Til og med den 31. december 2022 vil Experian, TransUnion og Equifax tilbyde alle amerikanske forbrugere gratis ugentlige kreditrapporter gennem AnnualCreditReport.com for at hjælpe dig med at beskytte dit økonomiske helbred under de pludselige og hidtil usete vanskeligheder forårsaget af COVID-19.
At få en ny bil er en af livets store fornøjelser. Men købsprocessen er alt for ofte meget mindre spændende. Stresset ved at vælge den rigtige bil, forhandle en fair pris og sikre sig et favorabelt lån eller leasingkontrakt kan skrabe det sjove lige ud af bilkøb. Får du en god handel? Gør du tingene på den rigtige måde?
Blandt de mange spørgsmål, der kan opstå, er, om du skal finansiere din bil gennem en bank eller hos forhandleren:Hvad laver andre bilkøbere? Ifølge Experians State of the Automotive Finance Market for andet kvartal (Q2) af 2020, varierer forbrugervanerne meget afhængigt af, om de køber nyt eller brugt. Mere end 61 % af finansieringen af nye biler sker gennem bilproducenten eller -forhandleren i det, der kaldes en "captive" finansieringsaftale, men brugtbilsfinansiering er domineret af banker, kreditforeninger og finansieringsselskaber, hvor kun 9 % af brugtbillånene kommer fra bundne finansieringsselskaber.
Selvom banker, kreditforeninger og eksterne finansieringsselskaber samlet set tegnede sig for flere lån og leasingkontrakter i dataene for 2. kvartal 2020, vokser finansieringen af et nyt eller brugt køretøj hos forhandleren i popularitet og nåede 31,1 % i sidste kvartal. Bare et år tidligere udgjorde bundet finansiering kun 28,6 % af bilkøb og leasing, mod 64,7 % for banker, kreditforeninger og finansieringsselskaber – en stigning på omkring 11 % i markedsandel.
Et nærmere kig på finansiering af ny bil kan være med til at forklare tendensen. Blandt nye billån og leasingkontrakter dominerede bundfinansiering med oprindelse hos forhandleren:61,2 % af nye billån og leasingkontrakter blev lavet på denne måde. Banker erobrede 23,9 % af markedet og kreditforeninger kun 10,2 %. En grund kan være stærke incitamenter til finansiering hos forhandleren, herunder nul-procentsfinansiering eller rabatter.
Den samme form for forhandlerbaseret finansiering – ofte bakket op af producentmærkede finansieringsselskaber som Ford Credit eller Toyota Financial Services – er ikke så dominerende på markedet for brugte biler. Her finansierede banker (34,8 %) og kreditforeninger (24,9 %) en større andel af brugtbilslån og -leasing, end forhandlerne gjorde. Men især, "køb her, betal her" forhandlere, der henvender sig til købere med dårlig kredit (mere om disse senere) repræsenterede solide 13% af brugt bilfinansiering.
Hvad kan vi lære af disse tendenser? Og mere til det punkt, hvor finder du den bedste finansiering – i banken eller forhandleren? Svaret begynder med dine købspræferencer.
Hvis du beslutter dig for at finansiere din bil gennem din bank eller kreditforening, kan du få forhåndsgodkendt, inden du går på indkøb. På den måde ved du på forhånd, hvor meget bil du har råd til, og du er ikke gift med et bestemt bilfirma eller forhandler. Du kan prøvekøre så mange køretøjer hos så mange forhandlere, som du vil. Du kan også forhandle din bedste pris uafhængigt af finansiering. Så for eksempel vil en forhandler ikke være i stand til at lokke dig til en dyrere bil ved at tilbyde et længerevarende lån for at sænke de månedlige ydelser. Du bestemmer på forhånd, hvordan du finansierer og går ind i forhandleren med dine oplysninger.
På den anden side er finansiering gennem en forhandler praktisk. Du behøver ikke at engagere dit pengeinstitut på forhånd eller følge op for endelig godkendelse, når du har truffet dit valg. En forhandler kan shoppe din ansøgning blandt mange banker, kreditforeninger og finansieringsselskaber, hvilket kan resultere i en stor konkurrencedygtig pris. De kan dog tage et snit for deres tjenester, hvilket kan øge din rente lidt. I andre tilfælde kan en forhandler forbinde dig med finansiering fra bilproducentens finansieringsarm. For at tilskynde til salg kan en forhandler tilbyde nul-procent lån, cash back eller andre lokker – hvoraf mange er søde tilbud.
