Med det gennemsnitlige autolån på $39.721 i 2021 ifølge Experian-data, vælger de fleste bilkøbere at finansiere deres køretøjer i stedet for at betale kontant. Det kan dog virke kompliceret at afkode, hvilket billån der er bedst for dig. Lad os gennemgå nogle grundlæggende vilkår for autolån, så du kan være mere sikker på dine økonomiske valg, før du finansierer en bil. Her er ni vigtige billånsvilkår, du bør kende, før du går til forhandleren.
En udbetaling er kontanter, du betaler bilsælgeren eller -forhandleren mod køretøjets samlede pris. Indbytningsværdien af dit nuværende køretøj eller producentens incitamenter, såsom kontantrabatter, kan også anvendes til din udbetaling. Jo større din udbetaling er, jo færre penge skal du låne. Generelt skal din udbetaling svare til mindst 20 % af købsprisen for en ny bil og 10 % for en brugt bil.
Renten afspejler, hvor meget du årligt betaler for at låne penge. Lån med afdrag som billån ruller normalt renten ind i din månedlige betaling. Hver betaling, du foretager, går dels til renter og dels til saldoen på lånets hovedstol. Efterhånden som du betaler dit billån af, går mindre af hver månedlige betaling til renteomkostninger.
ÅOP for et lån er de samlede omkostninger ved at låne pengene, inklusive renter, samt eventuelle andre gebyrer, såsom låneoprettelsesgebyrer. Billånsomkostninger, der er inkluderet i ÅOP, kan kaldes forudbetalte finansieringsomkostninger . Undersøgelse af lånets rente og ÅOP vil afsløre, hvor stor en del af dine låneomkostninger, der er gebyrer. I nogle tilfælde kan du muligvis forhandle dig til nedsatte gebyrer, hvilket vil sænke dine samlede låneomkostninger. Når du køber lån fra forskellige långivere, er det bedst at sammenligne ÅOP i stedet for renter.
MSRP er den pris, som bilproducenten anbefaler, at bilforhandlere skal betale for køretøjet. Det kaldes nogle gange listeprisen eller mærkatpris . Det er almindeligt for bilkøbere at forhandle sig frem til en pris, der er lavere end MSRP.
Nogle långivere opkræver forudbetalingsbøder, hvis du betaler dit lån tilbage inden udløbet af løbetiden. Når du tilbagebetaler dit lån før tid, mister långiver nogle af de renter, du ellers ville have betalt. Et forudbetalingsgebyr hjælper med at få nogle af pengene tilbage. Ligesom andre gebyrer skal forudbetalingsbøder fremgå af lånekontrakten. Nogle gange er de dog dybt i det med småt, så det er en god idé at spørge.
Et låns hovedstol er det beløb, du låner til at betale for bilen, samt til at dække skatter og afgifter. Lånets hovedstol inkluderer ikke renter. For eksempel, hvis det koster $35.000 at købe et køretøj, kan du lægge $7.000 ned og finansiere de resterende $28.000. Hovedstolen er de 28.000 $, du betaler af over tid. Når du foretager en betaling, går en del af hver betaling til lånets hovedstol og en del går til renter.
Et låns løbetid er den tid, du har til at betale lånet tilbage. Når det kommer til autofinansiering, udtrykkes løbetiden normalt i måneder. Efterhånden som bilpriserne stiger, bliver de gennemsnitlige autolånsbetingelser længere. Den gennemsnitlige løbetid for et lån til nye køretøjer var 69,50 måneder i første kvartal af 2021, ifølge Experian-data. Billån er nu tilgængelige med løbetider så længe som 96 måneder (otte år). Mens længerevarende lån typisk betyder lavere månedlige betalinger, opkræver de normalt højere renter end kortfristede lån, hvilket koster dig mere i det lange løb.
De samlede omkostninger er det fulde beløb, du skal betale for at købe et køretøj. Dette tal inkluderer din udbetaling, værdien af eventuel indbytning, hovedstol, renter og gebyrer. Ved at bruge eksemplet ovenfor vil et $28.000 lån med en 60-måneders løbetid og en 5% rente i sidste ende koste låntageren $3.703 i renter, hvilket bringer de samlede omkostninger ved lånet til $31.703. Tilføj udbetalingen på 7.000 USD, og de samlede omkostninger, der betales for køretøjet, er 38.703 USD.
The Truth-in-Lending Disclosure er et dokument, der giver en låntager nøgleoplysninger om et lån. Den føderale Truth-in-Lending Act (TILA) forpligter långivere til at give dig denne oplysning, før du underskriver en lånekontrakt. Det er ofte inkluderet som en del af lånekontrakten. TILA-oplysninger omfatter:
TILA-dokumenter afslører også dine månedlige betalinger, antallet af betalinger, der skal foretages i løbet af låneperioden, om der er en forudbetalingsbod og eventuelle gebyrer for forsinket betaling. Omhyggeligt at læse TILA-aftalen kan hjælpe dig med at afgøre, om lånet giver mening for dig.
At have en god eller enestående kredit kan gøre det lettere at kvalificere sig til et autolån, der tilbyder favorable vilkår og lave renter. Før du begynder at shoppe bil, skal du tjekke din kreditrapport og kreditvurdering for at se, hvor din kredit står, og om den skal forbedres.
Overvej at blive forhåndsgodkendt til et autolån fra en bank, kreditforening eller anden långiver, før du besøger forhandleren. At have et kredittilbud i hånden kan gøre det lettere at forhandle med bilforhandleren. At foretage dine bilbetalinger til tiden kan hjælpe med at øge din kreditscore, men sene betalinger kan skade det. At tage sig tid til at shoppe efter det bedste billån hjælper med at sikre, at du finder finansiering, som du har råd til.