At eje din egen virksomhed betyder, at himlen er grænsen for, hvad du kan tjene. Det betyder også, at du påtager dig en del risiko.
Virksomhedsejere bør gøre alt, hvad de kan for at mindske deres risici. Det betyder at være tilstrækkeligt forsikret mod risikoen for at blive syg, miste arbejde eller lide skade på ejendom.
Nedenfor er en oversigt over almindelige forsikringstyper for selvstændige erhvervsdrivende.
Selvstændige personer har typisk ikke adgang til private gruppesygeforsikringer.
En mulighed opstod for selvstændige, da Affordable Care Act vedtog i 2010. Loven skabte Individual Health Insurance Marketplace, som gør det muligt for folk at tilmelde sig individuelle sygeforsikringsordninger.
Markedspladsen betragter dig som selvstændig, hvis du har en virksomhed uden ansatte. Du kan tilmelde dig via markedspladsen, hvis du er freelancer, konsulent, uafhængig entreprenør eller en anden selvstændig. Hvad du betaler for sygeforsikring gennem markedspladsen er i høj grad baseret på din indkomst; derfor kan du finde en overkommelig plan for dit budget.
Når du først har fået en medarbejder, kan du ikke få en sygeforsikring gennem den individuelle markedsplads. Men du kan muligvis bruge SHOP Marketplace til små virksomheder til at tilbyde dækning til dig selv og dine medarbejdere.
Typisk kan du tegne en ny sygesikringsordning i den åbne tilmeldingsperiode, som sker hver 1. november til 15. december. Hvis du har haft en kvalificerende livsbegivenhed, kan du også tilmelde dig. Kvalificerende begivenheder omfatter at blive gift, få en baby eller at miste din tidligere sygeforsikring.
Affordable Care Act tillader nu et 100 procent selvstændigt sygeforsikringsfradrag på præmier. Det betyder, at du kan reducere din justerede bruttoindkomst med det samlede beløb af sygeforsikringspræmier, du betaler i et kalenderår.
Hvis du er selvstændig virksomhedsejer, har du to store grunde til at investere i invalideforsikring. For det første kan en skade eller sygdom forhindre dig i at få en indtægt fra dine erhvervsaktiviteter. For det andet kan du få brug for forsikringsydelser for at holde din virksomhed flydende, mens du kommer dig over dit handicap.
De vigtigste elementer i invalideforsikring for selvstændige er:
Definitionen af handicap er den vigtigste faktor at overveje, når du køber en langsigtet invalideforsikring. Dette vil afgøre, hvor meget, og selv om, du opkræver ydelser efter en skade eller sygdom.
En politiks definition af handicap er baseret på din arbejdsevne. For at inddrive et krav skal du opfylde policens definition af invaliditet. Dette kan variere meget afhængigt af virksomhed og politik. Jo bredere definitionen er, jo mere koster forsikringen.
Din karriere har også stor indflydelse på din præmiesats. Forsikringsselskaber klassificerer job baseret på farerne ved arbejdet, da nogle er mere tilbøjelige til at blive skadet eller sygdom.
Din karriere kan også blive vurderet ud fra vanskeligheden ved at vende tilbage til arbejdet efter en skade eller sygdom. Jo sværere det er at udføre et arbejde med visse skader eller sygdomme, jo mere kan forsikringsselskabet skulle betale i ydelser.
Forskellige job er grupperet i specifikke risikoklasser. Disse er nummereret på en skala fra 1 til 5 eller 6.
Typisk, jo højere tallet er, jo mindre risiko vurderer et forsikringsselskab for det erhverv. Jo lavere risiko, jo lavere præmiesats.
Når du sammenligner policer, skal du være opmærksom på, at forsikringsselskaber tildeler forskellige risikoklasser til det samme erhverv. Et forsikringsselskab kan udpege et job som 4, mens et andet kan klassificere det som 5.
Præmien, du betaler for, og de ydelser, du modtager, vil også til dels være baseret på din indkomst. En vigtig del af tegningsprocessen, når du ansøger om dækning, er at bestemme, hvor meget du tjener.
En forsikringsgiver vil evaluere din optjente indkomst, uoptjente indkomst, nettoformue og endda din konkurshistorik, hvis det er relevant. Du skal give forsikringsgiveren dine individuelle selvangivelser og erhvervsskatteformularer.
