Et privatlån er et alsidigt finansielt produkt, der kan bruges til alle mulige ting. Uanset om du står over for en overraskende lægeregning, et ophold med arbejdsløshed eller et andet uventet økonomisk problem, kan denne type lån låse op for midler relativt hurtigt.

Personlige lån tilbyder en stor fleksibilitet og er tilgængelige for låntagere med forskellige kreditscore - selvom renterne kan være højere, hvis din score er lavere. Ud over dine kreditscore kan en række yderligere faktorer påvirke den rente, du betaler på et privatlån. Her er en oversigt over, hvad du kan forvente.

Hvordan fungerer renter på privatlån?

Lad os først opsummere, hvad et personligt lån er:Det er typisk et sikkerhedsfrit afdragslån, der giver kontanter, der kan bruges til alle former for økonomiske behov, lige fra konsolidering af gæld til dækning af en boligreparation. I modsætning til et kreditkort, som er en form for revolverende gæld, du kan bruge til at foretage køb og betale dem af i dit eget tempo, giver et personligt lån midler i ét engangsbeløb, du tilbagebetaler med faste månedlige betalinger efter en forudbestemt tidsplan.

De fleste personlige lån er usikrede, hvilket betyder, at der ikke er nogen sikkerhed knyttet til dem - ikke så med et sikret lån, som et realkreditlån eller autolån. Sikrede lån er mindre risikable for långivere, fordi hvis låntageren misligholder deres betalinger, kan långiveren tilbagetage det aktiv, der blev brugt til at sikre lånet. Dette er en del af grunden til, at renterne har en tendens til at være lavere for sikrede lån. Renten på ethvert lån påvirker, hvor meget du vil blive opkrævet for at låne penge i løbet af lånets løbetid. Privatlån kan have fast eller variabel rente. Med sidstnævnte kan din kurs svinge over tid.

Du vil sandsynligvis støde på årlige procentsatser (ÅOP), når du undersøger personlige lån. Et låns ÅOP repræsenterer dets samlede omkostninger, inklusive dets rente og eventuelle andre gebyrer og udgifter. Dette inkluderer oprettelsesgebyrer, som normalt varierer fra 2 % til 5 %.

Lad os sige, at du søger et privatlån på 8.000 USD med en rente på 9 % og en treårig tilbagebetalingsperiode. Du betaler i alt 1.158,32 USD i renter i løbet af lånets løbetid. Lad os nu antage, at der er et startgebyr på 5 %. Dette øger dine omkostninger med yderligere $450. ÅOP, som inkluderer de øvrige gebyrer på lånet, ville være 12,78 %. Dette er alt for at sige, at ÅOP giver et mere præcist billede af, hvad lånet faktisk vil koste dig.

Faktorer, der kan påvirke ÅOP

Et privatlåns ÅOP er ofte formet af mange faktorer. Din kreditscore gør typisk den største forskel, og kan endda påvirke, om du overhovedet bliver godkendt til lånet. Generelt er det sådan, at jo bedre din kredit, jo nemmere vil du have at blive godkendt, og jo lavere din ÅOP. En lavere kreditscore antyder for långivere, at du er en mere risikabel låntager. Långivere opvejer normalt denne ekstra risiko ved at opkræve højere renter. De kan også overveje følgende faktorer, når de bestemmer din rente:

• Indkomst: Långivere vil gerne være sikre på, at du har midlerne til at betale dit månedlige lån. Hvis du har en usammenhængende indkomst, kan det resultere i en højere ÅOP. Indkomst er ikke en faktor i dine kreditvurderinger, og den er heller ikke inkluderet i dine kreditrapporter, men långivere kan bede om det som en del af låneansøgningsprocessen.
• Gældsprofil: De fleste långivere vil beregne størrelsen af ​​din månedlige indkomst, der i øjeblikket går til gældsbetalinger. Dette beløb repræsenterer din gæld i forhold til indkomst og hjælper med at tydeliggøre din evne til at tilbagebetale dit lån.
• Lånstørrelse: Da din rente er udtrykt som en procentdel af dit lånebeløb, betaler du mere med et større lån. Det beløb, du skal låne, kan være uden for din kontrol, men det er værd at overveje, da det vil påvirke dine samlede omkostninger. Hvis det er muligt, så undgå at låne mere, end du rent faktisk har brug for.
• Tilbagebetalingstid: At vælge en kortere tilbagebetalingstid vil resultere i en højere månedlig betaling, men det kan hjælpe med at reducere din samlede rente på lang sigt.

Hvad er den gennemsnitlige rente for privatlån?

Hver långiver er forskellig, og de gennemsnitlige til gode renter på personlige lån varierer. Når det er sagt, er den gennemsnitlige ÅOP på et toårigt personligt lån 9,58 % ifølge de seneste data fra Federal Reserve. Det kan virke stejlt, men kreditkort er normalt meget højere. I skrivende stund er den gennemsnitlige ÅOP for kreditkort 16,3%.

Lad os sige, at du ønsker at låne $5.000 og betale det tilbage over to år. Her er, hvordan tallene kunne ryste ud, hvis du brugte et kreditkort i forhold til et personligt lån.

Selv efter at have taget højde for et potentielt oprettelsesgebyr, vil det personlige lån stadig spare dig for flest penge i det lange løb.

Personlig låneberegner

^† Oplysningerne er kun til undervisningsformål og bør ikke opfattes som finansiel rådgivning. Experian kan ikke garantere nøjagtigheden af ​​de leverede resultater. Din långiver kan opkræve andre gebyrer, som ikke er indregnet i denne beregning. Disse resultater, baseret på de oplysninger, du har givet, repræsenterer et skøn, og du bør konsultere din egen finansielle rådgiver vedrørende dine særlige behov.

Prøv hele den personlige låneberegner Åbner et nyt vindue med flere funktioner.

Sådan sammenligner du personlige lån

Ud over ÅOP skal du tænke over din evne til at foretage din månedlige betaling. Kan dit budget absorbere den regning uden at påvirke din livskvalitet negativt? Gør det til et mål at foretage hver betaling til tiden, men det er klogt at forstå, hvordan forsinkelsesgebyrer er struktureret, hvis du ender med at gå glip af en betaling. En forsinket betaling kan have en varig effekt på din kredit og din mulighed for at låne i fremtiden. En ubesvaret betaling kan trække din kreditscore ned og blive på din kreditrapport i op til syv år.

Forudsat at du kan klare den månedlige betaling, er det altid en god idé at sammenligne priser og vilkår. Online långivere og kreditforeninger har for eksempel en tendens til at give lavere ÅOP end fysiske banker. Experian giver dig mulighed for at sortere i personlige lånetilbud, der matcher din kreditprofil. Dette gør det nemt at sammenligne ÅOP, gebyrer og lånevilkår.

Hvis du ikke har brug for pengene med det samme, kan du også tage dig tid til at tjekke din kreditrapport og forbedre din kredit, før du ansøger om et personligt lån. Hvis du gør det, kan du blive en mere attraktiv låntager, der kvalificerer dig til en lavere rente.

Bundlinjen

Mange forskellige faktorer påvirker den rente, du får på et privatlån, men din kredit er afgørende. Experian Boost™ ^† er et simpelt værktøj, der kan forbedre din FICO ^® Score ^☉ drevet af Experian-data øjeblikkeligt. Det kan linke dine regninger for din telefon, forsyningsselskaber og visse streamingtjenester direkte til din Experian-kreditrapport. Det betyder, at du kan blive belønnet for at betale disse regninger til tiden hver måned.