Livsforsikringsselskaber bruger i stigende grad kredittjek som en del af ansøgningsgennemgangsprocessen. Et kredittjek kan være med til at fremskynde gennemgangen og gøre det nemmere (og billigere) at få en livsforsikring, hvis du har en god kredit. Men selvom du har dårlig kredit, vil din kredit kun være en af ​​mange faktorer, som forsikringsselskabet overvejer.

Forskellen mellem kreditbaserede forsikringsresultater og kreditscore brugt af långivere

Når du ansøger om et nyt lån eller kreditkort, kan en kreditor trække din kredit og gennemgå en kreditvurdering baseret på din kreditrapport. De scoringer, som FICO ^® og VantageScore ^® udvikler sig generelt fra 300 til 850 og er beregnet til at forudsige sandsynligheden for, at nogen forfalder 90 dage til forfald på en regning inden for de næste 24 måneder.

Forsikringsselskaber – inklusive livs-, bolig- og bilforsikringsselskaber – kan også trække din kredit og få en kreditscore, når du ansøger om forsikring. Disse kreditbaserede forsikringsscore har dog et andet formål og scoreområde end andre typer kreditscore. De betragter også oplysningerne fra din kreditrapport anderledes, og nogle er endda baseret på en blanding af oplysninger fra en kreditrapport og andre datakilder.

Derudover begrænser eller begrænser nogle stater, hvordan forsikringsselskaber kan bruge forbrugernes kreditoplysninger. Disse begrænsninger gælder dog generelt kun for hus- og bilforsikringer.

Tjekker livsforsikringsselskaber din kredit?

Traditionelt har ikke mange livsforsikringsselskaber brugt et kredittjek, når de vurderer potentielle nye kunder. Den traditionelle tegningsproces - som kan involvere medicinske undersøgelser og afventning af testresultater - kan dog tage lang tid. Selvom ingen eksamenspolitikker er tilgængelige, tilbydes de muligvis kun til raske og lavrisikopersoner, eller de kan være dyrere end en politik, der kræver en eksamen.

Brugen af ​​et kredittjek sammen med andre data, der hurtigt kan indsamles og gennemgås, er en måde, forsikringsselskaber forsøger at automatisere og fremskynde underwriting. Afhængigt af, hvad den automatiserede proces bestemmer, kan ansøgere muligvis blive godkendt med begrænsede (eller ingen) medicinske eksamener. Som følge heraf kan det være lettere for flere mennesker hurtigt at kvalificere sig til livsforsikringer med lavere præmier.

LIMRA, en global brancheforening for livsforsikringsselskaber, og Munich Re, et tysk forsikringsselskab, gennemførte undersøgelser af forsikringsselskabers accelererede tegningsprogrammer. De fandt, at brugen af ​​kreditoptegnelser voksede fra 18 % af virksomhederne i 2017 til 49 % i 2019. En separat Munich Re Life US-undersøgelse blandt 28 forsikringsselskaber i slutningen af ​​2018 viste, at over 90 % af virksomhederne enten bruger eller overvejer at bruge kredit -baseret scoring under underwriting.

Når et livsforsikringsselskab tjekker din kredit, kan det være på udkig efter bestemte oplysninger fra din kredithistorik. For eksempel kan en konkursansøgning i din kreditrapport påvirke din mulighed for at blive godkendt til en politik og dens omkostninger.

Eller virksomheden kan modtage en kreditbaseret forsikringsscore, der forsøger at forudsige sandsynligheden for, at nogen vil gå glip af en præmiebetaling. Den kan bruge scoren til at hjælpe med at afgøre, om den skal kræve en lægeundersøgelse, udstede en police og hvor meget den skal opkræve i præmier.

Hvad ellers påvirker dine livsforsikringsomkostninger?

Selvom et kredittjek kan påvirke din livsforsikringsforsikringsproces og præmier, vil andre faktorer sandsynligvis have en større indflydelse på dine omkostninger. Fordi livsforsikring udbetaler, når nogen dør, har disse faktorer en tendens til at være centreret omkring en persons helbred og de risici, de tager. De kan omfatte:

• Alder og køn :En person, der er yngre, kan være mindre tilbøjelig til at dø snart, og kvinder har en tendens til at leve længere end mænd.
• Sundhedshistorie :Din fysiske og mentale helbredshistorie sammen med dit nuværende eller tidligere brug af receptpligtig medicin kan påvirke dine omkostninger.
• Familiens sygehistorie :På samme måde, hvis din familie har en historie med visse sygdomme eller arvelige sygdomme, kan det øge dine omkostninger.
• Hobbyer og arbejde :Regelmæssig tobaksbrug eller risikable hobbyer, såsom klatring, kan føre til højere præmier. Dit job kan også påvirke dine omkostninger, fordi det er mindre farligt at arbejde på et kontor end at være bygningsarbejder.
• Kørsel og straffeattest :En historie med bilulykker eller en straffeattest kan indikere risikabel adfærd, der kan gøre livsforsikring dyrere.
• Politikken :En længerevarende forsikring med et højere ydelsesbeløb vil være dyrere end en kortere forsikring med en lav ydelse.

Disse oplysninger er ikke inkluderet i en kreditrapport eller kreditvurdering. Livsforsikringsselskaber indsamler det fra en række forskellige kilder, herunder hvad du deler på din ansøgning, dine lægejournaler og (potentielt) en lægeundersøgelse. Virksomheder køber også oplysninger fra forbrugerrapporterende virksomheder.

For eksempel opretter MIB Inc. MIB forbrugerrapporter med forbrugernes medicinske tilstande og farlige hobbyer. Og Milliman IntelliScript tilbyder forbrugerrapporter med historier om forbrugernes køb af receptpligtig medicin.

I lighed med forbrugerkreditbureauer kan føderal lovgivning tillade dig at anmode om en gratis kopi af din forbrugerrapport (hvis en er tilgængelig) fra disse virksomheder mindst én gang hver 12. måned. Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) har en liste over forbrugerrapporterende virksomheder sammen med deres kontaktoplysninger.

Vil et forsikringskredittjek påvirke din kreditscore?

I modsætning til et hårdt kredittjek, der kan forekomme, når du ansøger om et kreditkort eller et lån, vil en forsikringskredittjek aldrig skade dine kreditscore.

Hvis et forsikringsselskab tjekker din kreditrapport eller køber en kreditbaseret forsikringsscore som en del af sin ansøgningsgennemgang, vil det blive registreret som en blød forespørgsel. Bløde forespørgsler bruges ikke til at beregne FICO ^® og VantageScore-kreditscore.

God kredit kan gøre det nemmere at få livsforsikring

Mens din kredit kun er en lille brik i puslespillet, kan en god kredit gøre det lettere at blive godkendt til livsforsikring uden en lægeundersøgelse og kan føre til, at du betaler mindre for din police. Hvis du vil tjekke din kredit, kan du få en gratis kreditrapport fra Experian. Du får også gratis kreditovervågning med meddelelser om potentielt mistænkelige ændringer, og du kan hurtigt bestride unøjagtigheder i din kreditrapport ved hjælp af onlinetvistcentret.