Til tegningsformål optjenes indkomst, hvis den stopper eller ville blive væsentligt reduceret på grund af
et handicap. Derfor vil investerings- eller forretningsindkomst, der ikke kræver arbejde fra din side, ikke blive indregnet i din finansielle garanti.
Hvis du er en hel eller delvis ejer i en virksomhed, vil forsikringsselskabets forsikringsgiver bestemme din indkomst baseret på:
Ud over at erstatte din egen indkomst med en invalideforsikring, kan du få brug for en forretningsomkostningspolitik for din virksomhed.
Erhvervsomkostningsforsikring (BOE) hjælper med at dække dine månedlige forretningsudgifter, hvis en skade eller sygdom påvirker din arbejdsevne. Den typiske maksimale månedlige ydelse er mellem $15.000 og $25.000. Det beløb, som policen udbetaler i ydelser, vil være baseret på virksomhedens månedlige faste omkostninger hver måned, op til et loft.
Du kan opnå BOE-dækning som en selvstændig police eller ved at kombinere den med din personlige handicappolitik.
Få flere oplysninger: Invalideforsikring for selvstændige
For små virksomhedsejere kan livsforsikring opfylde en række behov. Hvis du dør uventet, kan dødsfaldsydelsen erstatte din indkomst, der ville gå tabt. Livsforsikring hjælper de efterladte med at betale regninger, dække gæld og betale for begravelsesudgifter.
Livsforsikringer kan også være med til at sikre din virksomheds videreførelse, hvis du dør. Polisens dødsfaldsydelse kan dække de udgifter, der er nødvendige for at rekruttere en professionel til at styre virksomheden i dit sted.
Hvis du er partner i en virksomhed, kan livsforsikring også give de nødvendige midler til, at de resterende partnere kan købe din andel fra dit dødsbo. Og hvis overdragelsen af din virksomhed til arvinger kan medføre en ejendomsskat, kan en livsforsikring hjælpe dine arvinger med at betale den regning.
Få flere oplysninger: Livsforsikring for selvstændige
Tandforsikring er en af de fordele, som mange selvstændige vælger at undvære. At se en tandlæge er ikke så meget en prioritet som andre sundhedsbehov. Og selvom du får en kontrol en eller to gange om året, har mange mennesker det fint med at betale den udgift af lommen og håber, at de aldrig har brug for mere omfattende behandlinger.
Men du behøver ikke springe tandforsikringen over, bare fordi du er selvstændig. Der er en række individuelle private planer tilgængelige, der koster mellem $15 og $50 om måneden.
Individuelle tandlægeplaner dækker forebyggende pleje såvel som procedurer lige fra ekstraktioner og fyldninger til rodkanaler og tandproteser.
Når du leder efter tandforsikring, skal du vurdere planer baseret på:
Selvstændige erhvervsdrivende bør overveje to typer ansvarsforsikringer:Erhvervsansvar og generelt ansvar.
Professionelt ansvar, også kendt som fejl- og udeladelsesforsikring, dækker dig, hvis en klient hævder, at du var uagtsom, mens du arbejdede for dem.
En erhvervsansvarsforsikring kan hjælpe med at refundere en klient, der fremsætter et uagtsomt krav mod dig. Det kan også dække dine sagsomkostninger.
Enhver virksomhed, også dem, der er hjemmebaserede, har også brug for en generel ansvarsforsikring. Denne dækning beskytter mod økonomisk tab som følge af legemsbeskadigelse, skade på ejendom, lægeudgifter, injurier, bagvaskelse, forsvarssager og forligsobligationer eller domme.
Ikke at have nogen af disse dækninger betyder, at du skal betale omkostningerne ved erstatningskrav af egen lomme. Afhængigt af den forårsagede skade kan disse krav koste tal eller mere at afgøre. Ét erstatningskrav kan gøre din virksomhed konkurs.
Hvis du har ansatte, skal du have en arbejdsskadeforsikring. Faktisk er det lovpligtigt.
Nogle stater kræver endda, at virksomheder yder arbejdstagerkompensation til uafhængige entreprenører, der arbejder for dem.
Arbejdsskadeforsikringen dækker virksomheden og dens ansatte i tilfælde af, at de kommer til skade på jobbet. For ansatte dækker det tabt løn, lægeudgifter og en dødsfaldsydelse, hvis dødsfald skyldes en hændelse på arbejdspladsen. Det hjælper også med at beskytte dig og virksomheden mod juridiske handlinger, der er truffet som følge af arbejdsskader.
Ydelsens størrelse vil afhænge af din stat, den berørte medarbejders løn og omfanget af deres skader.
