Hvis du er en investor, kan du muligvis bruge nogle af dine aktier, obligationer, børshandlede fonde og andre værdipapirer til at sikre et lån. Det er usandsynligt, at værdipapirbaseret lån påvirker din kredit, og det kan endda være en god mulighed for låntagere med lav kreditscore, som ikke kan kvalificere sig til traditionelle lånemuligheder.

Denne type lån kommer dog med en række risici. Her er, hvad du bør vide, før du ansøger.

Hvordan fungerer værdipapirbaseret udlån?

Et værdipapirbaseret lån er en form for lån, der giver dig mulighed for at bruge din investeringsportefølje som sikkerhed for at sikre lånemidler. Historisk set har denne type lån kun været tilgængelig for investorer med høj nettoformue, men det er for nylig blevet en mulighed for investorer med beskedne porteføljer.

Afhængigt af långiveren kan du muligvis få et afdragslån eller en revolverende kredit. Låne- og kreditgrænsebeløb kan variere fra 50 % til 95 % af de aktiver, der anvendes som sikkerhed, afhængigt af instituttet og størrelsen af ​​din portefølje.

Når du er godkendt til et værdipapirbaseret lån, placerer pengeinstituttet den sikkerhed, du har valgt at bruge, på en separat, låst konto. Det betyder, at du ikke vil være i stand til at handle, før du har betalt lånet fuldt ud.

Hvis du holder op med at betale på dit lån, kan långiveren beslaglægge din sikkerhed og sælge den for at få din ubetalte saldo tilbage. Desuden, hvis værdien af ​​din sikkerhed falder markant nok, kan du blive udsat for et margin call, hvilket betyder, at du bliver nødt til at indsætte flere penge på din investeringskonto. Hvis du ikke kan det, kan långiver sælge noget af din portefølje for at dække det.

Fordele og ulemper ved at bruge værdipapirbaseret udlån til at låne penge

Der er nogle solide grunde til at overveje at udnytte din investeringsportefølje for at få et lån, men risikoen kan være for høj for nogle.

Fordele

• Renterne er relativt lave. Kontoens sikkerhedsstillelse gør det muligt for långivere at opkræve renter i enkeltcifre, hvilket kan være meget mere tiltalende end personlige lån og kreditkort.
• Du kan beholde dine investeringspositioner. Et alternativ til et værdipapirbaseret lån er blot at sælge en del af dine investeringer ud. Men hvis du ikke ønsker at miste potentiel fremtidig vækst i disse positioner, gør denne type lån det, så du kan holde på dem.
• Det er en mulighed for låntagere med dårlig kredit. Det kan være en udfordring at få de fleste former for lån med dårlig kredit. Men med værdipapirbaseret udlån er kreditstandarderne langt mindre stringente.

Idele

• Renter er typisk variabel. Disse lån har typisk en variabel rente, som kan svinge over tid med markedsrenterne. Hvis renten begynder at stige, kan prisen på dit lån også gøre det.
• Du kan blive udsat for et marginopkald. Hvis værdien af ​​din portefølje falder til under et vist beløb, kan långiver likvidere nogle af eller hele din sikkerhed for at opfylde margin call. Den eneste måde at undgå dette på er at indsætte flere penge på din investeringskonto. I betragtning af at du lige har lånt penge, har du måske ikke den slags kontanter ved hånden.
• Din adgang til din portefølje vil være begrænset. Du vil ikke være i stand til at handle på din sikkerhed, mens dit lån er udestående uden tilladelse fra långiveren. Hvis priserne begynder at falde, er der ikke noget, du kan gøre ved det.
• Du kan miste din portefølje. Hvis du af en eller anden grund ikke kan betale lånet tilbage, kan långiver beslaglægge din sikkerhed og likvidere den for at inddrive den resterende hovedstol.
• Der kan være skattemæssige konsekvenser. Hvis långiveren likviderer nogen af ​​dine aktiver på grund af et marginopkald eller misligholdelse, vil du være underlagt skat baseret på IRS-reglerne. Hvis du har haft aktiverne i mindre end et år, vil dine gevinster blive beskattet med den almindelige indkomstsats. Hvis du har haft dem i mere end et år, vil de være underlagt den lavere langsigtede kapitalgevinstskattesats.
• De hjælper dig ikke med at opbygge kredit. I modsætning til personlige lån og andre former for gæld rapporteres rettidig betaling normalt ikke til kreditbureauerne og hjælper derfor ikke låntagere med at opbygge deres kredit.

Hvordan værdipapirbaseret udlån påvirker kreditten

Værdipapirbaserede lån påvirker typisk ikke din kredit overhovedet. De er nemmere at få end mange traditionelle lån, fordi de generelt ikke kræver et kredittjek – lånebeslutninger er i høj grad baseret på din sikkerhed.

Desuden rapporterer mæglerfirmaer typisk ikke dine betalinger på et værdipapirbaseret lån til kreditbureauerne. Så hvis du overvejer at bruge en til at opbygge din kredithistorik, kan du overveje at genoverveje.

Alternativer til værdipapirbaseret udlån

Et værdipapirbaseret lån kan være fristende, især hvis din kredit er mindre end perfekt. Men hvis du har brug for finansiering nu, så overvej andre muligheder, før du beslutter dig for at risikere din investeringsportefølje.

Valgmulighederne omfatter:

• Sælg noget af din portefølje. Selvom det måske ikke er ideelt, kan det være lettere at sælge nogle af dine investeringer ud end at bruge dem til at sikre et lån. Husk at overveje de skattemæssige konsekvenser af denne mulighed.
• Brug dine kreditkort. Hvis du allerede har kreditkort, så overvej at bruge dem til at dække dine udgifter, hvis det er muligt. Renten vil være højere, men den efterlader din portefølje intakt.
• Ansøg om et personligt lån eller kreditkort. Hvis din kredit er i anstændig form, kan du muligvis få en relativt lav rente på et personligt lån eller endda et kreditkort med en indledende ÅOP på 0 %. Du kan få personlige kreditkort- og lånetilbud gennem Experian CreditMatch™.
• Spørg familiemedlemmer eller venner om hjælp. Hvis du ikke selv kan kvalificere dig til et personligt lån eller kreditkort med en gunstig rente, kan du overveje at bede dine kære om et lån, som du betaler tilbage.
• Forbedre din kreditværdighed. Hvis du ikke nødvendigvis har brug for pengene lige nu, så overvej at tage dig tid til at forbedre din kredit, før du ansøger om en traditionel lånemulighed. Tjek din kreditvurdering og kreditrapport for at få en idé om, hvor du står, og hvor du kan foretage nogle justeringer, og tag derefter handling for at imødegå negative kreditposter.

Tag dig tid til at overveje alle dine muligheder, før du beslutter dig for et værdipapirbaseret lån. Opbygning af kredit kan tage tid, men de langsigtede fordele ved lavere renter på traditionelle lån er besværet værd.