Alle finansieringsmuligheder er naturligvis ikke skabt lige. Det er afgørende at sammenligne priser, vilkår og incitamenter individuelt. Som sædvanligt får købere med den bedste kredit typisk de bedste tilbud. Virksomheden, der håndterer din finansiering, vil tjekke din kreditscore og rapportere og vil gerne vide din gæld i forhold til indkomst for at sikre, at du har råd til dit lån eller leasing.
At få et lån eller leasingkontrakt kan være mere udfordrende, hvis du har rimelig eller dårlig kredit. En lavere kreditscore kan oversætte til højere renter, flere gebyrer og større udbetalingskrav. Det får også nogle brugtbilkøbere til at finansiere gennem "køb her, betal her" forhandlere, der specialiserer sig i interne lån til folk med dårlig kredit. Men købere bør være opmærksomme på potentielle faldgruber med denne type forhandlerfinansiering. Ud over højere renteomkostninger og gebyrer kan disse lån også komme med en højere risiko for tilbagetagelse.
Hvad betragtes som en god score for at få et billån? Det afhænger af en række faktorer, herunder hvilket kreditscoringsbureau og scoringsmodel din långiver bruger. Både FICO ® og VantageScore ® tildele kreditscore inden for et interval på 300 til 850, men hver har sine egne kriterier for, hvad der udgør fair, god eller fremragende kredit. Derudover er FICO ® Auto Score giver en unik kreditscore baseret på din erfaring med bilfinansiering. Du ved sandsynligvis ikke, hvilken scoringsmodel din bank eller forhandler vil bruge, når du vurderer din ansøgning, men du kan få en idé om, hvor din kredit står ved at tjekke din FICO ® kreditscore og kreditrapport, før du begynder at ansøge om bilfinansiering. Du kan få din kreditrapport fra alle tre store kreditoplysningsbureauer (Experian, TransUnion og Equifax) gennem AnnualCreditReport.com.
Uanset om din kredit er fantastisk eller har brug for lidt hjælp, vil du sandsynligvis finde finansieringsmuligheder hos enten en finansiel institution eller en forhandler. Hvis din kreditscore for eksempel er 600, kan du vælge mellem levedygtige, hvis ufuldkomne, finansieringsmuligheder. For købere med kreditten til at kvalificere sig, kan producentfinansieringskampagner være for gode til at lade være – selvom disse kampagner kommer og går sæsonmæssigt. Også købere, der kvalificerer sig til de mest attraktive kampagner, kan typisk også sikre sig de mest konkurrencedygtige priser fra banker og kreditforeninger. Hvis du ikke er i stand til at kvalificere dig til et autolån på egen hånd, kan du udsætte dit bilkøb, indtil dine resultater er blevet bedre, eller bede en betroet ven eller slægtning med god kredit om at underskrive et lån med dig.
Det bedste råd til potentielle bilkøbere (eller lejere) er at lave dit hjemmearbejde. Inden du besøger nogen forhandler, skal du kontakte din bank, kreditforening eller en online udlånsplatform for at lære mere om takster og forudgående godkendelseskrav. Uanset om du vælger at følge med dit pengeinstitut eller ej, har du en baseline til sammenligning. Undersøg også online for forhandler- og producentkampagner, så du ved, hvilke finansieringsincitamenter der kan være tilgængelige. Til sidst skal du downloade din kreditscore og rapportere. At kende disse oplysninger vil give dig en vis forhåndsindsigt i, hvilke typer priser og vilkår, der kan være tilgængelige for dig.
I sidste ende er valget mellem finansiering i banken eller forhandleren personligt. Det kan afhænge af, hvad hver part har at tilbyde dig i det øjeblik, du køber. Det kan også komme ned på at vælge, hvilken part du er mere tryg ved at arbejde sammen med. Bank, kreditforening, finansieringsselskab eller forhandler:Uanset hvilken der passer til din købsstil og giver dig det mest attraktive tilbud, vil sandsynligvis være det bedste valg for dig.