eller reducere din lånebetaling midlertidigt, kan være den pause, du har brug for, hvis du ikke kan foretage din betaling. Hvis du overvejer denne mulighed, så tal med din långiver for at finde ud af, hvor længe udsættelsen varer, hvor meget det vil koste, og om du kan udskyde betalinger mere end én gang. Du skal generelt have en god kreditvurdering for at få en udsættelse; tjek din kreditscore, før du ansøger, for at se, hvor du står. At blive godkendt til udsættelse af dit billån er ikke til at tage let på, men det kan gøre hele forskellen i at holde trit med dine betalinger - og holde din kreditscore.