Medicinske regninger er blandt de mest udfordrende gæld at tilbagebetale.
Store regninger for medicinsk behandling er typisk uplanlagte og ubudgeterede. Du har sandsynligvis ringe indsigt i, hvor meget en procedure vil koste, før den finder sted. Dette kompliceres af det faktum, at mange procedurer, såsom kirurgi, kræver betaling til flere udbydere.
Hvis du har en sundhedsforsikring, skal dine behandlinger først gå gennem din forsikringsudbyder. Uanset hvad forsikringen ikke betaler, faktureres du. Det tager ofte måneder, før plejeudbydere og forsikringsselskaber er enige om, hvad der er dækket, før du modtager en regning.
Så, måske efter at du har glemt din behandling, kommer der en regning med posten. Det kan være større end din nuværende indkomst eller opsparing kan klare. Og der kan gå et stykke tid, før du helt kan betale lægegælden. Det er ingen hemmelighed, at betaling af hospitalsregninger efter forsikring er en alvorlig byrde for mange amerikanere.
Mens du kæmper med tilbagebetaling, kan du undre dig over, om og hvordan denne seneste gæld vil påvirke din kreditvurdering. Her er, hvad du behøver at vide om, hvordan lægeregninger påvirker din kreditscore.
Medicinske regninger kan vises på din kreditrapport, men ikke med det samme. Så hvis du lige har modtaget en firecifret regning med posten, skal du ikke bekymre dig om, at det vil sænke din kreditscore adskillige point på grund af det beløb.
Gæld skal indberettes til et kreditbureau, før det fremgår af din kreditrapport. Plejeudbydere rapporterer typisk ikke udestående gæld til kreditbureauer. I stedet indkalder de inkassobureauer til at indsamle penge, de skylder dem. Hvis et inkassobureau ikke formår at få dig til at tilbagebetale dine lægeregninger, kan det rapportere den skyldige gæld til et kreditbureau.
Derudover har de tre store kreditbureauer - Experian, TransUnion og Equifax - for nylig indført en 180-dages venteperiode, før medicinsk gæld vises på din kreditrapport. Det betyder, at dine lægeregninger ikke vises på dine kreditrapporter i mindst seks måneder. Dette giver tid til selv at betale regningen eller at have en forsikring, der dækker den. Det giver dig også tid til at forhandle med udbyderen om en tilbagebetalingsplan.
Kreditbureauer har også i de senere år vedtaget nye kreditscoringsmodeller, der giver mindre vægt til medicinsk gæld, end de gør til ikke-medicinsk gæld. Dette betyder, at hvis alle andre kriterier var de samme, ville en person med $10.000 i medicinsk gæld have en bedre kreditvurdering end en person med $10.000 i kreditkortgæld under disse opdaterede modeller.
Ubetalte lægeregninger forbliver på din kreditrapport i syv år. Hvis gælden er blevet overdraget til et inkassobureau, kan det have en væsentlig indflydelse på din kreditopgørelse.
Flere gode nyheder om medicinsk gæld:Når den er betalt fuldt ud, vil kreditbureauerne fjerne gælden fra din kreditrapport. Dette er forskelligt fra andre indsamlingskonti, som vil forblive på din kreditrapport i syv år, selvom du til sidst betaler dem fuldt ud. Derfor kan forsinkede eller manglende betalinger på enhver gæld være skadeligt for din kreditvurdering.
Den bedste måde at løse lægegæld på er at kontakte din plejeudbyder og dit forsikringsselskab, så snart du modtager en regning.
Det første punkt, der skal tages stilling til, er at sikre, at forsikringsselskabet har dækket alle de udgifter, det er kontraktligt forpligtet til at betale. Du bør også gennemgå regninger, erklæringer og forklaringer på fordele for at sikre, at du modtog alle de behandlinger, der er anført og ikke blev overfaktureret.
Når du er sikker på, at det endelige skyldige beløb er korrekt, bør du være i stand til at oprette en betalingsplan. De fleste hospitaler, læger og klinikker vil samarbejde med patienter om at oprette en betalingsplan, hvis din saldo overstiger din betalingsevne. I de fleste tilfælde er der ringe eller ingen renter på gælden.