Hvis du er eneejer, kræver din stat muligvis ikke, at du har arbejdsskadedækning. Du skal dog muligvis fremlægge bevis for dækning, hvis du arbejder som uafhængig entreprenør for en virksomhed eller kunde, der kræver det.
Derudover dækker sygeforsikringer typisk ikke arbejdsrelaterede skader og sygdomme, fordi disse omkostninger bør afholdes af en arbejdsskadepolitik. Derfor, hvis du er selvstændig og kommer til skade, mens du arbejder, dækker din individuelle sygeforsikring muligvis ikke dine lægeudgifter. Derfor bør selvstændige erhvervsdrivende have både sygeforsikring og arbejdsskadeforsikring.
Virksomhedsejere og entreprenører, der har betalt for arbejdsskadeforsikring, kan få adgang til lønkompensation, hvis de kommer til skade, mens de arbejder.
I mange stater kan du købe arbejdsskadeforsikring fra en privat transportør eller gennem et statsfinansieret program. Der er nogle få stater - herunder North Dakota, Ohio, Washington og Wyoming - der kun har statsfinansieret arbejdsskadeforsikring.
Hvis du ikke har ansatte, kan du være begrænset til at købe en statsfinansieret politik. Det skyldes, at private transportører typisk ikke vil dække en enkelt medarbejder eller arbejder.
Få flere oplysninger: Workers' Comp vs. Invalideforsikring
Arbejdsløshedsforsikring er et fælles program mellem den føderale regering og delstatsregeringer. Hver stat administrerer et arbejdsløshedsforsikringsprogram, der skal følge retningslinjer skitseret og håndhævet af U.S. Labor Department.
Hver stats arbejdsløshedsprogram er finansieret af en skat, der trækkes fra en medarbejders lønseddel. Der er ingen forsikring at købe, hverken af arbejdsgivere eller ansatte, for at betale for dagpenge. Stater bestemmer arbejdsløshedsforsikringsydelsesbeløb baseret på flere faktorer, herunder tidligere indtjening.
Ved at betale arbejdsløshedsskat kan medarbejdere modtage arbejdsløshedsunderstøttelse, hvis de opfylder deres stats berettigelseskrav. Enkeltmandsejere, uafhængige entreprenører, freelancearbejdere og virksomhedsejere er ikke berettiget til arbejdsløshed under normale omstændigheder, fordi de ikke betaler arbejdsløshedsskat.
Men hvis du strukturerer din virksomhed som en S Corporation, kan du muligvis modtage arbejdsløshedsunderstøttelse, hvis du opfylder din stats berettigelseskrav. Under en S Corporation-struktur behandler du dig selv som en ansat i din virksomhed. Du modtager en lønseddel fra din virksomhed, der trækker føderale og statslige skatter, inklusive arbejdsløshedsskatter.
Selvstændige arbejdere har også været i stand til at opkræve arbejdsløshedsunderstøttelse gennem CARES Act, loven designet til at hjælpe amerikanere økonomisk gennem COVID-19-pandemien. Loven tillod stater at udbetale arbejdsløshedsunderstøttelse til selvstændige i op til 39 uger. Dette program er planlagt til at slutte den 31. juli 2021, selvom nogle stater allerede har afskåret fordele.
Joel Palmer er freelanceskribent og ekspert i privatøkonomi, der fokuserer på realkredit-, forsikrings-, finansielle service- og teknologiindustrien. Han tilbragte de første 10 år af sin karriere som forretnings- og finansrapporter.
Oplysningerne og indholdet heri er kun til uddannelsesformål og bør ikke betragtes som juridisk, skattemæssig, investerings- eller finansiel rådgivning, anbefaling eller godkendelse. Breeze garanterer ikke for nøjagtigheden, fuldstændigheden, pålideligheden eller anvendeligheden af nogen udtalelser, udtalelser, råd, produkt- eller servicetilbud eller andre oplysninger, der er givet her af tredjeparter. Enkeltpersoner opfordres til at søge rådgivning hos deres egen skatte- eller juridiske rådgiver.
Supplerende forsikring:5 nøgletyper af dækning at kende
5 typer byggeforsikring, der hjælper med at beskytte din virksomhed
Coronavirus forsikring gennemgang:5 typer dækning for COVID-19
Forsikring til små virksomhedsejere:En simpel guide for 2021
Forsikring til forældre:5 væsentlige dækningstyper, forældre har brug for