Ofte er den mest udfordrende del af boligkøb at komme med en udbetaling. Uanset om din långiver tillader 3% ned, eller du håber at ramme 20% for at reducere dine månedlige betalinger og undgå realkreditforsikring, er det ikke nemt for de fleste mennesker at spare alle de penge op. Med den nationale gennemsnitlige boligpris i øjeblikket svingende omkring $270.000, ifølge Zillow, ville en 20% udbetaling kræve, at du sparer op omkring $54.000.
Det er noget af et beløb, og selv den lavest mulige udbetaling kan føles uden for rækkevidde for pengesnævrede boligkøbere. At bruge et personligt lån til at dække en del af eller hele din udbetaling kan lyde som en god løsning, men det flyver ikke med de fleste realkreditinstitutter. Her er, hvad du skal vide om at bruge et personligt lån som en udbetaling – plus nogle alternativer, der kan være værd at undersøge.
Konforme konventionelle lån, såvel som FHA-lån, tillader ikke boligkøbere at bruge personlige lån som udbetalinger. Selvom du finder en långiver og en type lån, der ikke udtrykkeligt forbyder det, er det muligvis stadig ikke en mulighed at bruge et personligt lån som udbetaling. Der er et par grunde til dette.
Når du ansøger om et realkreditlån, vil långiver tage et dybt dyk ned i dit økonomiske liv og være meget opmærksom på, hvordan din gæld forholder sig til din indkomst. De vil se på dine seneste lønsedler og trække din kreditrapport for at beregne, hvor stor en procentdel af din månedlige bruttoindkomst, der går til gældsbetalinger - noget kendt som dit gæld-til-indkomstforhold (DTI). Dette indebærer at se på alle tilbagevendende månedlige gældsbetalinger, fra kreditkort til studielån til autolån. Personlige lån er også på bordet.
Realkreditinstitutter kræver generelt en DTI, der er mindre end 43% (eller 36% for nogle långivere). Optagelse af et nyt personligt lån til brug som udbetaling vil skubbe dit DTI opad, hvilket sandsynligvis vil være et rødt flag for långivere. I nogle tilfælde kan det øge dit DTI nok til at bringe dig over berettigelsesgrænsen og diskvalificere dig som realkreditlåntager. Det kan også tyde på, at du måske ikke er i den bedste økonomiske position til at købe en bolig. Begge tilfælde gør det usandsynligt, at en långiver vil acceptere et personligt lån som en udbetaling.
I stedet vil långivere gerne se, at du har penge nok på dine bankkonti til at dække din udbetaling. Alle store indskud - inklusive midler, der kommer ind fra et personligt lån - skal verificeres og dokumenteres.
Hvis du er bekymret for, at du ikke vil være i stand til at kassere en passende udbetaling, skal du være opmærksom på, at mange mennesker køber boliger for meget mindre end 20 %. Faktisk var medianudbetalingen for førstegangsboligkøbere i 2019 kun 6%, ifølge National Association of Realtors. Selv dem, der endnu ikke har deres målbeløb opsparet, kan stadig have muligheder for at købe bolig. Overvej følgende personlige lån alternativer.
At sætte farten ned og bruge lidt tid på at øge din opsparing kan være alt, hvad der skal til for at blive godkendt til et realkreditlån. Dette begynder med at skabe et realistisk budget og lave en udgiftsplan, der giver dig mulighed for at kanalisere ekstra indkomst mod din udbetaling. Kontante uventede penge såsom skatterefusion, lønforhøjelser og arbejdsbonusser kan også hjælpe dig med at spare flere penge med en lille indsats.
Du vil også bruge denne tid til at forbedre din kredit så meget som muligt, før du ansøger om et realkreditlån. Låntagere, der har en stærk kredit og en stabil indkomst, kan kvalificere sig til et konventionelt lån med kun 3 % ned.
FHA-lån, som er rettet mod førstegangsboligkøbere og forsikret af Federal Housing Administration, godkender berettigede låntagere med så lidt som 3,5 % ned. Der er også andre føderalt støttede lån, der er værd at udforske. USDA-lån, som er rettet mod visse boligkøbere i landdistrikter og forstæder, kræver ingen udbetaling overhovedet. Det samme gælder for VA-lån, designet specifikt til amerikanske servicemedlemmer og deres efterladte ægtefæller; du skal heller ikke betale realkreditforsikring på disse lån.
Låntagere kan også undersøge udbetalingsassistanceprogrammer for at hjælpe med at lette den økonomiske byrde ved at købe et hjem. National Homebuyers Fund giver for eksempel tilskud til lav- og moderatindkomstkøbere, der kunne svare til en udbetaling på 5 %. U.S. Department of Housing and Urban Development (HUD) giver dig også mulighed for at søge i lokale boligkøbsprogrammer efter stat.
Hvis du har et familiemedlem eller en ven, der er i stand til at låne dig penge til en udbetaling, og du føler dig godt tilpas med arrangementet, kan det være et godt alternativ til et personligt lån. At komme med en tilbagebetalingsplan på forhånd, som alle er enige om, kan hjælpe med at sætte scenen for en smidig oplevelse.
Bare husk, at realkreditinstitutterne gerne vil underbygge store indskud på din konto. Hvis pengene er et lån, skal du være parat til at afklare dine månedlige betalinger til din långiver, da det vil tage højde for dit DTI-forhold. Hvis pengene er en gave, der ikke skal tilbagebetales, vil din långiver højst sandsynligt kræve, at giveren underskriver et gavebrev for at legitimere transaktionen.
At optage et personligt lån inden du ansøger om et realkreditlån, selvom du ikke planlægger at bruge det til en udbetaling, kan påvirke din kredit på både positive og negative måder. Da kontoen vil dukke op på din kreditrapport, kan det at betale rettidigt hver måned hjælpe din kreditscore (mens forsinkede betalinger vil skade det). Hvis du bruger et personligt lån til at konsolidere revolverende kreditkortgæld, vil du reducere din kreditudnyttelsesgrad, en af de vigtigste kreditscoringsfaktorer – og til gengæld sandsynligvis forbedre din kreditscore.
Generelt er det klogt at vente med at ansøge om nye lån og kredit i løbet af realkreditansøgningsprocessen. Hvis du gør det, vil det resultere i et midlertidigt dyk i din kreditscore, da det udløser en hård kreditforespørgsel. Det øger også din gældsbelastning, hvilket kan virke imod dig, når du ansøger om et realkreditlån. Du ønsker, at din kredit skal være i den bedst mulige form, når du ansøger, så dette er en vigtig faktor at overveje. Her er nogle andre handlingspunkter, der kan hjælpe med at styrke din kredit, før du henvender dig til realkreditinstitutter:
Mens personlige lån kan være en god mulighed for at konsolidere gæld, dække en finansiel nødsituation eller betale for høje lægeregninger, er de typisk ikke tilladt som en udbetaling af realkreditlån. I stedet kan det være det bedste bud at udforske lån med lave udbetalingskrav eller vente, indtil du har opbygget flere opsparinger. Glem heller ikke, at du skal fylde din opsparing med omkring 2 % til 5 % af dit boliglånsbeløb for at dække lukkeomkostningerne.
At vide, hvad der står på din kreditrapport, kan hjælpe dig med at finde muligheder for at forbedre din kreditvurdering, før du ansøger om et realkreditlån. Tjek din kredit gratis med Experian for at komme i den rigtige retning.