Bestem en månedlig betaling, du har råd til at betale, og få udbyderen til at acceptere det beløb. Hvis du gør det, vil du holde din gæld ude af inkasso, da udbyderen er bedre sikret, at du arbejder på at betale den. Så længe gælden forbliver ude af inkasso, vil den ikke fremgå af din kreditrapport, selvom det tager mere end 180 dage at betale den.
Mange udbydere tilbyder også en finansiel bistandspolitik. Dette giver patienter med et vist indkomstniveau økonomisk hjælp til deres regninger. I nogle tilfælde kan din regning halveres eller helt eftergives. Spørg udbyderen, om de har en sådan plan, og om du er kvalificeret.
Det åbenlyse svar er at forblive sund. En uønsket helbredshændelse er naturligvis ikke altid i vores kontrol, som COVID-19 har lært os.
Der er to yderligere metoder til at minimere medicinsk gæld:forsikring og opsparing.
Ud over at have en passende sundhedsforsikring, kan du overveje en eller flere af flere typer tillægsforsikringer.
Et eksempel er kritisk sygdom forsikring. Det udbetaler et engangsbeløb, hvis du får konstateret en dækket sygdom, såsom hjerteanfald, slagtilfælde eller kræft. Forsikringen om kritisk sygdom kan betale for omkostninger, der ikke er dækket af sygeforsikringen, såsom selvrisiko og egenomkostninger. Du kan også bruge midlerne til rejseudgifter og dine almindelige regninger.
En anden værdifuld form for supplerende forsikring er hospitalsskadeforsikring. Planer giver typisk fordele til dig, når du er indlagt på et hospital eller intensivafdeling for en dækket sygdom eller skade. Der er dog nogle politikker, der også vil betale en fordel for ambulant kirurgi, skadestuebesøg, ophold på en rehabiliteringsfacilitet og ambulancetjenester. Hospitalserstatningspolitikker betaler typisk et engangsbeløb direkte til dig, ikke et hospital eller en medicinsk institution. Det betyder, at du kan bruge ydelsen til ethvert formål, hvad enten det er til at dække udgifterne til pleje eller til et ikke-relateret formål.
Du kan også minimere potentiel medicinsk gæld ved at spare nok på forhånd til at dække udgifter.
En almindelig måde at opnå dette på er at oprette en sundhedsopsparingskonto (HSA).
En HSA er en skattemæssig foretrukken opsparingskonto, der gør det muligt for brugere at afsætte skattefrie dollars til at betale for sundhedsudgifter, herunder almindelig lægebehandling, tandlæge- og synsudgifter. Det kan kun bruges i forbindelse med en sygeforsikringsplan med høj fradragsberettigelse.
Der er også en IRS-grænse for, hvor meget du kan spare hvert år i en HSA. I 2020 er de maksimale bidragsbeløb $3.550 for enkeltpersoner og $7.100 for familier. Du kan bidrage med yderligere $1.000, hvis du er 55 år og ældre.
Hvis du ikke har en høj-fradragsberettiget sygesikringsplan, bør du oprette en nødfond, som du kan benytte i tilfælde af, at du har medicinske udgifter, som dine forsikringsordninger ikke dækker.
Joel Palmer er freelanceskribent og ekspert i privatøkonomi, der fokuserer på realkredit-, forsikrings-, finansielle service- og teknologiindustrien. Han tilbragte de første 10 år af sin karriere som forretnings- og finansrapporter.
Oplysningerne og indholdet heri er kun til uddannelsesformål og bør ikke betragtes som juridisk, skattemæssig, investerings- eller finansiel rådgivning, anbefaling eller godkendelse. Breeze garanterer ikke for nøjagtigheden, fuldstændigheden, pålideligheden eller anvendeligheden af nogen udtalelser, udtalelser, råd, produkt- eller servicetilbud eller andre oplysninger, der er givet her af tredjeparter. Enkeltpersoner opfordres til at søge rådgivning hos deres egen skatte- eller juridiske rådgiver.