Sikker på, du har købt livsforsikring for at beskytte dem, du elsker, men i betragtning af omkostningerne ved dækning og indsatser, er det inden for din ret at spørge:Hvem beskytter dig?

Faktisk brugte forbrugerne 186 milliarder USD på samlede livsforsikringspræmier i 20208, ifølge oplysninger fra markedsundersøgelsesfirmaet S&P Global Market Intelligence.

Alle forventer, at den virksomhed, de har betroet deres families økonomiske velfærd, vil leve op til deres engagement, men få tager skridt, før de køber, for at beskytte deres egne interesser. Og det kan være klogt at forstå de lovgivningsmæssige rammer, som virksomheder opererer inden for, for at vide, hvilken udvej der er, hvis det skulle gå galt.

"Hver gang en forbruger foretager denne type køb eller engagerer sig i en økonomisk forpligtelse, er det vigtigt, at de gør deres research og forstår, hvad de køber," sagde Ira Rheingold, administrerende direktør for National Association of Consumer Advocates, en Washington, D.C.-baseret nonprofit. (Lommeregner: Hvor meget livsforsikring har jeg brug for?)

Hvordan statslige tilsynsmyndigheder beskytter forbrugerne

Insurance Information Institute (III) bemærker, at de samme garantier, der findes for bankkonti af Federal Deposit Insurance Corp., ikke eksisterer for livsforsikringstagere, men der er adskillige andre sikkerhedsforanstaltninger på plads. ¹

Livsforsikringsbranchen er reguleret på statsniveau. Statens forsikringsafdelinger har strengt tilsyn og verificerer uafhængigt, at livsforsikringsselskaber har ressourcerne til at opfylde deres økonomiske forpligtelser.

Ifølge National Association of Insurance Commissioners (NAIC), som består af ledende forsikringsmyndigheder fra alle 50 stater, District of Columbia og fem amerikanske territorier, er statens love forskellige, men de beskytter alle forsikringstagere på flere vigtige måder:

• Licensering: Forsikringsagenter og mæglere skal have licens til at sælge forsikringer i de stater, hvor de driver forretning. De, der undlader at overholde forskellige statslige love og regler, der styrer deres aktiviteter, er underlagt bøder og licenssuspendering eller tilbagekaldelse. De skal også deltage i efteruddannelsesprogrammer for at sikre faglige standarder. ²

• Produktregulering: Statslige tilsynsmyndigheder gennemgår og overvåger de produkter, der sælges af livsforsikringsselskaber, herunder levetid, permanent levetid og andre produkter såsom livrenter. Selvom præmier og satser for livsforsikrings- og livrenteprodukter typisk ikke er underlagt myndighedsgodkendelse, bemærker NAIC, at de kan overvåges for at sikre, at de ydede fordele står i et rimeligt forhold til præmieomkostningerne.
• Finansielt tilsyn: Gennem NAIC opretholder staterne verdens største forsikringsøkonomiske database, der giver en næsten to årtiers historie med årlige og kvartalsvise indsendelser af 5.200 forsikringsselskaber, som bruges til at hjælpe med at identificere virksomheder, der kan være i økonomiske problemer. De udfører periodiske økonomiske undersøgelser for at verificere en virksomheds regnskabsmetoder og validere, at oplysningerne i dets årsregnskab er nøjagtige. Når en virksomhed viser sig at være økonomisk ustabil, "tager statens forsikringsafdeling kontrol over virksomheden," ifølge NAIC. Hvis et forsikringsselskab skal likvideres eller ikke er i stand til at opfylde sine finansielle forpligtelser, har hver stat en garantimekanisme, der hjælper med at betale de dækkede forsikringsforpligtelser for de forsikringsselskaber, der har licens i staten. Hvis du vil vide mere om en stats specifikke garantiforening, og hvad den dækker, kan du besøge webstedet for National Organization of Life &Health Insurance Guaranty Associations. ³

Hvordan forbrugere kan beskytte sig selv

Forbrugere kan også tage skridt til at beskytte deres egne interesser, når de køber livsforsikring.

Til at begynde med foreslår Rheingold, at du kontakter din statsforsikringsafdeling for at finde ud af, om det firma, du overvejer at købe dækning fra, faktisk er licenseret i din stat – før du køber.

Spørg også, om det har mange forbrugerklager indgivet mod det i forhold til antallet af policer, det har solgt, foreslår III.

Se til virksomheder, der har et etableret omdømme og en historie med at opfylde deres økonomiske forpligtelser, sagde Rheingold. "Du vil have et firma, der har eksisteret i et stykke tid," sagde han.

Uanset om du vælger en tidsbegrænset livsforsikring, som giver dækning i et fast antal år, eller permanent livsforsikring, som hel eller universel, der giver en dødsfaldsydelse for livet, så længe præmierne betales, skal du være opmærksom på, at livsforsikring er en langsigtet engagement.

Forsikringstagere bør derfor vælge et forsikringsselskab, som de kan stole på, for at forblive økonomisk sunde i mange år fremover, angiver III på sin hjemmeside. En måde at gøre det på er at undersøge virksomhedens finansielle stabilitet hos de fire store kreditvurderingsbureauer:A.M. Best, Fitch Ratings, Moody's Investor Service og Standard &Poor's. (Tjek MassMutuals finansielle styrke og vurderinger her)

Vær opmærksom på, at hvert ratingbureau har sin egen vurderingsskala, og de stemmer ikke altid overens, når det kommer til at score et forsikringsselskabs underliggende styrke. Af den grund anbefaler III, at forbrugere overvejer vurderinger fra to eller flere bureauer, før de forpligter sig. ⁴

NAIC har også onlineværktøjer til at hjælpe forbrugere med at undersøge, om et forsikringsselskab har nogen håndhævelsesforanstaltninger mod det, og downloade finansielle data og rapporter om markedsadfærdsundersøgelser.

Omtrent 47 procent af kvinderne og 58 procent af mændene i Amerika ejer en form for livsforsikring, enten en individuel police eller en gruppepolice (eller begge dele), og alle har en egeninteresse i at sikre dækning fra et velrenommeret selskab. ⁵ Statens lovgivningsmæssige rammer og garantifonde hjælper med at beskytte forsikringstagerne, men forbrugernes årvågenhed er også afgørende.

"Uddan dig selv om livsforsikring," sagde Rheingold. "Tænk over formålet med dækningen, som er at beskytte din familie, hvis du ikke længere var hos dem, og afgør, hvor meget du har brug for, hvilken slags du har brug for, og om du overhovedet har brug for det."